作為一項收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)品種,，銀行代理保險業(yè)務(wù)是銀行資本和保險資本相互滲透,、相互融合的產(chǎn)物,，也是銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場,、提高利潤率的重要手段,。近年來，銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較快,，一些銀行將其作為增加中間業(yè)務(wù)收入來源的重要渠道,。但是，由于相關(guān)各方管理滯后,，在代理保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時,，其風(fēng)險隱患也開始顯現(xiàn)。
首先是道德風(fēng)險,。為了片面追求代理業(yè)務(wù)規(guī)模,、市場份額和代理收入，代理銀行和保險公司在宣傳上出現(xiàn)了一些誤導(dǎo)現(xiàn)象,。有的代理銀行將保險產(chǎn)品表述為儲蓄產(chǎn)品,，有的未按保險條款對重要事項進行如實告知,，有的對保險品種的風(fēng)險提示不夠,。另一方面是預(yù)期收益誤導(dǎo)，由于手續(xù)費直接按比例返給柜員,，許多柜員在客戶續(xù)存大額存款時都極力營銷保險業(yè)務(wù),，過分強調(diào)保險分紅和保障功能，而回避在保障功能不顯現(xiàn)的情況下,，實際收入要低于同期定期存款和國債收益的事實,。同時還有主體關(guān)系誤導(dǎo)，部分臨柜人員向客戶宣傳時,，故意回避銀行代理地位等,。
其次是操作風(fēng)險。銀行代理保險有銀行臨柜開單與非臨柜開單兩種形式,。臨柜開單是銀行當(dāng)即向客戶開具保單,，完成購買交易后，再由柜員將收到的保費存入保險公司,。非臨柜開單,，是銀行柜員向客戶出具一張資金暫收的白條，將收到的保費拿到保險公司替客戶開具保單,，最后用保單來換回客戶手中的白條,，兩種形式客戶資金都沒有在銀行的業(yè)務(wù)流程中體現(xiàn)出來,。部分銀行業(yè)金融機構(gòu)員工因不懂保險知識和業(yè)務(wù)，不明保險規(guī)章,，在代理保險業(yè)務(wù)中給自身經(jīng)營增加了新的風(fēng)險隱患,。部分基層銀行業(yè)金融機構(gòu)只想著代理收益的多少，注重中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)的完成,，對保險營銷員的營銷行為不聞不問,，銀行銷售出去的保險違規(guī)或出現(xiàn)爭執(zhí)糾紛，銀行不僅難辭其咎,，而且還要承擔(dān)一定責(zé)任,。
再次是資金風(fēng)險。保險公司與代理銀行和柜員的關(guān)系發(fā)生扭曲,。保險公司直接將手續(xù)費返給銀行柜員,，一些代理銀行對此也是聽之任之，使三者之間的關(guān)系變得復(fù)雜,。另外,，銀保之間保單核對不及時的情況比較普遍，存在著較大資金風(fēng)險隱患,。
還有就是市場風(fēng)險和腐敗風(fēng)險,。不正當(dāng)競爭影響代理保險業(yè)務(wù)正常開展，表現(xiàn)在兩個方面,，一是多頭代理,，二是手續(xù)費偏高。一些保險公司為換取代理業(yè)務(wù)不惜支付高額手續(xù)費,，有的代理銀行存在隱瞞手續(xù)費收入的可能,，遠遠超出保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。少數(shù)保險企業(yè)出于搶占市場,、增加業(yè)績方面的考慮,，不斷給出更高的手續(xù)費或變相提成，甚至出現(xiàn)賬外貼補等涉嫌商業(yè)賄賂的情況,，而個別銀行業(yè)金融機構(gòu)的管理層和員工則收受高額回扣,、參加由保險企業(yè)組織的境外旅游等高消費活動，為滋生腐敗提供了溫床,。
防范銀行代理保險業(yè)務(wù)畸形發(fā)展需要對癥下藥,。首先應(yīng)慎重選擇代理業(yè)務(wù)合作方。對商業(yè)銀行來說,，在選擇代理保險業(yè)務(wù)合作方時應(yīng)十分慎重,，以契約形式要求客戶如實、全面、準(zhǔn)確地提供有關(guān)其財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績等所有相關(guān)信息,。商業(yè)銀行在開辦代理業(yè)務(wù)的過程中,，還應(yīng)增強守法意識，把握好各項政策法規(guī),，嚴(yán)格按照法律法規(guī)開展業(yè)務(wù),，對政策依據(jù)不充分或比較模糊的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時向監(jiān)管部門報告,。對于新產(chǎn)品的推出,、服務(wù)協(xié)議的制定、收費項目與收費標(biāo)準(zhǔn)的確定和調(diào)整等問題的合法性與可行性,，事前都要經(jīng)過周密論證,。在具體業(yè)務(wù)開展過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)注意實行“三分離”制度：一是管理與操作的分離,，辦理業(yè)務(wù)必須按照業(yè)務(wù)流程,；二是銀行與客戶分離，銀行不能代替客戶辦理業(yè)務(wù),；三是程序設(shè)計與業(yè)務(wù)操作分離,，即程序設(shè)計人員不能從事業(yè)務(wù)操作，以盡量避免利用計算機犯罪,。
銀保雙方建立相互制衡的合作機制也是規(guī)范銀保業(yè)務(wù)的關(guān)鍵,。銀保雙方要考慮銀行柜臺人員個人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益更要照顧柜臺人員的利益,。