自不久前央行宣布加息后,，一些保險產(chǎn)品由于收益率相形失色,，而被消費者視為“雞肋”,�,！吧硖幖酉⒅芷�,，我此前買的保險產(chǎn)品還劃不劃算,？這時候要不要退�,；蛘邠Q成其他保險產(chǎn)品,？”一些代理銷售保險產(chǎn)品的銀行,、郵局窗口,，前去咨詢的投保者明顯比往常多了。
加息了,，還要不要買保險,？在購買保險時，是否需要順“息”而變,，相應(yīng)地調(diào)整策略,？理財師的建議是，可以考慮購買“息漲隨漲”的保險產(chǎn)品,，如萬能險等,。不過,，純粹因為某些保險產(chǎn)品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保，并不見得是一件劃算的事情,。
可選“息漲隨漲”險種
當(dāng)保險再次遭遇加息,，投保人應(yīng)該何去何從退保還是續(xù)保？買傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品還是投資理財保險產(chǎn)品,？如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失,？帶著這些投保人提出的問題，滬上多位保險理財師給出了他們的意見,。
加息對保險產(chǎn)品的影響不一,，固定收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品以及儲蓄型產(chǎn)品受影響較大，而短期意外險,、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小,。投保人可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。
按照理財師的建議,，在加息預(yù)期的大背景下,，投保人可以選擇購買與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品，通俗地說就是“息漲隨漲”,。目前,，部分萬能險、分紅險等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機制,，產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化,。在加息預(yù)期下，這類產(chǎn)品的銷售行情將在一定時間內(nèi)被看好,。
但需要注意的是,，加息對投資型保險產(chǎn)品的影響程度不一，這主要是因為不同產(chǎn)品的投資渠道及風(fēng)險系數(shù)有所不同,，因此,，投保人在選擇購買投資型保險產(chǎn)品時也要“貨比三家”。
所有投資型保險產(chǎn)品中,，受益加息最明顯的產(chǎn)品要算是萬能險了,。因為它的收益與大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大,，加息后,，協(xié)議存款及債券收益率將有所上升，大部分資金都投資于這兩大領(lǐng)域的萬能險,，其收益率也會水漲船高,。業(yè)內(nèi)人士認為，加息預(yù)期下，萬能險的結(jié)算利率可能將重新回到4%以上,，加上其還有2.5%的最低保證利率,，其產(chǎn)品吸引力也有望增強。而與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比,，分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能,，投保人也可放心持有。
至于投連險,，是否要暫停繳費,、還是進行賬戶轉(zhuǎn)換，不是看市場利率變化情況,，而是要看股市,、債市大形勢如何。理財師提醒已經(jīng)購買投連險的投保人,，雖然加息可能會對股市造成一定壓力,，可能對投連險的收益產(chǎn)生一定不利影響，但目前大部分機構(gòu)的觀點是,，現(xiàn)在股指相對處于低位,，因此這個時候沒必要退保。如果有保戶擔(dān)心投資收益跟著受到影響,，可適當(dāng)對投連險的賬戶進行調(diào)節(jié),，比如將部分資金從激進型賬戶轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型賬戶。
盲目退保未必劃算
既然投資型保險可繼續(xù)持有,，那么普通壽險產(chǎn)品究竟是留還是退,？
其實，對于定期壽險,、意外傷害保險及健康醫(yī)療險等產(chǎn)品,，因為它們都是以保障為主，儲蓄功能較弱,，它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發(fā)生率,，因此對于利率的變化并不敏感，投保人可以放心繼續(xù)購買和持有,。
而對于普通終身壽險,、兩全保險,、養(yǎng)老年金保險,、少兒教育金保險等傳統(tǒng)固定利率產(chǎn)品，由于其中包含的儲蓄因素較重,，利率在其定價過程中起到的影響作用較大,，因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調(diào)，那么這幾類保險產(chǎn)品的收益功能就顯得相對較弱了,。
理財師的建議是,，不主張盲目退保,，因為退保并非全額退款，保險公司會根據(jù)投保人的投保時間長短來扣除一定費用,，反而得不償失,。某些情況下，退保導(dǎo)致的損失可能要大于銀行存款利率提升帶來的收益,。
更重要的是,，一旦退保，今后家里的保障可能就會全部或部分缺失,，而且,，退保之后，很少有人會想到重新購買保險,，因為公眾本來對保險的接受度就不高,。這對于一個家庭而言，損失是很大的,，那意味著家庭可能存在經(jīng)濟上的后顧之憂,。
另外，如果選擇退保,，今后即使想要重新購買保險,，也不一定能買到。因為此時,，你的年齡已經(jīng)變大,，年齡因素對保險費率也有不小的影響，可能因為你的年齡增大,，保費更貴了,。同時，如果此時你的健康狀況不好了,，那么就可能面臨無法購買重大疾病險等健康醫(yī)療類保險的尷尬,。
所以，如果要退保,，必須考慮各項因素,，進行全面權(quán)衡。況且,，長期的保險通常是選擇分期繳費,，有時候，保費稍微高一點點,，只要保障在,，服務(wù)在，對家庭經(jīng)濟支出不至于造成壓力，不妨還是選擇繼續(xù)持有為好,。
這件事也從另一個側(cè)面提醒所有的投保人,，以及準(zhǔn)備投保的人士，在購買和安排家庭人身保險的時候,，一定要以保險保障功能為重,，而不要過于重視保險的儲蓄功能。不能簡單地將保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品相比較,，保險的主要功能是保障而不是投資,，這是其他理財產(chǎn)品所不能替代的。保戶如果僅僅是為了銀行存款利率的提高而選擇退保轉(zhuǎn)投其他金融投資產(chǎn)品,，這種以保險作為投資方式而不是保障方式的投保觀念,，本身就是本末倒置的。