短期貸款市場上不乏一些營銷花招,，常常使得借款人吃虧上當卻渾然不知,。最典型的招數(shù)莫過于在貸款計算的過程中混淆利率的概念，以低充高，讓貸款人覺得產(chǎn)品利率屬于自己能夠接受的范圍,。在一些貸款產(chǎn)品中,，除了定期繳納的利息外,，還會有額外的賬戶管理費,、手續(xù)費支出，在不規(guī)范的銷售過程中,，營銷人員往往存心"忽略",，貸款人還款時才發(fā)現(xiàn)還有一筆支出。
"花樣經(jīng)"一：還款計劃表難辨真實利率
【案例】周女士是一名小企業(yè)主,，自己開設(shè)了一家設(shè)計公司,，前幾年的生意也不錯。不過前幾個月由于一家大客戶臨時決定取消了訂單,，讓周女士的公司經(jīng)營蒙上了一層陰影,。周女士說，主要是公司的現(xiàn)金流出現(xiàn)了問題,，她考慮是不是到銀行辦理一筆貸款,，以緩解一時的資金壓力。
讓周女士喜出望外的是,，這幾年銀行針對小型企業(yè)推出了不少信用貸款產(chǎn)品,，貸款經(jīng)理也很周到，主動到周女士的公司提供產(chǎn)品咨詢,。
周女士計算了一下,，自己需要20萬元的資金就可度過資金難關(guān)，申請適合小企業(yè)的信用貸款,，既不需要辦理擔保抵押手續(xù),，放款審核也非常便利。但周女士關(guān)心的是，這種貸款的利率會不會很高,？她的心理預(yù)期是年利率10%自己應(yīng)該可以接受,。
可是，讓周女士有些不解的是,，當她向貸款經(jīng)理提出自己最關(guān)心的問題時,，對方卻總是避而不答。周女士告訴記者,，產(chǎn)品經(jīng)理一直沒有直接回答利率的問題,，而是把一份還款計劃表放在了周女士的面前。
"我想申請20萬元的貸款,，2年還清,，產(chǎn)品經(jīng)理給我的還款計劃表上寫的是等額本息還款法，每個月還款9984元就可以了,。"周女士覺得,，每月還款額屬于自己能夠承受的范圍，但這筆貸款的利率究竟是多少,？
【破解】通常在申請銀行貸款時，貸款經(jīng)理會告訴我們適用的利率,，通過一些銀行網(wǎng)站上的理財計算器,，我們就可以得出在不同的還款方式下，每個月需要的還款額是多少,�,？墒牵绻雌涞蓝兄�,，只提供還款計劃表給貸款人,，一些缺乏財務(wù)常識的人一時很難了解其中真實的利率，也就不乏一些因為不了解就貿(mào)然簽訂合約的貸款了,。
網(wǎng)站上也很少提供利率的"逆計算"程序,，我們應(yīng)當如何從中了解到真實的利率水平呢？
可以為你提供兩種較為簡單的方式,。一種是"試算",，可以通過銀行網(wǎng)站上的理財計算器來實現(xiàn)(像工行的網(wǎng)站上就有)。試算時,，需要輸入三個參數(shù)：貸款金額,、年利率、期數(shù),，并選擇還款方式,，就可得到月還款額。就以周女士的例子來看,，貸款金額20萬元,，年利率10%(她的心理預(yù)期),、24期(2年還款期)，得到的月還款額為9228.99元,，和貸款經(jīng)理提供的還款計劃表有700多元的差距,，可見這項貸款的利率要高于10%。其它參數(shù)不變,，將年利率調(diào)高至15%,，可以得到月還款額為9697.33元，看來貸款利率要高出15%的水平,。這樣一步步試算,，我們就可以得到，其實這筆信用貸款的年利率為18%,。
另外一種方法是,，直接使用Excel中的財務(wù)函數(shù)rate。輸入期數(shù)Nper=24,，每月還款額Pmt=-9984(此處應(yīng)輸入負值),，貸款金額PV=200000，就可以得到月利率為1.5%,，換算成年利率在18%左右,。
"花樣經(jīng)"二：分期付款費率≠利率
【案例】信用卡分期付款已經(jīng)非常普遍了，信用卡中心的服務(wù)也越來越人性化,，除了針對滿足一定金額的單筆消費可以進行分期支付外,，你還可以選擇對賬單進行分期，大大緩解了刷卡人的還款壓力,。如果說,，刷卡人已經(jīng)了解到分期付款并非免費的午餐，必須支付一定費率的話,；很多人還未曾了解的是,，你所支付的實際利率遠遠高出信用卡宣傳中所說的費率。
目前,，在信用卡分期業(yè)務(wù)中,，最低的費率為每期支付刷卡金額的0.5%，市場平均水平為每期支付刷卡金額的0.6%,。很多人就因此以為,，在分期中自己所承擔的年利率為6%～7.2%，雖高于銀行貸款利率,，但這一利率也不算太高,。
【破解】其實，費率和利率的根本區(qū)別在于，在信用卡分期付款的計劃中,，銀行所收取的手續(xù)費是按照刷卡金額的固定比例來計算的,。盡管在還款的過程中，刷卡人占用的銀行資金逐期減少,，但手續(xù)費卻沒有因為本金的減少而發(fā)生變化,。舉個例子來說，假如對一筆12000元的消費進行分期,，分成12期,，每個月除了需要還款1000元之外，還需要按照12000×0.005=60元來收取手續(xù)費,。而如果我們觀察住房貸款的還款計劃表就可以發(fā)現(xiàn),，在等額本息的還款法下，每個月的還款額雖然也是相同的,，但是支付的利息卻越來越少,，原因就在于在還款的進程中，占用銀行的本金不斷減少,，因此對應(yīng)的利息也越來越少,。
所以，如果我們要對信用卡分期計劃的實際利率進行測算的話,，可以引入"平均貸款余額"這樣一個概念,，對每個月實際占用銀行的資金進行加總并除以月數(shù)，就可以得到平均貸款余額,。沿用上面的例子，平均還款余額為(12000+11000+10000+……2000+1000)/12=7800元,。再將實際支出的費用60×12=720除以平均貸款余額7800,，可以得到分期付款的利率大約為9.23%的水平。現(xiàn)在很多信用卡中心對于分期付款的手續(xù)費采取期初一次性支付,，而不是按月分攤的方式,，要是進行精確計算的話，還要將前文例子中的結(jié)果再乘以一年期存款的利率,，實際利率的水平將更高,。
"花樣經(jīng)"三："忽略"部分費用
【案例】曹先生5月份向銀行申請了一筆信用貸款。"主要是銀行的房貸政策收緊,，提高了首付款比例,，這樣一來裝修款就出現(xiàn)了缺口。"因此,，曹先生希望通過信用貸款來彌補裝修款的缺口,。
"我看到宣傳資料上說貸款的年利率7.9%左右(一年期)，覺得利率還可以接受。"曹先生說,，但是等到曹先生簽訂貸款合同時才發(fā)現(xiàn),，每個月除了等額本息法進行還款外，還需要按照借款金額0.49%的比例繳納一筆賬戶管理費,。
【破解】人們在申請貸款時,，往往只把利息費用作為了唯一的成本，事實上現(xiàn)在很多貸款產(chǎn)品在利息之外還需要收取賬戶管理費,、手續(xù)費,、年費等多種費用。以曹先生的這個例子來看,，每個月固定支出的賬戶管理費為貸款總額的0.49%,，這一項費用與前文中信用卡分期付款中費用的例子非常相似，即使實際占用銀行的資金在還款中逐步減少,，但這一費用是固定不變的,。由于0.49%接近于0.5%，因此我們大致可以得出,，僅賬戶管理費這一項折算為年利率的話,，就相當于9%的水平。再加上貸款本身的利率,，這項貸款的實際利率接近于18%,。
在貸款的申請過程中，務(wù)必多方了解可能產(chǎn)生的費用,。還有一些例子是在貸款審核的過程中銀行也會收取手續(xù)費,，此外還可能會有擔保費、評估費這樣的支出,。對于一些特定的產(chǎn)品,，如果需要開通業(yè)務(wù)的話，還可能會涉及到產(chǎn)品年費等,，如在銀行所推出的基金快速贖回業(yè)務(wù)中,，銀行墊付出一筆資金，幫助投資者提前獲得基金贖回款,，但是投資者除了支付利息外,，還需要繳納這一業(yè)務(wù)的年費。因此,，除了利率本身,，貸款人需要全面了解到各種費用信息，并且進行貸款總成本的全面衡量,。