基本情況：
丁先生,，36歲,，就職于某私企，任職部門經(jīng)理，年薪20萬元,，公司上有三險一金。
丁先生妻子32歲,，就職于某公司,，年薪7萬元，有三險一金,，兒子現(xiàn)2歲,。
丁先生目前有自住房一處，90平方米左右,，無貸款,。去年，丁先生家的一套平房拆遷,，所得拆遷款約250萬元,。另有存款10萬元。
理財需求：
一,、希望得到理財師指點,，拆遷款究竟該如何打理？是否應(yīng)存一部分定期,？拿一部分購買基金或投資股票,？若是的話，應(yīng)具體考慮哪些類型的基金或股票,？
二,、已步入中年，希望45歲可退休,，不知能否請理財師制定一套退休保障計劃,？
三、兒子尚小,，應(yīng)從哪幾方面著手為孩子未來做準(zhǔn)備,？
理財規(guī)劃
丁先生對家庭和未來的規(guī)劃表述過于簡單，包括家庭投資風(fēng)險偏好,、家庭收入的穩(wěn)定性,、收支狀況、對子女教育的未來預(yù)期,、對養(yǎng)老未來規(guī)劃等情況并均未有過多敘述,，故作為理財師無法對丁先生家庭的投資規(guī)劃提出審慎建議，只能提供一些常識性的資產(chǎn)配置說明,。
堅持保本型資產(chǎn)配置
丁先生拆遷款和存款累計已達(dá)260萬元,，這樣的一個資產(chǎn)總量,，可選擇理財產(chǎn)品的余地非常大。
目前國內(nèi)通貨膨脹率在逐步走高,，尤其是一年期的定存已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)利率情況,，這時選擇銀行定期存款并不是一個好的選擇，作為保本型的資產(chǎn)配置,，丁先生可以考慮如下三種理財產(chǎn)品：
一,、實力信托機構(gòu)發(fā)行的對投資本金有擔(dān)保條款的信托產(chǎn)品。按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定,，國內(nèi)信托產(chǎn)品的購買起點為100萬元,，目前固定收益類的信托產(chǎn)品的預(yù)期年收益率在單利6%-9%之間，較之一年期整存整取2.25%的利息,，收益率優(yōu)勢突出,。面對繁雜的信托產(chǎn)品，根據(jù)目前國內(nèi)的行業(yè)狀況,，建議丁先生選擇對本金有連帶擔(dān)保約定的基建類,、股權(quán)收益類、流動資金貸款類的2年期以內(nèi)的信托產(chǎn)品進(jìn)行購買,，這樣的信托產(chǎn)品風(fēng)險較小，且保證預(yù)期收益率的能力較強,。
二,、選擇購買保險公司的萬能險產(chǎn)品。萬能險的投資賬戶是類儲蓄賬戶,，目前國內(nèi)各家保險公司的萬能險的年收益率多在3.5%-4%之間,，由于這種產(chǎn)品是復(fù)利增值，故長期看來將優(yōu)于銀行儲蓄,，并且一般在保單續(xù)存10年可轉(zhuǎn)化為固定時間領(lǐng)取固定金額的年金產(chǎn)品,，非常適合準(zhǔn)備子女教育金、夫妻養(yǎng)老金所使用,。
由于萬能險購買和前五年退保都需扣費,，故投資者在選擇萬能險時一定要關(guān)注那些低費用、具有長期穩(wěn)定結(jié)算利率的產(chǎn)品,，以保證投資利益,。
三、選擇購買有實力機構(gòu)擔(dān)保的高信用等級企業(yè)債,，尤其是有一些地方政府背景的城市投資公司的債券目前的年息在5%-8%之間,，也是一個穩(wěn)定的投資品種，但是需要注意的是債券的年息需要扣除20%的個人所得稅,，實際收益會有所降低,。
綜上,，個人建議丁先生的260萬元存款至少應(yīng)有60%投入到保本的理財產(chǎn)品中，以平衡資產(chǎn)風(fēng)險,。
至于股票,、基金這種高風(fēng)險資產(chǎn)，需要對丁先生的風(fēng)險承受能力和資金使用期限等情況考察后再給出配置建議,。理財師傾向于購買基金產(chǎn)品,，雖然國內(nèi)的基金行業(yè)發(fā)展情況不甚理想，但是專家理財?shù)膬?yōu)勢還是不容忽視的,，仍然有很多優(yōu)秀的基金產(chǎn)品為投資者帶來值得期待的收益,，故選擇有規(guī)模有實力的基金公司是投資的首選。
詳列尚需考量因素有助制定退休計劃
丁先生并沒有敘述他對退休生活的規(guī)劃及未來家庭收支情況的說明,，故無法給丁先生制定切實可行的保障計劃,。但可對丁先生做一些提示，引發(fā)其對未來退休生活的一些思考,。
一,、夫妻雙方的家族有無惡性疾病史和長壽史，這個因素直接影響到丁先生的商業(yè)保險計劃和保健費用的規(guī)劃,。
二,、夫妻雙方社會養(yǎng)老保險的繳納時限和繳納金額，國家規(guī)定只有繳納時限超過15年才允許領(lǐng)取社會養(yǎng)老保險,，故丁先生計劃45歲退休是否滿足了國家這一規(guī)定,。
三、對退休生活品質(zhì)的預(yù)期,，有無房產(chǎn)購置計劃,、有無旅游計劃等。
四,、子女教育規(guī)劃的安排預(yù)期,，子女的未來支出將直接影響到養(yǎng)老金的準(zhǔn)備進(jìn)度，家庭的資金狀況猶如一桶水,，如果子女教育金占用過多必將減少養(yǎng)老金的儲備,，這需要丁先生思量和平衡。
保障是基礎(chǔ)根據(jù)教育意愿進(jìn)行調(diào)整
孩子的未來寄托于父母的安康,，由此在考慮孩子未來規(guī)劃時須首先做好家庭風(fēng)險管理工作,。雖然丁先生的資產(chǎn)狀況足夠應(yīng)付日常家庭所面臨的風(fēng)險，但是利用好保險規(guī)劃會起到花最少的錢,，辦大事的杠桿作用,。
丁先生夫妻雙方都應(yīng)為自己投保一份不低于50萬元額度的20年期20年繳費的定期壽險，大概年支出保費在3000元左右；孩子則應(yīng)投保重疾的商業(yè)保險和意外傷害險,，具體情況可咨詢相關(guān)的保險機構(gòu)及代理人,。
另外，丁先生需要考慮孩子的教育規(guī)劃,，包含受教育程度,、是否有留學(xué)計劃等。特別需要注意的是,，孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)以本金安全為重,，利用復(fù)利效應(yīng)，保證子女教育金的保值增值,�,！�(作者系國家理財規(guī)劃師(ChFP))