基本情況：
丁先生，36歲,，就職于某私企,，任職部門經(jīng)理，年薪20萬元,，公司上有三險(xiǎn)一金,。
丁先生妻子32歲，就職于某公司,，年薪7萬元,，有三險(xiǎn)一金，兒子現(xiàn)2歲。
丁先生目前有自住房一處,，90平方米左右,，無貸款。去年,，丁先生家的一套平房拆遷,，所得拆遷款約250萬元。另有存款10萬元,。
理財(cái)需求：
一,、希望得到理財(cái)師指點(diǎn)，拆遷款究竟該如何打理,？是否應(yīng)存一部分定期,？拿一部分購買基金或投資股票？若是的話,，應(yīng)具體考慮哪些類型的基金或股票,？
二、已步入中年,，希望45歲可退休,，不知能否請理財(cái)師制定一套退休保障計(jì)劃？
三,、兒子尚小,，應(yīng)從哪幾方面著手為孩子未來做準(zhǔn)備？
理財(cái)規(guī)劃
丁先生對家庭和未來的規(guī)劃表述過于簡單,，包括家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好,、家庭收入的穩(wěn)定性、收支狀況,、對子女教育的未來預(yù)期,、對養(yǎng)老未來規(guī)劃等情況并均未有過多敘述，故作為理財(cái)師無法對丁先生家庭的投資規(guī)劃提出審慎建議,，只能提供一些常識性的資產(chǎn)配置說明,。
堅(jiān)持保本型資產(chǎn)配置
丁先生拆遷款和存款累計(jì)已達(dá)260萬元，這樣的一個(gè)資產(chǎn)總量,，可選擇理財(cái)產(chǎn)品的余地非常大,。
目前國內(nèi)通貨膨脹率在逐步走高，尤其是一年期的定存已經(jīng)出現(xiàn)了負(fù)利率情況,，這時(shí)選擇銀行定期存款并不是一個(gè)好的選擇,，作為保本型的資產(chǎn)配置，丁先生可以考慮如下三種理財(cái)產(chǎn)品：
一,、實(shí)力信托機(jī)構(gòu)發(fā)行的對投資本金有擔(dān)保條款的信托產(chǎn)品,。按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定,，國內(nèi)信托產(chǎn)品的購買起點(diǎn)為100萬元，目前固定收益類的信托產(chǎn)品的預(yù)期年收益率在單利6%-9%之間,，較之一年期整存整取2.25%的利息,，收益率優(yōu)勢突出。面對繁雜的信托產(chǎn)品,，根據(jù)目前國內(nèi)的行業(yè)狀況,，建議丁先生選擇對本金有連帶擔(dān)保約定的基建類、股權(quán)收益類,、流動(dòng)資金貸款類的2年期以內(nèi)的信托產(chǎn)品進(jìn)行購買,，這樣的信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較小，且保證預(yù)期收益率的能力較強(qiáng),。
二,、選擇購買保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)的投資賬戶是類儲蓄賬戶,，目前國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)的年收益率多在3.5%-4%之間,，由于這種產(chǎn)品是復(fù)利增值，故長期看來將優(yōu)于銀行儲蓄,，并且一般在保單續(xù)存10年可轉(zhuǎn)化為固定時(shí)間領(lǐng)取固定金額的年金產(chǎn)品,，非常適合準(zhǔn)備子女教育金、夫妻養(yǎng)老金所使用,。
由于萬能險(xiǎn)購買和前五年退保都需扣費(fèi),，故投資者在選擇萬能險(xiǎn)時(shí)一定要關(guān)注那些低費(fèi)用、具有長期穩(wěn)定結(jié)算利率的產(chǎn)品,，以保證投資利益,。
三、選擇購買有實(shí)力機(jī)構(gòu)擔(dān)保的高信用等級企業(yè)債,，尤其是有一些地方政府背景的城市投資公司的債券目前的年息在5%-8%之間,，也是一個(gè)穩(wěn)定的投資品種，但是需要注意的是債券的年息需要扣除20%的個(gè)人所得稅,，實(shí)際收益會有所降低,。
綜上，個(gè)人建議丁先生的260萬元存款至少應(yīng)有60%投入到保本的理財(cái)產(chǎn)品中,，以平衡資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
至于股票,、基金這種高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),，需要對丁先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金使用期限等情況考察后再給出配置建議。理財(cái)師傾向于購買基金產(chǎn)品,，雖然國內(nèi)的基金行業(yè)發(fā)展情況不甚理想,，但是專家理財(cái)?shù)膬?yōu)勢還是不容忽視的,，仍然有很多優(yōu)秀的基金產(chǎn)品為投資者帶來值得期待的收益，故選擇有規(guī)模有實(shí)力的基金公司是投資的首選,。
詳列尚需考量因素有助制定退休計(jì)劃
丁先生并沒有敘述他對退休生活的規(guī)劃及未來家庭收支情況的說明,，故無法給丁先生制定切實(shí)可行的保障計(jì)劃。但可對丁先生做一些提示,，引發(fā)其對未來退休生活的一些思考,。
一、夫妻雙方的家族有無惡性疾病史和長壽史,，這個(gè)因素直接影響到丁先生的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃和保健費(fèi)用的規(guī)劃,。
二、夫妻雙方社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納時(shí)限和繳納金額,，國家規(guī)定只有繳納時(shí)限超過15年才允許領(lǐng)取社會養(yǎng)老保險(xiǎn),，故丁先生計(jì)劃45歲退休是否滿足了國家這一規(guī)定。
三,、對退休生活品質(zhì)的預(yù)期,，有無房產(chǎn)購置計(jì)劃、有無旅游計(jì)劃等,。
四,、子女教育規(guī)劃的安排預(yù)期，子女的未來支出將直接影響到養(yǎng)老金的準(zhǔn)備進(jìn)度,，家庭的資金狀況猶如一桶水,，如果子女教育金占用過多必將減少養(yǎng)老金的儲備，這需要丁先生思量和平衡,。
保障是基礎(chǔ)根據(jù)教育意愿進(jìn)行調(diào)整
孩子的未來寄托于父母的安康,，由此在考慮孩子未來規(guī)劃時(shí)須首先做好家庭風(fēng)險(xiǎn)管理工作。雖然丁先生的資產(chǎn)狀況足夠應(yīng)付日常家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn),，但是利用好保險(xiǎn)規(guī)劃會起到花最少的錢,，辦大事的杠桿作用。
丁先生夫妻雙方都應(yīng)為自己投保一份不低于50萬元額度的20年期20年繳費(fèi)的定期壽險(xiǎn),，大概年支出保費(fèi)在3000元左右,；孩子則應(yīng)投保重疾的商業(yè)保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，具體情況可咨詢相關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及代理人,。
另外,，丁先生需要考慮孩子的教育規(guī)劃，包含受教育程度,、是否有留學(xué)計(jì)劃等,。特別需要注意的是，孩子準(zhǔn)備教育金應(yīng)以本金安全為重,，利用復(fù)利效應(yīng),，保證子女教育金的保值增值,。 (作者系國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP))