|
近日,，由銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》已下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見(jiàn),，下一個(gè)階段將廣泛征求公眾意見(jiàn)
今年5月,，某客戶去銀行存款，300個(gè)1元硬幣,，銀行收其6元零鈔清點(diǎn)費(fèi)；6月,，某省客戶在銀行更換存折,，被收取6元更換存折費(fèi),；7月底，部分銀行跨行手續(xù)費(fèi)從2元提升到4元……
如果說(shuō)零鈔清點(diǎn)費(fèi)的收取是一個(gè)導(dǎo)火索,，那么隨之而來(lái)的銀行調(diào)高同城ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)儼然是一枚引燃的炸藥,，將手續(xù)費(fèi)提價(jià)問(wèn)題推到風(fēng)口浪尖。
手續(xù)費(fèi)提價(jià)引爭(zhēng)議
面對(duì)銀行林林總總的費(fèi)用提價(jià),，客戶對(duì)銀行單方面調(diào)高手續(xù)費(fèi)怨聲載道,，列出千般反對(duì)理由；銀行對(duì)手續(xù)費(fèi)提價(jià)卻也自有陳述,，呈現(xiàn)若干費(fèi)用成本,。
據(jù)了解，央行從2004年開(kāi)始實(shí)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定：持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時(shí),，無(wú)論同城或異地,，發(fā)卡行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi),。
針對(duì)客戶和多家媒體的大量聲討,，銀行業(yè)協(xié)會(huì)針對(duì)調(diào)整手續(xù)費(fèi)做出了回應(yīng)：商業(yè)銀行ATM跨行取款收費(fèi)屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格由商業(yè)銀行總行依據(jù)成本自行制定和調(diào)整,�,！澳壳埃虡I(yè)銀行根據(jù)自身的成本情況調(diào)整ATM跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，是合法合規(guī)的,，建議客戶根據(jù)自身情況選擇交易�,！�
消費(fèi)者對(duì)此番回應(yīng)卻不以為然,，在每一筆的跨行交易中，涉及的發(fā)卡行和代理行是兩個(gè)相對(duì)的概念,，例如,，本次交易你作為發(fā)卡行，向代理行支付費(fèi)用,，但下一筆交易,，你可能就會(huì)作為代理行，向其他發(fā)卡行收取費(fèi)用,，在交易頻次相當(dāng)?shù)那闆r下,，這種清算后的成本近乎平衡，所以銀行的虧本算法并不符合邏輯,。
成本增加與盈利的互搏游戲
針對(duì)費(fèi)用提價(jià),，業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)“跨行取款有成本，ATM機(jī)維護(hù)費(fèi)高”,，這成為上調(diào)費(fèi)用的主要理由,。
針對(duì)銀行
“成本增加”一說(shuō),，從某種角度來(lái)看，確實(shí)有翔實(shí)數(shù)據(jù)可查,。
遍及繁華都市或者鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn),，從銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址、租金,、裝修,、設(shè)施及人力成本都是不小的數(shù)目。單從銀行的自助設(shè)備購(gòu)置方面來(lái)說(shuō),，包括存款機(jī),、存款一體機(jī)、補(bǔ)登折機(jī),、查詢機(jī),、排隊(duì)機(jī)等穿墻式或大堂自助設(shè)備均需要一筆不低的購(gòu)置費(fèi)。從ATM的成本來(lái)看,，一臺(tái)ATM的運(yùn)行,，與之相匹配的包括：自助銀行的選擇、機(jī)器設(shè)備的購(gòu)置,、設(shè)備的現(xiàn)場(chǎng)搬運(yùn)安裝,、自助銀行的設(shè)計(jì)、運(yùn)行成本的考核,、ATM的裝紙加鈔以及維護(hù)等等一系列的服務(wù)成本,。所以，銀行的對(duì)外服務(wù)成本不止包括ATM維護(hù)費(fèi)用,。
但是,，自助設(shè)備的成本增加是否就是商業(yè)銀行提高手續(xù)費(fèi)的理由？
眾所周知,，銀行增加自助設(shè)備一方面可以拓寬服務(wù)渠道,，另一方面可以削減前臺(tái)人工成本。
另?yè)?jù)了解,，商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介或代表,，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入,、投資收益的差額中,，獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn),。而如果是上市銀行,，生息資產(chǎn)規(guī)模、凈利息收益率、非利息收入等凈利潤(rùn)是相當(dāng)可觀的,。
根據(jù)銀行家雜志公布的2010年全球銀行排名顯示,，目前中國(guó)有84家銀行業(yè)者躋身全球前1000大榜單，其資本總額占前1000家大銀行的9%,，但獲利比重卻高達(dá)25%。全球最賺錢的銀行中,，我國(guó)的兩家上市銀行的盈利能力使其穩(wěn)居狀元和榜眼的位置,。
從某種角度說(shuō)，ATM的成本增加與盈利恰如雙手互搏,、分進(jìn)合擊,。
收費(fèi)透明尚待嚴(yán)格論證
在銀監(jiān)會(huì)通知要求商業(yè)銀行清理違規(guī)收費(fèi)一個(gè)星期后，近日,，由銀監(jiān)會(huì),、發(fā)改委聯(lián)合修訂的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》已下發(fā)到各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門征求意見(jiàn)，下一個(gè)階段將廣泛征求公眾意見(jiàn),。
但該意見(jiàn)稿除了擬取消的7項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目以及信用卡未開(kāi)卡不得收取年費(fèi)外,，諸如小額賬戶管理費(fèi)、信用卡全額罰息,、短信提醒費(fèi)等取消呼聲最高的收費(fèi)項(xiàng)目的調(diào)整情況卻并未涉及,。僅規(guī)定，商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)服務(wù)價(jià)格前,，應(yīng)至少提前5個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置,、主要媒體和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公告，使客戶享有獲得價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利,。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,，近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不斷上漲,，逐漸成為一種潮流,，引起各方普遍關(guān)注�,！暗M(fèi)用上漲是否合理,，是否經(jīng)過(guò)嚴(yán)格論證才是問(wèn)題的關(guān)鍵�,！�
TIPS 管好賬戶小錢
多卡合一卡,，成為VIP：建議保留常用賬戶即可，其他賬戶即去銷戶,，常用賬戶最好是工資戶,、且自動(dòng)關(guān)聯(lián)信用卡還款功能。在VIP客戶的稱謂和金額限定上，各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)各不相同,，但是在為貴客客戶服務(wù)方面,，各家銀行均有自己的優(yōu)先優(yōu)惠政策，部分銀行亦有低至三折的交易優(yōu)惠費(fèi)率,。
減少取款頻次,，采用POS消費(fèi)：伴隨著近來(lái)年來(lái)我國(guó)POS收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)大、受理商戶的增多以及POS機(jī)布放率的提高,，在可以進(jìn)行持卡消費(fèi)的地區(qū),，建議客戶盡量使用持卡消費(fèi)代替現(xiàn)金付款。一方面可以減少取款頻次,、降低跨行交易的手續(xù)費(fèi)支出,，另一方面可以避免“現(xiàn)金搬家”的狀況。
頻繁匯款轉(zhuǎn)賬,，慎選服務(wù)渠道：眾所周知,，商業(yè)銀行近年來(lái)在逐步拓寬自己的建設(shè)渠道，在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款時(shí),，客戶可自主選擇電話銀行,、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行,、ATM,、柜臺(tái)以及部分銀行推出的其他銀行專用設(shè)備等等渠道進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，從而選擇自己認(rèn)為較適合較優(yōu)惠的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,。
查詢賬戶變動(dòng),、靈活掌握方式：據(jù)了解，各家銀行短信提醒費(fèi)金額分別為每月0—5元,，賬戶變動(dòng)情況不是很頻繁的情況下建議采用網(wǎng)上銀行,、電話銀行、自助設(shè)備等渠道進(jìn)行查詢,。
留存足夠金額,，減免小額費(fèi)支出：銀行針對(duì)賬戶日均余額低于一定金額的賬戶按月或按季收取一定費(fèi)用。賬戶日均余額從100元到10000元不等,。建議客戶在了解開(kāi)戶行費(fèi)用規(guī)定后留存足夠活期金額,。另外，對(duì)于代發(fā)工資賬戶,；辦理批量代扣水,、電,、煤氣,、電話等費(fèi)用的賬戶,；住房公積金賬戶；用于購(gòu)買基金和人民幣理財(cái)產(chǎn)品的賬戶,；記賬式國(guó)債賬戶等,，多數(shù)銀行是免收小額賬戶管理費(fèi)的。
大額支取避免跨行,、優(yōu)選上限較高機(jī)具：ATM根據(jù)購(gòu)買年限不同,、型號(hào)不同，出鈔口大小也不一樣,，所以單次取款上限分別為2000元,、2500元、3000元或5000元,。如果選擇了單次取款額高的ATM進(jìn)行大額取款，可以通過(guò)減少取款次數(shù)而減少跨行手續(xù)費(fèi)的支出,，如果ATM單次出鈔額較低且又需要大額取款,，建議選擇本行ATM操作。
|