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信用卡“信用”二字的成色，在經(jīng)歷著挑戰(zhàn),。
日前,，各家上市銀行相繼披露中報，針對信用卡業(yè)務,，各家?guī)缀跏潜娍谝辉~,，那就是：發(fā)展良好。興業(yè)銀行的說法是,，“信用卡業(yè)務方面,，公司堅持理性、穩(wěn)健的發(fā)展思路,，根據(jù)市場狀況及時調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略,，業(yè)務轉型成效進一步顯現(xiàn)，各項信用卡業(yè)務指標呈現(xiàn)平穩(wěn)增長態(tài)勢,�,！�
不過，細究信用卡業(yè)務數(shù)據(jù),，“平穩(wěn)增長”的不僅僅是發(fā)卡量,、業(yè)務收入,，信用卡貸款中的不良余額，今年上半年也是在“增長”
——盡管不良率在下降,。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，上半年信用卡貸款不良率下降的主要原因是信用卡貸款增量，以及各家銀行加快了核銷不良的步伐,。
一增一降耐人尋味
與去年同期多家銀行信用卡貸款不良率出現(xiàn)攀升的情況不同,，今年上半年，中報披露信用卡不良率數(shù)據(jù)的5家銀行,，其信用卡不良率均出現(xiàn)了下降,。
其中，招行不良率從年初的2.81%下降到了年中的2.44%,，下降了0.37個百分點,。農(nóng)行、中行,、興業(yè),、深發(fā)展等銀行的信用卡貸款不良率則分別下降0.35、0.48,、0.38,、0.45個百分點。
而在去年同期,，招行,、興業(yè)、深發(fā)展的信用卡貸款的不良率上升幅度均在0.5個百分點以上,。上升最多的深發(fā)展,，升幅達到1.61個百分點。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至第二季度末,，信用卡逾期半年未償信貸總額73.02億元，較第一季度減少15.02億元,，下降17.1%,；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的2.5%，較第一季度下降1個百分點,。
信用卡風險是否真如多家銀行所稱的“不良貸款及不良率得到了有效控制”呢,？只怕未必。
16家上市銀行中披露信用卡貸款不良額的,，僅農(nóng)行和中行兩家,。從這兩家的數(shù)據(jù)來看，今年上半年信用卡貸款不良余額分別增加了34%和29%。
緣于貸款規(guī)模擴張
記者整理上市各家銀行的中報發(fā)現(xiàn),，在5家公布了信用卡不良率的銀行中,，包括不良額大幅飆升的農(nóng)行和中行，信用卡不良率均出現(xiàn)了下降,。很明顯,，此種信用卡貸款不良率的下降，完全緣于新增貸款的增加,，也就是說做大分母,，讓不良率下去了。
央行的數(shù)據(jù)顯示,，截至第二季度末，信用卡授信總額1.64萬億元,，較第一季度增加1626億元,，增長11.0%；期末應償信貸總額2877億元,，較第一季度增加391億元,，增長15.8%。
在中報顯示的各家銀行中,，發(fā)卡量和信用卡貸款額度增加迅速,。工行的信用卡透支增加149.87億元，增長40.6%,，發(fā)卡量增加13.20%,。
建行信用卡累計發(fā)卡達2,638
萬張，消費交易額達1,802.66
億元,，較上年同期增長43.38%,。
中報數(shù)據(jù)顯示，截止到6月30日,，14家上市銀行信用卡貸款余額為2881億元,，比年初增加了455億元，增幅18.76%,。
不過,，像中信、浦發(fā)這類一向善于在信用卡領域長袖善舞的銀行,，今年上半年的信用卡貸款增長卻不多,。浦發(fā)信用卡貸款余額為143.46億元人民幣，比年初增長3.08%,；浦發(fā),、民生、寧波銀行上半年信用卡貸款更是負增長。
中信在中報里高調(diào)披露信用卡的盈利情況,，指信用卡業(yè)務收入達11.28億元,，同比增長14.55%；實現(xiàn)稅前盈利3.35億元人民幣,，同比增長164.12%,，已經(jīng)超過2009年全年稅前盈利。就是絕口不提信用卡貸款的不良情況,。
業(yè)內(nèi)人士分析,，中信上半年信用卡貸款增加不多，其不良率變化情況可能不太樂觀,。
“以量補質(zhì)”難長久
在以量補質(zhì)階段,，信用卡貸款風險尚能不爆發(fā)出來。不過,，這種局面難以長久,。
央行數(shù)據(jù)顯示，二季度銀行卡發(fā)卡量持續(xù)穩(wěn)定增長,，但是同比增速持續(xù)回落,。截至第二季度末，全國信用卡累計發(fā)卡量為2.07億張,，同比增長27.4%,，增速較上年同期回落5.5個百分點。
各家銀行在信用卡上的跑馬圈地,、粗放經(jīng)營模式,，也日漸為監(jiān)管部門不容。日前,，銀監(jiān)會就發(fā)布了規(guī)范信用卡的征求意見稿,，要求各家銀行不得在發(fā)卡環(huán)節(jié)搞惡性競爭。這些舉措對銀行搞規(guī)模擴張掩蓋不良無疑會形成制約,。
據(jù)央行統(tǒng)計,，目前全國信用卡人均擁有量達到0.16張，而在北京,、上海,，信用卡人均擁有量更是達到1張以上，分別為1.06張,、1.01張,。
一位股份制銀行的信用卡中心總經(jīng)理告訴記者，信用卡貸款不良率下降的主要原因有兩個方面,，第一,，是由于透支借貸的增加，也就是分母增大了；第二,，各家銀行上半年贏利情況都還不錯,，因此很多行加大了不良資產(chǎn)的核銷力度，也就是分子做小了,。一增一減之間,，不良率自然就變小了。
至于核銷不良資產(chǎn)的推進,，在銀行中報中也有顯露,，農(nóng)行中報就稱:“有序推進信用卡內(nèi)部評級項目開展和階段性成果應用，不斷加大信用卡風險管理IT
系統(tǒng)建設力度,，積極開展信用卡委外催收和呆賬核銷,。”
以此看來,，信用卡的不良率產(chǎn)生的本質(zhì)并沒有根本性的改變,。
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