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近日媒體報(bào)道,，深圳少兒醫(yī)保的標(biāo)準(zhǔn)又提高了。深圳少兒醫(yī)�,；鹬Ц斗忭斁�有望提高到28萬(wàn)元,，而且起付線也有可能降低到不到200元，報(bào)銷比例有望擴(kuò)大至90%,。專業(yè)人士認(rèn)為,，少兒醫(yī)保不斷提高的情況下，購(gòu)買少兒商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注重“給付型”險(xiǎn)種,。
商業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)關(guān)注群體縮小
據(jù)記者了解,，深圳的少兒醫(yī)保經(jīng)歷了從無(wú)到有、從只報(bào)銷住院醫(yī)療到住院,、門診均可報(bào)銷,、報(bào)銷額度從低到高的過(guò)程。覆蓋范圍也不斷擴(kuò)大,，從戶籍人口子女到符合規(guī)定的暫住人口子女也可投保,。深圳少兒醫(yī)保為許多家庭解決了大問(wèn)題。與之相伴,，商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)注人群明顯在縮小,。
平安保險(xiǎn)深圳分公司第七營(yíng)業(yè)部業(yè)務(wù)經(jīng)理劉艷告訴記者，即使深圳少兒醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)不斷提高,，也不是所有人都可能擁有,。深圳的少兒醫(yī)保是大人有醫(yī)保了孩子才有，但很多在深圳居住的成年人是沒(méi)有醫(yī)保的,。另外,，有些人可能在內(nèi)地有醫(yī)保，感覺(jué)轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去麻煩,，在深圳沒(méi)辦醫(yī)保,。這部分人還是需要購(gòu)買保險(xiǎn)公司的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)的。
泰康人壽羅湖支公司營(yíng)銷總監(jiān)李東敖告訴記者,，保險(xiǎn)公司少兒醫(yī)療保險(xiǎn),、特別是針對(duì)三歲以下的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)原本就弱項(xiàng),。而且只管住院，不管門診,，即使如此,，保險(xiǎn)公司賣這類產(chǎn)品多數(shù)不賺錢，甚至虧損,。業(yè)務(wù)人員也不積極推這些品種,。但是過(guò)去深圳少兒無(wú)醫(yī)保，家長(zhǎng)還是關(guān)心這一塊,。部分保險(xiǎn)公司有開發(fā)此類險(xiǎn)種,，但大多是一年期的附加型險(xiǎn)種,。
據(jù)記者了解,，商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，被業(yè)內(nèi)稱作購(gòu)買保險(xiǎn)的“敲門磚”,。以前許多家庭對(duì)買保險(xiǎn)沒(méi)興趣,，往往就是因?yàn)殛P(guān)注寶寶的健康問(wèn)題才與商業(yè)保險(xiǎn)打上了交道，一來(lái)二去,，家長(zhǎng)也投了保,。
盡量投保少兒醫(yī)保
記者比較過(guò)，由于在深圳投保少兒醫(yī)保有政府一半補(bǔ)貼,，其性價(jià)比已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn),。
目前深圳家庭購(gòu)買少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，一年需繳費(fèi)用不到200元,，最高報(bào)銷額可達(dá)28萬(wàn)元,。除住院外，日常門診也可報(bào)銷,，起報(bào)線比200元還低,。
再看市場(chǎng)上的商業(yè)少兒醫(yī)療險(xiǎn)，以“平安寶貝”為例,，0～3歲少兒,，年繳費(fèi)300元，最高可保6萬(wàn)元,，包括意外醫(yī)療門診,、住院和重疾。3歲以上年繳費(fèi)700元,，保障不變,。該險(xiǎn)種保障期限一年，一年一買,。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)此類險(xiǎn)種沒(méi)錢賺，費(fèi)率不斷在上調(diào)。
所以,，專業(yè)人士建議,，家長(zhǎng)應(yīng)該考慮盡量在深圳居住地投保少兒醫(yī)保，按深圳市的規(guī)定,，如果一個(gè)家庭連續(xù)6年投保少兒醫(yī)保,，報(bào)銷額度可能上不封頂。
商業(yè)少兒保險(xiǎn)最好是給付型
李東敖認(rèn)為,，現(xiàn)在深圳提高了少兒醫(yī)保是好事情,，剛好彌補(bǔ)了市場(chǎng)缺口，對(duì)商業(yè)少兒醫(yī)療有影響,，但影響不大,。李東敖建議說(shuō)，少兒醫(yī)保水平不斷提高,，上限已到28萬(wàn)元,，一般的大病差不多夠用了。但如果考慮大病后期的康復(fù)費(fèi)用,，可能還不夠,。另外，醫(yī)保一定存在用藥報(bào)銷限制問(wèn)題,。有能力的家長(zhǎng)為了更進(jìn)一步提高孩子健康的保障水平,，也可以再補(bǔ)充購(gòu)買一些商業(yè)少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，最好購(gòu)買給付型險(xiǎn)種,，而不是報(bào)銷型,，這樣才能對(duì)少兒醫(yī)保起到補(bǔ)充作用。據(jù)介紹,，醫(yī)療保險(xiǎn)通常分給付型和報(bào)銷型兩大類,。重疾險(xiǎn)一般都是給付型險(xiǎn)種，住院醫(yī)療保險(xiǎn)分給付型和報(bào)銷型兩種,。給付型是按合同約定,，一旦出現(xiàn)住院或重疾，一次性按規(guī)定限額賠償,。報(bào)銷型則需要憑醫(yī)療發(fā)票每次到保險(xiǎn)公司報(bào)銷,，醫(yī)保報(bào)過(guò)的，保險(xiǎn)公司則不會(huì)再報(bào)銷,，現(xiàn)在深圳少兒醫(yī)保報(bào)銷比例可能提高至90%的情況下,，再購(gòu)買報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)作用不大。
購(gòu)買少兒保險(xiǎn)要注意三個(gè)問(wèn)題
隨著深圳少兒醫(yī)保保障水平的不斷提高,，家長(zhǎng)對(duì)商業(yè)少兒保險(xiǎn)的需求也在不斷變化,。李東敖,、劉艷均告訴記者，現(xiàn)在市場(chǎng)上針對(duì)少兒大力銷售的是理財(cái)型險(xiǎn)種,。家長(zhǎng)對(duì)這種險(xiǎn)種接受度也很高,。
專業(yè)人士提醒家長(zhǎng)注意，第一,，按照保險(xiǎn)法的規(guī)定,，少兒死亡最高賠償額度是10萬(wàn)元。如果投保了少兒醫(yī)保的家長(zhǎng)還有經(jīng)濟(jì)能力,，可以考慮給孩子買重疾險(xiǎn),。重疾險(xiǎn)是給付型險(xiǎn)種，一般保障年限很長(zhǎng)可至終身,。不管是什么年紀(jì),，一旦出現(xiàn)重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定給付,。如果經(jīng)濟(jì)條件一般,，購(gòu)買少兒醫(yī)保后,，孩子健康保障已大部分獲得解決,。
第二，為少兒投保保險(xiǎn)應(yīng)注重保費(fèi)豁免功能,。一旦家長(zhǎng)出現(xiàn)意外,，喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司則可豁免以后的繳費(fèi),，保單繼續(xù)生效,。投保之前家長(zhǎng)應(yīng)注重了解這一細(xì)節(jié)，并問(wèn)清這一功能需花多少錢,。
第三,，在保險(xiǎn)問(wèn)題上，一定是家長(zhǎng)在先,，孩子在后,。這是最基本原則。現(xiàn)在不少家長(zhǎng)熱衷給孩子買教育金儲(chǔ)備計(jì)劃,，或者帶有返還功能的終身儲(chǔ)蓄計(jì)劃,。其實(shí)，此類產(chǎn)品均屬保障功能極弱的理財(cái)型產(chǎn)品,。既然是理財(cái),，方式就有很多，比如,，基金定投,、長(zhǎng)期債券,、信托計(jì)劃等，請(qǐng)家長(zhǎng)注意性價(jià)比,。除此之外,，仍需提醒家長(zhǎng)，理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，通常生存受益人是孩子,，身故受益人是家長(zhǎng)。如果家長(zhǎng)先給自己買足保障,，讓孩子當(dāng)受益人,。這樣，無(wú)論家長(zhǎng)是否有不測(cè),，孩子實(shí)際都有保障,。
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