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中國(guó)銀監(jiān)會(huì)今起對(duì)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）公開(kāi)征求意見(jiàn),。
近年來(lái)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,。目前,，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年,，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬(wàn)億元,，比去年同期多增0.73萬(wàn)億元,，信用卡交易對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需,、促進(jìn)消費(fèi)起到了重要作用,。
為建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，防范風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng),，銀監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,。
《辦法》主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù),，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過(guò)程,，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶(hù),、各類(lèi)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為,。
《辦法》對(duì)中資銀行,、合作金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù),、設(shè)立營(yíng)運(yùn)中心,、市場(chǎng)退出等事項(xiàng)實(shí)施審批制；對(duì)新增信用卡產(chǎn)品種類(lèi),、增加信用卡功能,、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)等實(shí)施報(bào)告制,。
在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面,，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前3個(gè)月公告,、有效處置問(wèn)題,、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益,。
在規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為方面,，《辦法》從營(yíng)銷(xiāo)材料、人員管理,、面談面簽,、信息披露、保密義務(wù),、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求,，對(duì)單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息,、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定,，基本覆蓋目前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)收到的關(guān)于商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷(xiāo)行為的投訴中反映的問(wèn)題，充分保障申請(qǐng)人的合法權(quán)益,。
在激活用卡方面,，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用（持卡人以書(shū)面,、客服電話錄音,、電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用、以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）,。
在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面,，《辦法》禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度,、調(diào)整額度,、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù),。
在規(guī)范超限額用卡服務(wù)方面,，《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù),、收取超限費(fèi)等行為必須事先獲得持卡人授權(quán),，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷(xiāo)授權(quán)的權(quán)利,，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi),。
在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外,，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定,。同時(shí)，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶�能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排,，允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商,，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范,，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益,。
《辦法》要求商業(yè)銀行必須對(duì)特約商戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查,，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施,，糾正特約商戶(hù)違規(guī)行為。同時(shí),，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)交易量突增,、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)交易,、退款交易過(guò)多,、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、出現(xiàn)欺詐或非法交易的商戶(hù),，及時(shí)采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查,、撤除機(jī)具等風(fēng)險(xiǎn)管控措施，以保護(hù)持卡人安全用卡的權(quán)益,。
《辦法》明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶(hù)信息必須事先獲得客戶(hù)授權(quán),；交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；商業(yè)銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過(guò)業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ)信用卡相關(guān)信息,，充分保護(hù)客戶(hù)的隱私權(quán),。
《辦法》明確了銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé),，以及對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè),、評(píng)估、監(jiān)督,、檢查的監(jiān)管要求，并根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定,，就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查,、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和違規(guī)行為處罰等作出了明確規(guī)定,。
《辦法》僅對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的銀行經(jīng)營(yíng)行為和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督管理程序予以明確規(guī)定，是對(duì)銀監(jiān)會(huì)已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對(duì)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)行政許可事項(xiàng)的細(xì)化,。其他部門(mén)發(fā)布的法律法規(guī)中已有的規(guī)則，《辦法》不再重復(fù)規(guī)定,。
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)歡迎廣大社會(huì)公眾對(duì)《辦法》提出寶貴意見(jiàn),。
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