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衛(wèi)生部的有關(guān)統(tǒng)計顯示,，我國每年新發(fā)癌癥200萬，新發(fā)心腦血管疾病150萬,，即每分鐘,，全國就有3.81人新發(fā)癌癥，2.85人新發(fā)心腦血管疾病,。這也就意味著,，除了健康的生活方式，人們還需要重大疾病保險來分擔(dān)上述風(fēng)險,。
醫(yī)保風(fēng)險缺口不可忽視
長期以來,，“醫(yī)保”在我國的醫(yī)療體系中承擔(dān)著基礎(chǔ)性的作用,，是我國普通百姓面對疾病威脅的重要保障措施,。以北京為例，今年就有提高職工醫(yī)保最高支付限額,、提高住院大額醫(yī)療費用報銷比例,、提高在職職工門診的醫(yī)保報銷比例等幾項措施,。在這幾項措施的共同作用下,，北京市在職職工醫(yī)保的全年支付上限將達到30萬元，目錄內(nèi)的支付比例也將達85%以上,。
值得關(guān)注的是,目前我國醫(yī)保制度的風(fēng)險缺口仍存在于以下領(lǐng)域：起付線以下,、封頂線以上、支付比例之外,、目錄以外,。
以北京的普通職工為例，如果某一次治療都在三級醫(yī)院進行，在目錄范圍以內(nèi),，起付線以下部分個人需要負(fù)擔(dān)的費用合計3100元,，支付上限達到30萬，在30萬額度用滿的情況下,，支付比例以外的部分個人要負(fù)擔(dān)大約4.4萬元,。
除了上述缺口以外，我國的醫(yī)療保障體系還有一個嚴(yán)格的目錄限制,，目錄外的項目都不予承擔(dān),。就目前的情況，目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項目,。在藥品方面,，大部分進口藥和最新研制的特效藥及補品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費用方面,，很多診療項目也不在報銷范圍之內(nèi),，特別是在住院費用方面，空調(diào)費,、取暖費,、膳食費、特需服務(wù)費等諸多保證治療,、休養(yǎng)效果的基本項目費用也都不在其列,。
另外，上述缺口分析針對的是北京市在職職工,，對于“一老一小”人群,，保障額度則更低一些。因此,，無論是游離于醫(yī)療保障體系之外還是享有醫(yī)保的市民都不應(yīng)該“風(fēng)險自留”,，而應(yīng)該提早規(guī)劃并配置好重疾保險。
選重疾險看關(guān)鍵條款
合眾人壽保險專家指出,，目前市場上的重疾險形態(tài)各異,、種類繁多，投保者需要在投保過程中認(rèn)真選擇,。專家推薦的投保要領(lǐng)為重點關(guān)注保障病種,、觀察期、保險期間,、繳費期間,、有無分紅、給付方式,、保額限制等關(guān)鍵條款內(nèi)容,，然后根據(jù)個人情況做出選擇。
保障病種
市面上所售重大疾病保險的保障病種各不相同。為了規(guī)范重大疾病保險市場,，中國保險行業(yè)協(xié)會曾于2007年8月頒布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》,，定義了6種核心重大疾病和19種其他疾病，規(guī)定6種核心重大疾病必須納入重大疾病保險的保障范圍,，對其他19種疾病選擇使用,。
專家介紹，目前主流保險公司的重大疾病保險一般都包括了保險行業(yè)協(xié)會推薦的這25種重大疾病,，此外還有一些自行增加的病種,，但是區(qū)別不大。在病種的針對性上,，一般也沒有很大的區(qū)別,，至多是區(qū)分一下性別，推出一些男性或女性專享的產(chǎn)品,。
值得注意的是,，一些保險公司的重疾險保障范圍“刻意”混淆了被保險人在不同年齡的不同保障病種。比如在18歲以前的保障病種中增加了一些少兒不可能感染的疾病,，如急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重帕金森病等,，而一些少兒常發(fā)的重大疾病,，如嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、脊髓灰質(zhì)炎（即小兒麻痹癥）等卻不在保障范圍之列,。如果是替孩子購買了此類重疾險,，那么就非常不劃算了，所以消費者在購買重疾險之前仍需要“貨比三家”,，不要盲目在保障病種上“貪多”,，而要選擇保障范圍針對性較強的產(chǎn)品。
觀察期
重大疾病保險都有一個觀察期,，即投保后一段較短的時間內(nèi)如果被保險人發(fā)生重大疾病,，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。這種條款主要用來規(guī)避被保險人帶病投保的逆選擇風(fēng)險,。對于大部分投保人來說,，這一點并沒有太大的影響。只是注意,，觀察期不要太長或太短,。觀察期太長會影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費較高,，投保這類產(chǎn)品相當(dāng)于為部分保費逆選擇者埋單。
保險期間
對有關(guān)“保險期間”的條款內(nèi)容而言，一般不存在一個特別的衡量標(biāo)準(zhǔn),，一般只要考慮能比較靈活,、能適應(yīng)不同被保險人的個性化需求即可。
繳費期間
針對“繳費期間”條款內(nèi)容,，合眾人壽保險專家建議,，首選繳費期間靈活的品種，以便繳費期間合理地匹配自己的現(xiàn)金流,。過短的繳費期間會增大短期資金壓力,，削弱杠桿效果，而過長的繳費期間會給后期繳費帶來不穩(wěn)定因素,。一般說來,，繳費現(xiàn)金流應(yīng)該匹配在投保人的收入穩(wěn)定期，以保證整個繳費期間內(nèi)不出現(xiàn)過大的經(jīng)濟壓力,。
重疾險是家庭保障第一配置
據(jù)專家介紹,，重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤,、心肌梗死,、腦溢血等為保險對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時,，由保險公司對其所花醫(yī)療費用給予適當(dāng)補償?shù)纳虡I(yè)保險行為,。重疾險自上世紀(jì)60年代誕生以來,已經(jīng)發(fā)展成為世界范圍內(nèi)最受關(guān)注的險種。
合眾人壽保險專家更是指出,，作為能夠抵御重大疾病風(fēng)險的最有力工具,，重疾險應(yīng)當(dāng)是每個家庭在構(gòu)建保障時的第一配置。
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