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基本情況：張小華,，30歲,，已婚,，有一個女兒,，現(xiàn)在上幼兒園,，下半年上小學(xué),。夫妻二人都在延安市寶塔區(qū)一事業(yè)單位工作,，每人月工資1900多元,，無其他收入,。無存款,，租房居住。外面貸款3萬元,，欠賬1.5萬元,。
每月開支情況：房費320元；生活費1000元,；其他花銷1000元,。沒有購買任何理財產(chǎn)品，也沒有投資任何項目。一個月下來錢就稀里糊涂地花完了,，總感覺沒錢,。
理財目標：1-2年還清債務(wù)，3-5年攢夠10萬元左右的房產(chǎn)首付,。
理財規(guī)劃
列清單有助縮減開支
對于張小華家庭來說,，要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少開支,，即通過減少家庭的即期消費來積累結(jié)余,，進而用這些結(jié)余資產(chǎn)進行投資。張小華家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單,，逐項仔細分析,。在不影響生活的前提下努力增加收入，減少消費,，壓縮支出,，保證每月能結(jié)余一部分資金。
在做好支出計劃的同時,，應(yīng)將剩余部分資金分成若干份作為家庭基礎(chǔ)資金,，進行必要的投資理財。目前股票,、期貨市場的行情都不太好,，且風(fēng)險較大，張小華家庭的風(fēng)險承受能力較低,，因此可利用基金定投,、人民幣理財產(chǎn)品、貨幣市場基金等工具進行資金積累,，這樣既能規(guī)避過高風(fēng)險,，也可享受相應(yīng)收益。
償還債務(wù),、子女教育均可考慮“養(yǎng)基”
張小華家庭正處在家庭與事業(yè)形成期,，伴隨子女出生，經(jīng)濟負擔(dān)加重,�,？紤]到張小華夫婦1-2年需償還45000元的債務(wù)，由此建議其進行基金定投,，至于選擇何種品種則應(yīng)參考多方因素,，謹慎做出判斷。假設(shè),，張小華家庭定投的是平衡型基金,，且每月投資1600元，期限2年，按照15%的預(yù)期收益率估算,，2年后,，基金定投本利和為44460元，則其負債僅剩540元,。
張小華的女兒,，現(xiàn)在上幼兒園，下半年就要上小學(xué),。建議張小華進行基金定投,，每月200元，期限15年,，按照8%的預(yù)期收益率估算,，15年后，可積累近70000元的資金,，這部分資金可用于孩子大學(xué)四年的學(xué)費,。
保障欠缺家庭應(yīng)選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品
張小華夫婦所在單位沒有為其購買養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險,、失業(yè)保險等,，張小華夫婦自己也沒有購買任何保險產(chǎn)品。若遇到突發(fā)事件,，包括重大疾病或意外傷害,，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元，將給家庭帶來巨大風(fēng)險,。因此,，張小華家庭在理財時更需考慮是否以購買保險來提高家庭風(fēng)險防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險,，從而達到擺脫困境的目的。
建議張小華選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,，以“健康醫(yī)療類”保險為主,，以意外險為輔。需要強調(diào)的是,，對于張小華這類社會醫(yī)療保障不高的家庭,，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐,。若實在不打算花重金購買保險,，則建議至少要購買份意外險，萬一發(fā)生不幸,，保險賠付也可為家庭緩解一些困難,。
還清外債后再考慮積累購房首付
張小華夫婦計劃3-5年攢夠10萬元左右的房產(chǎn)首付，為了不影響生活質(zhì)量，最好能在外債還清后,，考慮房產(chǎn)首付問題,。
夫妻倆目前年齡約為30歲，收入較為穩(wěn)定,，但每月支出較大,，家庭的風(fēng)險承受能力較低，因此建議張小華夫婦可考慮風(fēng)險中等的長期投資來積累購房的首付部分,，仍可考慮基金定投,。張小華只要首次在銀行開通基金定投服務(wù)，設(shè)定投資金額,、定投時點,，此后銀行會每月自動從其賬戶里扣除資金來購買基金。建議可每月投資1150元,，期限5年,，按照15%的預(yù)期收益率估算，5年后,，張小華家庭通過基金定投可積累資金101861元,。 （作者系東方華爾研究員,、國家理財規(guī)劃師(ChFP)）
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