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急需用錢時(shí)手頭又緊怎么辦,？民間信貸利率太高,，在銀行進(jìn)行房產(chǎn)抵押手續(xù)復(fù)雜，跟親朋好友借也不容易……如果你有壽險(xiǎn)公司保單,，那么保單質(zhì)押貸款或許是一個(gè)不錯(cuò)的融資途徑,。
汪先生是一家小貿(mào)易公司的老板。不久前,，他接了一筆10萬(wàn)元的訂單,，但由于先前貨款還沒(méi)有收回，手頭較為緊張,，急需一筆流動(dòng)資金,。他想起自己兩年前曾買過(guò)一份10萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)銷售人員告訴他,，急需資金的時(shí)候,，可以用保單申請(qǐng)無(wú)抵押貸款。
汪先生拿著保單來(lái)到保險(xiǎn)公司,，想不到貸款過(guò)程極其簡(jiǎn)單,、順利。僅憑身份證和保單,，他就從保險(xiǎn)公司貸到了8萬(wàn)元,，貸款的年利率為5.5%，貸款期限是半年,。對(duì)此,，汪先生較為滿意："不需要抵押，不需要擔(dān)保人,，僅憑保單就可以拿到貸款,，保單貸款手續(xù)挺方便,。"
所謂保單貸款，是在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),，保單已經(jīng)具有一定的現(xiàn)金價(jià)值,，可以由投保人通過(guò)書(shū)面申請(qǐng)的形式，向保險(xiǎn)公司提出貸款申請(qǐng),。貸款金額大致相當(dāng)于當(dāng)時(shí)保單已經(jīng)具有的現(xiàn)金價(jià)值的70%-80%,。
當(dāng)然，保單貸款要向保險(xiǎn)公司支付利息,，其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者,，再上浮20%來(lái)計(jì)算。
與其它貸款形式相比,，保單貸款的最大優(yōu)勢(shì)在于它不需要任何收入,、財(cái)務(wù)或擔(dān)保證明，因?yàn)榫哂鞋F(xiàn)金價(jià)值的這份保單本身就是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核的,，這筆錢原本就是客戶自己的,。實(shí)際上，保單貸款就是保險(xiǎn)公司對(duì)投保人保費(fèi)的提前償付,。此外,，保單貸款的還款時(shí)間和額度的選擇都可以由客戶自己決定。貸款利息也是計(jì)算到天,，客戶可以避免不必要的利息損失,。
但并不是所有的保單都具有貸款功能，只有具備儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn),、分紅型保險(xiǎn),、養(yǎng)老保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)合同，才可以申請(qǐng)保單貸款,。而意外險(xiǎn),、健康險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)及萬(wàn)能壽險(xiǎn),，由于不存在現(xiàn)金價(jià)值或價(jià)值波動(dòng)較大等原因,，不具備質(zhì)押貸款的功能,。
記者了解到,，用保單貸款，籌出現(xiàn)金再投資或投保,，把保險(xiǎn)賬戶中的"死錢"盤(pán)活,，并賺取超過(guò)利率收益的人逐步增多。數(shù)據(jù)顯示,，2010年一季度,，中國(guó)人壽保單貸款159.60億元,，較去年增加了5.4%。
貸這么多錢,，投保人都用來(lái)做什么了呢,？中國(guó)人壽北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)在人們不愿意讓一分錢閑置,，理財(cái)觀念越來(lái)越強(qiáng),，客戶們也逐漸認(rèn)識(shí)到保單的融資功能。據(jù)他們了解,，客戶通常用貸來(lái)的錢再投�,；蛴糜谏庵苻D(zhuǎn)，有的甚至用來(lái)投資股市,。
不過(guò),，太平人壽北京分公司理財(cái)師表示，不建議用保單貸款去投資,，因?yàn)橐坏┏霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),，保單就變?yōu)橐粡垙U紙。首先,，保單貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月,，貸款本息在貸款到期時(shí)要一并歸還。如果超過(guò)6個(gè)月,，將利滾利計(jì)息,。當(dāng)欠款達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保單就將變成一張廢紙,。
其次,，保單貸款利率不是不變的。以2007年為例,，自3月起人民銀行6次上調(diào)人民幣貸款利率,，就有保險(xiǎn)公司從2008年1月1日起將保單貸款利率上調(diào)了1至3個(gè)百分點(diǎn)。
而且,，不論是股市還是分紅險(xiǎn)的收益都是不確定的,，一旦收益低于貸款利率甚至發(fā)生虧損，投保人就得不償失了,。
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