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自年初以來,，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率不斷下滑,，很多投保客戶焦慮萬分。對(duì)于近期市場(chǎng)出現(xiàn)“萬能險(xiǎn)將退出市場(chǎng)”的誤傳,，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士已明確表示，萬能險(xiǎn)不可能停售,。針對(duì)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率可能繼續(xù)走低的風(fēng)險(xiǎn),，保險(xiǎn)專家建議，投保人不必盲目退保以免得不償失。
名詞解釋
萬能險(xiǎn),，全稱是萬能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品,，是一種可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn),。除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保費(fèi)以后,，投保人可在任何時(shí)間支付任何金額的保費(fèi)，并任意提高或者降低死亡給付金額,，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用,。
結(jié)算利率 可能繼續(xù)下行
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，萬能險(xiǎn)都設(shè)有最低保證收益,，并且在最低保證收益的基礎(chǔ)上提供浮動(dòng)利率,。由于保底利率存在，萬能險(xiǎn)不可能做高風(fēng)險(xiǎn)投資,，投資方向主要為大額協(xié)議存款,、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債等安全性較高、收益較為確定的投資工具,。隨著保險(xiǎn)行業(yè)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施和投資壓力加劇,，保險(xiǎn)公司尤其是大中型保險(xiǎn)公司通過萬能險(xiǎn)來拓寬業(yè)務(wù)拉升保費(fèi)的成本越來越高，這造成了保險(xiǎn)公司對(duì)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品熱度減退,�,！叭f能險(xiǎn)品種肯定不會(huì)退出市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司最可能的是將這類產(chǎn)品改頭換面后再重新推向市場(chǎng)”,，保險(xiǎn)專家由此分析認(rèn)為,，消費(fèi)者完全沒必要聽信傳言而恐慌性搶購。
但是,，這位專家同時(shí)表示,，今年年初以來，受資本市場(chǎng)低迷及低利率的影響,，萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率逐步下滑,，從最高時(shí)期的6%，下滑到目前的4%左右,。由于資本市場(chǎng)的持續(xù)震蕩和央行加息的不明確,，預(yù)計(jì)萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率短期走勢(shì)將維持低迷態(tài)勢(shì)。
提前退保
往往得不償失
隨著結(jié)算利率不斷走低,，有不少萬能險(xiǎn)的投保人想趁結(jié)算利率尚在通脹水平之上時(shí)提前退保以取出賬戶里的資金,。保險(xiǎn)專家并不贊同這種做法。專家介紹稱,，萬能險(xiǎn)同時(shí)擁有保障功能和以復(fù)利的方式累計(jì)資金的功能,，還涉及保障成本、初始費(fèi)用、前期的提取費(fèi)用等各項(xiàng)成本,，因此萬能險(xiǎn)應(yīng)屬于長(zhǎng)期型的理財(cái)產(chǎn)品,，不宜短線操作應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。目前市場(chǎng)上大多數(shù)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品都要支付較高金額的初始費(fèi),。以期交產(chǎn)品為例,，第一年初始費(fèi)交得最多,，往往占所交保費(fèi)的50%以上,，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小,。若是躉交產(chǎn)品初始費(fèi)率一般是3%-5%,，而且還有較高的贖回費(fèi)率。因此,，單純從投資的角度看,，單純考慮收益下降就退保或部分贖回,，會(huì)影響整體的投保收益甚至導(dǎo)致虧損,。另外，即使最近萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率有所下降,，但大多數(shù)公司的結(jié)算利率仍高于五年期定存利率3.6%,，收益率并不算低。
小貼士 四招挑對(duì)萬能險(xiǎn)
第一,，明確交費(fèi)比例,，選擇適合自己的產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)包括附加保費(fèi),、危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)三部分,。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避要求很強(qiáng)的投資者，就應(yīng)該選擇保障保費(fèi)占比較多的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品,；風(fēng)險(xiǎn)偏好為中性的投資者可以選擇同類產(chǎn)品中儲(chǔ)蓄保費(fèi)與保障保費(fèi)比例適中的類型,。
第二，比較交費(fèi)方式,。萬能險(xiǎn)一般包括躉交和分期交費(fèi),，財(cái)力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式(一次交清保險(xiǎn)費(fèi))。因?yàn)閷?duì)于分期交費(fèi)的投保人,，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮后續(xù)期交費(fèi)的時(shí)間價(jià)值和利率風(fēng)險(xiǎn),，必然相應(yīng)增加后續(xù)的交費(fèi)額度，導(dǎo)致投資者的成本上升,。
第三,，比較收益領(lǐng)取方式。從目前各家保險(xiǎn)公司推出的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品看，其收益領(lǐng)取方式基本包括：一次領(lǐng)�,�,；年金領(lǐng)取,；到期可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險(xiǎn)等,。保險(xiǎn)專家建議，收入尚不充裕,、資金需求不穩(wěn)定的投資者選擇一次性領(lǐng)取,。
第四，明確費(fèi)用扣除,。對(duì)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資賬戶,，保險(xiǎn)公司一般都收取初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等,。只有當(dāng)賬戶投資收益能夠抵消上述費(fèi)用后,，投保人才能真正賺錢。因此,，消費(fèi)者在簽訂保單之前,，要先弄清楚保單賬戶需要扣除的費(fèi)用項(xiàng)目，明確未來可用于投資賺取收益的賬戶資金量,。
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