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　　形成15個省（市）的23個地區(qū)試點,、10家運營機(jī)構(gòu)參研的研發(fā)試點格局,；截至今年5月31日，試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約2.64億筆,，金額約830億人民幣,；在批發(fā)零售、餐飲文旅,、教育醫(yī)療,、公共服務(wù)等領(lǐng)域已形成一大批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式……自首批試點啟動以來,，數(shù)字人民幣逐漸飛入尋常百姓家,。

　　展望未來，數(shù)字人民幣將加強(qiáng)場景建設(shè)和應(yīng)用創(chuàng)新,，尤其是推動對公業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)場景應(yīng)用深度融合,，與此同時，遵循“小額匿名,、大額依法可溯”的原則,，充分保障公眾合理的個人信息保護(hù)需求。相關(guān)部門也將研究出臺數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策,，夯實數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ),。

　　一名消費者在重慶市江北區(qū)觀音橋商圈茂業(yè)天地百貨商場收銀臺使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。記者 黃偉 攝

　　推動對公與個人業(yè)務(wù)深度融合

　　數(shù)字人民幣試點測試范圍正穩(wěn)步擴(kuò)大,。經(jīng)報國務(wù)院同意,，數(shù)字人民幣試點從原來的“10+1”試點地區(qū)拓展到15個省市的23個地區(qū)，深圳市,、蘇州市,、雄安新區(qū),、成都市4個地方取消了白名單限制，吸收興業(yè)銀行作為新的指定運營機(jī)構(gòu),。

　　值得注意的是,，近來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷拓展,，除了零售支付場景外,，在對公和個人業(yè)務(wù)聯(lián)動的領(lǐng)域也屢有創(chuàng)新。如,，全國首個“數(shù)幣+”公積金專窗在深圳市福田區(qū)中國銀行深圳中心區(qū)支行營業(yè)部正式落地,，可為深圳市靈活就業(yè)人員等市民群體提供數(shù)字人民幣公積金繳存“一站式”服務(wù)；廣州成功辦理首筆數(shù)字人民幣異地繳稅業(yè)務(wù),，納稅人通過銀行端實現(xiàn)個人數(shù)字人民幣賬戶異地清繳稅款,；蘇州多家企業(yè)通過數(shù)字人民幣繳納了土地出讓保證金等。

　　下一步如何穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展,？中國人民銀行副行長范一飛在日前舉行的第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇發(fā)言時指出,，堅持以人民為中心，做好產(chǎn)品服務(wù)和場景建設(shè),。充分發(fā)揮數(shù)字人民幣兼具“賬戶,、準(zhǔn)賬戶和價值”的特征，以及成本相對較低,、支付即結(jié)算,、可編程等特性，構(gòu)建多層次產(chǎn)品和服務(wù)體系,，推動對公業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)深度融合,、相互促進(jìn)。

　　此前,，人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠(yuǎn)表示,，數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價值”的特征,，可以加載智能合約,，實現(xiàn)支付定制化，通過人民銀行數(shù)字貨幣研究所搭建的智能合約生態(tài)服務(wù)平臺,，也可支持跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通,，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化治理提供更為便捷、高效的支付服務(wù)支持,。

　　“數(shù)字人民幣智能合約的潛在應(yīng)用場景很廣泛,。”呂遠(yuǎn)舉例說，在商業(yè)單用途預(yù)付卡等預(yù)付資金管理領(lǐng)域,，通過智能合約可以有效防范資金挪用,，實現(xiàn)透明監(jiān)管；在財政補(bǔ)貼,、科研經(jīng)費等定向支付領(lǐng)域，通過智能合約能夠限定支付用途,，實現(xiàn)對公共資金的全鏈路監(jiān)控,，提升政府資金效用等。

　　呂遠(yuǎn)介紹,，在前期小額零售個人消費場景基礎(chǔ)上,，將發(fā)力服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣低成本,、支付即結(jié)算,、可編程等特性在服務(wù)財政、稅收,、教育,、醫(yī)療、電子政務(wù),、交通運輸,、生活繳費等領(lǐng)域和大型核心企業(yè)的作用，挖掘數(shù)字人民幣助力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤政策實施和受疫情影響嚴(yán)重的行業(yè)企業(yè)紓困,，支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效等方面的潛力,。

　　充分保障合理個人信息保護(hù)需求

　　個人信息保護(hù)議題近年來備受公眾關(guān)注，數(shù)字人民幣在試點過程中,，能否對用戶隱私進(jìn)行有效保護(hù),？范一飛強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣高度重視客戶隱私保護(hù),，遵循“小額匿名,、大額依法可溯”的原則，充分保障公眾合理的個人信息保護(hù)需求,。

　　在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上,，人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出，數(shù)字人民幣對用戶隱私的保護(hù),，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的,。

　　穆長春介紹，數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系,，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢,、使用個人信息。他說,，數(shù)字人民幣采用“雙層運營”體系,，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機(jī)構(gòu),，由運營機(jī)構(gòu)向公眾提供兌換流通服務(wù)。運營機(jī)構(gòu)收集服務(wù)與運營所必需的個人信息,，錢包服務(wù)產(chǎn)生的個人信息由運營機(jī)構(gòu)收集和存儲,。人民銀行為滿足跨機(jī)構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機(jī)構(gòu)交易信息,。同時,，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)匿名,。對于公眾正常的交易和消費,，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，從而保護(hù)消費者的個人隱私,。只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時,，有關(guān)權(quán)力機(jī)關(guān)才可以依法向運營機(jī)構(gòu)查詢、使用用戶個人信息,，同時,，嚴(yán)格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護(hù)措施,。

　　另外,，基于雙層運營體系和錢包矩陣的設(shè)計，數(shù)字人民幣遵循自主,、透明,、最小化原則，根據(jù)用戶意愿,，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息,。用戶有權(quán)隨時關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣App將立即停止有關(guān)個人信息的處理活動,，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限,。對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的，數(shù)字人民幣App將嚴(yán)格執(zhí)行,。

　　不過,，穆長春也強(qiáng)調(diào)，“沒有約束的自由不是真正的自由”,。如果僅僅關(guān)注個人隱私保護(hù),，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；?、跨地域所帶來的風(fēng)險，數(shù)字貨幣可能會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴(yán)重后果,。

　　進(jìn)一步夯實法治和監(jiān)管基礎(chǔ)

　　“研究出臺數(shù)字人民幣相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策,，持續(xù)完善數(shù)字人民幣技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，夯實數(shù)字人民幣法治基礎(chǔ),，鞏固數(shù)字人民幣法償性地位,。”范一飛表示,。

　　回溯至2020年10月,，中國人民銀行就《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》發(fā)布公開征求意見通知。此次《征求意見稿》規(guī)定人民幣包括實物形式和數(shù)字形式,，為發(fā)行數(shù)字貨幣提供了法律依據(jù)。業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為,，隨著數(shù)字人民幣試點的推進(jìn)和流通范圍的擴(kuò)大,，數(shù)字人民幣發(fā)展的法治和監(jiān)管基礎(chǔ)亟須進(jìn)一步鞏固。

　　穆長春在論壇發(fā)言強(qiáng)調(diào),，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實,，需要在頂層制度設(shè)計上作出的四項相應(yīng)安排。

　　一是建立信息隔離機(jī)制,。明確運營機(jī)構(gòu)開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務(wù)的獨立性,，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機(jī)制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用,。二是明確數(shù)字錢包查詢,、凍結(jié)、扣劃的法律條件,。只有法律授權(quán)的有權(quán)機(jī)關(guān)基于法定事由,，才能夠查詢、凍結(jié),、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包,，否則運營機(jī)構(gòu)有權(quán)予以拒絕。三是建立相應(yīng)的處罰機(jī)制,。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機(jī)構(gòu)采取處罰措施,，強(qiáng)化監(jiān)管。四是完善數(shù)字人民幣反洗錢,、反恐怖融資等法規(guī)制度,。結(jié)合FATF（反洗錢金融行動特別工作組）的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定,。