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大到商場(chǎng)和機(jī)場(chǎng)免稅店，小到便利店和街邊的榴蓮檔口,，從水上公園到海島潛水,，中國游客在海外游玩時(shí)經(jīng)?？梢娛煜さ闹Ц秾殬?biāo)識(shí),。在馬來西亞,、泰國,、印度等“一帶一路”沿線國家,，由于中國移動(dòng)支付技術(shù)的“出?！毕嘀?，移動(dòng)支付和數(shù)字生活方式已是當(dāng)?shù)貙こｏL(fēng)景。

專家認(rèn)為,，支付寶及其“走出去”的本地錢包都是“一帶一路”企業(yè),，移動(dòng)支付領(lǐng)域的“一帶一路”生態(tài)圈已逐步形成，成為中國連接當(dāng)?shù)?、?shí)現(xiàn)“民心相通”的數(shù)字化普惠金融體系,。

數(shù)字支付改善當(dāng)?shù)厣虡I(yè)生態(tài)

在印度小城鎮(zhèn)，印度版支付寶Paytm成為了當(dāng)?shù)厣碳腋?jìng)爭(zhēng)的“利器”,?！拔覇栴櫩?，為什么他們要去另一家商店買東西,，他們的回答是，‘你這里不能用Paytm付錢’,。所以我當(dāng)天就接入了Paytm,。”一位小城鎮(zhèn)的店老板蘇米特?辛格告訴記者,。

隨著數(shù)字化的發(fā)展,，Paytm已經(jīng)在印度的小城鎮(zhèn)有300萬商戶合作伙伴。而在印度全國,，“碼商”已超過1400萬戶,，一張張藍(lán)色的Paytm二維碼，將成千上萬家的小微商戶和消費(fèi)者連接了起來,，串起了印度人的日常生活,。

除了支付方式，Paytm還根據(jù)本地市場(chǎng)特點(diǎn)推出了專屬印度的投資應(yīng)用：數(shù)字黃金,。在印度,，不論消費(fèi)還是投資，黃金制品都深受當(dāng)?shù)厝说南矏邸,，F(xiàn)在有了Paytm,，最低只要1盧比,，就能在APP上購買黃金，累積到了一定重量的黃金,，還能選擇把實(shí)物送貨上門,。便捷的操作、靈活的投資方式使數(shù)字黃金的用戶已經(jīng)達(dá)到了7位數(shù),。

類似火爆的場(chǎng)景也發(fā)生在泰國,。2017年9月，螞蟻金服與泰國開泰銀行宣布進(jìn)一步加強(qiáng)合作,，商家將可通過開泰銀行APP掃描中國游客的支付寶二維碼,，這也是泰國首個(gè)支持支付寶掃碼支付的銀行APP。這一合作讓赴泰旅游的中國游客享受到更多的便利,。如今,，中國游客在泰國旅行，從打出租到逛商場(chǎng),，從做“馬殺雞”到看泰拳,、吃泰菜，只要“掃一掃”便可盡情體驗(yàn)吃喝玩樂行,。

泰國的商戶們也意識(shí)到了接入支付寶給自己帶來的價(jià)值,。以大商家King Power王權(quán)免稅店為例，以前免稅店是依靠旅行團(tuán)帶客戶流,，但現(xiàn)在旅行團(tuán)變少了,，自由行散客越來越多，自由行游客的價(jià)值也更高,，King Power免稅店也開始依靠支付寶來精準(zhǔn)推送折扣券,。

圖為在馬來西亞吉隆坡，一名男士用電子錢包刷二維碼買咖啡

同樣通過線上支付便捷買賣雙方的還有馬來西亞,。從2017年4月開始,，支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼支付服務(wù)。自此開始,，支付寶線下商戶持續(xù)快速增長(zhǎng),，囊括便利店、免稅店,、餐館,、酒店等各大業(yè)態(tài)，甚至連知名景點(diǎn)云頂高原也接入了支付寶,。即便是在一個(gè)小攤位,，掃碼支付帶來的效果也是“立竿見影”。在馬來西亞知名旅游目的地之一的沙巴州首府哥打基納巴盧，有一條遠(yuǎn)近聞名的榴蓮一條街,，其中一家榴蓮檔在接入支付寶后的3個(gè)月內(nèi)營業(yè)額就增長(zhǎng)了20%到30%,，支付寶收款占到總額的40%以上。

“當(dāng)?shù)鼗锇?技術(shù)賦能”：打造服務(wù)本地的移動(dòng)錢包

螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟表示,，“中國的移動(dòng)支付正在走向世界,?！痹谶@一過程中,，支付寶采用的是“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式，因地制宜地打造出9個(gè)當(dāng)?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹?，包括印度Paytm,、泰國TrueMoney、韓國kakaopay,、菲律賓GCash,、馬來西亞Touch 'n Go Digital (TnGD)等。

2017年2月,，支付寶與韓國即時(shí)通訊公司Kakao達(dá)成戰(zhàn)略合作,，投資Kakao旗下移動(dòng)金融子公司kakaopay，共同開拓韓國的線上和移動(dòng)支付市場(chǎng),。支付寶技術(shù)的助力,，讓韓國kakaopay迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示,，今年三季度交易額是去年同期的2倍,。

通過支付寶的經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)賦能，kakaopay現(xiàn)在早已不止于支付,，更成為韓國最大的綜合數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái),，旗下?lián)碛卸惤鹄U納、保險(xiǎn),、信用分?jǐn)?shù),、借貸等多元化的親民金融服務(wù)。如今,，支付寶和kakaopay兩種支付方式經(jīng)常同框出現(xiàn),，互相促進(jìn)、互相拉動(dòng)的效果明顯,，產(chǎn)生1+1>2的聚合效應(yīng),。

“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式也曾發(fā)生在泰國。支付寶工程師們第一次到泰國和TrueMoney談合作時(shí),，當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付還發(fā)展得非常緩慢,。快捷支付并不流行，最常見的還是現(xiàn)金交易,，而且去銀行排隊(duì)通常就要半小時(shí)以上,，中小企業(yè)想要匯款更是手續(xù)費(fèi)不菲，開戶也比較困難,。

2016年11月,，螞蟻金服與泰國支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同打造泰國版支付寶TrueMoney,。然而讓兩個(gè)不同語言,、不同文化、不同思維方式的團(tuán)隊(duì)協(xié)同合作,，并不是一件簡(jiǎn)單的事,。“我們雙方各出技術(shù)團(tuán)隊(duì)一起來攻克支付后臺(tái)上的技術(shù)問題,。一方面我們能提供在中國比較成熟的技術(shù)經(jīng)驗(yàn),，另一方面能給當(dāng)?shù)氐墓こ處熥雠嘤?xùn)，‘授人以魚不如授人以漁’,?！蔽浵伣鸱蚧镜劐X包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真說。目前,，TrueMoney已成為泰國當(dāng)?shù)厝耸褂妙l率最高的電子支付平臺(tái)之一,。

在Paytm和支付寶牽手之前，印度并沒有二維碼,，商戶對(duì)“掃一掃”支付的安全性和穩(wěn)定性心存疑慮,，是當(dāng)時(shí)Paytm發(fā)展用戶最大的困難所在。為解決這一問題,，支付寶團(tuán)隊(duì)把Paytm高管都邀請(qǐng)到中國來,，切身體驗(yàn)中國移動(dòng)支付的發(fā)展成果。螞蟻金服印度項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人回憶說：“Paytm高管們?cè)谥袊H眼見到,，一個(gè)路邊攤的早餐店,，在一分鐘內(nèi)就能完成30多位顧客的掃碼支付，那種認(rèn)同感是我們用PPT宣講永遠(yuǎn)達(dá)不到的,?！睘檫M(jìn)一步促進(jìn)印度數(shù)字支付的落地，支付寶也曾一度派出100多名中國工程師到印度工作,。在今天,，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)大幅降低。通過幾年的磨合,，雙方之間的認(rèn)同差異越來越少,，合作越來越順暢,。

熊務(wù)真表示，螞蟻這種出海模式,，幾乎是在無人區(qū)里穿行,。在每一個(gè)合作地國家，螞蟻金服都要選一個(gè)站點(diǎn)負(fù)責(zé)人和一個(gè)技術(shù)負(fù)責(zé)人,。但這些人選選起來并不容易——既熟悉公司業(yè)務(wù),，精通技術(shù)；又精通英語,，尤其是當(dāng)?shù)乜谝舻挠⒄Z,；并且了解這些發(fā)展中國家的文化、國情,、習(xí)俗,，能快速熟悉適應(yīng)的人,；還能接受一年換一個(gè)國家,，甚至幾個(gè)國家的瘋狂生活，這樣的人實(shí)在太少了,。所以,，螞蟻金服只能邊出去、邊培養(yǎng),，即所謂的 “造血計(jì)劃”,。員工在這些國家摸爬打滾，成熟一個(gè),，再派往下一個(gè)國家和更多的國家,。

專家認(rèn)為，支付寶的出海方式很獨(dú)特,，更在實(shí)踐中證明了其合理性,。電子錢包涉及金融，各國對(duì)金融監(jiān)管不僅嚴(yán)格,，而且對(duì)外資公司進(jìn)軍金融業(yè)也非常敏感,，百姓接受起來也有難度，而打造當(dāng)?shù)仄放频碾娮渝X包,，有助于當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)數(shù)字化支付,。

打造移動(dòng)支付“一帶一路”生態(tài)圈促進(jìn)“民心相通”

今年2月，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《亞洲四國金融科技考察報(bào)告》指出,，中國的金融科技確實(shí)在國際上形成了影響力,，特別是過去幾年“一帶一路”相關(guān)國家在金融科技領(lǐng)域的合作取得了非常好的成效，真正做到了合作共贏,，惠及相關(guān)國家的普羅大眾,。報(bào)告特別強(qiáng)調(diào)，支付寶與泰國的TrueMoney、印度的Paytm以及孟加拉國的bKash等展開形式多樣的合作,，幫助普惠金融服務(wù)走向這些國家的角角落落,。

TnGD與螞蟻金服合資公司的負(fù)責(zé)人尼扎姆表示，選擇中國企業(yè)作為合作伙伴,，是因?yàn)橹袊呀?jīng)有了非常成功的電子金融生態(tài)系統(tǒng),，人們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)常使用手機(jī)進(jìn)行支付，而阿里巴巴和螞蟻金服則是中國最優(yōu)秀的企業(yè)之一,。

井賢棟曾表示,，“我們的使命，就是建立一個(gè)以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的開放生態(tài)系統(tǒng),，并與全球合作伙伴合作,，共同開發(fā)和推廣移動(dòng)支付技術(shù)及服務(wù)，支持未來社會(huì)的金融需求,，為世界帶來更平等的機(jī)會(huì),。”

談及支付寶成功出海的原因,，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說,，不同于以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng),，支付寶“走出去”的核心在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的出海,，最終可以和當(dāng)?shù)匾黄饋斫鉀Q“一帶一路”沿線上普遍存在的傳統(tǒng)金融服務(wù)“老大難”問題。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)全球化與中國現(xiàn)代化問題研究所所長(zhǎng)王志民也表示,，支付寶與傳統(tǒng)企業(yè)的全球化路徑大有不同,，其“走出去”是通過獨(dú)特的“出海造船”模式，即與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作輸出自身技術(shù)來打造當(dāng)?shù)氐腻X包品牌,。

“支付寶及其‘走出去’的本地錢包已經(jīng)形成了移動(dòng)支付領(lǐng)域的‘一帶一路’生態(tài)圈,，成為中國連接當(dāng)?shù)兀瑢?shí)現(xiàn)‘民心相通’的一個(gè)數(shù)字化普惠金融體系,?！蓖踔久裾f。（張超,、張亞東,、何媛、汪瑾,、林昊,、郁瑋）