6月2日，金融搜索平臺(tái)融360向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》透露,，公司已經(jīng)和螞蟻金服旗下的第三方征信機(jī)構(gòu)芝麻信用達(dá)成了大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作,。融360介紹，通過雙方積累的個(gè)人信用數(shù)據(jù),，融360將有能力為用戶提供在線貸款服務(wù),，并能實(shí)現(xiàn)最快10分鐘審批、最快24小時(shí)放款,。
融360負(fù)責(zé)風(fēng)控的副總裁李英浩表示,，已經(jīng)和芝麻信用簽署合作協(xié)議了，雙方的互補(bǔ)性很強(qiáng),，在小額貸款的應(yīng)用方面有充分的想象空間,。李英浩介紹，融360擁有豐富的用戶借貸行為數(shù)據(jù),，結(jié)合芝麻信用的征信數(shù)據(jù)（個(gè)人信用數(shù)據(jù)）,，就可以直接為用戶算出一個(gè)放貸金額。
芝麻信用推出的中國首個(gè)個(gè)人信用評分“芝麻信用分”,，主要接入了阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)和螞蟻金融的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)以及公共機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，客觀評估并呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況,。
芝麻信用采用國際上通行的信用評分方法,，最低350分最高950分，這與美國FICO分（300至850）相似,，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好,，違約可能性越低。該服務(wù)主要包含了用戶信用歷史,、行為偏好,、履約能力、身份特質(zhì),、人脈關(guān)系五個(gè)維度,。人們在日常生活中點(diǎn)點(diǎn)滴滴的行為，通過長期積累,，這些行為軌跡和細(xì)節(jié),，可以全面判斷其信用狀況。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，截止到2013年底,，央行銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中收錄有信貸記錄的自然人約3.2億，還不到總?cè)丝跀?shù)的1/4,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了借貸市場的需求,，很多沒有信用卡或從未跟銀行發(fā)生借貸關(guān)系的人群很難獲得信貸服務(wù)。而在美國,，征信體系的覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了85%,。
商業(yè)大數(shù)據(jù)征信的興起，將改變這一困境,。融360CEO葉大清稱,，“2015年是征信元年,。6月份8家商業(yè)征信公司將拿到央行頒發(fā)的牌照，補(bǔ)充央行征信記錄的不足,�,！�
他透露，融360正廣泛地和國內(nèi)外各類征信機(jī)構(gòu)洽談合作,，其中一些已經(jīng)投入使用,。商業(yè)征信數(shù)據(jù)結(jié)合央行征信數(shù)據(jù)，能夠讓廣大草根人群,，例如自由職業(yè)者,、個(gè)體戶、小微企業(yè)主,、學(xué)生等人群有機(jī)會(huì)在線借到錢,。
芝麻信用方面則表示，芝麻信用分主要分為金融和非金融兩類應(yīng)用場景,，非金融會(huì)在免押（租車,、住宿）、后付,、證明（簽證,、交友）、分享經(jīng)濟(jì)（比如小豬短租）方面加大投入,。而金融類則需要加強(qiáng)同相關(guān)借貸數(shù)據(jù)提供方合作,。在線金融搜索平臺(tái)融360獨(dú)有的數(shù)據(jù)源是芝麻信用一個(gè)天然的合作伙伴。
作為金融垂直搜索服務(wù)平臺(tái),，融360過去三年半積累了大量的信貸用戶數(shù)據(jù),，幫助用戶成功獲取了超過3000億元貸款。在借款人訪問數(shù)據(jù),、用戶申請資質(zhì)信息,、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、批貸信息和貸后信息方面擁有獨(dú)一無二的優(yōu)勢,。
融360不久前正式推出了信用評分在借貸領(lǐng)域的應(yīng)用模型,。針對5萬元以下的個(gè)人信用貸款申請，融360使用了一個(gè)名為“天機(jī)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),，其中包含信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測模型,，會(huì)根據(jù)身份認(rèn)證、還款意愿和還款能力三個(gè)大維度,，給申請貸款的用戶進(jìn)行評分,，依據(jù)分值來決定是否放貸、放貸金額及期限,。
未來無論是用芝麻信用,，還是融360的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù),，5萬元以下的小額貸款申請將有可能完全在線化，不再需要人工的審核流程,，因而速度將極大加快李英浩介紹說,，人工審核一般需要一周以上才能放款，慢的可能兩個(gè)月,；純線上審核可以做到10分鐘以內(nèi)。這將意味著貸款在線化有望很快得到大規(guī)模普及,。
除了貸款審批速度實(shí)現(xiàn)了突破,，貸款獲批率也得到了顯著提升，同一類用戶,，用抵押物,、收入流水證明等粗放式的傳統(tǒng)風(fēng)控方式，貸款獲批率在15%左右,，而使用大數(shù)據(jù)征信結(jié)合人工后獲批率可以達(dá)到45%以上,。至于貸款的逾期率，以12個(gè)月違約風(fēng)險(xiǎn)舉例,，通過“天機(jī)”模型篩選的用戶,，逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。
