近日,，國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡稱《條例》),，《條例》自2015年5月1日起施行,。
存款保險(xiǎn)是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措,，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度,，有利于維護(hù)公眾對我國銀行體系的信心,，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革,，維護(hù)金融穩(wěn)定,，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展,。《條例》的出臺,，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù),。
為有效保障存款人利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭,，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn),。除金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款,、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍,。
《條例》規(guī)定,，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元,。
為切實(shí)保障存款人的合法權(quán)益,，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款的情形，包括存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織,、實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請等,。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定,，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成,。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r,、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳表示,，建立存款保險(xiǎn)制度,，有利于維護(hù)金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系穩(wěn)健性,，增強(qiáng)社會(huì)各界對銀行業(yè)的信心,。我國長期以來對銀行業(yè)實(shí)施實(shí)際上的“隱形擔(dān)保”,，由政府對問題銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底,，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累一定道德風(fēng)險(xiǎn),。
在存款保險(xiǎn)制度推出后,，不會(huì)影響大部分商業(yè)銀行的流動(dòng)性,，更不會(huì)出現(xiàn)存款搬家的情形，但會(huì)督促商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理,，提升服務(wù)水平,。
楊馳介紹，存款保險(xiǎn)制度對商業(yè)銀行的盈利影響比較有限,。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬億元,，如以平均0.02%的存款保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，存款保險(xiǎn)費(fèi)約200億元,，僅占商業(yè)銀行2014年凈利潤的1.3%,，完全在可承受范圍內(nèi)，對盈利影響可忽略不計(jì),。
在存款保險(xiǎn)制度推出后,，會(huì)激勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資本充足率和監(jiān)管評級,，以差別費(fèi)率方式約束商業(yè)銀行過度擴(kuò)張高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),，整體上有利于提升金融體系穩(wěn)健程度。
楊馳認(rèn)為,，銀行業(yè)競爭將進(jìn)一步加速,，隨著隱性擔(dān)保的國家信用逐步讓位于銀行信用，商業(yè)銀行競爭力將更多地取決于資本實(shí)力,、經(jīng)營管理水平,、盈利能力和流動(dòng)性等自身因素。在更為市場化的競爭環(huán)境下,，商業(yè)銀行需對自身經(jīng)營行為進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整：一是擴(kuò)充資本實(shí)力,，建立穩(wěn)定多元化的資本補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率相關(guān)監(jiān)管要求;二是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理,，保持合理的杠桿率和流動(dòng)性,，將各類風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的程度;三是加強(qiáng)財(cái)務(wù)硬約束，避免無序競爭和冒險(xiǎn)行為,，維持合理的市場秩序;四是提升市場競爭力,，加快實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，適時(shí)推進(jìn)綜合化經(jīng)營,，進(jìn)一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu),。
楊馳表示,，存款保險(xiǎn)制度并非萬能之策。對銀行業(yè)競爭中出現(xiàn)的負(fù)面因素,，需出臺相關(guān)配套措施加以解決,，包括加強(qiáng)行業(yè)自律,、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)硬約束、健全金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制等,。
華泰證券分析師羅毅說,，存款保險(xiǎn)費(fèi)率尚未公布。從國際經(jīng)驗(yàn)看,，存款保險(xiǎn)制度對銀行負(fù)債成本影響有限,。利率市場化改革將繼續(xù)推進(jìn)，存款利率浮動(dòng)上限可能將進(jìn)一步放開,，甚至不排除完全放開,。銀行準(zhǔn)入指標(biāo)將逐步透明化，牌照逐漸放開,，市場化競爭將進(jìn)一步加劇,。行業(yè)競爭逐漸由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)移到差異化發(fā)展上來，具有特色經(jīng)營優(yōu)勢的銀行將脫穎而出,，可能會(huì)出現(xiàn)行業(yè)并購,。
