博鰲首場分論壇熱議普惠金融 消費(fèi)和農(nóng)業(yè)成亮點(diǎn)
今年的政府工作報(bào)告提出，大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖,。26日,，參加2015博鰲亞洲論壇的專家認(rèn)為,，無論是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域還是消費(fèi)信貸領(lǐng)域,，普惠金融是大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)則是重要推手,。
“普惠金融有其特點(diǎn)和優(yōu)勢,，將來傳統(tǒng)金融也會朝這個方向發(fā)展，即傳統(tǒng)和新金融的結(jié)合體,，將用大數(shù)據(jù)的方法對貸款企業(yè)和個人進(jìn)行分析然后放款,。這種融合的趨勢、向普惠金融發(fā)展的趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的,。”金電聯(lián)行董事長,、中國中小企業(yè)協(xié)會副會長范曉忻對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說,。
 |
|
3月26日，中國社科院副院長李揚(yáng)主持博鰲亞洲論壇2015年年會“普惠金融：探索農(nóng)村金融改革的新模式”分論壇,。
新華社記者
郭程/攝 |
目標(biāo) 瞄向消費(fèi)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)
隨著金融改革的推進(jìn),，金融準(zhǔn)入已逐步放開，政府允許有條件的民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行，并且要求“成熟一家,，批準(zhǔn)一家,，不設(shè)限額”，同時(shí),，進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革,，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也被視為能夠協(xié)調(diào)推動經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要角色,。金融的普惠趨勢正在依托金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)主體越來越豐富而迅速蔓延,。
中國郵政儲蓄銀行行長呂家進(jìn)在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“新常態(tài)下,，不僅我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式需要轉(zhuǎn)變,，生活方式也要轉(zhuǎn)變。過去10年,，我國經(jīng)濟(jì)高速增長,，也積累了很多矛盾，一些行業(yè)產(chǎn)能過剩,，占到全球產(chǎn)量的30%甚至更高,，足以說明經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一些行業(yè)出現(xiàn)了重大問題。銀行資金是實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血液,，要高度重視銀行和經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系,。實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，銀行一定要根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策制定信貸政策,，不能再支持過剩產(chǎn)能了,，對符合國家戰(zhàn)略的新興產(chǎn)業(yè)要加大支持力度�,！�
正因如此,，普惠金融概念被整個金融市場所重視，其背后正是消費(fèi)信貸,、新型農(nóng)業(yè)等信貸需求的支撐,。
“我國經(jīng)濟(jì)要由投資拉動向消費(fèi)拉動轉(zhuǎn)變，發(fā)展消費(fèi)金融符合趨勢,，各個商業(yè)銀行也調(diào)整自己的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，所以一個時(shí)期以來，大的項(xiàng)目貸款的增速有所下降,，消費(fèi)貸款的增速有了提升,。從總量講，消費(fèi)貸款投放還是要少于大的項(xiàng)目貸款的,。不過,，未來會有一個長期的趨勢,，小額的分散的貸款增速、占比會逐漸提高,�,！眳渭疫M(jìn)說。
就消費(fèi)領(lǐng)域的金融服務(wù)而言,，目前多家銀行將零售業(yè)務(wù)作為重點(diǎn),，比如，平安集團(tuán)將調(diào)整旗下多個相關(guān)業(yè)務(wù),，整合包括平安直通貸款業(yè)務(wù),、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及平安信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部三個模塊的業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，整合成統(tǒng)一的“平安普惠金融”業(yè)務(wù)集群,。
民生銀行在2014年7月重啟消費(fèi)貸款領(lǐng)域的業(yè)務(wù),，圍繞住房這個中國家庭消費(fèi)最大支出發(fā)力，重點(diǎn)推出房屋按揭產(chǎn)品,，同時(shí)提供家庭綜合消費(fèi)貸款,、消費(fèi)微貸、汽車消費(fèi)等品種,。中信銀行則是成立消費(fèi)信貸部,，包括興業(yè)銀行、招商銀行以及多家城商行都紛紛涉足消費(fèi)金融公司,。
“就三農(nóng)領(lǐng)域而言,，農(nóng)民貸款難、農(nóng)民貸款貴的問題依然突出,，普惠金融提出來,，就是要讓農(nóng)民貸款容易，而且貸款的人很多,�,！焙Ｄ鲜∞r(nóng)信社聯(lián)合社理事長吳偉雄表示。
吳偉雄稱,，“過去在全中國乃至全世界,，貸款利率一般都在25%左右，為什么那么高,？因?yàn)樾☆~貸款貸出去很多收不回來,，利率不那么高，商業(yè)就不可持續(xù),。另外,，很多人拿不到貸款，客戶多,，單筆授額小,，經(jīng)營費(fèi)率高，又缺少抵押物,，然后還款風(fēng)險(xiǎn)還大,，這是普惠金融面臨的難題�,！�
目前,，按照海南農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn)，“海南農(nóng)民的貸款利率在15%以下,，一般都在7%到8%,，最高是15%。只有這樣,，農(nóng)民拿到這筆貸款,，再加上政府還有一些貼息，比如海南政府拿了不低于5%的貼息,，所以到農(nóng)民手上的貸款利率就不高,。”吳偉雄說,。
推手 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是重要手段
實(shí)際上,，普惠金融不再單單依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的方式大面積鋪開，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)早已成為重要手段,。
國家發(fā)改委學(xué)術(shù)委員會秘書長張燕生表示,，我國面臨第二次新的數(shù)字技術(shù)革命，無線互聯(lián)網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)等，帶來的變化都是滿足碎片化的需求,，這是未來一個非常重要的趨勢,，而小額信貸、普惠信貸,、互聯(lián)網(wǎng)金融都會在第二次數(shù)字技術(shù)革命的支撐下,，更好地管控碎片化需求所帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外,，小額信貸促進(jìn)了小額消費(fèi),，帶動消費(fèi)的強(qiáng)勁增長，這對我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也有正向作用,。
“互聯(lián)網(wǎng)金融在全行來說已經(jīng)制定了新的規(guī)劃,，正在積極推動，希望能夠通過5年建設(shè),，使我們銀行的IT系統(tǒng)能形成基于互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)劃系統(tǒng),。當(dāng)前,，我們銀行以移動智能終端，手機(jī)銀行作為發(fā)展的重點(diǎn),，我們手機(jī)銀行已經(jīng)有1億用戶,，手機(jī)銀行的重點(diǎn)就是解決消費(fèi)，下一步還要把信貸這些業(yè)務(wù)做起來,�,！眳渭疫M(jìn)對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。
對于農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,，呂家進(jìn)認(rèn)為,，除了農(nóng)村的手機(jī)做簡單的支付、轉(zhuǎn)賬,、各類費(fèi)用交納之外,，必須和農(nóng)村電子商務(wù)結(jié)合起來�,！班]儲銀行的控股子公司郵政集團(tuán),，正在農(nóng)村做一個廣泛的電子商務(wù)平臺，名叫‘郵掌柜’,，和廣大農(nóng)村（行政村）的超市結(jié)合起來,，將城市里一些高質(zhì)量、高端商品,，比如日用品,、糧食等，通過這一平臺輸送到農(nóng)村去,，同時(shí),，把當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的特色產(chǎn)品上網(wǎng)，通過這一平臺方便城市的人購買,，以此來支撐農(nóng)村的電子商務(wù),。”呂家進(jìn)說,。
范曉忻稱,，以前傳統(tǒng)金融體系很多領(lǐng)域支持不到，而互聯(lián)網(wǎng)金融效率比較高,，速度比較快,，很多都是在線上進(jìn)行，如果符合條件,，那么貸款等直接融資的產(chǎn)品就可以直接對接上,。未來小額貸款的增長會比較快。
合力 需協(xié)同互補(bǔ)和差異競爭
全國人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈表示,，現(xiàn)在世界各國的信用合作社都吸收存款,、發(fā)放貸款,、辦理結(jié)算。新中國成立以來,，我們就用行政的力量把金融服務(wù),，特別是存款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)鋪到了鄉(xiāng)鎮(zhèn),。國外很多人覺得中國沒有普惠金融，其實(shí)中國的金融機(jī)構(gòu)不計(jì)血本地深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn),，這是很多國家所不具備的,。我們當(dāng)初的信用站基本上在每個村里面都有，但是忽略了一個問題,，就是商業(yè)可持續(xù),。這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想所造成的。
吳曉靈認(rèn)為,，在中國這樣的金融環(huán)境下,，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話,，此路不通,。
“商業(yè)金融決定了不可能把分支機(jī)構(gòu)鋪到這么下的下層去，采取零售批發(fā)的模式是比較好的,。但是農(nóng)村的弱勢性和高風(fēng)險(xiǎn)性,，決定了沒有政策支持是不可能的。因而還有一個腿,，就是必須要做好財(cái)政的扶植工作,，就是對農(nóng)村政策金融的支持。在農(nóng)村的金融體系當(dāng)中,，商業(yè)金融,、合作金融和政策金融的定位應(yīng)該更加明確，形成合力,，這樣才有利于形成一個為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系,。”吳曉靈說,。
呂家進(jìn)建議,，各級財(cái)政出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或者擔(dān)保公司，是最有效,、最快的方式,，對于解決農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴很有效,。要把財(cái)政補(bǔ)貼轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,、轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)�,；穑@樣更有針對性,，有一個杠桿放大倍數(shù),。
中國社科院副院長李揚(yáng)認(rèn)為，如果沒有有效的金融體系支持,，再好的政策都不可能真正落實(shí),。農(nóng)村金融是具有商業(yè)可持續(xù)性的業(yè)務(wù)，就是說不需要補(bǔ)貼,，不需要政府給予優(yōu)惠政策,，就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來維持自己的運(yùn)行,，這是與市場經(jīng)濟(jì)相一致的,。
“互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的金融應(yīng)該是互補(bǔ)的關(guān)系，農(nóng)村金融,、小微企業(yè)等金融服務(wù)存在供給不足的問題,，不是一個供給過剩的問題，希望更多的互聯(lián)網(wǎng)金融,、私營金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)形成協(xié)同發(fā)展的互補(bǔ)的局面,，發(fā)揮各自優(yōu)勢�,！眳渭疫M(jìn)說,。
