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最近一段時(shí)間,，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中,，跑路,、限制提現(xiàn)及大額壞賬等風(fēng)險(xiǎn)事件明顯增多,，網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)出現(xiàn)一定程度惡化,，極大地影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。深入分析不難發(fā)現(xiàn),，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融融資主體信用信息不完整,、不易獲取、不透明,，不僅使得所謂互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析個(gè)體信用成為一句空話,，而且難以引導(dǎo)投資者真正識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而埋下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益糾紛隱患,。因此,，以互聯(lián)網(wǎng)思維重塑網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài),，是確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。
網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)滯后是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益糾紛的根本原因,。為什么網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)這么重要,，是因?yàn)樾庞脴?gòu)成金融業(yè)務(wù)核心價(jià)值。而基于虛擬網(wǎng)絡(luò)衍生發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更需要網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)來(lái)支撐其良性運(yùn)轉(zhuǎn),。雖然近年來(lái)我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)取得顯著進(jìn)展,，但與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相適應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)尚處于萌芽狀態(tài)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融融資主體信用信息不完整,，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)難以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和模型合理評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn),；融資主體信用信息不易獲取，使得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不得不選擇線下信用認(rèn)證模式,，與互聯(lián)網(wǎng)金融低成本經(jīng)營(yíng)理念相背離,；而融資主體信用信息不透明，更是增加了網(wǎng)絡(luò)欺詐可能性,，平臺(tái)以高息和短標(biāo)斂財(cái),，實(shí)際控制人建立多個(gè)關(guān)聯(lián)平臺(tái)，未經(jīng)必要風(fēng)險(xiǎn)管控程序就將大額“壞標(biāo)”和“差標(biāo)”上線等等,，已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益投訴焦點(diǎn),。
正因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信用生態(tài)建設(shè)滯后，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析信用信息并降低融資成本很有可能就是一句空話,，而互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)傳統(tǒng)融資模式的替代更是任重而道遠(yuǎn),。綜合有關(guān)信息和報(bào)告看，當(dāng)前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)平均年融資成本在15%以上,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出正規(guī)金融領(lǐng)域,，已經(jīng)顯著超過(guò)以小微企業(yè)、個(gè)體工商戶為主要融資主體的負(fù)擔(dān)能力,。而美國(guó)Lending Club,、Prosper等領(lǐng)先P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的生存與發(fā)展，是基于低成本互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高成本貸款的替代,。擁有完整信用體系則是美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與發(fā)展根基,。FICO信用分是由美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司開(kāi)發(fā)出的一種個(gè)人信用評(píng)級(jí)，已經(jīng)得到社會(huì)廣泛接受,，并在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上得到廣泛應(yīng)用,。基于信用信息完整性,，美國(guó)ZestFinance公司開(kāi)發(fā)出的分析模型可以在5秒鐘內(nèi)對(duì)每位信貸申請(qǐng)人超過(guò)1萬(wàn)條的原始信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,，與傳統(tǒng)借款審核10-15條數(shù)據(jù)相比，其審核通過(guò)的貸款申請(qǐng)違約率比行業(yè)水平低60%左右。
所以,，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維重塑網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài),，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的根本基礎(chǔ)。2014年,，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模高達(dá)6.49億人,，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)行為日益活躍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模高速增長(zhǎng),，并已經(jīng)積累了極為龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),，為網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。未來(lái),，基于開(kāi)放,、分享、公開(kāi),、平等的互聯(lián)網(wǎng)精神,，對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信用信息進(jìn)行整合、運(yùn)用,，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建和諧健康的網(wǎng)絡(luò)信用生態(tài),，將是未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。
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