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根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù),。受到各方面因素的影響,，有超過一半的成年人被排斥在正規(guī)金融服務(wù)門檻之外,。普惠金融的發(fā)展能幫助更多的人享受到金融服務(wù),，而在我國,，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展提供了解決方案。
普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員,，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路,、方案和保障措施等。普惠金融體系這一概念由聯(lián)合國在2005年正式提出,，世界銀行將普惠金融定義為：“在一個國家或地區(qū),，所有處于工作年齡的人都有權(quán)使用一整套價格合理、形式方便的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),�,！�
普惠金融作為包容性金融，其核心是有效,、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù),，使所有人都能得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利，而包括P2P網(wǎng)貸,、第三方支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融由于其覆蓋廣,、成本低、可獲得性強等特點,，成為實現(xiàn)普惠金融的最佳路徑選擇,。
無論從價值理念還是實現(xiàn)路徑上，互聯(lián)網(wǎng)金融都是推動普惠金融發(fā)展的最佳選擇,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融其作為普惠金融的最佳選擇，源于以下幾個特征：
第一,，互聯(lián)網(wǎng)金融的低成本,、可持續(xù)特征使其成為普惠金融的最佳選擇。低成本可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最直接顯著的特征,，其交易成本大約只有傳統(tǒng)銀行的20%,。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使得在傳統(tǒng)金融環(huán)境下無法盈利的普惠金融業(yè)務(wù)得以盈利,，實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,。
第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)濟,、規(guī)模經(jīng)濟特征有利于發(fā)展普惠金融,。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效降低成本,，而且提升了資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量,。互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的個性化金融需求,，大幅度提升了資金的配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量,。這種規(guī)模經(jīng)濟,、平臺經(jīng)濟的特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融這種商業(yè)模式可以吸引更多的投資者，進一步助推普惠金融的發(fā)展,。
第三,，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了普惠金融的可獲得性�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的突出特點是便捷和廣覆蓋,，可以有效地提高服務(wù)質(zhì)量。包括第三方支付,、移動支付等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融,，不僅能滿足所有人群的金融需求，而且直接縮小了城鄉(xiāng)差別,。
第四,，互聯(lián)網(wǎng)金融可提供便捷全面和個性化的金融服務(wù)，有助于促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，滿足客戶的多樣化需求,，有效降低金融風(fēng)險。以大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)金融,，能夠迅速地動態(tài)了解客戶的多樣化需求,，同時有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)推出個性化金融產(chǎn)品。
第五,，以大數(shù)據(jù),、云計算為技術(shù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融是實現(xiàn)普惠金融的最佳選擇。通過大數(shù)據(jù)云計算技術(shù),，互聯(lián)網(wǎng)金融可以對客戶的資信狀況做到可記錄,、可追溯、可驗證,，能夠卓有成效地幫助傳統(tǒng)金融改善信息不對稱現(xiàn)象,，利用大數(shù)據(jù)來加快征信體系建設(shè)，進而提升金融風(fēng)險防范和控制能力,。
在我國,，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)普惠金融的實現(xiàn)路徑如下：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融支持普惠金融發(fā)展的探索,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融為推動普惠金融發(fā)展及鼓勵金融創(chuàng)新提供了最佳的路徑選擇，在信貸（P2P網(wǎng)貸）,、支付結(jié)算（第三方支付,、移動支付）、投融資（互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)證券,、互聯(lián)網(wǎng)保險等）,、征信體系建設(shè)（大數(shù)據(jù)金融）、風(fēng)險管理與防范（大數(shù)據(jù),、云計算應(yīng)用）等多個領(lǐng)域推動普惠金融的實現(xiàn)。
其次,，互聯(lián)網(wǎng)金融是發(fā)展普惠金融,、彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)不足的重要路徑選擇�,；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的市場定位主要是在小微層面,，本身就具備處理“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的技術(shù)優(yōu)勢和金融優(yōu)勢,，而這種小額,、快捷、便利的特征,，正是普惠金融的要求和特點,，也正符合金融促進包容性增長的主要功能。
再次,，互聯(lián)網(wǎng)金融可激勵民間力量,，引導(dǎo)民間金融陽光化和規(guī)范化，實現(xiàn)普惠金融,。我國民間借貸資本數(shù)額龐大,，長期缺乏高效合理的投資渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外,。通過規(guī)范發(fā)展包括P2P網(wǎng)貸,、眾籌融資等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以有效引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵的領(lǐng)域,，甚至是普惠金融項目,，遏制高利貸，盤活民間資金存量,，使民間資本更好地服務(wù)實體經(jīng)濟,。
最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效滿足消費需求,，擴大內(nèi)需促進普惠金融發(fā)展,。2013年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》，提出到2015年電商超18萬億元,，網(wǎng)絡(luò)零售破3萬億元,。包括第三方支付、移動支付在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融，可以滿足電子商務(wù)對支付方便,、快捷,、安全性的要求；反過來,，電商所需的創(chuàng)業(yè)融資,、周轉(zhuǎn)融資需求和消費融資需求，也促進了網(wǎng)絡(luò)小貸,、眾籌融資,、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。
（本文作者為中國人民大學(xué)重陽金融研究院研究員合作研究部主任）
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