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2014年12月下旬,，被稱為“窮人銀行家”,、“小額信貸之父”的諾貝爾和平獎得主、格萊珉發(fā)起人——穆罕默德·尤努斯在中國體驗(yàn)了一把明星般的感覺,。凌晨2點(diǎn)抵達(dá)中國的他馬不停蹄地參加了2014中國小額信貸聯(lián)盟年會,，而在年會上,，這位遠(yuǎn)道而來的老人面對的是現(xiàn)場排著隊(duì)慕名而來的“粉絲”。
事實(shí)上,，尤努斯的“中國行”在整個(gè)P2P及眾多小貸機(jī)構(gòu)圈子中受到了高度關(guān)注與追捧,。
從27美元開始的嘗試
“我個(gè)人特別抵觸商業(yè)化的小額信貸，覺得那是一個(gè)完全不對的方向,�,！�2014年12月16日晚，在中國最大的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)——中和農(nóng)信能容納百余人的會議室內(nèi),，當(dāng)一位員工提問尤努斯“什么才是小額信貸的未來發(fā)展趨勢”時(shí),，這位年逾70歲的老人斬釘截鐵地做出了上述回答。
穆罕默德·尤努斯,，1940年出生于孟加拉國吉大港一個(gè)寶石加工場主的家庭,。他被廣大國人所熟知，是因?yàn)樵?006年,，他與他創(chuàng)辦的格萊珉銀行（也被稱作孟加拉鄉(xiāng)村銀行）共同榮獲了諾貝爾和平獎,。“他們從社會底層推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展”，諾貝爾和平獎評獎委員會曾給出這樣的評語,。
公開資料顯示,，尤努斯的經(jīng)歷并不復(fù)雜。他在達(dá)卡大學(xué)獲得了學(xué)士和碩士學(xué)位,，后又獲得美國田納西州范德比爾特大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位,。1976年，彼時(shí)在大學(xué)教授經(jīng)濟(jì)學(xué)的尤努斯用27美元開始了針對農(nóng)村貧困婦女的小額信貸實(shí)踐,�,！拔乙婚_始并不確定究竟能否順利收回貸款，但這42個(gè)人都是在我的大學(xué)校園旁邊的村民,。即使我收不回錢,，損失的也無非是27美元。然而,，所有人都及時(shí)償還了貸款,�,！痹谡劦剿畛醯奈⑿徒鹑趯�(shí)踐時(shí),，尤努斯曾如此表示。就這樣,，很快,，他的貸款范圍擴(kuò)展到孟加拉國100個(gè)村莊。1983年,，經(jīng)國會通過,，孟加拉國政府特許尤努斯創(chuàng)建成立自己的銀行，名為格萊珉銀行,。
作為一種成熟的扶貧金融模式,，格萊珉銀行的模式可被描繪成具備以下特點(diǎn)：瞄準(zhǔn)最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標(biāo)客戶,；提供小額短期貸款,，按周期還款，整貸零還,。無須抵押和擔(dān)保人,，以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)保，相互監(jiān)督,，形成內(nèi)部約束機(jī)制,；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強(qiáng)制儲蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金。事實(shí)上,，不像人們理所當(dāng)然認(rèn)為的“窮人信用差”,，尤努斯的這種“整貸零還”的模式壞賬率極低，還貸率很高。
“不要成為放貸機(jī)器”
截至目前,，尤努斯的格萊珉銀行的網(wǎng)點(diǎn)和布局已經(jīng)不僅限于孟加拉國國內(nèi),。“格萊珉銀行已經(jīng)遍布世界各地,，據(jù)我所知,，我們的信貸模式?jīng)]有在哪個(gè)國家是不適用的�,！庇扰古e例說,，經(jīng)過六年的時(shí)間，格萊珉的小額信貸網(wǎng)點(diǎn)在美國國內(nèi)已遍布紐約,、硅谷,、洛杉磯、舊金山,、休斯敦,，甚至還有股神巴菲特居住的城市奧馬哈�,！霸诿绹覀円呀�(jīng)發(fā)展到了幾十家網(wǎng)點(diǎn),，擁有貸款客戶2.5萬戶。以紐約為例,，幾乎全球的大銀行在這個(gè)城市都有高樓,，但他們同樣需要我們的小額信貸，因?yàn)樵谶@個(gè)城市也有大量的窮人無法從銀行獲得金融服務(wù),�,！睋�(jù)尤努斯透露，格萊珉銀行在美國的平均貸款額度為1500美元,，他直言,，“雖然這只是富人們的一頓晚餐錢，但對于一些失業(yè)了需要再就業(yè)的人員,，是有很大意義的,，依靠這筆錢他們就能開始做自己的生意�,！�
這位已經(jīng)將小額信貸生意做到全球的“窮人銀行家”對這一信貸模式有著自己的見解,。在與中國同行的交流中，他多次流露出對于小額信貸過度商業(yè)化的擔(dān)憂,。他對商業(yè)小額信貸和公益小額信貸有著這樣的區(qū)分：通過小額信貸的方式為個(gè)人牟利的,，那就是商業(yè)小額信貸；公益小額信貸的目的,，不是為了自己掙錢,，而是要扶貧,。“在商業(yè)資本逐利的過程中,，過度商業(yè)化就是給窮人增加負(fù)擔(dān),。商業(yè)化的信貸，就像放高利貸的人,，完全違背了小額信貸的精神,。”尤努斯說,。
也正是基于對“公益性”的堅(jiān)持,，尤努斯認(rèn)為，做小額信貸最需要的是對窮人的承諾,，“我們要努力降低運(yùn)營成本,，努力提高工作效率，要成為與客戶最親近的人,。例如,，我們曾經(jīng)這樣測試我們的信貸員，就是讓他們寫出管理的所有客戶的名字（他們平均每人600個(gè)客戶）,。然后,，我們還進(jìn)一步測試，讓信貸員寫出這些客戶孩子的名字,。因?yàn)槟阌涀×怂麄兊拿�,，腦海中就有他們的樣子,，就證明你跟他們很親近,。”尤努斯說,，“我們必須和客戶之間建立密切的關(guān)系,，成為他們最親近的人，而不要成為一個(gè)放貸機(jī)器,�,！�
尤努斯的中國實(shí)踐
尤努斯的中國行除了參加各種論壇、交流活動分享自己的經(jīng)驗(yàn)與觀點(diǎn)外,，他還與京東等機(jī)構(gòu)達(dá)成合作,，試圖更深入地在中國踐行其模式�,！督�(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到,，格萊珉中國與京東集團(tuán)宣布在多個(gè)領(lǐng)域達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，借助京東的互聯(lián)網(wǎng)渠道和供應(yīng)鏈資源,，結(jié)合格萊珉在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的深厚經(jīng)驗(yàn),，攜手開拓中國廣大農(nóng)村金融市場。而雙方合作領(lǐng)域主要包括，京東集團(tuán)將與格萊珉中國共同探討創(chuàng)造一個(gè)中國的互聯(lián)網(wǎng)金融樣本——京東格萊珉金融模式,，研究探索銀行金融服務(wù),、供應(yīng)鏈金融、眾籌,、大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補(bǔ)結(jié)合,，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略和格萊珉小微金融模式遍布到中國的廣大村鎮(zhèn)市場；京東金融旗下的眾籌事業(yè)部將與格萊珉中國合作,，運(yùn)用眾籌平臺為格萊珉中國業(yè)務(wù)進(jìn)行籌款,。京東集團(tuán)將與格萊珉中國在農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，從京東自建的配送網(wǎng)絡(luò)入手,，由京東金融小貸部門,、配送部門和格萊珉共同為農(nóng)民提供金融合作解決方案。雙方還將共同合作拓展農(nóng)村領(lǐng)域的消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)貸款,。
尤努斯此行的另一個(gè)重點(diǎn)是到江蘇省徐州市邳州市陸口村,，查看格萊珉銀行在中國的第一個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，及格萊珉中國的工作情況,。
不過,，對于尤努斯和他的格萊珉，也并非都是推崇和膜拜,。有觀點(diǎn)認(rèn)為,，他所實(shí)行的小額信貸的理念和做法并不適用于中國，更多人仿效的只是尤努斯的形式,，而忘記了尤努斯模式的根本動力是政策支撐,。比如從事農(nóng)村金融貸款減免稅，遇到天災(zāi)等無法償還國家給予70%賠付,，還有尤努斯和他的格萊珉在17年中是沒有盈利的,，而是依靠國際慈善基金的支持等。但也有人認(rèn)為,，尤努斯從道德和社會高度講是值得中國的金融從業(yè)者尊敬的,，他給中國的金融改革，特別是農(nóng)村金融改革帶來了一些啟蒙和思考,，而他的模式和理念稍加改良可以適用,。
其實(shí)，中國也曾嘗試推行格萊珉銀行模式,，其中最為著名的是有“中國小額信貸之父”之稱的杜曉山團(tuán)隊(duì),。據(jù)報(bào)道，從1994年5月開始,，杜曉山教授利用格萊珉信托基金所提供的15萬美元種子資金和福特基金會提供的2萬美元項(xiàng)目資金（另有3萬美元指定用于研究,、培訓(xùn)和操作）,，在河北、河南多地創(chuàng)建中國首批扶貧經(jīng)濟(jì)合作社,，被譽(yù)為中國的“窮人銀行”,。其在河南易縣，基本上套用格萊珉銀行的部分運(yùn)營模式,，具體包括：貸款以婦女為主,；五人小組；每周分期還貸（年率8%,，實(shí)際年率16%）的貸款利率,；按照貸款額的5%收取小組基金和強(qiáng)制儲蓄作為風(fēng)險(xiǎn)基金等；如果按期還款,，貸款人則可以繼續(xù)再貸,，并提高貸款金額。最初項(xiàng)目進(jìn)展較為順利,，老百姓不僅沒有抵制,，且非常遵守規(guī)則，前三年還款率達(dá)到100%,。但由于其僅是研究試點(diǎn),，除研究學(xué)者，沒有更多人力專門管理,。其后幾年,，社科院除抽調(diào)兩三個(gè)人在京協(xié)助引領(lǐng)項(xiàng)目外，在地方,，則主要采取了與當(dāng)?shù)卣鲐氜k合作的方式運(yùn)行,，不少扶貧社直接掛靠于縣扶貧辦下。這種管理模式最終埋下了巨大隱患,。當(dāng)?shù)卣畡虞m干預(yù),，讓扶貧社很為難。雖然扶貧項(xiàng)目總體上為農(nóng)戶脫貧做出了貢獻(xiàn),，但部分試點(diǎn)項(xiàng)目存在著不少問題，如拖欠貸款嚴(yán)重,，財(cái)務(wù)管理混亂,，工作人員貪污公款等，項(xiàng)目偏離設(shè)計(jì)初衷,，資金短缺,，難以維系。
“實(shí)際上,，我想踐行這樣一種機(jī)制,，就是讓那些有能力的窮人得到這筆錢,，通過某種方式，給他們貸款來幫助他們,。而這樣的一種機(jī)制應(yīng)該說是‘放之四海而皆準(zhǔn)’的,，無論是在孟加拉，在中國,，在危地馬拉,，還是在美國等等，都一樣,�,！痹L談結(jié)束時(shí)，尤努斯這樣告訴記者,。
