摘要：監(jiān)管部門對于“貼息”早已叫停,。2014年9月11日,，銀監(jiān)會、財政部和央行在《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中,，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。
沒有短信提醒,、沒有電話告知,，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛！近段時間,，浙江省多家銀行都有儲戶發(fā)現(xiàn)自己遇上了這種事兒,。
錢到底去了哪里？為什么錢被轉(zhuǎn)走沒有任何征兆,？這背后又隱藏著什么,？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些儲戶存款不翼而飛,，多與“貼息存款”緊密相關(guān),。
記者采訪知情人士獲悉，貼息存款分為兩種,，一種是“陽光貼息”,，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質(zhì)要求的企業(yè)為獲得貸款,，貼息為銀行拉存款,，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上,；另一種是“非陽光”的貼息存款,，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進行貼息拉存款，這時,，貼息存款在存進銀行后就會被轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上,，如果到期企業(yè)還不出錢來,，儲戶才會發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。
記者對部分涉事銀行進行了采訪,，其中一家銀行相關(guān)負責人表示,，涉案員工是該行一普通臨柜員工,，銀行已經(jīng)作了開除處理,，并承認銀行管理在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。當?shù)毓卜志謩t婉拒了記者的采訪要求,。
多家銀行出現(xiàn)存款失蹤
浙江義烏的劉先生,，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元。最近,，他發(fā)現(xiàn)這筆錢沒了——存折賬戶上只剩4元錢,。
從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日,，有一筆250萬元的存款進賬,，但其后沒有任何支出信息。據(jù)了解,，劉先生經(jīng)人介紹,，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%,，即25萬元的貼息,。
對此，記者聯(lián)系了上述銀行,，但對方拒絕接受采訪,。
無獨有偶，《錢江晚報》近日報道,，網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲,，其從杭州某銀行42位儲戶盜竊了總計9505萬元,。這些儲戶查詢自己的存單時,，發(fā)現(xiàn)戶頭上一分錢都沒有了，于是向銀行方面投訴,。銀行查詢后發(fā)現(xiàn),，這些儲戶存入的錢其實當即被轉(zhuǎn)入另外一個賬戶內(nèi)。目前該案還在調(diào)查中,，杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪要求,。
1月13日，上述杭州這家銀行法律合規(guī)部總經(jīng)理章先生在接受記者采訪時表示,，銀行在自查中發(fā)現(xiàn)了問題并報案,，涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經(jīng)作了開除處理。
同時章先生亦承認,，出這樣的事情銀行管理肯定有問題,，“銀行在技術(shù)上、制度上是沒有問題的,，但在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,。”
據(jù)介紹,，該銀行擁有5道監(jiān)管程序,。章先生稱，此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任,，在授權(quán)監(jiān)督環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,，只核對了操作界面與單據(jù)相符，沒有進一步詢問儲戶具體辦理的業(yè)務(wù)內(nèi)容,，同時這也超過了遠程監(jiān)控監(jiān)測的范圍,。
銀行擁有完善的制度和嚴格的風控體系，但相比上述銀行的“主動發(fā)現(xiàn)”,，其他一些銀行很被動,，直到儲戶找上門才意識到問題。
貸款千萬先拉500萬存款
記者注意到,，一些儲戶存款不翼而飛,，與“貼息存款”緊密相關(guān)。所謂“貼息”,，是指除去原有的銀行利息外,，另外根據(jù)存款金額給予儲戶額外的利息。
某股份制銀行高層表示,，銀行特別是小型銀行,，經(jīng)常會為完成指標采用貼息存款。
據(jù)介紹,，貼息存款的具體流程通常如下：企業(yè)找銀行貸款,，雙方談好后，銀行同意放款,。但因為銀行貸款遭遇調(diào)控,，沒有額度，便只能“開口子”,。銀行的信貸員聯(lián)系中介,，中介找到儲戶，談好貼息的點位,。貼息的那部分錢由企業(yè)出,，企業(yè)把貼息打給銀行信貸員,。儲戶把錢存進銀行后，把存單復印一份給中介,，中介把賬號報給信貸員,，信貸員核實后便把貼息款打給中介，中介再給儲戶,。一個流程下來一般當天就能完成,。
記者聯(lián)系了一家資金中介，對方表示,，貼息存款需要存到他指定的銀行,，算銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績。貼息率根據(jù)銀行的不同和資金的大小略有不同,。以50萬元為例,，年化貼息率為2.1%~2.3%。
一位知情人士告訴記者,，貼息存款分為兩種,，一種是所謂“陽光貼息”，貸款企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì),，企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款,，這種情況下，儲戶的錢還是在個人銀行賬戶上的,；另一種則是非陽光的貼息存款,，暗地里操作的，這時的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的,，貼息存款在存進銀行后,，馬上就被轉(zhuǎn)到了企業(yè)的賬戶上，一般情況下,，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常,，時間到期，儲戶的錢會被返回,，現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢,，儲戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。
該知情人士表示,，這種暗地里的操作,，儲戶往往在存錢進指定銀行的同時,，不知不覺“被簽署”了轉(zhuǎn)賬給陌生企業(yè)的單據(jù),。
上述知情人士所說的情況，是銀行員工個人行為還是銀行管理層默許行為,？
上述股份制銀行高層表示,，“非陽光貼息”存款多為銀行員工個人行為或小集體行為,，不大會是銀行整體行為。
此外,，記者采訪了某銀行一位大客戶主管,，他表示，假設(shè)企業(yè)要貸款1000萬元,，銀行會要求企業(yè)拉500萬元的存款,，目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%,。
按此計算,，通過“陽光貼息”，大型企業(yè)的實際貸款利率約為9.5%~10%,，小微企業(yè)則更高一些,。而“非陽光貼息”的實際貸款利率在10%～15%之間。此次杭州聯(lián)合銀行出問題的存款多數(shù)貼息為13%,，即儲戶將錢存入后,，一次性獲得13%的利息。
律師：陽光貼息也“不陽光”
事實上,，無論陽光貼息還是非陽光貼息,，都是“不陽光”的。監(jiān)管部門對于“貼息”早已叫停,。2014年9月11日,，銀監(jiān)會、財政部和央行在《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》中,，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。
盈科律師事務(wù)所合伙人傅明明表示,，即便是“陽光貼息”也是銀監(jiān)會禁止的,，要求貸款企業(yè)必須要拉來一定的存款，實際上這是一種變相的拉存款,。銀行讓企業(yè)去拉存,，表面上與銀行無關(guān)，但事實上銀行工作人員也是參與的,，整條利益鏈是一樣的,。但因為沒有法律合作文本，多為口頭協(xié)議,，所以無法抓住直接證據(jù),。
他同時表示，“非陽光貼息”,，直接將錢打到企業(yè)賬戶,，銀行這么操作是必須要經(jīng)儲戶同意,，且必須事先告知。作為正常的存款人,，肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會簽,，其初衷是來存款的，是要和銀行發(fā)生法律關(guān)系的,。不管是不是銀行員工個人行為,，銀行都是要承擔責任的，因為對儲戶來講,，有理由相信這是銀行的代理行為,、銀行的合同行為。
也有專業(yè)人士提出質(zhì)疑,，即便多道監(jiān)管程序都沒有發(fā)現(xiàn)問題,，銀行系統(tǒng)還應(yīng)有最后一道關(guān)卡，即“大額和可疑支付交易”規(guī)范,。根據(jù)央行下發(fā)的
《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》規(guī)定,，10個工作日內(nèi)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出20萬以上的大額資金時，應(yīng)記錄,、分析該可疑支付交易,，填制《可疑支付交易報告表》后進行報告。雖然其主要作用是反洗錢,，但還是可以發(fā)現(xiàn)資金流動異常的,。
針對多家銀行出現(xiàn)存款失蹤的問題，浙江金融職業(yè)學院教授應(yīng)宜遜告訴記者,，從外部原因看,，目前銀行吸收存款越來越難，一些客戶經(jīng)理為了獲取業(yè)績提成,，采用了一些不規(guī)范的方法拉存款,；而從內(nèi)部來看，銀行管理不夠嚴密,，對客戶經(jīng)理疏于管理,。
