摘要：監(jiān)管部門對于“貼息”早已叫停,。2014年9月11日,，銀監(jiān)會(huì),、財(cái)政部和央行在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次,；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”。
沒有短信提醒,、沒有電話告知,，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛！近段時(shí)間，浙江省多家銀行都有儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)自己遇上了這種事兒,。
錢到底去了哪里,？為什么錢被轉(zhuǎn)走沒有任何征兆？這背后又隱藏著什么,？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，這些儲(chǔ)戶存款不翼而飛，多與“貼息存款”緊密相關(guān),。
記者采訪知情人士獲悉,，貼息存款分為兩種，一種是“陽光貼息”,，在銀行貸款額度不足的情況下,，某些符合銀行貸款資質(zhì)要求的企業(yè)為獲得貸款，貼息為銀行拉存款,，這種情況下,，儲(chǔ)戶的錢還是在個(gè)人銀行賬戶上；另一種是“非陽光”的貼息存款,，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款,，這時(shí)，貼息存款在存進(jìn)銀行后就會(huì)被轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上,，如果到期企業(yè)還不出錢來,，儲(chǔ)戶才會(huì)發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了。
記者對部分涉事銀行進(jìn)行了采訪,，其中一家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，涉案員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經(jīng)作了開除處理,，并承認(rèn)銀行管理在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題,。當(dāng)?shù)毓卜志謩t婉拒了記者的采訪要求。
多家銀行出現(xiàn)存款失蹤
浙江義烏的劉先生,，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元,。最近，他發(fā)現(xiàn)這筆錢沒了——存折賬戶上只剩4元錢,。
從劉先生的存折賬目看,，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進(jìn)賬,，但其后沒有任何支出信息,。據(jù)了解，劉先生經(jīng)人介紹,，將錢存到了200多公里之外的奉化,，并當(dāng)場獲得了額外的一個(gè)紅包：250萬元的10%,，即25萬元的貼息。
對此,，記者聯(lián)系了上述銀行,，但對方拒絕接受采訪。
無獨(dú)有偶,，《錢江晚報(bào)》近日報(bào)道,，網(wǎng)上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲(chǔ)戶盜竊了總計(jì)9505萬元,。這些儲(chǔ)戶查詢自己的存單時(shí),，發(fā)現(xiàn)戶頭上一分錢都沒有了，于是向銀行方面投訴,。銀行查詢后發(fā)現(xiàn),，這些儲(chǔ)戶存入的錢其實(shí)當(dāng)即被轉(zhuǎn)入另外一個(gè)賬戶內(nèi)。目前該案還在調(diào)查中,，杭州市公安局西湖分局婉拒了記者的采訪要求,。
1月13日，上述杭州這家銀行法律合規(guī)部總經(jīng)理章先生在接受記者采訪時(shí)表示,，銀行在自查中發(fā)現(xiàn)了問題并報(bào)案,，涉案的這名員工是該行一普通臨柜員工，銀行已經(jīng)作了開除處理,。
同時(shí)章先生亦承認(rèn),，出這樣的事情銀行管理肯定有問題，“銀行在技術(shù)上,、制度上是沒有問題的,，但在執(zhí)行環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題�,！�
據(jù)介紹,，該銀行擁有5道監(jiān)管程序。章先生稱,，此次事件主要是涉案員工利用了同事之間的信任,，在授權(quán)監(jiān)督環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，只核對了操作界面與單據(jù)相符,，沒有進(jìn)一步詢問儲(chǔ)戶具體辦理的業(yè)務(wù)內(nèi)容,，同時(shí)這也超過了遠(yuǎn)程監(jiān)控監(jiān)測的范圍,。
銀行擁有完善的制度和嚴(yán)格的風(fēng)控體系,，但相比上述銀行的“主動(dòng)發(fā)現(xiàn)”,，其他一些銀行很被動(dòng)，直到儲(chǔ)戶找上門才意識(shí)到問題,。
貸款千萬先拉500萬存款
記者注意到,，一些儲(chǔ)戶存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關(guān),。所謂“貼息”,，是指除去原有的銀行利息外，另外根據(jù)存款金額給予儲(chǔ)戶額外的利息,。
某股份制銀行高層表示,，銀行特別是小型銀行，經(jīng)常會(huì)為完成指標(biāo)采用貼息存款,。
據(jù)介紹,，貼息存款的具體流程通常如下：企業(yè)找銀行貸款，雙方談好后,，銀行同意放款,。但因?yàn)殂y行貸款遭遇調(diào)控，沒有額度,，便只能“開口子”,。銀行的信貸員聯(lián)系中介，中介找到儲(chǔ)戶,，談好貼息的點(diǎn)位,。貼息的那部分錢由企業(yè)出，企業(yè)把貼息打給銀行信貸員,。儲(chǔ)戶把錢存進(jìn)銀行后,，把存單復(fù)印一份給中介，中介把賬號(hào)報(bào)給信貸員,，信貸員核實(shí)后便把貼息款打給中介,，中介再給儲(chǔ)戶。一個(gè)流程下來一般當(dāng)天就能完成,。
記者聯(lián)系了一家資金中介,，對方表示，貼息存款需要存到他指定的銀行,，算銀行客戶經(jīng)理的業(yè)績,。貼息率根據(jù)銀行的不同和資金的大小略有不同。以50萬元為例,，年化貼息率為2.1%~2.3%,。
一位知情人士告訴記者，貼息存款分為兩種,，一種是所謂“陽光貼息”,，貸款企業(yè)符合銀行貸款資質(zhì)，企業(yè)為獲得貸款貼息拉存款,，這種情況下,，儲(chǔ)戶的錢還是在個(gè)人銀行賬戶上的,；另一種則是非陽光的貼息存款，暗地里操作的,，這時(shí)的貸款企業(yè)是不符合銀行貸款資質(zhì)的,，貼息存款在存進(jìn)銀行后，馬上就被轉(zhuǎn)到了企業(yè)的賬戶上,，一般情況下,，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，時(shí)間到期,，儲(chǔ)戶的錢會(huì)被返回,，現(xiàn)在出問題的是企業(yè)還不出錢，儲(chǔ)戶就發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的錢沒了,。
該知情人士表示,，這種暗地里的操作，儲(chǔ)戶往往在存錢進(jìn)指定銀行的同時(shí),，不知不覺“被簽署”了轉(zhuǎn)賬給陌生企業(yè)的單據(jù),。
上述知情人士所說的情況，是銀行員工個(gè)人行為還是銀行管理層默許行為,？
上述股份制銀行高層表示,，“非陽光貼息”存款多為銀行員工個(gè)人行為或小集體行為，不大會(huì)是銀行整體行為,。
此外,，記者采訪了某銀行一位大客戶主管，他表示,，假設(shè)企業(yè)要貸款1000萬元,，銀行會(huì)要求企業(yè)拉500萬元的存款，目前給大客戶的貸款年利率一般為7%左右,，拉的存款年化貼息率為2.5%~3%,。
按此計(jì)算，通過“陽光貼息”,，大型企業(yè)的實(shí)際貸款利率約為9.5%~10%,，小微企業(yè)則更高一些。而“非陽光貼息”的實(shí)際貸款利率在10%～15%之間,。此次杭州聯(lián)合銀行出問題的存款多數(shù)貼息為13%,，即儲(chǔ)戶將錢存入后，一次性獲得13%的利息,。
律師：陽光貼息也“不陽光”
事實(shí)上,，無論陽光貼息還是非陽光貼息，都是“不陽光”的,。監(jiān)管部門對于“貼息”早已叫停,。2014年9月11日,，銀監(jiān)會(huì),、財(cái)政部和央行在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中,，明確商業(yè)銀行不得“違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次；另設(shè)專門賬戶支付存款戶高息”,。
盈科律師事務(wù)所合伙人傅明明表示,，即便是“陽光貼息”也是銀監(jiān)會(huì)禁止的，要求貸款企業(yè)必須要拉來一定的存款,，實(shí)際上這是一種變相的拉存款,。銀行讓企業(yè)去拉存，表面上與銀行無關(guān),，但事實(shí)上銀行工作人員也是參與的,，整條利益鏈?zhǔn)且粯拥摹５驗(yàn)闆]有法律合作文本,，多為口頭協(xié)議,，所以無法抓住直接證據(jù)。
他同時(shí)表示,，“非陽光貼息”,，直接將錢打到企業(yè)賬戶，銀行這么操作是必須要經(jīng)儲(chǔ)戶同意,，且必須事先告知,。作為正常的存款人，肯定是基于銀行的行為或者銀行的合同范本才會(huì)簽,，其初衷是來存款的,，是要和銀行發(fā)生法律關(guān)系的。不管是不是銀行員工個(gè)人行為,，銀行都是要承擔(dān)責(zé)任的,，因?yàn)閷?chǔ)戶來講，有理由相信這是銀行的代理行為,、銀行的合同行為,。
也有專業(yè)人士提出質(zhì)疑，即便多道監(jiān)管程序都沒有發(fā)現(xiàn)問題,，銀行系統(tǒng)還應(yīng)有最后一道關(guān)卡,，即“大額和可疑支付交易”規(guī)范。根據(jù)央行下發(fā)的
《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定,，10個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出20萬以上的大額資金時(shí),，應(yīng)記錄、分析該可疑支付交易,，填制《可疑支付交易報(bào)告表》后進(jìn)行報(bào)告,。雖然其主要作用是反洗錢,，但還是可以發(fā)現(xiàn)資金流動(dòng)異常的。
針對多家銀行出現(xiàn)存款失蹤的問題,，浙江金融職業(yè)學(xué)院教授應(yīng)宜遜告訴記者,，從外部原因看，目前銀行吸收存款越來越難,，一些客戶經(jīng)理為了獲取業(yè)績提成,，采用了一些不規(guī)范的方法拉存款；而從內(nèi)部來看,，銀行管理不夠嚴(yán)密,，對客戶經(jīng)理疏于管理。
