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在我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量呈爆發(fā)式增長同時，問題平臺數(shù)量也連年翻番，從2011年的10家飆升至2014年的275家,，是2013年的3.6倍,。甚至還出現(xiàn)借P2P之名行非法集資之實的案件，給行業(yè)健康發(fā)展造成較大的負面影響,。而同時，國外P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展似漸入佳境。2014年12月12日,，全球知名P2P網(wǎng)貸平臺Lending Club在紐交所上市發(fā)行，首日股價上漲56.2%,，得到了投資者熱捧,。中外P2P發(fā)展迥異，深入分析不難發(fā)現(xiàn),，信用意識欠缺是導(dǎo)致我國P2P發(fā)展出現(xiàn)問題的根本原因所在,。在這種環(huán)境下，監(jiān)管方應(yīng)給P2P平臺劃定經(jīng)營紅線,。
就全球而言,，還沒有一個國家已經(jīng)出臺針對P2P網(wǎng)貸平臺的完整監(jiān)管規(guī)則，行業(yè)發(fā)展大都基于各方信用意識,，主要依靠自律約束不當行為,。但自從2007年P(guān)2P被引入我國后,，在信用環(huán)境不佳和社會信用體系建設(shè)相對滯后的情況下，出現(xiàn)了野蠻生長狀況,，背離了P2P平臺純粹為中介的基本原則,。
一是借款人信用準入門檻低。在美國,，每個P2P平臺都要求有最低限度信用積分,，在Prosper上至少需要640分，Lending Club則為660分,�,；谛庞迷u價、信用歷史和其他因素,，如貸款金額和過去是否有不當行為記載等,，P2P平臺會對每個貸款需求做一個等級評定，以幫助放款人精確衡量每個借款人信譽,。而我國相當部分P2P平臺為做大業(yè)務(wù)規(guī)模,，往往放寬借款人信用審核與評定，通過高定價吸引潛在放款人,，平臺自身或引入第三方為借款人提供擔(dān)�,；蛸Y金兜底保障。
二是信用信息真實性存疑,。英美等發(fā)達經(jīng)濟體社會信用體系發(fā)展成熟,，P2P平臺通過大數(shù)據(jù)分析和購買第三方數(shù)據(jù)等方式獲取借款人信用信息，相對保證了客觀性和真實性,。而我國大多數(shù)P2P平臺借款人信用信息為借款人自己提交,，信息真實性存疑；且受社會信用體系建設(shè)滯后影響,，也較難通過其他方式進行驗證,。
三是信用經(jīng)營意識淡薄。英美國家P2P平臺經(jīng)營透明,，平臺提供透明清晰信息,，讓放款人充分了解借款人信息。而我國P2P平臺信用意識淡薄,，經(jīng)營不透明,，借款人與平臺自身信息披露均不充分及時，存在很大風(fēng)險隱患,。當前,，我國純粹詐騙的P2P平臺并非個案，據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計,，今年10月我國詐騙跑路的P2P平臺就有17家,。
四是線下模式背離信息平臺本質(zhì),。國外P2P平臺多為純粹線上業(yè)務(wù)，全部業(yè)務(wù)均在線上進行,，平臺提供撮合雙方交易服務(wù),。而我國P2P多采用線下模式，知名平臺員工總數(shù)在千名以上,，以線下調(diào)查取證獲取貸款需求,，招攬放款人，已經(jīng)完全背離P2P平臺作為信息中介平臺的本質(zhì),。而且線下模式往往會被缺乏金融風(fēng)險承擔(dān)能力的投資者誤認為是平臺為貸款責(zé)任進行背書或信用增級,，背離了信息中介的初衷。
為推動我國P2P網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展,，將P2P平臺所蘊含的普惠金融理念真正落地，實現(xiàn)風(fēng)險與收益真正可控,，一方面是要通過出臺有效監(jiān)管規(guī)則,，強調(diào)P2P平臺誠信經(jīng)營意識，明確信息披露原則,，確定平臺經(jīng)營紅線,，嚴厲打擊非法平臺，保護投資者權(quán)益,。另一方面是要打通互聯(lián)網(wǎng)與社會信用體系建設(shè)的連接渠道,，繁榮與發(fā)展第三方征信行業(yè)，為P2P平臺利用大數(shù)據(jù)和第三方征信機構(gòu)審查借款人信用信息服務(wù),，實現(xiàn)行業(yè)真正可持續(xù)發(fā)展,。
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