民營銀行真的來了,。日前,，根據(jù)銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，深圳銀監(jiān)局正式批復(fù)了深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）開業(yè),，這是首批試點(diǎn)的5家民營銀行中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的,。據(jù)悉，微眾銀行正在進(jìn)行相關(guān)的工商登記以及與央行系統(tǒng)對接等工作,，在今年底前有望掛牌營業(yè),，未來1個月內(nèi)的基礎(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)將上線運(yùn)營。
銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，“深圳前海微眾銀行是一家定位于服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的民營銀行,，深圳前海微眾銀行應(yīng)充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，打造‘個存小貸’特色業(yè)務(wù)品牌,，為個人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)�,！�
平安系人馬主導(dǎo)微眾管理層
一位參與微眾銀行前期籌建的知情人士透露,，“前期開展業(yè)務(wù)肯定要依托大股東騰訊的客戶資源優(yōu)勢，定位上是主打消費(fèi)金融,、信用卡等零售業(yè)務(wù),，以個人客戶為主，兼顧小微企業(yè),，后期再慢慢實現(xiàn)客戶細(xì)分,。”
從微眾銀行的高管構(gòu)架來看,，平安系班底成為主導(dǎo),。原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏出任董事長；以零售業(yè)務(wù)見長的原中信銀行副行長曹彤任行長,；原平安銀行董秘李南青將出任微眾銀行董秘,；原平安集團(tuán)陸金所副總經(jīng)理黃黎明、原平安銀行信用卡中心總經(jīng)理梁瑤蘭,、原平安銀行風(fēng)險官王世俊,、原平安科技總經(jīng)理馬智濤都有望出任副行長；原平安銀行上海分行副行長,、零售消費(fèi)信貸事業(yè)部副總經(jīng)理方震宇將出任消費(fèi)信貸總監(jiān),。
不僅是高管團(tuán)隊，據(jù)了解,，微眾銀行基層還高薪挖來了不少平安銀行零售事業(yè)部“新一貸”產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員,，并且，還包括后臺技術(shù)人員,�,！敖梃b傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品設(shè)計理念,，我們主要的優(yōu)勢可能還是客戶資源這一塊，消費(fèi)金融領(lǐng)域還有很大的拓展空間,。比如,，微眾銀行可以根據(jù)微信支付等交易數(shù)據(jù)，針對個人客戶設(shè)計一些理財類,、消費(fèi)信貸類的產(chǎn)品,，針對企業(yè)客戶則可以依托財付通第三方托管賬戶的信息，開發(fā)一些供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品,�,！鄙鲜鲋槿耸空f。
在顧敏看來,，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以火熱,，原因之一就是普通消費(fèi)者的金融需求沒有得到滿足�,！拔⒈娿y行應(yīng)該更像平臺,，而不是像傳統(tǒng)銀行�,！鳖櫭粽f,。
“輕資產(chǎn)”風(fēng)格布局 主打消費(fèi)金融
據(jù)悉，目前,，微眾銀行已著手籌建了五大事業(yè)部,，即零售小微金融事業(yè)部、信用卡事業(yè)部,、同業(yè)及公司業(yè)務(wù)事業(yè)部,、科技事業(yè)部和微金融事業(yè)部。不過,，“輕資產(chǎn)”經(jīng)營的布局思路已在微眾銀行高管層形成共識,。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，微眾銀行這類民營銀行無論采取什么模式,，其資本充足率、撥備覆蓋率,、杠桿率,、流動性等傳統(tǒng)監(jiān)管指標(biāo)仍然適用。以微眾銀行30億元的注冊資本金來看,，必定很難涉足大額信貸等“重資產(chǎn)”業(yè)務(wù),。
曹彤認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)銀行不能僅把自己定位為‘銀行’,，而是要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道,，打通‘多而小’的直接融資,。”
不過,，在消費(fèi)金融領(lǐng)域,，微眾銀行面臨的競爭壓力也不小。目前,，銀監(jiān)會已明確允許合格的香港和澳門金融機(jī)構(gòu)在深圳試點(diǎn)設(shè)立消費(fèi)金融公司,，深圳市金融辦正配合深圳銀監(jiān)局抓緊推動永隆銀行、中國聯(lián)通發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司,。
“無疑未來消費(fèi)金融領(lǐng)域的競爭會非常激烈,，傳統(tǒng)銀行目前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也會注意提升中間業(yè)務(wù)收入，并且很多股份制銀行都越來越重視資產(chǎn)管理領(lǐng)域,，所以,，微眾銀行算是踏上了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大節(jié)奏，前期可能會與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開合作,，但后期如何在市場上占據(jù)一席之地還有待觀察,。”一位股份制銀行高層分析稱,。
支付創(chuàng)新恐有政策障礙
此外,，微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式還面臨的最大挑戰(zhàn)是銀行卡發(fā)卡方式，以及支付領(lǐng)域如何創(chuàng)新,。一位國有大行的電子銀行部人士認(rèn)為,，“如果完全不設(shè)實體網(wǎng)點(diǎn)，對于銀行卡發(fā)卡的面簽環(huán)節(jié)則比較麻煩,，現(xiàn)在很多券商證券業(yè)務(wù)開戶可以借助‘視頻’取代面談,、面簽、面查等環(huán)節(jié),，網(wǎng)絡(luò)銀行可以嘗試借用此模式,，但前提是監(jiān)管準(zhǔn)許，可現(xiàn)在還有政策障礙,�,！�
“之前設(shè)計的是完全網(wǎng)絡(luò)化銀行模式，但不排除會根據(jù)監(jiān)管要求做一定調(diào)整,，‘線上’與‘線下’結(jié)合,，設(shè)一些實體網(wǎng)點(diǎn)，先在深圳當(dāng)?shù)卦O(shè),，以后再看是否鋪開,、如何鋪開，但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量肯定不會多�,！鄙鲜鑫⒈娿y行知情人士說,。
曹彤表示，以互聯(lián)網(wǎng)為中心的新的直接融資模式下,，網(wǎng)點(diǎn)的功能在改變,，所以這些也在呼喚著一種新的監(jiān)管上的互聯(lián)網(wǎng)化。另外,，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣需要基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),，包括增信、信用評級等,。也亟需相關(guān)部門推動建立和互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配的流動性管理架構(gòu),。
