不久前,，浙江臺州市小微企業(yè)信用保證基金正式啟動,。該基金初創(chuàng)設(shè)立規(guī)模為5億元,，由政府主導出資4億元，當?shù)?家銀行捐資共1億元,，目的是為破解小微企業(yè)融資擔保難,、化解互保鏈危機。
在部分地區(qū)集中出現(xiàn)金融風波的同時,，臺州市的金融生態(tài)卻顯得穩(wěn)健和諧。臺州是我國首家股份合作制企業(yè)誕生地，小微企業(yè)遍地開花,，民間資本雄厚,，卻鮮聞老板逃債跑路、企業(yè)連環(huán)倒閉,、銀行壞賬飆升等金融風波,。據(jù)統(tǒng)計，截至9月末,，臺州金融業(yè)不良貸款率僅為1.02%,，去年壞賬核銷為9億元，這兩個數(shù)據(jù)在當前經(jīng)濟形勢下十分難得,。
此外,，大量小微企業(yè)還享受到了普惠金融服務(wù)，其比例是49.75%,，約為全國平均數(shù)的近2倍,；小微企業(yè)貸款占銀行貸款的38.4%，遠高于全國平均水平,。臺州“一城三商行”格局在全國地級市中獨具特色,，以其“服務(wù)草根、扎根基層,、專注小微,、善做小貸”的普惠模式，實現(xiàn)了企業(yè)和銀行的雙贏,，營造了健康有序的金融生態(tài)圈,，使臺州成為獨具特色的“中國草根金融城”。
深耕小微 “草根銀行”茁壯成長
11月21日,，國務(wù)院總理李克強考察了總部位于臺州的浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行,，對他們長期致力于小微企業(yè)金融服務(wù)給予肯定�,？偫碚f,，你們對接千家萬戶的小微企業(yè)，既給他們豐富的營養(yǎng),，也促進了社會公平,。政府今后也會加大力度消除民營銀行的差別化政策，為你們營造更加公平的環(huán)境,。
在臺州,，有一批像泰隆銀行一樣的“草根銀行”，如臺州銀行和浙江民泰商業(yè)銀行,。三家銀行均由城鄉(xiāng)信用社改制而來,，逐漸形成了以服務(wù)小微企業(yè)為主的經(jīng)營特色,，且隨之快速發(fā)展。他們堅持與小微企業(yè)共成長,，專注于“做小生意”,，實現(xiàn)了快速發(fā)展。
今年8月25日,，浙江泰隆商業(yè)銀行6家小微專營支行同日開業(yè),。根據(jù)計劃，今年這家銀行要開31家“分店”,。21年前,，泰隆還“蝸居”臺州路橋一隅，起步僅7個人,，租兩間房,；而如今，泰隆擁有6000多名員工,，百余家分支機構(gòu),，服務(wù)范圍涵蓋浙江、上海,、蘇州等區(qū)域,。
三家民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，浙江泰隆商業(yè)銀行民營資本占比100%,；臺州銀行民營資本占比75.14%,、戰(zhàn)略投資者占比19.86%、政府占比5%,；浙江民泰商業(yè)銀行民營資本占比84.26%,、戰(zhàn)略投資者占比7.51%、政府占比8.23%,。其中臺州銀行是全國首家非政府控股的城市商業(yè)銀行,。政府干預(yù)少、創(chuàng)新意識強,、深耕細作,、機制靈活，是業(yè)界對這幾家民營銀行的共同評價,。
“大銀行服務(wù)大企業(yè),，小銀行服務(wù)小微企業(yè)�,！迸_州銀行董事長陳小軍說,，好比五星級賓館跟大排檔相比有環(huán)境、衛(wèi)生等優(yōu)勢,，但也可能上菜等得久,、服務(wù)員跑得慢,，二者不能互相取代，各有各的“江湖”,。
一位經(jīng)濟學家認為,，中國需要民營銀行,，政府也決定進一步推動建立民營銀行,，但那種不管怎么干，銀行都能賺大錢的時代已經(jīng)過去了,。泰隆銀行,、臺州銀行以及民泰銀行三家銀行，不是高高在上的姿態(tài),，完全是親力親為做生意,，是建立民營銀行的范本。
靈活服務(wù) “鯰魚效應(yīng)”激活金融生態(tài)
沒有抵押物,，急于到賬,，不認識客戶經(jīng)理，不懂貸款流程,，還正遭遇禽流感危機——這樣的養(yǎng)殖戶能貸到款嗎,？能！
今年臺州臨海市鴨農(nóng)周桂明的鴨場禽流感爆發(fā),，鴨子每天正常吃食,，卻不產(chǎn)蛋。7000只鴨子每天白吃3500元,，一個月得10萬元,。走投無路，他去了泰隆銀行,，坦言了兩點：一沒抵押物,，二還要得急。說完后他自己都沒底,。
不曾想,，第二天客戶經(jīng)理劉建勇就到鴨場實地回訪，了解到他只是暫時困難,。不到24小時,，10萬元信用貸款就到賬了。正是靠這筆貸款,，7000只鴨子逃過了“滅頂之災(zāi)”,，他一家四口也度過了破產(chǎn)危機。
專注小生意,，善做小微貸,，即是生存所迫,，更是發(fā)展“秘籍”。泰隆銀行董事長王鈞說,，泰隆的服務(wù)的對象就是被大銀行忽略的小微企業(yè),。
“小生意”有多小,？臺州銀行的“小本貸款”最低是2000元,，上限是30萬元，超出不貸,。貸款對象多是小商販,、家庭作坊或普通農(nóng)戶。只要有創(chuàng)業(yè)意愿,，又有一定勞動技能,，持續(xù)經(jīng)營3個月時間，就可以帶上身份證去貸款,，信貸員核實后兩天內(nèi)發(fā)放,。
去年，臺州銀行支持超過26萬的小微客戶,，戶均貸款額僅11萬元,，其中約60%的客戶是第一次獲得銀行貸款，間接創(chuàng)造了近80萬個就業(yè)機會,。
“今天客戶兩口子吵架離婚,，可能明天一早信貸員就能知道�,！碧┞°y行行長王官明笑著說,。泰隆跑一線的客戶經(jīng)理員工數(shù)的一半，他們利用地緣,、人緣,、親緣優(yōu)勢，遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實”原則,，通過面對面溝通和背靠背了解,，多渠道、多方面獲取個體客戶的道德品質(zhì),、經(jīng)營能力及家庭財產(chǎn)等信息,，全面考察企業(yè)客戶的“三品三表”（人品、產(chǎn)品,、押品,；水表、電表,、報表）,，目的就是解決信息不對稱問題,。
專注“小生意”的經(jīng)營理念，在上海這樣的金融中心同樣適用,。泰隆在上海成立分行后,，很快實現(xiàn)盈利。
除了三家民營銀行為代表的小法人金融機構(gòu),，許多大型國有銀行和股份制銀行也加入到服務(wù)中小企業(yè)的行列中,。農(nóng)行臺州分行提出“大銀行要做小生意”，工商銀行在玉環(huán)縣進行服務(wù)中小企業(yè)試點,。其他各分支機構(gòu),，也大多是所在銀行小微信貸的翹楚。臺州正以此為契機,，加快構(gòu)建包括各類金融機構(gòu)在內(nèi)的全方位小微金融組織體系。
“在臺州,，三家民營銀行產(chǎn)生了‘鯰魚效應(yīng)’,，激活了臺州的小微金融生態(tài)�,！迸_州市委書記吳蔚榮說,，向上引發(fā)了一些大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面理念創(chuàng)新、制度創(chuàng)新,、產(chǎn)品創(chuàng)新,，向下則帶動了村鎮(zhèn)銀行、資金互助社業(yè)務(wù)手段的形成,，還把經(jīng)營模式移植到上海,、重慶、北京,、江西等地,。這個過程中，政府因勢利導,，支持他們穩(wěn)健走出去,，讓“臺州效應(yīng)”最大化。
強化征信 破解小微企業(yè)擔保難
與11月24日成立的信�,；鹜�,，臺州設(shè)立了小微企業(yè)信保基金理事會和臺州市小微企業(yè)信�,；疬\行中心,，實行理事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制，遵循“政府引導,，市區(qū)聯(lián)動,，市場運作,，風險共擔”基本原則進行管理運作。按照規(guī)定,，這5億元基金,，經(jīng)放大后，可為小微企業(yè)提供50億元的信用擔保額度,。由信�,；饟５馁J款一旦出現(xiàn)風險，信�,；鸪袚渲�80%的風險,，貸款銀行承擔20%的風險。
吳蔚榮表示,，信�,；鸩捎萌珖讋�(chuàng)的政企共同出資的籌建模式。這不僅發(fā)揮了政府作為信�,；鹬靼l(fā)起者的引領(lǐng)作用,，還充分利用政策導向，積極組織和推動金融機構(gòu)參與,，充分發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟發(fā)展的保障作用,。信保基金的建立,，為當?shù)貎?yōu)質(zhì)的成長型,、創(chuàng)業(yè)型、科技型小微企業(yè)搭建了一個低門檻的融資平臺,，可幫助小微企業(yè)獲得更便利,、更快捷、成本更低的信貸融資,。
目前,，浙江省已將臺州市列為小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新實驗區(qū)，通過先行先試,，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系,，創(chuàng)新服務(wù)模式。為進一步構(gòu)建和諧金融環(huán)境,，臺州正大力推進針對小微企業(yè)的“征信體系”建設(shè),。
臺州將工商、社保,、稅收,、環(huán)保、公安、法院,、住建,、國土、電力,、商務(wù),、食品安全、質(zhì)量監(jiān)督等12個部門的信息集納,，逐步建立了金融服務(wù)信用信息中心,。
“建設(shè)小微企業(yè)征信體系是提升小微金融服務(wù)的基礎(chǔ)工程�,！迸_州市長張兵說,，“希望這個中心建立以后能夠為銀行提供信用信息查詢和風險服務(wù)，為小微企業(yè)提供綜合信用征信服務(wù),�,！�
同時，多家金融機構(gòu)負責人表示,，小微金融成本高,、風險大，希望國家對專門從事小微貸款的金融機構(gòu)給予更多的扶持政策,。如實施利率補貼、提高不良率容忍度,、專項財政獎勵等措施等,。
