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顧海峰,、蔡四平在《中國國情國力》發(fā)表文章認(rèn)為,，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中,，我國民間非正規(guī)金融呈現(xiàn)出各種形式,，也曾出現(xiàn)過一些問題,，有些還有著很壞的影響,，這在很大程度上制約了我國民間非正規(guī)金融的發(fā)展進(jìn)程,。我國民間非正規(guī)金融發(fā)展的制約因素主要表現(xiàn)為：
1,、形式隱蔽,。由于是區(qū)域金融機(jī)構(gòu),，受資金實(shí)力小的影響，從成本效益管理角度出發(fā),，難以運(yùn)用現(xiàn)代科技進(jìn)行經(jīng)營創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,，競爭力難以提高。造成經(jīng)營的無序化和信用度降低,，從而與正規(guī)金融無法正當(dāng)競爭,，只有選擇一些非正當(dāng)競爭的方式，甚至走向地下,。
2,、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)小規(guī)模經(jīng)營,、地域狹窄,、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱等特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)聯(lián)系日益密切的背景下,，民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域性,、小規(guī)模分散經(jīng)營方式顯然既制約自身業(yè)務(wù)范圍拓展和水平提高，又與經(jīng)濟(jì)橫向聯(lián)系日益密切和一體化格格不入,。同時(shí)它們也沒有像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣有國家作為最后的貸款人,。以民營銀行和私人錢莊為例，他們和商業(yè)銀行一樣面臨著擠兌風(fēng)險(xiǎn),，但是商業(yè)銀行因?yàn)橐?guī)模比較大,，可以有效地分散地區(qū)風(fēng)險(xiǎn),，又有國家信用作為最后的貸款人，所以面臨擠兌風(fēng)險(xiǎn)的概率是比較低的,。而民營銀行和私人錢莊面臨的擠兌風(fēng)險(xiǎn)較大,。
3、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度較高,。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模較小,，收入水平及貨幣化程度低，貨幣節(jié)余少,，制約了民間信貸供給能力的增長,，這必然導(dǎo)致信貸市場的供給壟斷，這樣,，壟斷的供給方有能力實(shí)行物品配給并且索要高價(jià),，而市場的分割進(jìn)一步強(qiáng)化了壟斷的程度。
4,、監(jiān)管成本較高,。民間非正規(guī)金融是民資、民營,、民管的區(qū)域性金融,，其各自制定經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營內(nèi)容和經(jīng)營方式,，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào),，比較盲目。按照規(guī)定,，民間非正規(guī)金融作為整體金融部分必須接受金融監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理,，但由于其規(guī)模小、布局分散,、機(jī)構(gòu)眾多,，這樣就會(huì)增加金融監(jiān)管部門的監(jiān)管難度，必然要投入更多人力,、物力和財(cái)力,，監(jiān)管成本增加，否則無法達(dá)到監(jiān)管目的,，監(jiān)管效率難以提高,。
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