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一邊是實體企業(yè)疾呼融資難,、融資貴,，另一邊是銀行今年資金充裕卻難找好項目放貸。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期,，這種尷尬和矛盾正在凸顯,。
在產(chǎn)能過剩壓力大且小企業(yè)集中的江浙地區(qū),，多家銀行反映，目前,，很多企業(yè)借款50%至70%都是用于還債,，而不是投資。今年以來,，銀行的新增貸款需求大幅減少,，原因是制造業(yè)投資意愿普遍不強(qiáng)，互保鏈拖累實體企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險依然存在,。經(jīng)濟(jì)下行期,，高負(fù)債企業(yè)陷入了不斷籌資還債的循環(huán)中，而經(jīng)營正常的企業(yè)則寧愿還完貸款后,，關(guān)門“過冬”,。
對于銀行而言，好項目難找已成常態(tài),。有銀行業(yè)內(nèi)高管坦言,，“在經(jīng)濟(jì)下行期，放好貸才是本事,。銀行必須尋找新的放貸路徑和風(fēng)控模式,。”
實際上,，銀行的放貸路徑已經(jīng)在悄然轉(zhuǎn)變,。以輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)信貸投放為例，過去銀行基于其沒有抵押物,，難以投放貸款,，但現(xiàn)在，有的銀行嘗試“政府+銀行”共同擔(dān)保,，或者由政府推薦保證擔(dān)保,，“創(chuàng)投+保證擔(dān)保+貸款”等模式對這些行業(yè)增加信貸投放。
信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整也在和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整互動,。工行江蘇分行高級信貸專家劉任捷說,，“銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級應(yīng)該是互動的,，某些方面是適應(yīng),，某些方面是主導(dǎo)推進(jìn)。對于鋼鐵、水泥,、太陽能,、光伏、玻璃等行業(yè),，銀行都實行了較為嚴(yán)格的管理,，提出今年減少多少產(chǎn)能的目標(biāo)，并實行分類指導(dǎo)和較為嚴(yán)格的要求,�,！薄�
就工行而言，劉任捷表示,，“我們對小企業(yè)的信貸投放正在嘗試圍繞省級和國家級開發(fā)區(qū),、供應(yīng)鏈核心客戶上下游、產(chǎn)業(yè)集群等領(lǐng)域,。
采用‘開發(fā)區(qū)+區(qū)內(nèi)中小企業(yè)客戶群’的營銷模式,，以及通過‘平臺企業(yè)保證+風(fēng)險擔(dān)保基金’,、‘抵押池’,、‘保證+小額貸款保證保險’等多種擔(dān)保方式�,！�
寧波銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,，“截至6月末，寧波銀行業(yè)新增貸款規(guī)模有600多億元,，與去年持平,，但結(jié)構(gòu)上已經(jīng)發(fā)生了變化。配合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,，我們很多銀行把過去中長期貸款,，通過銀信、銀證合作的方式騰挪出一些規(guī)模來,，投放到了中小企業(yè)信貸需求中,。”
在融資成本高這個老問題的處理上,，江蘇銀行副行長朱達(dá)書表示,，“降低企業(yè)融資成本應(yīng)該盡量減少結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)的通道方，比如以前采取銀證信的業(yè)務(wù)模式,，目前就只采取銀證或銀信模式,。另外，壓縮通道方的費(fèi)率,，由總行出面談判,，確定信托及資產(chǎn)的基準(zhǔn)合作費(fèi)率,。目前，江蘇銀行單一資金信托通道費(fèi)率已從兩年前的超過千分之三壓縮到了目前的萬分之七,�,！�
在不良貸款容忍度上,，銀行的容忍度也在不斷放寬,。在江蘇省內(nèi)，部分銀行小企業(yè)信貸不良率已超過2%,，為十年來較高水平,。“以往,，某個信貸產(chǎn)品如果不良率達(dá)到2%就要整改,，或停止運(yùn)營，或?qū)徟鷻?quán)上收,，但目前針對單項信貸產(chǎn)品不良率容忍度設(shè)為2%至3%,。”農(nóng)行南通分行副行長徐小飛透露,。
盡管融資成本已經(jīng)被盡力壓縮,，但企業(yè)目前的融資環(huán)境仍然不甚良好。資料顯示,，江蘇省內(nèi)的中小企業(yè)貸款利率平均為基準(zhǔn)利率上浮8%左右,，其中，輕資產(chǎn)的科技型企業(yè),，貸款利率一般上浮10%至15%,。浙江地區(qū)的銀行貸款利率水平與之相近似。企業(yè)除了要承擔(dān)銀行的貸款利率外,，還需要承擔(dān)擔(dān)保等其他融資費(fèi)用,。
“在融資方面，目前,，我們的銀行貸款利率約7.8%,，如果加上擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，整個企業(yè)融資成本大概在10%以上,�,！苯K格美高科技發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)人陸建輝透露。
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整期,，銀行監(jiān)管制度的設(shè)計和引導(dǎo)正面臨著市場資源合理化配置的考驗,。放貸難和放貸少，不僅是銀行的問題,，也是監(jiān)管層的問題,。
目前,，銀行放貸能力受資金流動性、合意信貸規(guī)模和資本充足率的三方面約束,�,！皣覍︺y行對小微、‘三農(nóng)’融資方面提供了很多支持,，包括再貸款,、定向降準(zhǔn)等，銀行資金來源方面得到了緩解,，但銀行表內(nèi)貸款都要占用資本金,，因此，不排除部分銀行依然傾向于做表外融資,，而房地產(chǎn),、融資平臺通過銀行表外融資把資金成本提高了，這恰好壓制了銀行需要支持的小微,、‘三農(nóng)’,，因此，在補(bǔ)充銀行資本金方面監(jiān)管層可以多開辟渠道,�,！庇蟹治鋈耸窟@么認(rèn)為。
也有銀行人士透露,，“降準(zhǔn)和放松存貸比的確能釋放一部分信貸資金,，但受央行合意信貸規(guī)模的控制，加上市場不景氣,，短期內(nèi),，銀行寧愿把這些資金拿去做一些高收益的資產(chǎn)配置，而不一定去放貸,�,！�
“受央行合意信貸規(guī)模的控制，我們存貸比僅61%,，即便有資金也不能全都去放貸,。”浙江某股份制銀行高管坦言,，“所以,，不排除一些貸款規(guī)模受約束的銀行，寧愿拿降準(zhǔn)釋放出的資金去做其他高收益資產(chǎn)配置,，賺更多利潤,，而不一定放貸給實體企業(yè)，這勢必會影響調(diào)控初衷和效果,�,！�
