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一邊是實(shí)體企業(yè)疾呼融資難,、融資貴,，另一邊是銀行今年資金充裕卻難找好項(xiàng)目放貸。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期,，這種尷尬和矛盾正在凸顯,。
在產(chǎn)能過(guò)剩壓力大且小企業(yè)集中的江浙地區(qū)，多家銀行反映,，目前,，很多企業(yè)借款50%至70%都是用于還債，而不是投資,。今年以來(lái),，銀行的新增貸款需求大幅減少，原因是制造業(yè)投資意愿普遍不強(qiáng),，互保鏈拖累實(shí)體企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)依然存在,。經(jīng)濟(jì)下行期，高負(fù)債企業(yè)陷入了不斷籌資還債的循環(huán)中,，而經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)則寧愿還完貸款后,，關(guān)門“過(guò)冬”。
對(duì)于銀行而言,，好項(xiàng)目難找已成常態(tài),。有銀行業(yè)內(nèi)高管坦言，“在經(jīng)濟(jì)下行期,，放好貸才是本事。銀行必須尋找新的放貸路徑和風(fēng)控模式,�,！�
實(shí)際上，銀行的放貸路徑已經(jīng)在悄然轉(zhuǎn)變,。以輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)信貸投放為例,，過(guò)去銀行基于其沒有抵押物，難以投放貸款,，但現(xiàn)在,，有的銀行嘗試“政府+銀行”共同擔(dān)保，或者由政府推薦保證擔(dān)保,，“創(chuàng)投+保證擔(dān)保+貸款”等模式對(duì)這些行業(yè)增加信貸投放,。
信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整也在和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整互動(dòng)。工行江蘇分行高級(jí)信貸專家劉任捷說(shuō),，“銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,，和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)應(yīng)該是互動(dòng)的,，某些方面是適應(yīng)，某些方面是主導(dǎo)推進(jìn),。對(duì)于鋼鐵,、水泥、太陽(yáng)能,、光伏,、玻璃等行業(yè)，銀行都實(shí)行了較為嚴(yán)格的管理,，提出今年減少多少產(chǎn)能的目標(biāo),，并實(shí)行分類指導(dǎo)和較為嚴(yán)格的要求�,！薄�
就工行而言,，劉任捷表示，“我們對(duì)小企業(yè)的信貸投放正在嘗試圍繞省級(jí)和國(guó)家級(jí)開發(fā)區(qū),、供應(yīng)鏈核心客戶上下游,、產(chǎn)業(yè)集群等領(lǐng)域。
采用‘開發(fā)區(qū)+區(qū)內(nèi)中小企業(yè)客戶群’的營(yíng)銷模式,，以及通過(guò)‘平臺(tái)企業(yè)保證+風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)�,；稹ⅰ盅撼亍�,、‘保證+小額貸款保證保險(xiǎn)’等多種擔(dān)保方式,。”
寧波銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,，“截至6月末,，寧波銀行業(yè)新增貸款規(guī)模有600多億元，與去年持平,，但結(jié)構(gòu)上已經(jīng)發(fā)生了變化,。配合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，我們很多銀行把過(guò)去中長(zhǎng)期貸款,，通過(guò)銀信,、銀證合作的方式騰挪出一些規(guī)模來(lái)，投放到了中小企業(yè)信貸需求中,�,！�
在融資成本高這個(gè)老問(wèn)題的處理上，江蘇銀行副行長(zhǎng)朱達(dá)書表示,，“降低企業(yè)融資成本應(yīng)該盡量減少結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)的通道方,，比如以前采取銀證信的業(yè)務(wù)模式，目前就只采取銀證或銀信模式。另外,，壓縮通道方的費(fèi)率,，由總行出面談判，確定信托及資產(chǎn)的基準(zhǔn)合作費(fèi)率,。目前,，江蘇銀行單一資金信托通道費(fèi)率已從兩年前的超過(guò)千分之三壓縮到了目前的萬(wàn)分之七�,！�
在不良貸款容忍度上,，銀行的容忍度也在不斷放寬。在江蘇省內(nèi),，部分銀行小企業(yè)信貸不良率已超過(guò)2%,，為十年來(lái)較高水平�,！耙酝�,，某個(gè)信貸產(chǎn)品如果不良率達(dá)到2%就要整改，或停止運(yùn)營(yíng),，或?qū)徟鷻?quán)上收,，但目前針對(duì)單項(xiàng)信貸產(chǎn)品不良率容忍度設(shè)為2%至3%�,！鞭r(nóng)行南通分行副行長(zhǎng)徐小飛透露,。
盡管融資成本已經(jīng)被盡力壓縮，但企業(yè)目前的融資環(huán)境仍然不甚良好,。資料顯示,，江蘇省內(nèi)的中小企業(yè)貸款利率平均為基準(zhǔn)利率上浮8%左右，其中,，輕資產(chǎn)的科技型企業(yè),，貸款利率一般上浮10%至15%。浙江地區(qū)的銀行貸款利率水平與之相近似,。企業(yè)除了要承擔(dān)銀行的貸款利率外,，還需要承擔(dān)擔(dān)保等其他融資費(fèi)用。
“在融資方面,，目前，我們的銀行貸款利率約7.8%,，如果加上擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用,，整個(gè)企業(yè)融資成本大概在10%以上�,！苯K格美高科技發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)人陸建輝透露,。
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型調(diào)整期，銀行監(jiān)管制度的設(shè)計(jì)和引導(dǎo)正面臨著市場(chǎng)資源合理化配置的考驗(yàn),。放貸難和放貸少,，不僅是銀行的問(wèn)題,，也是監(jiān)管層的問(wèn)題。
目前,，銀行放貸能力受資金流動(dòng)性,、合意信貸規(guī)模和資本充足率的三方面約束�,！皣�(guó)家對(duì)銀行對(duì)小微,、‘三農(nóng)’融資方面提供了很多支持，包括再貸款,、定向降準(zhǔn)等,，銀行資金來(lái)源方面得到了緩解，但銀行表內(nèi)貸款都要占用資本金,，因此,，不排除部分銀行依然傾向于做表外融資，而房地產(chǎn),、融資平臺(tái)通過(guò)銀行表外融資把資金成本提高了,，這恰好壓制了銀行需要支持的小微、‘三農(nóng)’,，因此,，在補(bǔ)充銀行資本金方面監(jiān)管層可以多開辟渠道�,！庇蟹治鋈耸窟@么認(rèn)為,。
也有銀行人士透露，“降準(zhǔn)和放松存貸比的確能釋放一部分信貸資金,，但受央行合意信貸規(guī)模的控制,，加上市場(chǎng)不景氣，短期內(nèi),，銀行寧愿把這些資金拿去做一些高收益的資產(chǎn)配置,，而不一定去放貸�,！�
“受央行合意信貸規(guī)模的控制,，我們存貸比僅61%，即便有資金也不能全都去放貸,�,！闭憬彻煞葜沏y行高管坦言，“所以,，不排除一些貸款規(guī)模受約束的銀行,，寧愿拿降準(zhǔn)釋放出的資金去做其他高收益資產(chǎn)配置，賺更多利潤(rùn)，而不一定放貸給實(shí)體企業(yè),，這勢(shì)必會(huì)影響調(diào)控初衷和效果,。”
