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子女教育投資
2012-09-27   作者:  來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考網(wǎng)
 
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    我們都聽說(shuō)過(guò)這樣的故事,,有些好強(qiáng),、富有的年輕父母在子女還是嬰兒甚至還在娘胎的時(shí)候就申請(qǐng)精英幼兒園。但我的一個(gè)朋友更有遠(yuǎn)見,她在談戀愛的時(shí)候就開始為孩子的大學(xué)教育進(jìn)行儲(chǔ)蓄了,。這聽上去有些奇怪,,不過(guò)她的道理很簡(jiǎn)單,。她知道將來(lái)不管怎么樣自己都會(huì)生小孩,,所以認(rèn)為開始大學(xué)儲(chǔ)蓄會(huì)讓孩子的大學(xué)基金從復(fù)利中充分得到好處。10年間,,她和丈夫生了3個(gè)孩子,,他們?yōu)樵?jīng)的遠(yuǎn)見卓識(shí)感到慶幸。
    我與父母?jìng)円约拔磥?lái)的父母?jìng)兘徽劦迷絹?lái)越多,,我就越來(lái)越意識(shí)到我的朋友的未雨綢繆是多么罕見,。大部分父母會(huì)跟你說(shuō),他們的孩子一轉(zhuǎn)眼就從穿開襠褲的嬰兒長(zhǎng)成了“能借車鑰匙嗎,?”的大孩子,,讓自己幾乎沒有什么時(shí)間去建立大學(xué)教育資金。家長(zhǎng)們還要邊處理包括自己的退休計(jì)劃在內(nèi)的各種相互沖突的財(cái)務(wù)優(yōu)先事項(xiàng),,邊應(yīng)付大學(xué)教育儲(chǔ)蓄,。
    未來(lái)的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄者手頭有太多的任務(wù)而拖拖拉拉,但你很難因此去譴責(zé)他們:不僅大學(xué)費(fèi)用高入云霄,,上漲迅速,,父母?jìng)円膊坏貌辉?29大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃、卡佛岱教育儲(chǔ)蓄賬戶,、學(xué)生自有賬戶等等諸如此類的最常用工具中挑挑揀揀,。他們還得考慮經(jīng)濟(jì)資助如何搭配,這些工具是否會(huì)危害自己使用工具的資格,。
    我不可能幫助你找時(shí)間和資金開始孩子的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃,,但是為大學(xué)教育基金找到合適的工具并不是一個(gè)可怕而繁瑣的過(guò)程。
    切記,,對(duì)你而言,,可能并沒有什么標(biāo)準(zhǔn)答案,。大部分家庭運(yùn)用儲(chǔ)蓄、貸款和經(jīng)濟(jì)資助相結(jié)合的方式負(fù)擔(dān)子女的大學(xué)費(fèi)用,,可能還會(huì)用于多種儲(chǔ)蓄工具,。
    就像為了養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資一樣,那些為大學(xué)教育存錢的人也面臨各種令人暈頭轉(zhuǎn)向的選擇,,包括前面提到的529大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃,、卡佛岱教育儲(chǔ)蓄賬戶、學(xué)生自有賬戶此外還有預(yù)付大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃以及羅斯個(gè)人退休賬戶等,。
    因?yàn)?29大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃的供款限額寬松,,還有稅務(wù)優(yōu)惠,所以它已成為許多美國(guó)家庭選擇的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)工具,。不過(guò),,要是你決定用它進(jìn)行儲(chǔ)蓄,就要想好使用哪一種計(jì)劃,。一旦確定了大學(xué)教育儲(chǔ)蓄要用什么工具,就要決定其中的投資項(xiàng)目,。你的投資年期(在這里就是指孩子的大學(xué)錄取日期)是大學(xué)儲(chǔ)蓄使用何種股票——債券搭配的主要決定因素,,很有必要在孩子快要上大學(xué)時(shí)將資產(chǎn)配量組合變得保守一些。
    “我真想不明白,。我們從她出生那天開始就盡量做好每件事了呀,。”
    我的朋友非常傷心,,告訴我她上高三的女兒的大學(xué)教育基金在2008年已經(jīng)虧了近50%,。我朋友和她丈夫面臨一個(gè)艱難的抉擇:是讓女兒挑選便宜一點(diǎn)的大學(xué),還是用自己的退休儲(chǔ)蓄上貴一點(diǎn)的學(xué)校,,或者干脆讓女兒貸款上學(xué),。
    最終,他們的女兒去了一所比自己原先挑中的那所私立學(xué)校學(xué)費(fèi)少幾千美元的公立大學(xué),。這并不是一場(chǎng)災(zāi)難,。事實(shí)上,她為自己的決定感到高興,,選擇的學(xué)校聲譽(yù)也很高,。不過(guò),這個(gè)家庭面臨的困境其實(shí)很常見,。許多家庭無(wú)力為大學(xué)教育儲(chǔ)蓄,,其中一些一直辛苦攢錢的家庭生不逢時(shí),不得不面臨大學(xué)教育基金減少的問題,。
    為大學(xué)教育投資項(xiàng)目挑選合適的“外殼”之后,,選擇在工具中放入合適的投資項(xiàng)目就顯得很關(guān)鍵,。你當(dāng)然希望自己的資產(chǎn)成長(zhǎng),而考慮到不斷增長(zhǎng)的大學(xué)費(fèi)用,,很難想象沒有一點(diǎn)兒市場(chǎng)的幫助如何才能存夠這筆錢,。同樣重要的是調(diào)整大學(xué)教育投資組合,使之在子女快上大學(xué)時(shí)變得更保守,。不幸的是,,這正是2008年我的朋友和其他大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)蓄者們?cè)愿^的地方。由于太長(zhǎng)時(shí)間持有太多股票,,他們的大學(xué)教育投資組合隨著子女高中畢業(yè)的臨近而急劇減少,。一些529大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃還主推應(yīng)該保守(實(shí)際上一點(diǎn)兒也不保守)的業(yè)績(jī)不佳的投資項(xiàng)目,包括含有高風(fēng)險(xiǎn)衍生證券的債券基金,。
    說(shuō)到為大學(xué)教育投資組合挑選具體的投資項(xiàng)目,,資產(chǎn)配置的重要性不亞于它對(duì)于退休金儲(chǔ)蓄者的作用。退休日期可以隨意安排:如果退休投資組合不夠,,盡管不樂意,,退休者還可以延遲退休,或者比他們?cè)扔?jì)劃的兼職工作時(shí)間干得更長(zhǎng),。大部分年輕人高中一畢業(yè)就會(huì)上大學(xué),,所以大學(xué)教育基金的目標(biāo)日期就要比退休投資組合更具體。而且,,由于退休以后的日子可能有25~30年之久,,即使退休者在早期損失一些資金,他們還有時(shí)間對(duì)投資組合進(jìn)行彌補(bǔ),。但是大部分學(xué)生只用4~5年時(shí)間就可讀完大學(xué),,所以在他們高中期間或一開始上大學(xué)時(shí)大學(xué)教育基金就減少,會(huì)成為極大的不幸,。
    因此,,在為大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃挑選個(gè)人投資時(shí),關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)問題就很有必要,。假如孩子或?qū)O子還小,,或者起步較晚又想找回失去的時(shí)間,這些都可能誘使你投資風(fēng)險(xiǎn)大但有長(zhǎng)期潛力的東西:個(gè)股,,甚至是新興市場(chǎng),、行業(yè)共同基金或上市交易基金。但我的建議是,,挑選大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的證券要慎之又慎,。堅(jiān)持持股多元化的普通掉期交易共同基金,比如指數(shù)基金或保守管理的基金,,大部分529大學(xué)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃中都有的基于年齡的一體化選項(xiàng)也可以,。當(dāng)然,,正如2008年的熊市充分說(shuō)明的那樣,這些選擇也會(huì)損失資金,。但是假如你已經(jīng)花時(shí)間形成了適合自己的資產(chǎn)配置,,購(gòu)買一個(gè)多元化的基金能使你的大學(xué)投資組合少受公司或行業(yè)具體問題的侵害。
    如今每個(gè)人都在進(jìn)行全球范圍內(nèi)的考慮,,你可能也想在自己的大學(xué)教育儲(chǔ)蓄基金中包含一定比率的國(guó)外股票,。不過(guò),要購(gòu)買國(guó)外股票共同基金,,切記它或許會(huì)受到匯率波動(dòng)的影響,。美元疲軟的話,基金中的證券如果以外幣為主,,那基金就會(huì)升值,;如果美元強(qiáng)勁,那么基金就會(huì)下跌,。匯率波動(dòng)的潛在可能(而且事實(shí)上你也無(wú)法預(yù)測(cè)它對(duì)你有利還是有弊),,就讓你有理由在子女臨近上大學(xué)時(shí)減少大學(xué)教育基金中的國(guó)外股票比率。
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