9月25日下午,，“第二屆清華大學(xué)五道口金融街大講堂-暨2012中國電子銀行高峰論壇”在北京舉行。此次論壇由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院,、中國金融認(rèn)證中心（CFCA）,、中國電子銀行網(wǎng)聯(lián)合主辦,，以“e時代議金融”為主題,，圍繞當(dāng)前移動金融業(yè)最熱點話題展開探討,。
論壇期間,，中國工商銀行原副行長張衢對當(dāng)前移動金融業(yè)最熱點話題表達(dá)了自己的見解和觀點,。
以下為發(fā)言實錄：
主持人楊建群：謝謝樊司長非常務(wù)實,、精彩的演講，下面一位主題演講嘉賓中國工商銀行原副行長張衢先生為大家解讀“電子銀行未來發(fā)展趨勢”,，有請張先生,！
張衢：各位朋友下午好！非常高興參加這次會議,，這次會議主題正好是談電子銀行的,，正好是我們工作內(nèi)容，為社會金融服務(wù)的職責(zé)范圍,。我今天報告的題目是“中國電子銀行的發(fā)展趨勢”,。
中國電子銀行的啟動應(yīng)該是上世紀(jì)末，我們和世界幾乎處在同一個起跑線上,。所以,，發(fā)展到今天，中國電子銀行在世界銀行相比較中我們并不落后,，而且處于比較領(lǐng)先的地位,。從中國電子銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容以及網(wǎng)上產(chǎn)品服務(wù)社會的客戶數(shù)量都在全球銀行業(yè)當(dāng)中處于領(lǐng)先地位。在現(xiàn)階段,，整個社會發(fā)展進(jìn)入新的時期,，在我們面臨新技術(shù)大量產(chǎn)生和應(yīng)用以及整個社會加快向結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型階段，我們來思考和規(guī)劃未來電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展就非常有意義,。
一,、總結(jié)前十幾年以來中國電子銀行發(fā)展問題。
前十幾年來,，我們基本構(gòu)造起中國基本特色的電子銀行業(yè)模式和厚實的基礎(chǔ),，它主要表現(xiàn)在三個方面：
1、電子銀行成就了21世紀(jì)中國銀行業(yè)最重要的經(jīng)營模式的創(chuàng)新,，創(chuàng)造出了一個燦爛繽紛的虛擬銀行的服務(wù)體系,，創(chuàng)新數(shù)以千計的網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品，從20世紀(jì)末中國電子銀行起步開始,，我們立足點非常高,，一開始就指引中國銀行業(yè)積極探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和中國金融業(yè)相結(jié)合的方向，建立在創(chuàng)新現(xiàn)代金融服務(wù)方式的高起點上,。短短十幾年來,，中國電子銀行業(yè)務(wù)從無到有，各家銀行紛紛建立起了網(wǎng)上銀行、電話銀行,、手機(jī)銀行,、電視銀行、自助銀行等完善的電子化服務(wù)渠道,，并構(gòu)筑起完整的電子銀行業(yè)產(chǎn)品,、市場、服務(wù)和風(fēng)險管理體系,，進(jìn)入一個嶄新的階段,，也開啟了中國銀行業(yè)電子化經(jīng)營模式的新時代。
以工商銀行為例,，工商銀行已經(jīng)把大量的產(chǎn)品移到了電子銀行渠道,，到現(xiàn)在為止，工商銀行的電子銀行產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)超過一千個,，在全行產(chǎn)品總數(shù)中比重已經(jīng)占到了40%,。電子銀行已經(jīng)成為銀行核心競爭力的重要部分，充分地體現(xiàn)了銀行的創(chuàng)新發(fā)展能力,，并在未來金融模式創(chuàng)新和發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用,。
2、電子銀行緊跟中國現(xiàn)代化的進(jìn)程,，為社會提供了廣泛新穎,、有效的金融服務(wù)模式的新渠道、新方式和新工具,，最大程度地滿足了國民現(xiàn)代生活方式的需要,。電子銀行最重要的熱點是它突破了時空的界限，發(fā)揮了跨地域,，自在操作的優(yōu)勢,，隨著產(chǎn)品功能不斷完善，安全性能不斷提高,，它安全,、便捷的功能吸引著越來越多的客戶，特別是它順應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)的工作方法,，工作生活方式,，吸引了一大批成長性的，良好的新生代客戶,。
電子銀行快速發(fā)展也極大地提升了銀行客戶服務(wù)能力,，改善了銀行的客戶結(jié)構(gòu)和它的穩(wěn)定性，尤其是一些大集團(tuán),、大公司紛紛采用了電子銀行系統(tǒng),，來管理它的系統(tǒng)財務(wù),。十年前當(dāng)剛剛推行和推廣電子銀行的過程中，我們感受到的是電子銀行復(fù)雜的業(yè)務(wù)和流程客戶還比較難接受,，但如今它已經(jīng)成為人們生活當(dāng)中不可或缺的重要的金融服務(wù)渠道,。目前在工商銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶已經(jīng)占到全部企業(yè)客戶的60%；個人網(wǎng)上銀行客戶占比已經(jīng)接近50%,；工行門戶網(wǎng)站日均點擊率已經(jīng)超過2500萬次。
3,、電子銀行已經(jīng)從根本上改變了銀行經(jīng)營的基本作業(yè)模式,，展示了一種從柜臺為主轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鸀橹鞯臉I(yè)務(wù)模式。自助業(yè)務(wù)已經(jīng)越來越普及,，柜員服務(wù)將引向高端,、個性化、價值量更高的服務(wù)領(lǐng)域,，如今電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)作業(yè)的主渠道,，不僅分流了過半以上的業(yè)務(wù)量，而且減輕了銀行在當(dāng)前業(yè)務(wù)網(wǎng)點不足的矛盾,，同時也催生了大量新的產(chǎn)品和新的業(yè)務(wù)模式,，從而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的改變,。
工商銀行十余年來電子銀行交易年復(fù)合增長率達(dá)到了56.9%,，電子銀行核算業(yè)務(wù)量占業(yè)務(wù)總量的比重已達(dá)到了74%，也就是說3/4的業(yè)務(wù)都已經(jīng)分流到電子銀行,。按這樣的比例應(yīng)該說在全球是不低的,，當(dāng)然，西方有的發(fā)達(dá)國家特別是城市可能比例更大,，但由于中國國民金融交易方式對現(xiàn)金的依賴性和偏好性,，要想進(jìn)一步完全采用電子銀行方式可能性也是不大的。
這十年當(dāng)中,，是在一個特殊的背景下面,，銀行一方面經(jīng)歷了艱巨的體制轉(zhuǎn)型，大幅度地精簡冗余機(jī)構(gòu),；另一方面中國城市化進(jìn)程非�,？欤@十幾年當(dāng)中中國大概1.5—2億左右農(nóng)民進(jìn)了城,，所以使得以城市銀行業(yè)務(wù)量平均每三年左右時間要翻番,，所以從這個背景下，我們?nèi)绻麤]有電子銀行模式的成績,，有無法同步實現(xiàn)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展的兩大任務(wù),，當(dāng)然也難以創(chuàng)造一個良好的經(jīng)營效益這樣一種盈利水平。電子銀行展示未來銀行的業(yè)務(wù)方式，憑借它無紙化,、低成本,、高效率的模式為社會提供高效、環(huán)保,、綠色金融服務(wù)當(dāng)中也提升了銀行的品牌聲譽,。
二、今后我們面臨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展,，給今后電子銀行帶來的新機(jī)遇,。
當(dāng)前，我們正處于社會轉(zhuǎn)型和技術(shù)發(fā)展交替,、相輔相成的過程當(dāng)中：
1,、從社會轉(zhuǎn)型發(fā)展來看，帶來了新的機(jī)遇,，特別是中國從溫飽社會向全面小康社會發(fā)展,，小康進(jìn)程、城市化進(jìn)程越來越快,，帶來了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和金融結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的大背景,。技術(shù)的轉(zhuǎn)變也一樣，3G等移動互聯(lián)技術(shù)快速地發(fā)展,，平板電腦,、智能手機(jī)等新型移動終端的普及、廣泛應(yīng)用,，這也同樣在推進(jìn)銀行業(yè)采用更新的技術(shù)來解決發(fā)展當(dāng)中的許多問題,。
2、從客戶壯大層面來看,，它托管了電子銀行新的發(fā)展空間,。一方面外部客戶對電子銀行的認(rèn)知度在持續(xù)提升，為金融網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的發(fā)展,，提供了一個非常堅實的基礎(chǔ),。截至2012年上半年，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5.38億,，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)3.88億,，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)攀升到39.9%，網(wǎng)絡(luò)購物,，網(wǎng)絡(luò)支付,，網(wǎng)上銀行、團(tuán)購等電子個人,、商務(wù)應(yīng)用持續(xù)走強(qiáng),，這些都大大地形成了電子銀行規(guī)模的基礎(chǔ)和廣泛需求,；另一方面銀行基礎(chǔ)客戶群持續(xù)擴(kuò)張，也為電子銀行發(fā)展提供了非常有利的條件,，隨著優(yōu)質(zhì)客戶的壯大和結(jié)構(gòu)的調(diào)整,，增強(qiáng)了電子銀行發(fā)展的堅實強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)。
3,、銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和提升服務(wù)當(dāng)中也賦予了電子銀行以新的任務(wù),，隨著利率市場化改革，金融市場發(fā)展,，金融市場經(jīng)營環(huán)境變化,，商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整和綜合化、國際化將深入持續(xù)地推進(jìn),。將發(fā)揮電子銀行在節(jié)約成本、貢獻(xiàn)價值,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新,、功能整合以及集約化服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)化營銷等方面發(fā)揮更大的作用,，同時也將繼續(xù)地發(fā)揮電子銀行在分流柜臺業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢,，促進(jìn)銀行經(jīng)營和服務(wù)資源的優(yōu)化配置，從而進(jìn)一步提高銀行服務(wù)水平與效率,。
三,、未來十年電子銀行業(yè)創(chuàng)新拓展的新空間。
如果說前十年造就了電子銀行扎實的基礎(chǔ),，那么后十年電子銀行將開創(chuàng)歷史的輝煌,，當(dāng)銀行一多半業(yè)務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到電子銀行業(yè)務(wù)渠道之后，電子銀行的發(fā)展將考驗著銀行家的智慧,，未來的發(fā)展戰(zhàn)略將顯得尤為重要,，當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，電子銀行已經(jīng)深入地影響到生產(chǎn),、生活各個領(lǐng)域,，它的全新發(fā)展方式和體驗產(chǎn)生了巨大的影響力和吸引力。進(jìn)一步地推動金融電子化的發(fā)展,，促進(jìn)電子銀行在各個領(lǐng)域的深入應(yīng)用不僅是銀行的意愿和責(zé)任,，也成為一種電子化、信息化時代的潮流,。我們電子銀行業(yè)務(wù)未來可能在三個方面將取得發(fā)展,。
1、移動互聯(lián)將成為電子銀行業(yè)務(wù)拓展的新引擎,。
隨著3G,、Wi-Fi網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善,，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用將走向普及，越來越多的用戶將通過手機(jī)接入享受隨時,、隨地,、隨身的在線服務(wù)。據(jù)最近的統(tǒng)計顯示,，2012年上半年手機(jī)的數(shù)量已經(jīng)首次超過臺式電腦數(shù)量,，成為第一大上網(wǎng)終端，這種移動熱潮牽動著諸多商業(yè)銀行紛紛地加快移動服務(wù)的創(chuàng)新步伐,，不斷地創(chuàng)新自身特色的銀行產(chǎn)品,。以移動支付、手機(jī)門戶,、手機(jī)銀行為代表,，一系列涉及資金交易、客戶服務(wù),、營銷推薦的創(chuàng)新產(chǎn)品,，成功地將銀行遷移到手機(jī)終端，并將成為客戶“口袋中的移動銀行”,，同時移動銀行特有的位置服務(wù)和金融業(yè)務(wù)深度結(jié)合更為客戶帶來全新的產(chǎn)品操作體驗,，銀行通過客戶準(zhǔn)確地捕捉客戶的位置，可是眾多網(wǎng)點超越銀行網(wǎng)站和客戶手持設(shè)備定位,，準(zhǔn)確地捕捉客戶營銷,、推介，鮮明的品牌傳播為客戶帶來全新的產(chǎn)品體驗,，這是新的產(chǎn)品體驗,。
2、云技術(shù)將為銀行產(chǎn)品服務(wù)開辟新的領(lǐng)域,。
日新月異互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展至今,，云計算技術(shù)越來越成為未來金融業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，越來越改寫當(dāng)前技術(shù)格局,，也必然引領(lǐng)當(dāng)前發(fā)展新趨勢,，云計算成為未來交付和使用模式，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)按需,、易拓展的方式獲得需要的服務(wù),，從市場趨勢看越來越多的企業(yè)、個人會將信息資源委托給云服務(wù)商進(jìn)行管理,，用越來越低的成本,，從越多的資源改為越靈活的控制資源，銀行服務(wù)已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的云優(yōu)勢,。工行一直在關(guān)注云技術(shù),，在兩年前最早提出了“云銀行”概念,，超前地進(jìn)行了技術(shù)的跟進(jìn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)合的思路，將云技術(shù)引入電子銀行發(fā)展之中,。
未來技術(shù)看,，云銀行將從提供產(chǎn)品向提供服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，社會服務(wù)的金融化推動銀行不再局限自身的核心業(yè)務(wù),，從第三方服務(wù)合作,，研發(fā)將愈加頻繁，銀行,、政府和上述趨勢大量專業(yè)性很強(qiáng),，數(shù)據(jù)量很大，實時性要求很高的服務(wù)將部署在其中,，電子銀行將進(jìn)入嶄新的技術(shù)模式和拓展應(yīng)用的天地,，借助云銀行，商業(yè)銀行將以更低的成本,，更便捷的方式,，為客戶管理、調(diào)動全球的資源,，提供獨到的個性化服務(wù),，使客戶能夠更便捷,、低成本地查詢,，并同步地管理賬戶、理財,、資產(chǎn),、負(fù)債等金融信息，這又將啟動一項全新的商業(yè)模式的變革,，并將引領(lǐng)電子銀行走向新的輝煌,。
3、未來新技術(shù)應(yīng)用將開啟電子銀行與客戶互動的服務(wù)模式,。
目前國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)量占比已經(jīng)普遍超過了50%,，隨著互聯(lián)網(wǎng)、無線網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng)的深入融合,，電子金融化程度將向深入滲透和鋪設(shè)，作業(yè)替代效應(yīng)將更加明顯,，極大地提高綜合社會的效能,。未來商業(yè)銀行將充分地運用科技創(chuàng)新的成果，優(yōu)化創(chuàng)新更多種類,，更加獨特的金融服務(wù),，使虛擬銀行更加得豐富,，成本更低，效率更高,，覆蓋更加得廣,，而深受客戶的歡迎。
一是人工智能,、語音識別技術(shù)在電話銀行中應(yīng)用,。自動識別、理解客戶咨詢的問題和服務(wù)的要求,，這種個性化的服務(wù)將更加契合快節(jié)奏DIY的現(xiàn)代生活特點,；
二是微博社交網(wǎng)絡(luò)的個性化，Web2.0平臺的應(yīng)用開啟了個人互聯(lián)網(wǎng)時代,，微電子銀行發(fā)展帶來了
全新的營銷服務(wù)理念,，它要求電子銀行關(guān)注每一個客戶的感受，提供豐富的互聯(lián)網(wǎng)互動服務(wù),，而取得客戶的共鳴,。
三是數(shù)字電視的普及和有線數(shù)字電視功能將不斷豐富，將為電視銀行出現(xiàn)創(chuàng)造條件,，國家“三網(wǎng)融合”政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步促使電視銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,，未來用戶通過任何一個互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng),，語音終端,、短信、瀏覽等互動的方式就可以輕松便捷地實現(xiàn)各種服務(wù),。借此,，電子銀行不僅是邊界的金融服務(wù)渠道，也將成為銀行全能型的銀行功能管家,�,；仡欉^去十余年的銀行業(yè)發(fā)展，尤其工行,、建行發(fā)展過程當(dāng)中我們感受到非常強(qiáng)烈的體會,，即信息技術(shù)的發(fā)展和金融業(yè)服務(wù)創(chuàng)新結(jié)合，成就了電子銀行迅速普及和繁榮的春天,，也催生了電子銀行和傳統(tǒng)銀行,、網(wǎng)絡(luò)銀行與實體銀行相輔相成，共同譜寫商業(yè)銀行發(fā)展新模式,。未來電子銀行將以其強(qiáng)大的創(chuàng)新力,，不斷地銀行經(jīng)營的各個層面，各個環(huán)節(jié)不斷地滲透,，全面地融合,。從銀行服務(wù)視角看,，電子銀行將從當(dāng)前辦理交易型業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)變?yōu)楹w交易,、營銷,、服務(wù)全流程的金融服務(wù)主渠道，形成電子渠道和網(wǎng)絡(luò)渠道之間的有機(jī)配合,，拓展新模式,。
4、電子銀行在銀行服務(wù)綜合化,、市場化,、國際化進(jìn)程中實現(xiàn)高效率、個性化,。從經(jīng)營管理視角看,，電子銀行和商業(yè)智能技術(shù)將成為電子流程再造和優(yōu)化管理帶來新的動力。
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