在當(dāng)前融資環(huán)境更加趨緊的環(huán)境下,，融資難、融資成本高的問題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展壯大的主要“瓶頸”之一,，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在安徽采訪中發(fā)現(xiàn),，該省探索出七種不同的融資貸款新模式為小微企業(yè)“解渴”。業(yè)內(nèi)人士建議,，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國家,、地方,、金融機(jī)構(gòu)、商會(huì)等共同發(fā)力,，進(jìn)一步加大金融扶持力度,，破解小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題。
融資環(huán)境趨緊
九成小微企業(yè)面臨資金缺口
截至2011年末,，安徽省私營企業(yè)26.35萬戶,，個(gè)體工商戶143.67萬戶，全省非公經(jīng)濟(jì)增加值達(dá)8400億元,，占全省GDP的比重57.5%左右,。然而記者在采訪中了解到，盡管在數(shù)量,、經(jīng)濟(jì)總量,、占GDP比重上都有了明顯的提升，但企業(yè)數(shù)量較少,、企業(yè)規(guī)模小,、產(chǎn)業(yè)層次低、分布散仍是小微企業(yè)普遍的特點(diǎn),，技術(shù)創(chuàng)新能力弱,，核心競爭力不強(qiáng)，粗放型的發(fā)展方式還沒有根本改變,。
安徽省工商聯(lián)政研室副主任李增流告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，針對(duì)小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀，該省于今年5月下旬至7月上旬,，通過發(fā)放調(diào)查問卷,、召開座談會(huì)、電話訪談,、實(shí)地考察等形式,，在全省范圍內(nèi)開展了專題調(diào)研�,！罢{(diào)研結(jié)果顯示,，盡管安徽小型微型企業(yè)的貸款余額、貸款增速,、上市企業(yè)數(shù)和融資規(guī)模等各項(xiàng)金融指標(biāo)全面領(lǐng)跑中部省份,，但小微企業(yè)發(fā)展困境仍進(jìn)一步加劇，融資環(huán)境趨緊,，可以說,，中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)正面臨比2008年金融危機(jī)更嚴(yán)峻的局勢。”
他告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,，自去年下半年以來,，貨幣流動(dòng)性收緊，銀行限期催貸,，擔(dān)保公司,、小貸公司等也大都采取只收不貸的經(jīng)營策略，致使很多小微企業(yè)資金鏈嚴(yán)重短缺,，甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況,。其中，90%以上的小微企業(yè)資金有缺口,，其中缺口在50%以上的企業(yè)占到40%,。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者了解到，目前銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般是以基準(zhǔn)利率上浮30-40%,，少數(shù)銀行抬高門檻,，貸款約50%是現(xiàn)金，50%是承兌匯票,，承兌匯票的年貼現(xiàn)率高達(dá)9-11%,，有的還會(huì)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等中間服務(wù)費(fèi)用，而中小企業(yè)由于資本規(guī)模不大,，一般都走擔(dān)保公司擔(dān)保方式,，最少支付貸款額1.5%的擔(dān)保費(fèi)，還要支付10%左右保證金,，且銀行月息綜合成本普遍高達(dá)1.5分,。
由于小微企業(yè)很難從正規(guī)渠道獲得貸款，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸,，月息高達(dá)3－5分,，企業(yè)資金成本壓力巨大。加上一些小微企業(yè)主要業(yè)務(wù)是為大中型企業(yè)進(jìn)行配套生產(chǎn),，大中型企業(yè)通常在結(jié)算時(shí)強(qiáng)勢,，貨款回籠較慢，小微企業(yè)則選擇拖欠自己的上游企業(yè)進(jìn)行緩解,，使得資金壓力進(jìn)一步傳導(dǎo),。
七項(xiàng)融資新模式為小微企業(yè)“解渴”
針對(duì)小微企業(yè)面臨的融資困境，安徽各地紛紛創(chuàng)新融資模式,，緩解企業(yè)融資難題,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全省380多家小額貸款公司共對(duì)31360戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過613億元,。
一是“商會(huì)授信”模式,。由銀行向商會(huì)整體授信，解決會(huì)員企業(yè)融資難題。李增流介紹說,，今年，安徽省工商聯(lián)與杭州銀行合肥分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，該行給予省工商聯(lián)所屬行業(yè)商會(huì)及會(huì)員企業(yè)授信30億元,。此外，民生銀行也向安徽省電線電纜商會(huì),、省軸承商會(huì)分別授信3億元,、1億元。
二是“聯(lián)保貸款”模式,。這種模式是在自愿的基礎(chǔ)上,，本著互相擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則,，以企業(yè)和銀行雙調(diào)查為主,、商會(huì)推薦為輔，由5-10戶商會(huì)會(huì)員企業(yè)自愿組成共保聯(lián)合體,，聯(lián)保成員共同承擔(dān)貸款違約的連帶責(zé)任,。
記者采訪了解到，安徽蚌埠市福建商會(huì)就通過“聯(lián)保貸款”融資模式,，幫助具有市場前景的中小會(huì)員企業(yè)有效緩解融資難題,，僅2010年，商會(huì)就為會(huì)員企業(yè)成功辦理了聯(lián)保貸款及授信達(dá)2000萬元,。此外,，安徽省管材業(yè)商會(huì)也組成了9個(gè)聯(lián)保體，每3-4戶為一個(gè)聯(lián)保體,，民生銀行已給5個(gè)聯(lián)保體發(fā)放貸款總金額近8000萬元,。
三是“互保基金”模式,。這種模式由合肥市鋼鐵貿(mào)易商會(huì)發(fā)起,，并設(shè)立了合肥市鋼貿(mào)互保基金,，委托合肥市創(chuàng)新?lián)９竟芾磉\(yùn)作,，凡符合條件的企業(yè)均可參加，并與創(chuàng)新?lián)９竞炗單泄芾韰f(xié)議書,，被擔(dān)保企業(yè)須按擔(dān)保金額的8%向基金專戶繳納擔(dān)�,；穑w會(huì)員以所交基金對(duì)全體會(huì)員的擔(dān)保及貸款承擔(dān)連帶責(zé)任,。受托的創(chuàng)新?lián)９靖鶕?jù)擔(dān)保管理辦法,，自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和判斷，將符合條件的鋼貿(mào)企業(yè)推薦給金融機(jī)構(gòu)，為鋼貿(mào)企業(yè)架起與銀行溝通的橋梁,。
四是“擔(dān)保商會(huì)”模式,。安徽省工商聯(lián)介紹說，擔(dān)保商會(huì)是由工商聯(lián)牽頭,、金融機(jī)構(gòu)參與,、中小企業(yè)自發(fā)成立的具有團(tuán)體法人性質(zhì)的會(huì)員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以互助性,、非贏利性,、中介性為宗旨，主要為會(huì)員企業(yè)提供融資服務(wù),。會(huì)員企業(yè)加入擔(dān)保商會(huì)需交納一定的擔(dān)�,；穑J款不交納任何費(fèi)用,，不增加企業(yè)負(fù)擔(dān),，并可以順利地實(shí)現(xiàn)貸款融資。
五是“應(yīng)急基金”模式,。在安徽繁昌縣,，工商聯(lián)組建成立繁昌縣中小企業(yè)互助會(huì)，建立“中小企業(yè)應(yīng)急互助基金”,，要求互助基金初始規(guī)模不低于2000萬元,，縣財(cái)政注入引導(dǎo)資金不低于300萬元；會(huì)員企業(yè)籌集基金不低于1700萬元,�,！盎稹币詰�(yīng)急、互助,、安全為基本原則,，不以盈利為目的，為會(huì)員單位還貸間隙期資金周轉(zhuǎn)困難和特殊經(jīng)營資金困難提供“過橋”服務(wù),�,；ブ鸾杩钇谙抟话憧刂圃诎雮�(gè)月之內(nèi)，最長不得超過1個(gè)月,。經(jīng)過兩年多的發(fā)展,，現(xiàn)會(huì)員23家，認(rèn)繳資金達(dá)1800萬元,，累計(jì)為會(huì)員企業(yè)提供互助資金202筆,，總額達(dá)3.61億元，為會(huì)員企業(yè)解決資金融通,、防止資金鏈斷裂發(fā)揮了積極作用,。
六是“金融超市”模式,。這種模式由蕪湖市中小企業(yè)服務(wù)中心創(chuàng)立，將各類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)產(chǎn)品匯總在統(tǒng)一平臺(tái)上,，經(jīng)過注冊(cè)的小微企業(yè)也可以發(fā)布金融需求,，為金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間搭建信息交流平臺(tái)。
七是“互助互救”模式,。安徽省工商聯(lián)介紹說,，這一模式由商會(huì)出面，讓資金寬松企業(yè)幫助資金緊張企業(yè),，協(xié)調(diào)大企業(yè)支持小企業(yè)，商會(huì)會(huì)長企業(yè)幫助會(huì)員企業(yè),，以及商會(huì)成員齊伸手,，幫助會(huì)員企業(yè)渡難關(guān)。
“放水養(yǎng)魚”亟待進(jìn)一步加大金融扶持力度
小微企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段,，對(duì)各項(xiàng)扶持政策的需求相對(duì)比較迫切,，特別是流動(dòng)資金緊張已經(jīng)成為制約小微企業(yè)生存的巨大“瓶頸”。為此,，安徽省工商聯(lián)建議,，要拓寬小微企業(yè)融資渠道仍需國家、地方,、金融機(jī)構(gòu),、商會(huì)等共同發(fā)力，政銀商聯(lián)動(dòng)進(jìn)一步加大金融扶持力度,。
首先,，國家應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，降低小微企業(yè)貸款成本,。李增流等專家表示,，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，發(fā)放貸款實(shí)行差異化利率,，對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款實(shí)施優(yōu)惠利率,，嚴(yán)格控制貸款利率上浮和單筆貸款中票據(jù)比例的上限；小微企業(yè)貸款不得與企業(yè)存款掛鉤,，不準(zhǔn)變相收取手續(xù)費(fèi),，不得強(qiáng)制貸款企業(yè)購買理財(cái)產(chǎn)品；除銀團(tuán)貸款外,，禁止商業(yè)銀行對(duì)小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi),、資金管理費(fèi)；嚴(yán)格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi),、咨詢費(fèi)等費(fèi)用,。
二是拓寬小微企業(yè)融資渠道,。健全專門面對(duì)小微企業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，實(shí)行有別于大型企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)制度,，放寬小微企業(yè)貸款的抵押條件,，建立小微企業(yè)貸款“綠色通道”。引進(jìn)設(shè)立各類產(chǎn)業(yè),、創(chuàng)業(yè),、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等非銀機(jī)構(gòu)，拓展融資渠道,。創(chuàng)新債務(wù)融資工具,，鼓勵(lì)小微企業(yè)發(fā)行集合債直接融資，開放專門面向小微企業(yè)的特種金融債,。
三是推進(jìn)金融組織創(chuàng)新,。專家指出，融資難與融資貴源于金融供需結(jié)構(gòu)的極度不合理,，要大力鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本組建民營銀行或準(zhǔn)銀行類金融機(jī)構(gòu),。因此，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持力度,，提高對(duì)中小企業(yè)的融資支撐能力,。如，適當(dāng)放寬小額貸款公司準(zhǔn)入條件,，鼓勵(lì)小貸公司增加注冊(cè)資本金,，允許向股東定向借款和同業(yè)拆借，提高融資負(fù)債比例等,。除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人之外,，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下還可允許業(yè)績優(yōu)良、資信可靠,、經(jīng)營規(guī)范的小額貸款公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行,。
四是研究出臺(tái)民間融資管理辦法。引導(dǎo)民間資本從無序的“灰色地帶”走向“陽光化”運(yùn)作,。
五是重視發(fā)揮商會(huì)在融資擔(dān)保方面的優(yōu)勢作用,。李增流表示，未來還要進(jìn)一步探索商會(huì)授信,、聯(lián)保貸款,、互保基金,、擔(dān)保商會(huì)等融資模式,，緩解中小企業(yè)貸款難、融資貴的問題,。