農(nóng)企業(yè)融資抵押擔(dān)保不足,，銀行與第三方金融機(jī)構(gòu)合作,，搭建平臺(tái),，創(chuàng)造出解決這類企業(yè)融資難問題的新模式,。
一家生鴨屠宰及禽肉食品深加工企業(yè)，每年需大量現(xiàn)金從農(nóng)戶手中收購生鴨,，一直未向銀行融資,，資金全靠自籌，今年擴(kuò)大了投資規(guī)模,。由于前期固定資產(chǎn)投資規(guī)模較大,，且在養(yǎng)殖、收購等環(huán)節(jié)流動(dòng)資金需求較大,，面臨即將來臨的銷售旺季,，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。得知企業(yè)基本情況后,，華夏銀行立刻安排專人前往企業(yè)實(shí)地調(diào)查了解到,，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富,，具有良好的經(jīng)營(yíng)前景,。武漢分行主動(dòng)向該企業(yè)推薦了與銀行有合作關(guān)系的小額貸款公司,，并通過小額貸款公司的擔(dān)保,，給其500萬元流動(dòng)資金貸款。
據(jù)了解,，對(duì)于類似的三農(nóng)企業(yè),，在發(fā)展過程大多缺乏足值抵押擔(dān)保，華夏銀行運(yùn)用“賣斷型接力貸產(chǎn)品”,，通過與第三方金融機(jī)構(gòu)合作,，建立了解決三農(nóng)企業(yè)融資難問題的一種新模式,，社會(huì)效益明顯。
貸款越來越靈活 銀行為餐飲行業(yè)量身定制融資模式
2009年以來,，華夏銀行武漢分行實(shí)施中小企業(yè)金融服務(wù)商戰(zhàn)略,，打造符合中小企業(yè)金融服務(wù)“小快靈”特點(diǎn)的服務(wù)模式，建立助小企業(yè)客戶成長(zhǎng)的服務(wù)機(jī)制,，小企業(yè)金融服務(wù)能力得到提升,。
華夏銀行武漢分行在業(yè)內(nèi)率先推出針對(duì)武漢餐飲業(yè)業(yè)主的免抵押物信用貸款計(jì)劃，最高融資額可達(dá)300萬元,。
2010年武漢餐飲業(yè)收入突破300億元,，較2009年增加了逾30億元。目前武漢市有餐飲門點(diǎn)3.8萬個(gè),，比2005年增加1萬個(gè),。“武漢餐飲業(yè)發(fā)展迅速,，但餐飲業(yè)主通常都是租門面做生意,，很少有自有物業(yè)，抵押貸款不能滿足餐飲業(yè)主的貸款需求,，許多想要進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展的餐飲企業(yè)無法從銀行獲得融資,，遇到了發(fā)展的瓶頸。
某家連鎖餐飲企業(yè),，在武漢市經(jīng)營(yíng)多年,，已經(jīng)有4家連鎖店，2010年想在武昌黃金地段再開設(shè)一家分店,，好不容易與房東談妥租金后,，由于新開店需要投入較大的裝修和設(shè)備成本，企業(yè)自有資金不能滿足,，時(shí)間再拖下去房東就要把房子組給別人了,。華夏銀行武漢分行的一筆信用貸款，使該企業(yè)重新看到了曙光,。
華夏銀行武漢分行針對(duì)以上情況,，通過全面市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及餐飲行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn),，大膽創(chuàng)新,，在業(yè)內(nèi)率先推出針對(duì)武漢餐飲業(yè)的免抵押物信用貸款產(chǎn)品。只要有一定經(jīng)營(yíng)歷史,，經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到一定規(guī)模,，又確實(shí)有裝修或開設(shè)新店的資金需求的餐飲企業(yè)，均可以在華夏銀行申請(qǐng)信用貸款,，最高信用額度為300萬元,。
只要是有一定經(jīng)營(yíng)歷史,，經(jīng)營(yíng)面積達(dá)到一定規(guī)模，又確實(shí)有裝修或開設(shè)新店的資金需求的餐飲企業(yè),，均可以在華夏銀行申請(qǐng)信用貸款,，最高信用額度為300萬元。
目前,，華夏銀行武漢分行共為明星酒店,、醉江月、貴賓府,、金冠玉宴,、棒.約翰、巴犀燒烤,、醉香隆等15家餐飲企業(yè)提供貸款,，發(fā)放4500萬元。
賣斷型接力貸：創(chuàng)造解決三農(nóng)企業(yè)融資難問題新模式
湖北某公司是一家生鴨屠宰及禽肉食品深加工企業(yè),，每年需大量現(xiàn)金從農(nóng)戶手中收購生鴨,，一直未向銀行融資。今年投資新建2000萬羽/年生鴨屠宰及禽肉食品深加工項(xiàng)目,，采用“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖基地（龍頭企業(yè)+養(yǎng)殖專業(yè)合作社）+農(nóng)戶”的養(yǎng)殖模式,，形成孵化、繁育,、養(yǎng)殖,、屠宰、銷售一條龍產(chǎn)業(yè),。由于前期固定資產(chǎn)投資規(guī)模較大,，且在養(yǎng)殖、收購等環(huán)節(jié)流動(dòng)資金需求較大,，面臨即將來臨的銷售旺季,，企業(yè)流動(dòng)資金十分緊張。得知企業(yè)基本情況后,，華夏銀行立刻安排專人前往企業(yè)實(shí)地調(diào)查,，了解企業(yè)需求。經(jīng)了解,，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng),，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，具有良好的經(jīng)營(yíng)前景,�,；诖�,，該行主動(dòng)向企業(yè)推薦了與銀行有合作關(guān)系的小額貸款公司,，并通過小額貸款公司的擔(dān)保,，在武漢分行獲得了500萬元流動(dòng)資金貸款。
對(duì)于類似的三農(nóng)企業(yè),，在發(fā)展過程中大多缺乏足值抵押擔(dān)保,，華夏銀行運(yùn)用“賣斷型接力貸產(chǎn)品”，通過與第三方金融合作機(jī)構(gòu)合作,，有效解決了三農(nóng)企業(yè)抵押擔(dān)保不足的問題,，創(chuàng)造了解決三農(nóng)企業(yè)融資難問題的一種新模式，社會(huì)效益明顯,。
租金貸款：解決小老板經(jīng)營(yíng)資金不足等問題
中小企業(yè)沒錢交租金,，也可以貸款。日前,，華夏銀行率先推出“園區(qū)貸”,，幫助在工業(yè)園區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)在沒有抵押物的情況下，順利從銀行融資,。
此前,，黃金口都市工業(yè)園從事汽車配件生產(chǎn)的張老板因?yàn)樯a(chǎn)流動(dòng)資金占用較多，貨款還沒有回籠,，又面臨交工業(yè)園的場(chǎng)地租金,，一時(shí)難以籌措資金。
“不是交不起40萬元一年的租金,，
而且每次交租后都或多或少影響正常資金周轉(zhuǎn),，張老板表示，雖然年銷售額約5000萬元,，多年來經(jīng)營(yíng)情況也比較穩(wěn)定,。但每到年初交租金時(shí)，都是他最發(fā)愁的時(shí)候,。
每次為了籌錢采購原材料,，真是什么法子都想了�,！睆埨习逑肫鹈磕昊I錢的經(jīng)歷不由有些惆悵,，以前也向銀行申請(qǐng)過貸款，由于沒有固定資產(chǎn)做抵押一次次都以失敗告終,，無奈只能作罷,。其實(shí)，作為市場(chǎng)的管理方,，每當(dāng)租戶出現(xiàn)資金難題是也希望為其解決運(yùn)營(yíng)資金,，尤其在今年信貸緊張的情況，更是想法設(shè)法找銀行融資,。
得知該園區(qū)的情況后,，華夏銀行武漢分行對(duì)該園區(qū)進(jìn)行調(diào)研了解,。為該市場(chǎng)量身打造了“租金貸”融資項(xiàng)目，工業(yè)園可以用其工業(yè)園的房產(chǎn)作抵押,，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,。中小企業(yè)可以一次性支付一年、三年或五年租金給工業(yè)園,。這樣一來,，中小企業(yè)支付租金不占用其生產(chǎn)資金，而且一次性付租金工業(yè)園還給以減少租金的優(yōu)惠,。
“沒有抵押,，很難到銀行貸到款，更何況今年資金這么緊張,�,！睆埨习迳钣懈杏|地說，現(xiàn)在市場(chǎng)管理方不但為我們提供抵押擔(dān)保,，還可免貸款擔(dān)保費(fèi)用,，同時(shí)，預(yù)交多年租金不僅可以鎖定租金價(jià)格,，還可獲取市場(chǎng)租金的折扣,。可以說實(shí)現(xiàn)了低成本從銀行融資資金,，節(jié)省的自有資金可用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng),，這樣有利于我們租戶長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，我們的租期也就更長(zhǎng),，對(duì)市場(chǎng)方也是一件大好事,。
據(jù)了解，目前武漢市已有三個(gè)工業(yè)園得到了貸款,。這一產(chǎn)品可以為園區(qū)企業(yè)提供租金貸款,，在日常運(yùn)營(yíng)貸款中，創(chuàng)新?lián)７绞綖橛墒袌?chǎng)管理方提供抵押為企業(yè)提供擔(dān)保,，解決商戶經(jīng)營(yíng)資金不足等問題,。
華夏銀行武漢分行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理王小舟表示，銀行為“園區(qū)（市場(chǎng)）”的租戶提供租金貸,，不但解決了租戶經(jīng)營(yíng)中的資金難題,，同時(shí)也有助于市場(chǎng)管理方的資金快速回籠。
創(chuàng)新模式激活市場(chǎng)客戶
華夏銀行武漢分行在中小企業(yè)金融服務(wù)中,，注重突出支持文傳產(chǎn)業(yè)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),。
江漢區(qū)紅旗渠路某紙品發(fā)市場(chǎng)，是湖北省內(nèi)唯一的大型紙品交易及印刷包裝加工服務(wù)綜合性市場(chǎng)，市場(chǎng)內(nèi)進(jìn)駐商戶達(dá)400余家,，市場(chǎng)年交易額達(dá)30億元以上,。
近年來隨著文化產(chǎn)業(yè)建設(shè)的發(fā)展，武漢作為華中地區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化中心,，文化產(chǎn)業(yè)隨之獲得較快發(fā)展，這就進(jìn)一步拉動(dòng)了紙品及印刷包裝制品消費(fèi)需求,。市場(chǎng)內(nèi)渴望得到融資支持借力擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的商戶不在少數(shù),，但對(duì)于市場(chǎng)內(nèi)的租賃商戶來說，在經(jīng)營(yíng)擴(kuò)大發(fā)展過程中,，卻常常遇到借貸無門的困境,。由于批發(fā)商戶以租賃經(jīng)營(yíng)為主，融資大多都存在“短,、頻,、急”的特點(diǎn)，而且因?yàn)橐?guī)模小,，基本無抵押物,。在當(dāng)前中小企業(yè)融資深陷困境，融資變得尤為艱難,。針對(duì)這一現(xiàn)狀,，華夏銀行武漢分行分析商戶需求和市場(chǎng)的管理狀況，采取與市場(chǎng)管理方和行業(yè)協(xié)會(huì)合作,，搭建金融服務(wù)平臺(tái),。由商戶之間互保或者聯(lián)保的方式向銀行提供擔(dān)保,，華夏銀行給予商戶每戶不超過300萬元的貸款,，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況較好的商戶，華夏銀行可直接給予單戶不超過100萬元的信用貸款,。市場(chǎng)管理方動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)授信客戶的經(jīng)營(yíng)狀況,，并配合做好貸后管理工作。
這種創(chuàng)新的由市場(chǎng)管理方推薦或擔(dān)保的業(yè)務(wù)模式就叫“商圈貸(園區(qū)貸)”業(yè)務(wù),，是華夏銀行服務(wù)專業(yè)市場(chǎng)客戶群的融資產(chǎn)品,。依托市場(chǎng)管理方對(duì)市場(chǎng)內(nèi)商戶批量服務(wù)，不僅能夠解決小商戶單戶授信額度小,、管理分散的困境,，而且能夠搭建以市場(chǎng)管理方參與對(duì)商戶的監(jiān)督與管理的平臺(tái)。
青山區(qū)建設(shè)鄉(xiāng)家具生產(chǎn)基地有200多家家居生產(chǎn)及配套企業(yè),，均為勞動(dòng)密集型的小企業(yè),，每家企業(yè)聘用員工均在150人以上，為社會(huì)解決了大量的就業(yè)問題。企業(yè)所生產(chǎn)的家具均為銷往全國(guó)各地三,、四線城市,，產(chǎn)品價(jià)廉物美，在農(nóng)村市場(chǎng)和保障房配套中銷售占比較高,。隨著近年新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn),，給園區(qū)內(nèi)家居生產(chǎn)企業(yè)帶來不少商機(jī)，但園區(qū)內(nèi)部分中小企業(yè)因資金困難,，發(fā)展陷入困境,，同樣是自身缺乏抵押，融資困難,。華夏銀行針對(duì)園區(qū)商戶情況,，采取聯(lián)保聯(lián)貸的方式位于企業(yè)授信，最高單戶可達(dá)500萬元,。
“通過這以上“商圈貸(園區(qū)貸)’模式,，能夠建立一種營(yíng)銷和管理模式，對(duì)遇到的此類客戶,，可以復(fù)制,，批量開發(fā)�,！比A夏銀行武漢分行“商圈貸(園區(qū)貸)”產(chǎn)品已成功復(fù)制運(yùn)用到多家市場(chǎng)和商圈,。目前，華夏銀行“商圈貸”(園區(qū)貸)已具有一定的知名度,，很多商戶慕名前來咨詢我行小企業(yè)業(yè)務(wù),，希望與我行開展業(yè)務(wù)合作。華夏銀行武漢分行運(yùn)用“商圈貸”產(chǎn)品陸續(xù)服務(wù)武漢市多個(gè)知名商圈,，目前已對(duì)10多個(gè)商圈(園區(qū))給予了13億授信額度,，僅近幾個(gè)月就對(duì)商圈(園區(qū))小微企業(yè)發(fā)放貸款4.6億元。后續(xù)還會(huì)加大對(duì)此類小微企業(yè)的支持力度,，預(yù)計(jì)僅在年內(nèi)還將實(shí)現(xiàn)投放50戶/1.5億元,。
武漢分行還將繼續(xù)運(yùn)用小企業(yè)特色產(chǎn)品及創(chuàng)新產(chǎn)品，通過與市場(chǎng)管理方等合作,，對(duì)武漢屬數(shù)十家批發(fā)市場(chǎng),、小商品市場(chǎng)及專業(yè)市場(chǎng)全面推廣“商圈貸”及其創(chuàng)新服務(wù)模式，以滿足各區(qū)域中小企業(yè)及小企業(yè)主,、個(gè)體工商戶的金融需求,，打造具有專業(yè)服務(wù)特色的中小企業(yè)金融服務(wù)商。
堅(jiān)持服務(wù)本源
華夏銀行武漢分行落實(shí)省,、市各級(jí)政府和監(jiān)管部門的工作要求,，以加大小企業(yè)信貸投放為重點(diǎn)，以加快小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新為抓手，將改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)與支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、深化自身發(fā)展轉(zhuǎn)型和服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合,，努力通過改進(jìn)和擴(kuò)大支持小企業(yè)金融服務(wù)的實(shí)際效果，來落實(shí)和體現(xiàn)銀行服務(wù)的本源,，推進(jìn)自身的發(fā)展與變革,。2011年華夏銀行武漢分行圓滿完成了小企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的工作目標(biāo)，有力地支持了小企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。
以供應(yīng)鏈金融為產(chǎn)融結(jié)合的有效接入點(diǎn),，加大對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上中小企業(yè)金融服務(wù)。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)鏈的信用鏈條,，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的小企業(yè)起到信用征集作業(yè),，圍繞核心企業(yè)這個(gè)“燒餅”鏈?zhǔn)椒⻊?wù)“客戶群,、產(chǎn)業(yè)鏈”上的小企業(yè),。
以“商圈貸”、“園區(qū)貸”為貿(mào)融結(jié)合的主要模式,，服務(wù)湖北,、武漢區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)主流。為開發(fā)湖北省特別是武漢市做為全國(guó)商貿(mào)物流中心的巨大市場(chǎng)商機(jī),，服務(wù)中小商貿(mào)企業(yè)組團(tuán)式發(fā)展的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式,，華夏銀行武漢分行重點(diǎn)推進(jìn)單戶授信金額在500萬元以下的小微企業(yè)商貿(mào)客戶授信業(yè)務(wù)，專門推出了針對(duì)湖北省各類商品物資銷售流通市場(chǎng)的小企業(yè)“批量貸”產(chǎn)品,，與數(shù)十個(gè)商圈,、園區(qū)、核心企業(yè)建立批量支持小型企業(yè)發(fā)展的合作平臺(tái),。
針對(duì)這類市場(chǎng)中具備一定信用基礎(chǔ)的小企業(yè)客戶,，創(chuàng)新推出“聯(lián)保貸”產(chǎn)品和“增值貸”產(chǎn)品，通過合作方式給小企業(yè)融資增信,，給予一定的增值信用貸款,，解決擔(dān)保品不足情況下的臨時(shí)融資需要，受到越來越多的小企業(yè)特別是正處在創(chuàng)業(yè)階段的“輕資產(chǎn)”型小型科技企業(yè)融資開辟了有效渠道,。
以餐飲企業(yè)“信用貸”為信融結(jié)合的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式,，服務(wù)武漢區(qū)域民生領(lǐng)域小企業(yè)。武漢市做為連接南北,、承東起西,，具有“九省通衢”的地域優(yōu)勢(shì)的中部特大型省會(huì)城市，消費(fèi)市場(chǎng)容量巨大,，同時(shí)武漢人飲食口味具有很強(qiáng)的包容性和兼容性,，各地菜肴均能在武漢占有一席之地，餐飲企業(yè)具有較好的市場(chǎng)發(fā)展土壤。針對(duì)餐飲企業(yè)經(jīng)營(yíng)門面主要通過租賃取得,，自有物業(yè)較少,，抵押貸款不能滿足餐飲業(yè)主的貸款需求的特點(diǎn)，華夏銀行武漢分行創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì),，在業(yè)內(nèi)率先推出針對(duì)武漢餐飲業(yè)的免抵押的信用貸款產(chǎn)品,，為武漢餐飲行業(yè)小企業(yè)解決擔(dān)保難題，幫助需要發(fā)展資金的餐飲企業(yè)獲得融資,。
2011年,，華夏銀行武漢分行按照國(guó)家信貸政策導(dǎo)向，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),，在信貸投向上,，保證信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)結(jié)合，通過產(chǎn)品組合和創(chuàng)新,，努力加大對(duì)三農(nóng),、民生、消費(fèi)等領(lǐng)域小企業(yè)的金融支持,，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)小微企業(yè)融資難,、融資慢等問題。
2011年全年,，批量開發(fā)支持三農(nóng),、民生、消費(fèi),、創(chuàng)業(yè)類小微企業(yè)貸款2.52億元,，新增此類小企業(yè)客戶80戶，是2010年同類業(yè)務(wù)額的5倍,。通過批量開發(fā)和批量管理的模式進(jìn)行小企業(yè)信貸支持的客戶數(shù)量超過300戶,，投放貸款余額達(dá)到12億元。
華夏銀行本著真心,、真誠(chéng),、真干的原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng),，信守承諾,、履行責(zé)任，與廣大中小企業(yè)客戶建立平等合作,、共同發(fā)展的合作關(guān)系,，培育了一大批忠誠(chéng)度高、發(fā)展?jié)摿Υ�,、社�?huì)服務(wù)效益好的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體,，獲得得了監(jiān)管部門,、各級(jí)政府和新聞媒體的充分認(rèn)可和社會(huì)美譽(yù)，榮獲《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》舉辦的亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名評(píng)選“2011年中小企業(yè)扶持獎(jiǎng)”,，華夏銀行中小企業(yè)“龍舟計(jì)劃”榮獲“武漢中小企業(yè)融資服務(wù)品牌”,，“商圈貸”產(chǎn)品榮獲“特色產(chǎn)品獎(jiǎng)”，華夏銀行武漢分行供應(yīng)鏈產(chǎn)品榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì),、中國(guó)地方金融研究院“2010年服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特色金融產(chǎn)品”獎(jiǎng),。