8月14日,，市民在江蘇太倉市人社局“大病再保險”服務窗口咨詢辦理結(jié)算補償,。
大病是一個家庭的沉重負擔,，不少人多年積蓄不夠看病吃藥。
近幾年來,，為了解決群眾因病致貧,、因病返貧的問題，一些地方創(chuàng)新機制試點大病保障制度,。從籌資來源,、保障內(nèi)容、經(jīng)辦運行等方面來看,，目前各地探索的大病保障制度,，大致有5種類型，其中兩種類型以合同形式購買商業(yè)大病補充保險,，但籌資來源不同,，第三種是委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦管理，第四種是政府主導型,，第五種是混合型,。據(jù)實際測算，試點地區(qū)群眾的大病治療費用實際報銷比例提高10%以上,，大大減輕了負擔,。
利用基本醫(yī)保基金購買大病商業(yè)保險
廣東湛江和江蘇太倉的模式相似,，以合同形式,，利用基本醫(yī)�,；鹳徺I大病商業(yè)保險,，個人不需額外繳費，享受的報銷比例比原來大幅提高,。
湛江是廣東的一個欠發(fā)達地區(qū),，人均收入水平只相當于我國的中西部地區(qū)。如何用有限的資金減輕城鄉(xiāng)居民的大病負擔,？2009年1月,，湛江將新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鎮(zhèn)居民基本兩項制度并軌，引入商業(yè)保險機構(gòu)參與服務管理,，建立全市統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險制度,。
湛江的做法是，對患重大疾病的參保人在基本醫(yī)療保險報銷的基礎(chǔ)上實施再次補助,。從基本醫(yī)�,；鹬袚艹�15%，購買商業(yè)大病補充保險,，進行再次補助,。今年再次提高標準,，基本醫(yī)療年度累計支付5萬元以上未超過年度最高報銷限額的，個人自付部分再報銷50%,，超過年度最高報銷限額的,，個人自付部分再報銷70%，全年最高報銷一檔25萬,，二檔30萬,。商業(yè)保險機構(gòu)參與城鄉(xiāng)醫(yī)保統(tǒng)籌管理，為全市居民提供包括基本醫(yī)療,、補充醫(yī)療等咨詢服務,。保險公司利潤率控制在3%的保本微利水平，超過部分50%劃入基本醫(yī)�,；鹬�,，超支部分承擔50%。
新機制使居民實際報銷水平大幅提高,。目前居民實際平均報銷比例達到58%以上,；人均住院費用報銷從2008年的1405.8元提高到2011年的3490元，提高了148%,。
在近日召開的新聞發(fā)布會上,，湛江市政府秘書長、新聞發(fā)言人黃杰介紹,，商業(yè)保險機構(gòu)在不增加財政投入,、不增加群眾負擔情況下，實現(xiàn)了醫(yī)療保障水平大幅提高,、醫(yī)保管理進一步規(guī)范,。
政府引導參保（合）群眾購買商業(yè)補充保險
自2001年始，江蘇江陰市探索引入保險機構(gòu)經(jīng)辦農(nóng)村合作醫(yī)療制度,，最大限度地提高新農(nóng)合資金使用效率,。2010年起，江陰市鼓勵參合群眾在自愿基礎(chǔ)上參加商業(yè)保險公司開辦的商業(yè)補充保險,。參合農(nóng)民每人繳納50元,，購買商業(yè)補充大病保險，可以在新農(nóng)合基礎(chǔ)上提高保障水平10個百分點左右,。同時,，補充保險還可以用來支付患者在北京、上海,、南京和無錫等地35個三甲醫(yī)院的醫(yī)療專家會診費用,。通過新農(nóng)合補充保險重大疾病專家會診系統(tǒng)，居民不出城，就可以享受到省內(nèi)外一些大中城市三甲醫(yī)院的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源,。
2011年,，江陰市實際住院補償比例近50%，和周邊同等籌資水平地區(qū)相比,，保障水平高出4%,，均次住院費用比無錫其他地區(qū)低1200多元。與鄰近相仿地區(qū)相比,，江陰財政支出的新農(nóng)合經(jīng)辦費用約低30%—40%,。
江陰較早實現(xiàn)了新農(nóng)合“征、管,、辦”相分離的管理模式,，由于城鎮(zhèn)居民也納入其中，實現(xiàn)風險全社會互助共濟,，提高了基金的運行效率,、保障水平。同時,，商業(yè)保險機構(gòu)開展多種形式的基金支付方式,，對醫(yī)療費用的過快增長起到很大的制約作用。
云南楚雄州也采取了這種方式,，在城鎮(zhèn)居民,、新農(nóng)合基本醫(yī)療的基礎(chǔ)上，分別于2009年,、2010年建立了城鎮(zhèn)居民大額補充醫(yī)療保險,、新農(nóng)合大額補充醫(yī)療保險制度。采取由參保人員個人繳費,、自愿參保的籌資方式,。
2011年，城鎮(zhèn)居民繳費標準為每人每年50元,，對超過基本醫(yī)保最高支付限額（2011年為3萬元）以上的部分,，按照80%的比例進行報銷，每年最高支付限額為6萬元,；農(nóng)民每人每年繳費20元，新農(nóng)合基本醫(yī)保報銷后由患者個人自付部分超過3000元（參照上年度農(nóng)民純收入）的,，超過部分按照40%的比例由大額補充醫(yī)療保險進行報銷,。每年最高支付限額為5萬元。今年起付線降低至2500元,，最高支付限額提高到6萬元,。
在該制度中，政府負責制定辦法,，商業(yè)保險機構(gòu)負責具體執(zhí)行,，承擔盈虧風險,。由于是自愿參加購買大病保險制度，參保率較低,。但是受益面拓寬,，達到1萬多人次，提高了保障水平,。
提高基本醫(yī)療保障水平,，銜接大病救助機制
云南玉溪市北城大營村農(nóng)民馬玉華，今年初因為顱內(nèi)出血花了8000多元,，在玉溪報銷了3000多元,。又在昆明大醫(yī)院花了87381.48元，報銷了55580.43元,�,！拔壹沂欠N地的，沒有那么多錢,，雖然兄弟姐妹每人給了5000元,，也還是太少。要不是政府報銷了那么多,，也許我的命都沒了,。”馬玉華說,。
2010年底,，玉溪出臺了《關(guān)于提高農(nóng)民基本醫(yī)療保障和健康水平的決定》，決定在2010年全市參合農(nóng)民籌資水平人均140元的基礎(chǔ)上,，2011年市財政對參合農(nóng)民人均增加新農(nóng)合資金100元,，合計新增資金1.76億元，個人同比增加繳費,。在提高基本醫(yī)療報銷水平的同時,，建立面向大病患者的救助制度，完善制度設計,，重點解決參合農(nóng)民因病致貧,、返貧問題。
對于大病的補償,，玉溪采取的也是基本醫(yī)保先報銷,，大病救助再次報銷的辦法，只不過是政府主導參與,，沒有引入商業(yè)保險機構(gòu),。具體辦法是，當參合農(nóng)民單次住院費用超過1萬元時，按新農(nóng)合標準報銷后還需個人承擔的政策范圍內(nèi)醫(yī)療費用,，再次給予50%—60%的補助,，年補助封頂線為6萬元（加上新農(nóng)合基本醫(yī)療報銷封頂線10萬元，共計16萬元）,。
據(jù)玉溪市副市長楊洋介紹,，2011年，全市大病救助7328人次,，補償金額1.57億元,，占新農(nóng)合籌資總額的33.95%，大病的實際報銷比例達到58%,，切實減輕了參合農(nóng)民的大病負擔,，有效緩解了因病致貧、返貧,。進一步健全了農(nóng)村居民醫(yī)療保障體系建設,，縮小了與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保之間的保障差距，促進了待遇公平,。
此外,，還有不少地方采取委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦管理的方式，如河南的鄭州,、洛陽,、新鄉(xiāng)，其新農(nóng)合基金引入商業(yè)保險機構(gòu)參與經(jīng)辦管理,。相當于把經(jīng)辦管理服務外包,，保險機構(gòu)收取管理費。引入商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦后,，洛陽的大病實際報銷比例達到53%,。
還有一些地方是采用混合形式，如陜西旬邑,，其籌資通過“四個一點”建立起新農(nóng)合重大疾病補助基金,，即新農(nóng)合基金擠一點、財政拿一點,、民政救助支持一點,、社會各界捐助一點。目前大病基金年籌資額500萬元,，其中新農(nóng)合基金列支200萬元,，財政列支專項資金200萬元，民政部門從醫(yī)療救助資金中列支50萬元,，動員社會各界捐助50萬元。
目前，旬邑大病基金每人每年補助資金封頂線為40萬元,，醫(yī)藥費用越高補助比例越高,。據(jù)測算，實際報銷比例達到70%左右,。
北京大學醫(yī)學部主任助理,、衛(wèi)生經(jīng)濟學教授吳明認為，看一個醫(yī)保制度的實施效果要從結(jié)果來看,。一看補償比,，即繳費水平和報銷水平的比對，二看個人自付部分占收入的比重,，看能否承擔得起,。從目前情況來看，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保制度已經(jīng)在逐步彌合人群之間的不公平,。