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盡管今年以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)“產(chǎn)品回歸保障”的呼聲漸高,，但28日發(fā)布的一份報(bào)告卻從一個(gè)側(cè)面披露了我國(guó)居民壽險(xiǎn)保障仍然嚴(yán)重不足的事實(shí),。
弘康人壽當(dāng)日在其開(kāi)業(yè)典禮上發(fā)布了與聯(lián)合羅蘭貝格,、RGA美國(guó)再保險(xiǎn)公司共同完成的首份《中國(guó)居民壽險(xiǎn)保障充足度調(diào)研報(bào)告》，報(bào)告通過(guò)對(duì)12個(gè)城市2852份有效問(wèn)卷的分析,，發(fā)現(xiàn)中國(guó)居民壽險(xiǎn)保障嚴(yán)重不足。即使把社保和企業(yè)提供的補(bǔ)充保險(xiǎn)計(jì)算在內(nèi),，中國(guó)居民人均壽險(xiǎn)(以死亡為賠付條件)保障額度僅11萬(wàn)元,，與應(yīng)有壽險(xiǎn)保障(指若被保險(xiǎn)人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費(fèi)用)相比,，缺口高達(dá)41萬(wàn)元,，保障充足度僅21%。
從地域看,，一線城市壽險(xiǎn)保障充足度最低,，其人均應(yīng)有壽險(xiǎn)保障69萬(wàn)元，人均實(shí)際壽險(xiǎn)保障僅13萬(wàn)元,，缺口達(dá)到56萬(wàn),。從不同年齡階段看,，26至35歲之間需要承擔(dān)家庭責(zé)任的人群保障尤為不足，其中26至30歲之間人均壽險(xiǎn)保障缺口高達(dá)57萬(wàn),，保障充足度僅16%,。
對(duì)此，弘康人壽副總裁張科認(rèn)為,，造成這種結(jié)果的重要原因之一是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,，投資保障組合型產(chǎn)品獨(dú)大讓百姓獲得保障的成本過(guò)高�,！耙�25歲女性投保某壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例,，為獲得相同保額10萬(wàn)元，購(gòu)買返還型產(chǎn)品每年需繳納保費(fèi)5000元,，而純消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)僅需50元,。”他說(shuō),，“市場(chǎng)上滿期返本金的產(chǎn)品占了主流,，這就相當(dāng)于只需要購(gòu)買襪子的顧客被要求同時(shí)購(gòu)買一雙鞋�,！�
事實(shí)上,，盡管保監(jiān)會(huì)近幾年大力倡導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新，支持產(chǎn)品多樣化,，但目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍然比較單一：與成熟壽險(xiǎn)市場(chǎng)里保險(xiǎn)保障類和理財(cái)服務(wù)類產(chǎn)品功能明確的情況不同,，中國(guó)市場(chǎng)中約90%的產(chǎn)品將保障和投資揉在一起。而這類產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜不夠透明,，也導(dǎo)致居民獲得保障的成本過(guò)高,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每10萬(wàn)壽險(xiǎn)保額的平均保費(fèi)支出達(dá)到每年幾千元,，而這一數(shù)字在美國(guó)和加拿大分別為702元/年和497元/年,。
此外，居民保險(xiǎn)觀念存在誤區(qū)也被認(rèn)為是壽險(xiǎn)保障不足的主要原因,。一方面,，國(guó)內(nèi)居民對(duì)人壽保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用認(rèn)識(shí)不充分，僅過(guò)分強(qiáng)調(diào)和看重投資功能,；另一方面,，普遍把壽險(xiǎn)視同吃穿用度的消費(fèi)，先為老人兒童購(gòu)買,，家庭經(jīng)濟(jì)支柱卻忽略自身保障,。
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