今年,，在利率市場(chǎng)化突然加速的同時(shí),，央行也加快了存款保險(xiǎn)制度的建立,。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解,，央行近日針對(duì)全國(guó)人大代表,、富潤(rùn)控股集團(tuán)董事長(zhǎng)趙林中的建議下發(fā)了《中國(guó)人民銀行對(duì)十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議第1013號(hào)代表建議的答復(fù)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）,。
《意見》表示,，央行將推進(jìn)該制度的盡快建立,，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融關(guān)鍵領(lǐng)域改革創(chuàng)造環(huán)境和條件,，同時(shí)會(huì)根據(jù)改革所需各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟度,，對(duì)包括繼續(xù)擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間等在內(nèi)的改革方式和路徑進(jìn)行研究論證，并有規(guī)劃,、有步驟地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,。
央行還表示,，經(jīng)反復(fù)研究和論證，各有關(guān)部門已就我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的各個(gè)主要方面,，包括覆蓋范圍,、賠付限額、保險(xiǎn)保率,、存款保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)用,、早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置等基本形成一致意見。
具體方案正在研究
“利率市場(chǎng)化”的加速可謂是今年金融行業(yè)的一項(xiàng)突破,，但接踵而至的,，是業(yè)內(nèi)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的關(guān)注。趙林中在今年十一屆人大提交的《關(guān)于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化的建議》中稱,，中國(guó)應(yīng)該盡快建立存款保險(xiǎn)制度,。在他看來(lái)，存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的一大前提,，而我國(guó)在該項(xiàng)制度上的建立已經(jīng)落后美國(guó)近80年,。
央行在《意見》中認(rèn)為，建立存款保險(xiǎn)制度,，明確金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)存款人保護(hù)和損失分擔(dān)機(jī)制,，是推行利率市場(chǎng)化的前提和配套措施。
目前,，人民銀行正會(huì)同有關(guān)部門,，研究我國(guó)建立和實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的具體方案，包括研究出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度與利率市場(chǎng)化改革協(xié)調(diào)推進(jìn)問題,。此外,，央行還表示，經(jīng)過反復(fù)研究和論證,，各有關(guān)部門已就我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的各個(gè)主要方面,，包括覆蓋范圍、賠付限額,、保險(xiǎn)保率,、存款保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)用、早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置等基本形成一致意見,。下一步,，人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門積極開展工作，抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施方案,。
據(jù)了解,，今年7月中旬，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在發(fā)布《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》時(shí)曾表示,，我國(guó)目前推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟,。
然而,，部分銀行人士對(duì)此有一定擔(dān)憂�,！按婵畋ｋU(xiǎn)必定會(huì)涉及到保費(fèi),，而保費(fèi)對(duì)銀行的沖擊目前無(wú)法判斷。表面上,，保費(fèi)的高低與風(fēng)險(xiǎn)的大小密切相關(guān),。大銀行風(fēng)險(xiǎn)小，而小銀行的風(fēng)險(xiǎn)大,。倘若采取差別化費(fèi)率,，那么將擠壓小銀行的生存空間�,！蹦彻煞葜沏y行人士表示,，由于目前國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化仍在一定的范圍內(nèi)，所以統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)可能更符合銀行業(yè)實(shí)際情況,。
存款利率浮動(dòng)區(qū)間或擴(kuò)大
趙林中在今年兩會(huì)建議中還提出存款利率上浮10%幅度,，如今已經(jīng)實(shí)現(xiàn),。央行在回復(fù)意見中表示,，今年6月和7月兩次調(diào)整存貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)允許金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮10%,。從實(shí)際情況看,，大部分金融機(jī)構(gòu)的存款利率均有不同程度的上浮，這不僅增強(qiáng)了儲(chǔ)戶的自主選擇權(quán),，也擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)空間,，使其主動(dòng)負(fù)債能力得到不斷提升。
央行還表示,，由于存款利率與貸款利率以及其他市場(chǎng)利率均存在內(nèi)在聯(lián)動(dòng)關(guān)系,，存款利率的市場(chǎng)化對(duì)金融市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的影響相對(duì)其他價(jià)格更加廣泛而深刻，完全放開的條件也相對(duì)較高,，需要金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)硬約束,、定價(jià)能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,、央行調(diào)控體系以及普通存款者保護(hù)機(jī)制等條件相對(duì)完善,，并與其他要素價(jià)格改革等經(jīng)濟(jì)金融改革協(xié)調(diào)推進(jìn)。下一步,，央行會(huì)根據(jù)改革所需各項(xiàng)基礎(chǔ)條件的成熟度,，對(duì)包括繼續(xù)擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間等在內(nèi)的改革方式和路徑進(jìn)行研究論證，并有規(guī)劃,、有步驟地推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革,。
有銀行人士表示,，央行在擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)空間之后，大行存款利率并沒有“一浮到頂”,，與小銀行“一浮到頂”形成了分層有序的定價(jià)格局,。最近，央行多次強(qiáng)調(diào)培育市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系,，或?qū)⒗^續(xù)擴(kuò)大這一浮動(dòng)區(qū)間,。
央行在回復(fù)中還表示，利率市場(chǎng)化不僅需要逐步放開利率管制,，更需通過公平理性的競(jìng)爭(zhēng)形成均衡的市場(chǎng)利率,，以發(fā)揮利率杠桿在資源配置中的重要作用，而財(cái)務(wù)約束狀況不同的金融機(jī)構(gòu)之間無(wú)法展開公開競(jìng)爭(zhēng),。為此,，正在研究論證優(yōu)先賦予符合財(cái)務(wù)硬約束條件和宏觀審慎管理要求的合格金融機(jī)構(gòu)更多市場(chǎng)定價(jià)權(quán)，同時(shí)考慮以適當(dāng)方式對(duì)財(cái)務(wù)軟約束金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率浮動(dòng)區(qū)間進(jìn)行必要限制,，以避免其進(jìn)行非理性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),，從而確保其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融體系穩(wěn)定。
“銀行簡(jiǎn)單吸收存款,，然后貸款出去賺取巨額利差的情況將隨利率市場(chǎng)化改變,。此后，銀行將不會(huì)‘躺’著就能賺錢,，并獲得巨大利差,，而需要采取風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，通過更多服務(wù)來(lái)贏得客戶,�,！鄙鲜鋈耸糠Q，央行推進(jìn)利率市場(chǎng)化,，可以說(shuō)從根本上解決了金融市場(chǎng)上的一些弊端,。