各地頻發(fā)的自然災害，令不少人意識到通過保險轉嫁風險的重要性,。目前,，人們投保的目光聚集在車險和人身險上,，主動投保家庭財產保險者寥寥,。事實上,，就算沒有暴雨等災害,，失火,、爆水管等意外事件也可能令家財損失嚴重,，而保障此類風險只需要每年多花幾百元,。
低保費，保障多
調查顯示,，發(fā)達國家家庭財產保險的普及率高達80%,，而我國目前覆蓋率還不到10%。
據(jù)《北京日報》介紹,，家庭財產險僅僅是針對房屋及存放在固定場所的物質財產單獨投保,，以避免火災、爆炸以及臺風,、暴雨,、雷擊、洪水等意外情況發(fā)生后的家庭財產損失,。
家庭財產險最大的好處在于保費低廉,，且投保家庭可以自己選擇費率投保。投保家庭可以根據(jù)不同費率購買不同理賠上限的室內財產損失險,、室內裝潢損失險等等,，而保險公司則根據(jù)固定的費率進行承保并理賠。比如你可以每月繳費10元,，獲得最高索賠金額為20萬元的風險保障,，或者每月繳費20元，獲得最高索賠金額50萬元的風險保障,。
隨著家庭財產保險不斷發(fā)展完善,，有的保險公司還在家庭財產保險之外附加居家安保保險（如遇到盜竊、入室搶劫的情況保險公司可以理賠）,、水暖管爆裂損失險,、家用電器用電安全險以及居家責任險（例如高空墜物責任險）等供投保家庭選擇，保障范圍更加廣泛,。
保險責任內外有別
據(jù)《新快報》報道,，廣東保險業(yè)內人士稱，家財險一般可以分為保障外部的建筑及裝修,，除了房屋的結構外,，還有花園、柵欄、車庫等,，而另一部分保障室內的家庭財產,，如家電、床上用品,、服裝,、家具等。例如,，安聯(lián)財險的家財險產品就按此分為家居物品全險和樓宇全險,。
也有的保險公司將內部和外部的保險責任都統(tǒng)一在一個家財險產品之類，但一般會按照不同的比例來分配,。例如,，中國平安的家財險包含了房屋、房屋裝修和室內財產三個部分的保障,，若投保100萬元保額,，則三者的保障限額為總保額的70%、20%,、10%,。一般情況下，因為火災,、自然災害等造成的房屋結構,、裝修及室內財產造成的損失都在賠償?shù)姆秶畠龋酥�,，外界物體墜落或倒塌等原因造成室內財產損失也可以獲得賠償,。
以某公司的100萬元家財險保額來計算（70萬元房屋保障＋20萬元房屋裝修＋10萬元室內財產），一年的保費只需要280元左右,。
雖然家財險內外都保,，但依然有部分情況或家庭財產不在普通家財險產品的承保范圍內。
通常情況下,，下述物品不在承保范圍內的還有：金銀,、首飾、珠寶,、貨幣,、有價證券、票證,、郵票,、古玩、文件,、賬冊,、技術資料,、圖表、動植物等,�,！皩τ诩译姰a品來說,，部分公司的家財險中不承保手機,、便攜式電腦等家電產品、貴重的手表等,�,！鄙鲜鰳I(yè)內人士表示，不承保的原因主要是這些財產很難鑒定其實際的價值,�,！百F重的金銀珠寶和古董等，最好可以放到銀行保險柜等地方進行保管,，一方面是更加保險,，另一方面這類物品的實際價值比較難以估算，可能在理賠時產生一定的分歧,�,！�
針對貴重財產，保險公司有另外的產品進行保障,�,！皩τ趥�人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等,，安聯(lián)視乎個人客戶的要求額外提供擴展保障,。”安聯(lián)財險相關負責人表示,。而也有保險公司表示,，可以承保“置于保險單中載明地點的金銀,、珠寶,、玉器、首飾”的保險責任,，但賠償額度是認定損失的10％－20％左右,。
合理確定投保金額
家財險等財產險是以被保險標的的價值為承保和理賠基礎的，因此并非投保的保額越高,，能獲得的賠償就越多,。專家提醒，在投保相關產品時,，客戶要根據(jù)自身實際需求選擇產品,，切不可貪多,，或在多家保險公司就同一事項同時投保。
據(jù)《國際金融報》報道,，根據(jù)我國保險法的相關規(guī)定,，若同一保險標的向兩家以上保險公司投保，且保險金額總和超過保險價值的則屬于重復投保,，一旦發(fā)生保險事故,，各保險公司賠償保險金的總和不得超過保險價值，各保險公司將按照投保人在各家保險公司的投保比例進行賠付,。同時,，蘇黎世保險專家也提示：房屋和家居財物的保額并非越高越好，保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據(jù)實際損失金額進行賠償,，超過部分的保額是無效的,。
《新快報》就此舉例稱，假設投保家財險時,，一臺電視投保的金額5000元,，如果遇到災害被損毀時的市場同型號產品價格為3000元，那么最高的理賠金額也只有3000元,。而且即便你購買了多份家財險,，最后也要按照實際損失理賠，賠付金額不能累加,。
但如果保額低于實際價值,，也會在理賠時遭遇損失。例如,，房屋的實際價值為100萬元,，但如果投保時只購買了40萬元的保額，如果最終遭遇火災定損為10萬元,，但最終可以獲得的賠償為10*（40／100）＝4萬元,。
（李會平對本文亦有貢獻）
理賠：及時報案 留好發(fā)票
關于家財險理賠，一旦有保險事故發(fā)生,，應立即將受損情況告知保險公司,，積極配合保險公司人員上門查勘損失情況。
據(jù)《解放日報》報道,，投保人應拍下現(xiàn)場照片備案,，同時準備好保單、財產損失清單,、發(fā)票,、物業(yè)部門的證明等文件。諸如暴雨,、雷電等造成的財產損失,必要時候還應當注意提供當時的天氣情況證明,。
“理賠所需的資料因應不同事故原因而有所不同,。”安聯(lián)財險的保險專家在接受《新快報》采訪時表示,，保險公司為確認保險事故的性質,、原因、受損程度等,，會要求客戶提供本次事故相關的證明文件,，如被盜時的公安證明等以及使用暴力手段破壞門窗而入的照片；或者受損物品維修,，維修的報價和維修費用的相關發(fā)票等,。
有媒體援引理財專家的話特別提醒,，家財險屬于簡易險種,，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發(fā)票等依據(jù),，是由投保人根據(jù)投保價值總額,，自主考慮選擇合適的保額。不過,，這也不意味著,，不需要保存這些單據(jù)，選擇購買一份“家財險”保戶一定要注意的是,，投保財物的發(fā)票平時一定要留存好,，這樣發(fā)生賠償時就能便于索賠。