3年前，當劉超獲得第一筆農行發(fā)放的農戶貸款時，他并沒有想到自己的香菇生意能做到現(xiàn)在這么大,。雖然并不愿意向《經濟參考報》記者透露具體收入，但他表示,，“今年生意最忙時，臨時找了8個幫工,�,！蓖瑯樱柚r行的農戶貸款,，劉超的老鄉(xiāng)張守財,，不僅把自家的香菇種植量從2000袋提高到了5000袋，建筑手藝出眾的他還拉起了一個建筑隊,，全家去年的收入飆升到35萬,。
在湖北省隨州，農業(yè)銀行湖北隨州分行,，積極探索服務“三農”的新模式,，2009年創(chuàng)新成立“農戶貸款擔保互助合作社”以破解農民貸款難問題,，如今共吸納4萬多戶,，授信金額5億多元，運行3年來,，到期貸款及利息收回率均達到100%,。
隨州三里崗鎮(zhèn)是全國較大的香菇市場集散地，在以三里崗鎮(zhèn)為龍頭的19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)168個村的基地內,，十幾萬農戶形成了香菇種植,、收購、生產,、銷售為一體的產業(yè)鏈，有“買中國,、賣世界”之稱,。農業(yè)銀行隨州分行圍繞具有地方特色的產業(yè)鏈，探索由政府引導,、村委會發(fā)起,、農戶互助擔保的融資方式，有效滿足了農民的貸款需求,，加速了新農村建設的進程,，這一創(chuàng)新方式被譽為農戶貸款的“隨州模式”,。
“農戶貸款擔保互助合作社的成立,，帶給我們很大便利,，全村人均年收入上升到12000元，生活水平有了很大提高,�,！彪S州三里崗鎮(zhèn)吉祥寺村農戶貸款互助擔保合作社理事長張國勇告訴記者。
“農戶貸款互助擔保合作社是以農戶加入合作社,，并入股建立擔�,；穑枰J款時由互助擔保合作社擔保,，由農行向農戶發(fā)放入股金額最高可放大10倍的貸款,。當農戶貸款逾期不能償還時，農行有權優(yōu)先從擔�,；鹬锌蹌潈斶�,，從而控制信貸資金風險�,！鞭r行隨州分行行長王文保告訴記者,，合作社將吸收會員、管理擔保業(yè)務,、管理農戶貸款的民主性貫穿其中,，讓農民參與管理，提高契約意識和誠信意識,，最終形成一個良性可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境,。
不過，在設立互助擔保合作社之前,，王文保對農戶貸款既興奮又無奈,。“2008年,，我們做了一次抽樣調查,，全市40萬農戶中，30%有貸款需求,，但大多沒有抵押物,，風險管理幾乎無從下手�,！蓖跷谋Ｕf,。
但是，支持農戶發(fā)展是農業(yè)銀行有義不容辭的責任,，如何既解決農戶貸款難的問題,，又使農業(yè)銀行的貸款風險得到切實有效的控制,，實現(xiàn)農行、農戶共贏的良好局面,？在當?shù)亻_展了詳盡的調研之后,，農行隨州分行認識到，從根源上來講,，農民的誠信度遠高于其他群體,，只是契約意識、期限意識,、合同意識還不夠,，只要有一個好的體制、機制,，就能夠化解這些問題,。隨后，隨州分行決定嘗試由農戶成立合作社,，由村民聯(lián)合擔保彼此信用,，解決抵押難的問題。
在當?shù)剞r行的倡導和引導下,，張國勇的合作社于2009年8月29日成立,，這也是全國首家農戶擔保合作社。
王文保告訴記者,，合作社將擔保公司和農戶聯(lián)保的功能組合起來,，既吸取了擔保公司的經營方法、運作體系,、管理措施,，又兼?zhèn)滢r戶聯(lián)保的連帶償還責任，使農戶間能自主控制會員質量,。
這一模式不僅使農戶的小額貸款需求得到最及時的解決,，還壯大了當?shù)氐霓r業(yè)企業(yè)。裕國菇業(yè)有限公司總經理雷裕國對此深有體會,，“以前這里的農戶只是小范圍的種植香菇和木耳,，我們的規(guī)模也不敢擴大。在農行的支行下,，我們和300多農民簽訂協(xié)議,，通過‘公司+農戶’的形式，農行給他們帶來啟動資金,，我們保證以穩(wěn)定的價格收購，這種模式給農民帶來了信心�,，F(xiàn)在,，在三里崗及周邊村鎮(zhèn),，幾乎家家種植香菇。隨著農戶種植業(yè)的發(fā)展,，裕國菇業(yè)也快速成長,，現(xiàn)在，公司年加工香菇,、木耳2500噸,，產品遠銷到二十多個國家和地區(qū)�,！彼f,。
農行湖北分行行長姜瑞斌說，過去的金融支農模式,，存在沒人管的斷點和盲區(qū),。隨州農戶互助擔保模式是針對一個產業(yè)鏈的全流程服務，這種做法帶動效應明顯,，對支持“三農”很有借鑒意義,。