3年前,，當(dāng)劉超獲得第一筆農(nóng)行發(fā)放的農(nóng)戶貸款時(shí),，他并沒有想到自己的香菇生意能做到現(xiàn)在這么大。雖然并不愿意向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者透露具體收入,，但他表示,，“今年生意最忙時(shí)，臨時(shí)找了8個(gè)幫工,�,！蓖瑯樱柚r(nóng)行的農(nóng)戶貸款,，劉超的老鄉(xiāng)張守財(cái),，不僅把自家的香菇種植量從2000袋提高到了5000袋，建筑手藝出眾的他還拉起了一個(gè)建筑隊(duì),，全家去年的收入飆升到35萬,。
在湖北省隨州，農(nóng)業(yè)銀行湖北隨州分行,，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新模式,，2009年創(chuàng)新成立“農(nóng)戶貸款擔(dān)保互助合作社”以破解農(nóng)民貸款難問題,，如今共吸納4萬多戶,，授信金額5億多元，運(yùn)行3年來,，到期貸款及利息收回率均達(dá)到100%,。
隨州三里崗鎮(zhèn)是全國較大的香菇市場集散地，在以三里崗鎮(zhèn)為龍頭的19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)168個(gè)村的基地內(nèi),，十幾萬農(nóng)戶形成了香菇種植,、收購、生產(chǎn),、銷售為一體的產(chǎn)業(yè)鏈,，有“買中國、賣世界”之稱,。農(nóng)業(yè)銀行隨州分行圍繞具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈,，探索由政府引導(dǎo),、村委會發(fā)起、農(nóng)戶互助擔(dān)保的融資方式,，有效滿足了農(nóng)民的貸款需求,，加速了新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，這一創(chuàng)新方式被譽(yù)為農(nóng)戶貸款的“隨州模式”,。
“農(nóng)戶貸款擔(dān)�,；ブ献魃绲某闪ⅲ瑤Ыo我們很大便利,，全村人均年收入上升到12000元,，生活水平有了很大提高�,！彪S州三里崗鎮(zhèn)吉祥寺村農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社理事長張國勇告訴記者,。
“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社是以農(nóng)戶加入合作社，并入股建立擔(dān)�,；�,，需要貸款時(shí)由互助擔(dān)保合作社擔(dān)保，由農(nóng)行向農(nóng)戶發(fā)放入股金額最高可放大10倍的貸款,。當(dāng)農(nóng)戶貸款逾期不能償還時(shí)，農(nóng)行有權(quán)優(yōu)先從擔(dān)�,；鹬锌蹌潈斶�,，從而控制信貸資金風(fēng)險(xiǎn)�,！鞭r(nóng)行隨州分行行長王文保告訴記者,，合作社將吸收會員、管理擔(dān)保業(yè)務(wù),、管理農(nóng)戶貸款的民主性貫穿其中,，讓農(nóng)民參與管理，提高契約意識和誠信意識,，最終形成一個(gè)良性可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境,。
不過，在設(shè)立互助擔(dān)保合作社之前,，王文保對農(nóng)戶貸款既興奮又無奈,。“2008年,，我們做了一次抽樣調(diào)查,，全市40萬農(nóng)戶中，30%有貸款需求,，但大多沒有抵押物,，風(fēng)險(xiǎn)管理幾乎無從下手,。”王文保說,。
但是,，支持農(nóng)戶發(fā)展是農(nóng)業(yè)銀行有義不容辭的責(zé)任，如何既解決農(nóng)戶貸款難的問題,，又使農(nóng)業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到切實(shí)有效的控制,，實(shí)現(xiàn)農(nóng)行、農(nóng)戶共贏的良好局面,？在當(dāng)?shù)亻_展了詳盡的調(diào)研之后,，農(nóng)行隨州分行認(rèn)識到，從根源上來講,，農(nóng)民的誠信度遠(yuǎn)高于其他群體,，只是契約意識、期限意識,、合同意識還不夠,，只要有一個(gè)好的體制、機(jī)制,，就能夠化解這些問題,。隨后，隨州分行決定嘗試由農(nóng)戶成立合作社,，由村民聯(lián)合擔(dān)保彼此信用,，解決抵押難的問題。
在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的倡導(dǎo)和引導(dǎo)下,，張國勇的合作社于2009年8月29日成立,，這也是全國首家農(nóng)戶擔(dān)保合作社。
王文保告訴記者,，合作社將擔(dān)保公司和農(nóng)戶聯(lián)保的功能組合起來,，既吸取了擔(dān)保公司的經(jīng)營方法、運(yùn)作體系,、管理措施,，又兼?zhèn)滢r(nóng)戶聯(lián)保的連帶償還責(zé)任，使農(nóng)戶間能自主控制會員質(zhì)量,。
這一模式不僅使農(nóng)戶的小額貸款需求得到最及時(shí)的解決,，還壯大了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)企業(yè)。裕國菇業(yè)有限公司總經(jīng)理雷裕國對此深有體會,，“以前這里的農(nóng)戶只是小范圍的種植香菇和木耳,，我們的規(guī)模也不敢擴(kuò)大。在農(nóng)行的支行下,，我們和300多農(nóng)民簽訂協(xié)議,，通過‘公司+農(nóng)戶’的形式,，農(nóng)行給他們帶來啟動資金，我們保證以穩(wěn)定的價(jià)格收購,，這種模式給農(nóng)民帶來了信心�,，F(xiàn)在，在三里崗及周邊村鎮(zhèn),，幾乎家家種植香菇,。隨著農(nóng)戶種植業(yè)的發(fā)展，裕國菇業(yè)也快速成長,，現(xiàn)在,，公司年加工香菇、木耳2500噸,，產(chǎn)品遠(yuǎn)銷到二十多個(gè)國家和地區(qū),。”他說,。
農(nóng)行湖北分行行長姜瑞斌說,，過去的金融支農(nóng)模式，存在沒人管的斷點(diǎn)和盲區(qū),。隨州農(nóng)戶互助擔(dān)保模式是針對一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的全流程服務(wù),，這種做法帶動效應(yīng)明顯，對支持“三農(nóng)”很有借鑒意義,。