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| 記者 宋振平/攝
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受國際經(jīng)濟萎靡等因素影響,，我國中小企業(yè)經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化：外需不足,、勞動力成本上升、原材料能源價格不穩(wěn)定,、融資困難,。而與大企業(yè)相比，由于缺少抵押物等原因,，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能,，他們必須通過各種方式“曲線救火”，而這種貸款的曲線有逐漸拉長之勢,。
《經(jīng)濟參考報》記者近日在廣東,、浙江、陜西,、遼寧,、內(nèi)蒙古等地采訪發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)身處產(chǎn)業(yè)鏈條中利潤率最低的環(huán)節(jié),，卻付出最高昂的融資成本,。面對經(jīng)濟寒流，不少小企業(yè)正徘徊在盈虧平衡線上,，在無力抑制剛性成本上漲的情況下,，融資難或成為壓死它們的“最后一根稻草”,。
“曲線救火”導(dǎo)致融資難融資貴
“我去問過，最便宜的郵儲銀行貸款利率也要超過十個點,。銀行有很多霸王條款,，借你100萬元，拿到手最多80萬元,，20萬元要買商業(yè)險或其他理財產(chǎn)品,。商業(yè)險可以提前兌換出來，但費用照付,�,！狈鹕绞写u一陶瓷總經(jīng)理劉海威對記者說。
佛山市磚一陶瓷總經(jīng)理劉海威,，年后屢次聽到周邊地區(qū)有老板“跑路”,，而這多半與民間高利貸相關(guān)�,！拔覀冏鲑Q(mào)易最需要現(xiàn)金流,，如果四五個月貨沒有流動起來，現(xiàn)金馬上斷流,�,！彼f，急需資金如果從民間借高利貸,，無異吃“慢性毒藥”,，但從銀行貸款談何容易？
記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能,，他們必須通過各種方式“曲線救火”。這種貸款的曲線方式主要有以下幾種：
第一種是借助擔保公司,，按貸款額付出最低2%的年擔保費率,，這是大多數(shù)小企業(yè)從銀行獲貸都需通過的一關(guān)。
第二種是從小額貸款公司間接獲得銀行貸款,。到去年底全國小貸公司達到4282家,，貸款余額超過3900億元，這確實使不少小企業(yè)的貸款更為方便快捷,，但同時,，不少小貸公司從銀行融資轉(zhuǎn)貸，轉(zhuǎn)手之后利率即大幅上升,。銀行省心,、小貸公司從中獲利，受苦的只能是小企業(yè),。國家設(shè)立小額貸款公司的初衷,，是鼓勵他們面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),。但當前許多小貸公司的單筆貸款余額不斷擴大，中國扶貧基金會小額信貸部主任劉冬文透露,，他在有的省份調(diào)研小貸公司發(fā)展情況時發(fā)現(xiàn),，小貸公司的平均單筆貸款余額有逐漸增高之勢，不少小貸公司的平均單筆貸款金額已超過700萬元,，說明小貸公司的客戶本來完全可被大銀行直接覆蓋,。
第三種是以開具承兌匯票方式給企業(yè)融資。一位省級分行的業(yè)務(wù)經(jīng)理對記者說,，這種辦法被許多銀行采用,，銀行通常要求貸款者先存一筆相應(yīng)數(shù)額的存款，然后再給企業(yè)開具承兌匯票,，而承兌匯票的額度可能要大大超過企業(yè)所需的額度,，企業(yè)從其他銀行貼現(xiàn)時要付出更多的財務(wù)成本。
其實,，小企業(yè)貸款過程的高成本絕不僅在金融系統(tǒng),。遼陽銀行副行長張清洋向記者透露，小企業(yè)貸款在銀行外的收費彈性很大：貸款房產(chǎn)公證要收費,，一個貸款項目收費5000元也算正常；會計師事務(wù)所的一個審計報告要收不止四五萬元,；產(chǎn)權(quán)交易大廳他項權(quán)利登記證一個小紅本就得收500元……
這些因素的疊加,，直接導(dǎo)致中小企業(yè)普遍面臨融資難、融資貴,。浙江省中企業(yè)局局長高鷹忠說,，銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍對中小企業(yè)實行基準利率上浮30%至50%的政策，再加上補償性余額,、存款回報,，搭售相關(guān)理財產(chǎn)品、支付財務(wù)中介費用等,，中小企業(yè)的貸款綜合成本超過14%,，接近甚至超過銀行基準利率的兩倍。2011年,，浙江規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)利息凈支出同比增長41.26%,，增幅較上年同期提高16.1個百分點。微小企業(yè)利息支出同比增長47.19%,，比大,、中型企業(yè)分別高出26.8個和11.7個百分點。
中小企業(yè)貸款操作“外松內(nèi)緊”
《經(jīng)濟參考報》記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn),，大多數(shù)商業(yè)銀行都開設(shè)了專門的中小企業(yè)部和中小企業(yè)服務(wù)中心,，許多銀行在額度分配,、人員配備上也都給中小企業(yè)貸款有所傾斜。不過,，雖然監(jiān)管部門對中小企業(yè)寬松信貸的信號明確,，但各銀行在中小企業(yè)貸款操作過程中仍是“外松內(nèi)緊”。
近年來,，針對中小企業(yè)融資難問題,，監(jiān)管部門不斷出臺相關(guān)改革舉措。銀監(jiān)會銀行二部副主任,、小企業(yè)金融服務(wù)辦公室張金萍介紹,，近年來，銀監(jiān)會讓銀行拿出一部分資源考核對小企業(yè)的服務(wù),，并針對銀行市場定位均同化的現(xiàn)象,，要求股份銀行和城市銀行根據(jù)自身立足城市和定位進行轉(zhuǎn)型，不要盲目爭大客戶,、大項目,。在監(jiān)管指標上，包括資本金,、存貸比,、發(fā)金融債，對一些風(fēng)險管控比較好,、管理比較好,、做中小企業(yè)比例比較高的銀行有較多扶持，鼓勵這些銀行進一步向縣域,、大的集鎮(zhèn)等方面發(fā)展,；并要求在中小企業(yè)貸款增量不能低于上一年，增速不能低于其它貸款指數(shù),。
“銀監(jiān)局放松了對中小企業(yè)信貸的不良率考核,，但我們銀行內(nèi)部的員工都知道，行里對中小企業(yè)的不良貸款的容忍度為零,�,！边|寧省一位省級分行的從業(yè)人員對記者說。
“我們是上市公司,，首先要求有業(yè)績,。只要小企業(yè)經(jīng)營中心有一筆不良貸款，經(jīng)手放貸的責任人就得停止其他業(yè)務(wù),，先得去收貸,，要收不上來，全中心的所有員工職位和收入可能都受影響,�,！鄙蜿栆患疑虡I(yè)銀行支行從事小貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)經(jīng)理說,。
長安銀行行長毛亞社認為，監(jiān)管部門雖放松了對中小企業(yè)的貸款容忍度,，但由于沒有具體的實施細則和免責條款,，所以銀行對小企業(yè)貸款仍很審慎。
在這種情況下,，不少國有大銀行雖然在額度上給中小企業(yè)貸款有所傾斜,，但因人員配備和技術(shù)手段無法達到監(jiān)管要求，貸款發(fā)放并不順暢,。沈陽一家商業(yè)銀行支行的業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露,，他們部門小企業(yè)貸款的額度任務(wù)去年就沒有完成，今年更不樂觀,。
大銀行的資金難以迅速有效補給中小企業(yè),，有的需要層層轉(zhuǎn)手再貸給中小企業(yè)；而在服務(wù)小微企業(yè)方面有天然優(yōu)勢的地方小法人金融機構(gòu),，因存款來源渠道和組織能力相對處于劣勢,，服務(wù)小微企業(yè)能力不足。
而以理財產(chǎn)品,、信托,、委托貸款甚至民間借貸等形式所代表的社會融資“脫媒化”進程持續(xù)甚至加速，從而進一步削弱存款派生能力,。當前各地存款增速下降,，直接導(dǎo)致貸款規(guī)模受到影響，而最受傷的自然又是中小企業(yè),。而中小金融機構(gòu)在貸款規(guī)模上相比大銀行受影響更多，加重了中小企業(yè)的失血,。
各路資金“搶灘”新型金融機構(gòu)
伴隨著國家政策的推動,、中小企業(yè)融資需求旺盛，我國各地村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)發(fā)展迅猛,，在一定程度上起到了民間資本“蓄水池”的作用，同時緩解中小企業(yè)融資難的問題,。
銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年底，我國共批準組建村鎮(zhèn)銀行726家,，村鎮(zhèn)銀行目前在我國呈現(xiàn)“遍地開花”的局面,，不僅國有大銀行積極發(fā)起組建，而且一些地方銀行甚至外資銀行也參與其中,。
與村鎮(zhèn)銀行相比,，小額貸款公司的發(fā)展速度更快,。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年底我國小額貸款公司數(shù)量達4282家,，而在2010年這一數(shù)字僅為2614家,，短短一年間增加了1668家。
在民間資金聚集的內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市,，目前開業(yè)的小額貸款公司達95家,，總注冊資本為127億元，單個公司最高注冊資本達25億元,。由于小額貸款公司的申請數(shù)量太多,，為確保質(zhì)量，當?shù)剡�提高了成立小額貸款公司的資金門檻,，其中主城區(qū)東勝區(qū)的資金門檻達8000萬元,。
鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮說，小額貸款公司等準金融機構(gòu)近幾年大量涌現(xiàn),，原因是中小企業(yè)等對資金需求日益旺盛,，國家放寬了民間資本進入金融業(yè)的政策；許多民間資本看好經(jīng)營小額貸款公司的利潤空間,，也紛紛進入這一行業(yè),。
雖然新型金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)正成為頗受小微企業(yè)歡迎的融資平臺，但其發(fā)展過程中也存在一些問題,。
首先是各路資金“搶灘”導(dǎo)致“泥沙俱下”,。由于看好小額貸款公司的盈利前景，國內(nèi)目前掀起了一股設(shè)立小額貸款公司的熱潮,，就連一些上市公司也發(fā)起或參與設(shè)立小額貸款公司,，而一些民間資本為擠進小額貸款公司的門檻，不惜違規(guī)操作,。
記者在內(nèi)蒙古包頭市采訪時了解到,，該市專門有人提供短期借貸資金，供一些企業(yè)和個人用于注冊小額貸款公司驗資使用,，待注冊完成后再抽回資金并收取高額利息,。這種使用“過橋”借貸資金注冊的小額貸款公司的質(zhì)量令人擔憂。
一些被調(diào)控行業(yè)的企業(yè)借設(shè)立小額貸款公司之機轉(zhuǎn)移資金的傾向也值得關(guān)注,。在陜西省富平縣,，記者了解到正在申請報批的多家小額貸款公司中，就有兩家是由本地的房地產(chǎn)公司申請設(shè)立,。當?shù)叵嚓P(guān)部門表示,，這與房地產(chǎn)行業(yè)近期的不景氣有關(guān)。
其次是各地對于新型金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)的監(jiān)管普遍存在標準不一、監(jiān)管不力,、意識不強的問題,，導(dǎo)致部分村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司缺乏有效監(jiān)管，小額貸款公司,、擔保公司違規(guī)參加民間借貸和非法集資的現(xiàn)象屢有發(fā)生,。
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