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記者 宋振平/攝
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受國際經濟萎靡等因素影響,我國中小企業(yè)經營環(huán)境持續(xù)惡化:外需不足,、勞動力成本上升,、原材料能源價格不穩(wěn)定、融資困難,。而與大企業(yè)相比,,由于缺少抵押物等原因,小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能,,他們必須通過各種方式“曲線救火”,,而這種貸款的曲線有逐漸拉長之勢。
《經濟參考報》記者近日在廣東,、浙江,、陜西、遼寧,、內蒙古等地采訪發(fā)現(xiàn),,中小企業(yè)身處產業(yè)鏈條中利潤率最低的環(huán)節(jié),卻付出最高昂的融資成本,。面對經濟寒流,,不少小企業(yè)正徘徊在盈虧平衡線上,在無力抑制剛性成本上漲的情況下,,融資難或成為壓死它們的“最后一根稻草”,。
“曲線救火”導致融資難融資貴
“我去問過,最便宜的郵儲銀行貸款利率也要超過十個點,。銀行有很多霸王條款,,借你100萬元,拿到手最多80萬元,,20萬元要買商業(yè)險或其他理財產品,。商業(yè)險可以提前兌換出來,但費用照付,�,!狈鹕绞写u一陶瓷總經理劉海威對記者說,。
佛山市磚一陶瓷總經理劉海威,年后屢次聽到周邊地區(qū)有老板“跑路”,,而這多半與民間高利貸相關,�,!拔覀冏鲑Q易最需要現(xiàn)金流,,如果四五個月貨沒有流動起來,現(xiàn)金馬上斷流,�,!彼f,急需資金如果從民間借高利貸,,無異吃“慢性毒藥”,,但從銀行貸款談何容易?
記者在采訪中發(fā)現(xiàn),,小企業(yè)想直接從銀行獲得信用貸款幾無可能,,他們必須通過各種方式“曲線救火”。這種貸款的曲線方式主要有以下幾種:
第一種是借助擔保公司,,按貸款額付出最低2%的年擔保費率,,這是大多數(shù)小企業(yè)從銀行獲貸都需通過的一關。
第二種是從小額貸款公司間接獲得銀行貸款,。到去年底全國小貸公司達到4282家,,貸款余額超過3900億元,這確實使不少小企業(yè)的貸款更為方便快捷,,但同時,,不少小貸公司從銀行融資轉貸,轉手之后利率即大幅上升,。銀行省心,、小貸公司從中獲利,受苦的只能是小企業(yè),。國家設立小額貸款公司的初衷,,是鼓勵他們面向農戶和微型企業(yè)提供信貸服務。但當前許多小貸公司的單筆貸款余額不斷擴大,,中國扶貧基金會小額信貸部主任劉冬文透露,,他在有的省份調研小貸公司發(fā)展情況時發(fā)現(xiàn),小貸公司的平均單筆貸款余額有逐漸增高之勢,,不少小貸公司的平均單筆貸款金額已超過700萬元,,說明小貸公司的客戶本來完全可被大銀行直接覆蓋。
第三種是以開具承兌匯票方式給企業(yè)融資,。一位省級分行的業(yè)務經理對記者說,,這種辦法被許多銀行采用,,銀行通常要求貸款者先存一筆相應數(shù)額的存款,然后再給企業(yè)開具承兌匯票,,而承兌匯票的額度可能要大大超過企業(yè)所需的額度,,企業(yè)從其他銀行貼現(xiàn)時要付出更多的財務成本。
其實,,小企業(yè)貸款過程的高成本絕不僅在金融系統(tǒng),。遼陽銀行副行長張清洋向記者透露,小企業(yè)貸款在銀行外的收費彈性很大:貸款房產公證要收費,,一個貸款項目收費5000元也算正常,;會計師事務所的一個審計報告要收不止四五萬元;產權交易大廳他項權利登記證一個小紅本就得收500元……
這些因素的疊加,,直接導致中小企業(yè)普遍面臨融資難,、融資貴。浙江省中企業(yè)局局長高鷹忠說,,銀行業(yè)金融機構普遍對中小企業(yè)實行基準利率上浮30%至50%的政策,,再加上補償性余額、存款回報,,搭售相關理財產品,、支付財務中介費用等,中小企業(yè)的貸款綜合成本超過14%,,接近甚至超過銀行基準利率的兩倍,。2011年,浙江規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)利息凈支出同比增長41.26%,,增幅較上年同期提高16.1個百分點,。微小企業(yè)利息支出同比增長47.19%,比大,、中型企業(yè)分別高出26.8個和11.7個百分點,。
中小企業(yè)貸款操作“外松內緊”
《經濟參考報》記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn),大多數(shù)商業(yè)銀行都開設了專門的中小企業(yè)部和中小企業(yè)服務中心,,許多銀行在額度分配,、人員配備上也都給中小企業(yè)貸款有所傾斜。不過,,雖然監(jiān)管部門對中小企業(yè)寬松信貸的信號明確,,但各銀行在中小企業(yè)貸款操作過程中仍是“外松內緊”。
近年來,,針對中小企業(yè)融資難問題,,監(jiān)管部門不斷出臺相關改革舉措。銀監(jiān)會銀行二部副主任,、小企業(yè)金融服務辦公室張金萍介紹,,近年來,,銀監(jiān)會讓銀行拿出一部分資源考核對小企業(yè)的服務,并針對銀行市場定位均同化的現(xiàn)象,,要求股份銀行和城市銀行根據(jù)自身立足城市和定位進行轉型,,不要盲目爭大客戶、大項目,。在監(jiān)管指標上,,包括資本金、存貸比,、發(fā)金融債,,對一些風險管控比較好、管理比較好,、做中小企業(yè)比例比較高的銀行有較多扶持,鼓勵這些銀行進一步向縣域,、大的集鎮(zhèn)等方面發(fā)展,;并要求在中小企業(yè)貸款增量不能低于上一年,增速不能低于其它貸款指數(shù),。
“銀監(jiān)局放松了對中小企業(yè)信貸的不良率考核,,但我們銀行內部的員工都知道,行里對中小企業(yè)的不良貸款的容忍度為零,�,!边|寧省一位省級分行的從業(yè)人員對記者說。
“我們是上市公司,,首先要求有業(yè)績,。只要小企業(yè)經營中心有一筆不良貸款,經手放貸的責任人就得停止其他業(yè)務,,先得去收貸,,要收不上來,全中心的所有員工職位和收入可能都受影響,�,!鄙蜿栆患疑虡I(yè)銀行支行從事小貸業(yè)務的業(yè)務經理說。
長安銀行行長毛亞社認為,,監(jiān)管部門雖放松了對中小企業(yè)的貸款容忍度,,但由于沒有具體的實施細則和免責條款,所以銀行對小企業(yè)貸款仍很審慎,。
在這種情況下,,不少國有大銀行雖然在額度上給中小企業(yè)貸款有所傾斜,但因人員配備和技術手段無法達到監(jiān)管要求,,貸款發(fā)放并不順暢,。沈陽一家商業(yè)銀行支行的業(yè)務經理向記者透露,,他們部門小企業(yè)貸款的額度任務去年就沒有完成,今年更不樂觀,。
大銀行的資金難以迅速有效補給中小企業(yè),,有的需要層層轉手再貸給中小企業(yè);而在服務小微企業(yè)方面有天然優(yōu)勢的地方小法人金融機構,,因存款來源渠道和組織能力相對處于劣勢,,服務小微企業(yè)能力不足。
而以理財產品,、信托,、委托貸款甚至民間借貸等形式所代表的社會融資“脫媒化”進程持續(xù)甚至加速,從而進一步削弱存款派生能力,。當前各地存款增速下降,,直接導致貸款規(guī)模受到影響,而最受傷的自然又是中小企業(yè),。而中小金融機構在貸款規(guī)模上相比大銀行受影響更多,,加重了中小企業(yè)的失血。
各路資金“搶灘”新型金融機構
伴隨著國家政策的推動,、中小企業(yè)融資需求旺盛,,我國各地村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構和準金融機構發(fā)展迅猛,,在一定程度上起到了民間資本“蓄水池”的作用,,同時緩解中小企業(yè)融資難的問題。
銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示,,截至2011年底,,我國共批準組建村鎮(zhèn)銀行726家,村鎮(zhèn)銀行目前在我國呈現(xiàn)“遍地開花”的局面,,不僅國有大銀行積極發(fā)起組建,,而且一些地方銀行甚至外資銀行也參與其中。
與村鎮(zhèn)銀行相比,,小額貸款公司的發(fā)展速度更快,。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2011年底我國小額貸款公司數(shù)量達4282家,,而在2010年這一數(shù)字僅為2614家,,短短一年間增加了1668家。
在民間資金聚集的內蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市,,目前開業(yè)的小額貸款公司達95家,,總注冊資本為127億元,單個公司最高注冊資本達25億元,。由于小額貸款公司的申請數(shù)量太多,,為確保質量,,當?shù)剡提高了成立小額貸款公司的資金門檻,其中主城區(qū)東勝區(qū)的資金門檻達8000萬元,。
鄂爾多斯市金融辦副主任趙光榮說,,小額貸款公司等準金融機構近幾年大量涌現(xiàn),原因是中小企業(yè)等對資金需求日益旺盛,,國家放寬了民間資本進入金融業(yè)的政策,;許多民間資本看好經營小額貸款公司的利潤空間,也紛紛進入這一行業(yè),。
雖然新型金融機構和準金融機構正成為頗受小微企業(yè)歡迎的融資平臺,,但其發(fā)展過程中也存在一些問題。
首先是各路資金“搶灘”導致“泥沙俱下”,。由于看好小額貸款公司的盈利前景,,國內目前掀起了一股設立小額貸款公司的熱潮,就連一些上市公司也發(fā)起或參與設立小額貸款公司,,而一些民間資本為擠進小額貸款公司的門檻,,不惜違規(guī)操作。
記者在內蒙古包頭市采訪時了解到,,該市專門有人提供短期借貸資金,供一些企業(yè)和個人用于注冊小額貸款公司驗資使用,,待注冊完成后再抽回資金并收取高額利息,。這種使用“過橋”借貸資金注冊的小額貸款公司的質量令人擔憂。
一些被調控行業(yè)的企業(yè)借設立小額貸款公司之機轉移資金的傾向也值得關注,。在陜西省富平縣,,記者了解到正在申請報批的多家小額貸款公司中,就有兩家是由本地的房地產公司申請設立,。當?shù)叵嚓P部門表示,,這與房地產行業(yè)近期的不景氣有關。
其次是各地對于新型金融機構和準金融機構的監(jiān)管普遍存在標準不一,、監(jiān)管不力,、意識不強的問題,導致部分村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司缺乏有效監(jiān)管,,小額貸款公司,、擔保公司違規(guī)參加民間借貸和非法集資的現(xiàn)象屢有發(fā)生。
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