近日,，招商銀行面向全國小微企業(yè)主,、個(gè)體工商戶的貸款產(chǎn)品——“生意一卡通”,，正式在全國范圍內(nèi)推出,。就在同一天,，民生銀行也在內(nèi)蒙古和乳業(yè)周邊上下游小微企業(yè)簽訂30億元的授信大單,。
進(jìn)軍小微業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是商業(yè)銀行的口號(hào),。除上述兩家銀行之外,，中信,、廣發(fā),、興業(yè)等多家銀行，均先后推出了自己的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品,。多家銀行已紛紛成立自己的小微業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu),，并對(duì)貸款模式進(jìn)行了多方面的創(chuàng)新。
紛紛成立專營機(jī)構(gòu)
今年以來,，紛紛開始加快推出小微貸款產(chǎn)品,，并設(shè)立小微業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)，或?qū)π∥I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整,，成為各銀行小微業(yè)務(wù)的一大明顯特征,，而這在股份制銀行中表現(xiàn)得尤為明顯。
已全力轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)的民生銀行,，最近又有大動(dòng)作,。5月8日,，民生銀行還與伊利集團(tuán)的多家上下游客戶簽署了30億元的授信大單。更為引人注目的是,，民生銀行呼和浩特分行乳業(yè)小微金融服務(wù)中心成立,。
招行面向小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶的新貸款產(chǎn)品——“生意一卡通”也在近日推出,。招行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍介紹,，“生意一卡通”依托IT系統(tǒng)，集融資,、結(jié)算和生活于一體,，在借貸合一平臺(tái)的基礎(chǔ)上，將小微企業(yè)貸款與配套金融服務(wù)相結(jié)合,，實(shí)現(xiàn)借款,、還款的遠(yuǎn)程自主辦理。
“經(jīng)過審批后,，只要一個(gè)電話確認(rèn),，我們就可以把錢打到客戶賬戶上�,！眲⒔ㄜ娊榻B,，“生意一卡通”既方便企業(yè)貸款，而且在使用時(shí),，匯款,、轉(zhuǎn)賬等全部免費(fèi)。
招行還對(duì)小微業(yè)務(wù)管理架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整,。2011年底,，招行將貸款金額500萬以下的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)從對(duì)公部門劃歸到了“零售”部門。而零售正是招行的強(qiáng)項(xiàng),。在今年博鰲亞洲論壇上,，招行行長馬蔚華表示，今年支行層面只做中小企業(yè),、小微企業(yè),。
而廣發(fā)銀行中小、小微業(yè)務(wù)的組織架構(gòu),，已現(xiàn)雛形,。目前，廣發(fā)銀行已在總行和上海,、北京等13家分行,，陸續(xù)成立了中小企業(yè)金融部。從去年開始，該行陸續(xù)成立小企業(yè)金融中心,，據(jù)2011年年報(bào),，截至去年底，其小企業(yè)金融中心數(shù)量已達(dá)51家,。按照計(jì)劃,，2012年將再增設(shè)100家。到2013年,，全行超過50%的分支機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)型為中小企業(yè)特色支行,。
而在資金方面，廣發(fā)銀行表示,，今年的信貸投放上,，新增對(duì)公貸款資源60%以上仍將投向中小企業(yè)，其中又有55%投放至小微企業(yè),。近日,，廣發(fā)銀行還與佛山市順德區(qū)政府簽署協(xié)議，在未來三年內(nèi),，投放60億元資金,，用于支持小微企業(yè)。
而中信銀行則推出了“小企業(yè)成長伴侶”特色金融產(chǎn)品,，涵蓋三大類二十四種產(chǎn)品,，利用訂單、政府采購支付,、應(yīng)收賬款,、種子基金,、互助金,、存貨等各種方式幫助小微企業(yè)進(jìn)行融資。
模式創(chuàng)新
民生銀行的小微業(yè)務(wù)也從零敲碎打轉(zhuǎn)向集中化經(jīng)營,，而產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)客戶成為其目標(biāo),。其30億的貸款，對(duì)象是伊利集團(tuán)在全國范圍篩選的100多家上游奶源供應(yīng)商和500多家產(chǎn)品經(jīng)銷商,。
此外,，民生銀行也開始瞄準(zhǔn)集群客戶。其上海分行日前還與上海金山區(qū)政府,、金山衛(wèi)鎮(zhèn)及物流公司合作,，成立“民生銀行上海分行-小微企業(yè)物流專業(yè)合作社”，吸收當(dāng)?shù)匚锪髌髽I(yè)成為會(huì)員單位,。
而興業(yè)銀行走的則是商會(huì)路線,。5月9日，興業(yè)銀行上海分行與九家在上海的閩籍商會(huì)舉行銀企對(duì)接會(huì)，上海市金融服務(wù)辦,、福建省駐滬辦負(fù)責(zé)人以及各閩籍商會(huì)推薦的100家優(yōu)質(zhì)企業(yè)代表參加了本次會(huì)議,。
據(jù)興業(yè)銀行人士介紹，目前已經(jīng)和福建省商會(huì),，以及泉州,、寧德、莆田等4家商會(huì)簽署了合作協(xié)議,，總金額達(dá)到202億元,，與其他五家商會(huì)的類似合作也將陸續(xù)進(jìn)行。其上海分行將研發(fā)推出適合在滬閩商需要的金融產(chǎn)品,。
事實(shí)上,，通過這種模式，銀企雙方不但可以交流業(yè)務(wù)需求,，商會(huì)也能為銀企合作提供幫助,，5月9日參加該行銀企對(duì)接會(huì)的100家企業(yè)，即由在滬閩籍商會(huì)推薦,。據(jù)公開數(shù)據(jù),，去年下半年，興業(yè)銀行啟動(dòng)與在滬閩籍商會(huì)合作,，到今年4月底,，僅通過上海福建商會(huì)，其上海分行已審核通過該商會(huì)83家會(huì)員近9億元貸款申請(qǐng),。
“同商會(huì)合作是一種很好的模式,，閩商分布在全國各地，而且部分外地閩商的實(shí)力甚至強(qiáng)于福建省內(nèi)企業(yè),，取得了商會(huì)的幫助,，業(yè)務(wù)就拓展開了，而且還具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),�,！鄙鲜雠d業(yè)銀行人士表示。
劉建軍則表示,，利用其網(wǎng)上銀行優(yōu)勢(shì)發(fā)展網(wǎng)商客戶,，發(fā)掘供應(yīng)鏈模式都在該行考慮范圍。在客戶對(duì)象選擇上,，更加看重企業(yè)主的個(gè)人信譽(yù),，而不是行業(yè)環(huán)境�,！拔覀儾粫�(huì)集中于某一個(gè)領(lǐng)域,，更多的是對(duì)這些客戶群進(jìn)行整合,。”
在操作層面,，招行采取集中化模式,，由前臺(tái)負(fù)責(zé)營銷，并進(jìn)行集中審批,，通過簡化流程來提高效率,。劉建軍介紹，“生意一卡通”,，貸款期限可長可短,，銀行一次授信，而客戶可以根據(jù)需求分若干次使用,，不但方便而且可以節(jié)省利息,。
銀行競(jìng)逐小微業(yè)務(wù)，這時(shí)候會(huì)引發(fā)銀行新的競(jìng)爭,？
“全國有一千多萬家小微企業(yè),，這個(gè)市場(chǎng)太大了，根本不怕找不到客戶,�,！眲⒔ㄜ姳硎荆∥⑵髽I(yè)融資仍然艱難,，市場(chǎng)前景仍非常廣闊,。而廣發(fā)銀行行長利明獻(xiàn)，此前也曾有過類似表態(tài),。
劉建軍認(rèn)為,，各銀行的小微業(yè)務(wù)成敗關(guān)鍵在于，一是小微業(yè)務(wù)成本偏高,，能否控制成本,，二是在貸款規(guī)模迅速增加的同時(shí)，不良貸款是否可以有效抑制,。