都說貸款難，但同樣是“難”,，不同時(shí)期,，“難點(diǎn)”不同。
去年,，貸款難在于“缺錢”,，資金面大旱、存貸比壓頂,，常常是企業(yè)貸款審批通過后銀行卻沒錢放款,，要等“調(diào)配額度”，或者其他貸款客戶還貸后才能放款,。去年底以來,，準(zhǔn)備金率三次下調(diào)，貸款難開始體現(xiàn)在銀行“懼風(fēng)險(xiǎn)”,。
《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者近日從江浙多名銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉,，他們所在的銀行貸款規(guī)模已不成問題，但由于壞賬率上升,，相關(guān)新增已叫停,，并對(duì)已有貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。
“缺錢”難貸,，“有錢”了又怕風(fēng)險(xiǎn),，銀行似乎首鼠兩端。本報(bào)記者走訪長三角多家銀行和企業(yè)時(shí),，最直觀的感受卻是,，銀行企業(yè)似乎都有一本“難念的經(jīng)”，而雙方同時(shí)都提到
“被綁架”這個(gè)詞,。圍繞貸款,，銀行認(rèn)為被企業(yè)綁架，企業(yè)認(rèn)為被銀行綁架,，這種所謂綁架的背后,，真實(shí)反映出在信息不對(duì)稱的情況下，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)正在聚集：真正的好企業(yè)缺乏資金支持，同時(shí),，在當(dāng)前信用缺失的大環(huán)境下,，銀行更是憂心忡忡。
“被綁架”的銀行
“上頭要求我們對(duì)有關(guān)行業(yè)收貸,，但現(xiàn)在根本收不掉,，我們被企業(yè)‘綁架’了�,！碧K南某銀行支行長告訴本報(bào)記者,，因?yàn)闅v史原因，他們對(duì)某幾個(gè)資金密集型行業(yè)貸款余額較大,，由于行業(yè)逾期漸現(xiàn),，銀行內(nèi)部要求支行對(duì)這些行業(yè)全面收貸。然而,，此時(shí)他才發(fā)現(xiàn),，主動(dòng)權(quán)已不在銀行手上。
“比方說,，我們對(duì)一組商戶授信總額3個(gè)億,，但貸款是挨個(gè)分批到期的。如果我們對(duì)單個(gè)到期貸款拒絕續(xù)貸,，那些余下的商戶就可能集體不還貸,。”該支行長表示,，“嚴(yán)格按照收貸指示只會(huì)造成壞賬集中爆發(fā),，現(xiàn)在只能采取緩兵之計(jì)�,！�
讓銀行被動(dòng)的還不止于此,。那些聯(lián)保、互保類貸款,，銀行也被“綁”入其中,。某股份制銀行總行中小企業(yè)部高層此前在接受本報(bào)采訪時(shí)坦言，在溫州金融危機(jī)善后過程中,，不少銀行不得不“主動(dòng)”切斷企業(yè)間聯(lián)保,、互保，進(jìn)行“債務(wù)重組”,。
聯(lián)保,、互保本身是一種信用模式創(chuàng)新。當(dāng)一家貸款企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題時(shí),，和其“綁”在一起的企業(yè)就需按份額出資覆蓋壞賬部分,，以確保企業(yè)信用和后續(xù)融資。但在金融危機(jī)中，這種雙刃的模式會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)蔓延,，那些本身資金狀況還能支撐的企業(yè),，會(huì)因擔(dān)保鏈被拖下泥潭。
“有的老板本身不打算跑路,，但看到聯(lián)保企業(yè)不行了,，只能跟著跑；有的企業(yè)還自己的貸款沒問題,，但一旦讓他覆蓋聯(lián)保企業(yè)的壞賬,，他干脆連自己的貸款都不還了�,！鄙鲜龈邔油嘎�,，出于“縮小創(chuàng)面”考量，銀行只好修改擔(dān)保協(xié)議,。
事實(shí)上，聯(lián)保,、互保鏈和民間融資鏈正如一根根被點(diǎn)燃的導(dǎo)火線,，這些鏈條曾經(jīng)如何讓企業(yè)一榮俱榮，現(xiàn)在也以同樣的威力讓企業(yè)一損懼損,。民間資金鏈的環(huán)環(huán)相扣,，銀行的貸款收縮，加上作為投資渠道和抵押物的房產(chǎn)跌價(jià),、實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑,，貸款企業(yè)在經(jīng)營和投資上皆缺乏一個(gè)有效增長點(diǎn)支撐起高昂的借貸成本。
“被綁架”的企業(yè)
聲稱“被綁架”的不僅僅是銀行,，貸款企業(yè)也有“委屈”,。
“我覺得銀行在晴天給了我一把雨傘，現(xiàn)在下雨了,，銀行叫我還傘,。”某中小企業(yè)主告訴本報(bào)記者,，過去幾年,，銀行大量放貸，他因此大量鋪貨投產(chǎn),，承接項(xiàng)目,，也投資房地產(chǎn)，并用滾動(dòng)著的資金支付銀行年化15%～20%的實(shí)際融資成本�,，F(xiàn)如今,，他們面臨庫存積壓，部分項(xiàng)目停產(chǎn)，下游資金拖欠和所投房地產(chǎn)估價(jià)下跌,。在最缺資金的時(shí)候,，銀行把他們定性為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，要求收貸,，或是再提高融資成本,。
“我現(xiàn)在兩頭為難�,！痹撈髽I(yè)主說,，“如果要在銀行繼續(xù)貸款，銀行要看貨押,，看現(xiàn)金流,，我就要再去進(jìn)貨。但現(xiàn)在這個(gè)行情,，一進(jìn)貨就虧錢,。而如果銀行把貸款收走不續(xù)貸，我的資金鏈肯定斷掉�,，F(xiàn)在民間借貸已經(jīng)非常難了,。”
民間借貸有多難,？他說：“過去,，過個(gè)橋、墊個(gè)資,，我一天兩個(gè)電話,，幾千萬到賬；現(xiàn)在,，為了向銀行先還再續(xù)500萬貸款,，我要把任務(wù)分解成5個(gè)100萬，甚至10個(gè)50萬,，求一群朋友幫忙,。”因?yàn)橐呀?jīng)沒有哪個(gè)朋友肯一次性借他上千萬,。他意識(shí)到,，在借款難現(xiàn)象的背后，其實(shí)是一場(chǎng)圈內(nèi)“信用危機(jī)”的發(fā)酵,。
值得注意的是,，部分中小企業(yè)正因缺錢失去僅存的可以拯救他們的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。北方某生產(chǎn)電鍍鋅的鋼構(gòu)制造公司董事長在接受媒體采訪時(shí)稱,，他投入1億成立的公司因缺乏流動(dòng)資金而無法運(yùn)轉(zhuǎn),�,！霸⿻r(shí)有一個(gè)3000萬的單子，一個(gè)月交貨賺500萬,，但因公司沒有啟動(dòng)資金,，對(duì)方?jīng)]錢墊付，最后只好放棄,�,！�
小貸公司“新角色”
一邊是資金鏈緊繃的企業(yè)被催還貸，一邊是銀行對(duì)逾期憂心忡忡,。在此現(xiàn)狀之下,，小貸公司開始承擔(dān)起新角色。
因?yàn)槠髽I(yè)為了爭取銀行后續(xù)合作,，必須按時(shí)還上貸款,，小貸公司則可向企業(yè)拆出資金。本報(bào)記者近日曾隨江蘇一家小貸公司的劉姓老總分別與銀行,、欠款企業(yè)洽談“過橋”業(yè)務(wù),。劉總給企業(yè)的開價(jià)是“利率按基準(zhǔn)4倍計(jì)，咨詢費(fèi)和手續(xù)費(fèi)另算”,。
而另一方面,，為了確保企業(yè)能夠還錢，小貸公司往往會(huì)和銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)甚至“合作”,。銀行為了消除一筆潛在的不良貸款，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的支行長或相關(guān)客戶經(jīng)理往往會(huì)承諾小貸公司將對(duì)企業(yè)續(xù)貸,，而此續(xù)貸實(shí)際將流回小貸公司賬上,。
雖然得到了兩頭承諾，劉總似乎仍對(duì)這筆生意不滿意,�,！般y行做業(yè)務(wù)和管風(fēng)險(xiǎn)的是兩個(gè)條線，就算支行長答應(yīng)續(xù)貸,，貸審部門也不一定會(huì)批,。”按劉總的意思,，他希望能得到支行長以欠款形式成文的書面續(xù)貸承諾,，或是像他的某個(gè)同行一樣，與銀行“合作”,。
劉總所說的“合作”在圈內(nèi)已非秘密,。據(jù)悉，有銀行和小貸公司暗中合謀,，在某企業(yè)無力還貸之時(shí),，由銀行先貸款給小貸公司,，小貸公司再幫企業(yè)“過橋”。在這個(gè)賬面游戲里,，資金不過是從銀行劃到小貸公司,，小貸公司劃到企業(yè)，企業(yè)劃到銀行,。小貸公司和企業(yè)誰都沒有真正拿到那筆資金,，但劃賬一圈后，企業(yè)就多欠了小貸公司一筆利息,。
在這個(gè)數(shù)字游戲背后,，還隱藏著另一個(gè)問題：貸款企業(yè)正在“劣幣驅(qū)逐良幣”。上述中小企業(yè)主告訴記者,，那些運(yùn)作尚可的企業(yè)因不需要銀行“幫忙”繞道小貸公司還款,，反而會(huì)被銀行“只收不放”；反而是那些出了問題還不上款的企業(yè),，因用了銀行提供的小貸公司資源,，輕松獲得了續(xù)貸。