都說貸款難，但同樣是“難”,，不同時期,，“難點”不同。
去年,，貸款難在于“缺錢”,，資金面大旱、存貸比壓頂,，常常是企業(yè)貸款審批通過后銀行卻沒錢放款,，要等“調(diào)配額度”，或者其他貸款客戶還貸后才能放款,。去年底以來,，準(zhǔn)備金率三次下調(diào)，貸款難開始體現(xiàn)在銀行“懼風(fēng)險”,。
《第一財經(jīng)日報》記者近日從江浙多名銀行業(yè)內(nèi)人士處獲悉,，他們所在的銀行貸款規(guī)模已不成問題，但由于壞賬率上升,，相關(guān)新增已叫停,，并對已有貸款進(jìn)行風(fēng)險排查。
“缺錢”難貸,，“有錢”了又怕風(fēng)險,，銀行似乎首鼠兩端。本報記者走訪長三角多家銀行和企業(yè)時,，最直觀的感受卻是,，銀行企業(yè)似乎都有一本“難念的經(jīng)”，而雙方同時都提到
“被綁架”這個詞,。圍繞貸款,，銀行認(rèn)為被企業(yè)綁架，企業(yè)認(rèn)為被銀行綁架,，這種所謂綁架的背后,，真實反映出在信息不對稱的情況下，逆向選擇和道德風(fēng)險正在聚集：真正的好企業(yè)缺乏資金支持，同時,，在當(dāng)前信用缺失的大環(huán)境下,，銀行更是憂心忡忡。
“被綁架”的銀行
“上頭要求我們對有關(guān)行業(yè)收貸,，但現(xiàn)在根本收不掉,，我們被企業(yè)‘綁架’了�,！碧K南某銀行支行長告訴本報記者,，因為歷史原因，他們對某幾個資金密集型行業(yè)貸款余額較大,，由于行業(yè)逾期漸現(xiàn),，銀行內(nèi)部要求支行對這些行業(yè)全面收貸。然而,，此時他才發(fā)現(xiàn),，主動權(quán)已不在銀行手上。
“比方說,，我們對一組商戶授信總額3個億，但貸款是挨個分批到期的,。如果我們對單個到期貸款拒絕續(xù)貸,，那些余下的商戶就可能集體不還貸�,！痹撝虚L表示,，“嚴(yán)格按照收貸指示只會造成壞賬集中爆發(fā)，現(xiàn)在只能采取緩兵之計,�,！�
讓銀行被動的還不止于此。那些聯(lián)保,、互保類貸款,，銀行也被“綁”入其中。某股份制銀行總行中小企業(yè)部高層此前在接受本報采訪時坦言,，在溫州金融危機善后過程中,，不少銀行不得不“主動”切斷企業(yè)間聯(lián)保、互保,，進(jìn)行“債務(wù)重組”,。
聯(lián)保、互保本身是一種信用模式創(chuàng)新,。當(dāng)一家貸款企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題時,，和其“綁”在一起的企業(yè)就需按份額出資覆蓋壞賬部分，以確保企業(yè)信用和后續(xù)融資。但在金融危機中,，這種雙刃的模式會擴大風(fēng)險蔓延,，那些本身資金狀況還能支撐的企業(yè)，會因擔(dān)保鏈被拖下泥潭,。
“有的老板本身不打算跑路,，但看到聯(lián)保企業(yè)不行了，只能跟著跑,；有的企業(yè)還自己的貸款沒問題,，但一旦讓他覆蓋聯(lián)保企業(yè)的壞賬，他干脆連自己的貸款都不還了,�,！鄙鲜龈邔油嘎叮鲇凇翱s小創(chuàng)面”考量,，銀行只好修改擔(dān)保協(xié)議,。
事實上，聯(lián)保,、互保鏈和民間融資鏈正如一根根被點燃的導(dǎo)火線,，這些鏈條曾經(jīng)如何讓企業(yè)一榮俱榮，現(xiàn)在也以同樣的威力讓企業(yè)一損懼損,。民間資金鏈的環(huán)環(huán)相扣,，銀行的貸款收縮，加上作為投資渠道和抵押物的房產(chǎn)跌價,、實體經(jīng)濟下滑,，貸款企業(yè)在經(jīng)營和投資上皆缺乏一個有效增長點支撐起高昂的借貸成本。
“被綁架”的企業(yè)
聲稱“被綁架”的不僅僅是銀行,，貸款企業(yè)也有“委屈”,。
“我覺得銀行在晴天給了我一把雨傘，現(xiàn)在下雨了,，銀行叫我還傘,。”某中小企業(yè)主告訴本報記者,，過去幾年,，銀行大量放貸，他因此大量鋪貨投產(chǎn),，承接項目,，也投資房地產(chǎn)，并用滾動著的資金支付銀行年化15%～20%的實際融資成本�,，F(xiàn)如今,，他們面臨庫存積壓,，部分項目停產(chǎn)，下游資金拖欠和所投房地產(chǎn)估價下跌,。在最缺資金的時候,，銀行把他們定性為高風(fēng)險行業(yè)，要求收貸,，或是再提高融資成本,。
“我現(xiàn)在兩頭為難�,！痹撈髽I(yè)主說,，“如果要在銀行繼續(xù)貸款，銀行要看貨押,，看現(xiàn)金流,，我就要再去進(jìn)貨。但現(xiàn)在這個行情,，一進(jìn)貨就虧錢,。而如果銀行把貸款收走不續(xù)貸，我的資金鏈肯定斷掉�,，F(xiàn)在民間借貸已經(jīng)非常難了,。”
民間借貸有多難,？他說：“過去,，過個橋、墊個資,，我一天兩個電話，幾千萬到賬,；現(xiàn)在,，為了向銀行先還再續(xù)500萬貸款，我要把任務(wù)分解成5個100萬,，甚至10個50萬,，求一群朋友幫忙�,！币驗橐呀�(jīng)沒有哪個朋友肯一次性借他上千萬,。他意識到，在借款難現(xiàn)象的背后,，其實是一場圈內(nèi)“信用危機”的發(fā)酵,。
值得注意的是，部分中小企業(yè)正因缺錢失去僅存的可以拯救他們的市場機會,。北方某生產(chǎn)電鍍鋅的鋼構(gòu)制造公司董事長在接受媒體采訪時稱,，他投入1億成立的公司因缺乏流動資金而無法運轉(zhuǎn),。“元旦時有一個3000萬的單子,，一個月交貨賺500萬,，但因公司沒有啟動資金，對方?jīng)]錢墊付,，最后只好放棄,。”
小貸公司“新角色”
一邊是資金鏈緊繃的企業(yè)被催還貸,，一邊是銀行對逾期憂心忡忡,。在此現(xiàn)狀之下，小貸公司開始承擔(dān)起新角色,。
因為企業(yè)為了爭取銀行后續(xù)合作,，必須按時還上貸款，小貸公司則可向企業(yè)拆出資金,。本報記者近日曾隨江蘇一家小貸公司的劉姓老總分別與銀行,、欠款企業(yè)洽談“過橋”業(yè)務(wù)。劉總給企業(yè)的開價是“利率按基準(zhǔn)4倍計,，咨詢費和手續(xù)費另算”,。
而另一方面，為了確保企業(yè)能夠還錢,，小貸公司往往會和銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)甚至“合作”,。銀行為了消除一筆潛在的不良貸款，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的支行長或相關(guān)客戶經(jīng)理往往會承諾小貸公司將對企業(yè)續(xù)貸,，而此續(xù)貸實際將流回小貸公司賬上,。
雖然得到了兩頭承諾，劉總似乎仍對這筆生意不滿意,�,！般y行做業(yè)務(wù)和管風(fēng)險的是兩個條線，就算支行長答應(yīng)續(xù)貸,，貸審部門也不一定會批,。”按劉總的意思,，他希望能得到支行長以欠款形式成文的書面續(xù)貸承諾,，或是像他的某個同行一樣，與銀行“合作”,。
劉總所說的“合作”在圈內(nèi)已非秘密,。據(jù)悉，有銀行和小貸公司暗中合謀,，在某企業(yè)無力還貸之時,，由銀行先貸款給小貸公司,，小貸公司再幫企業(yè)“過橋”。在這個賬面游戲里,，資金不過是從銀行劃到小貸公司,，小貸公司劃到企業(yè)，企業(yè)劃到銀行,。小貸公司和企業(yè)誰都沒有真正拿到那筆資金,，但劃賬一圈后，企業(yè)就多欠了小貸公司一筆利息,。
在這個數(shù)字游戲背后,，還隱藏著另一個問題：貸款企業(yè)正在“劣幣驅(qū)逐良幣”。上述中小企業(yè)主告訴記者,，那些運作尚可的企業(yè)因不需要銀行“幫忙”繞道小貸公司還款,，反而會被銀行“只收不放”；反而是那些出了問題還不上款的企業(yè),，因用了銀行提供的小貸公司資源,，輕松獲得了續(xù)貸。