面對大銀行的擠壓，加之監(jiān)管支持,，越來越多中小銀行在小微金融業(yè)務上正謹慎擴張,。
近日，在廣東南粵銀行舉辦的小微金融內部座談會上,，多家中小銀行表態(tài)積極。比如,，哈爾濱銀行的小貸業(yè)務,，正探索城市銀行做農村金融之道；浙江泰隆商業(yè)銀行只做小微貸款,，多年至今不良率僅0.4%左右,；民生銀行廣州分行亦提出，兩年后小微業(yè)務占比要達到50%,，目前為29.6%,。
不過，伴隨經濟形勢下行,，小微貸款不良有上升趨勢,。銀監(jiān)會官員在座談會上給出的態(tài)度是，監(jiān)管層不會一刀切,，各銀行,、各地區(qū)自主確定不良率和容忍度,。
突破各有道
業(yè)內普遍認為小微客戶風險高，成本高,，沒有資產房產等抵押品,，加上銀行內部考核沒有轉變，導致缺乏動力,。
“這些問題其實都有合適的方式解決,。”民生銀行廣州分行行長吳新軍認為,，做好小微金融要有戰(zhàn)略規(guī)劃和合理科學的服務模式,。該行以信貸工廠模式，圍繞“一圈兩鏈”（商圈,、供應鏈,、經銷鏈）批量化模塊式經營，且成立了售后服務部防控風險,。
從該分行的數(shù)據(jù)上看,，小微金融目前已占總貸款額的29.6%，每年新增貸款的90%以上來自小微企業(yè),，平均每戶貸款額171萬,。目前效益很高，今年累計放款35億,，平均貸款利率9.74%,，不良貸款僅兩三千萬元。
哈爾濱銀行也主攻小微業(yè)務,。該行監(jiān)事會主席張濱稱,，該行起初照搬國外模式，后研發(fā)出自主產品技術,，上門服務,，目前小微貸款收益貢獻占全行的70%多，盈利性很強,。
在哈爾濱銀行內部有所謂的“水面論”,，認為農民、農村市場是水,，銀行信貸資金是面,，面進入水里融在一起，銀行信貸資金不能輕易離開小貸,、農貸客戶,，貸款難的癥結是還款難。該行幫助小企業(yè)建立和積累信譽記錄,，建立授信評級,，讓他們有強烈的還款意愿；建立后評價機制,，延遲優(yōu)惠給付等,。
“在我們小微業(yè)務推進中，一直強調親近客戶,、立足本地和集群開發(fā),。”廣東南粵銀行行長李甫說,。該行前身為湛江商業(yè)銀行,。
南粵銀行注重與當?shù)卣块T、行業(yè)協(xié)會,、專業(yè)市場,、擔保公司、第三方咨詢公司等建立合作關系,，優(yōu)選當?shù)卣龀�,、與大眾日常生活需求相關的“圈、鏈,、會”客戶集群集中營銷開發(fā),。目前，中小企業(yè)貸款占全部貸款的78%,，小微企業(yè)貸款占全部貸款的36.8%,。
不良容忍度自定
泰隆銀行的全部業(yè)務都是做小微金融。該行副行長金軒宇說,，該行客戶經理比例非常高,，市場部門50%以上是客戶經理。
“保證貸款的信用風險不一定比抵押信用風險來得高,�,！苯疖幱畹挠^點頗為另類。他認為,，保證人會告知銀行借款人的生產經營狀況,，銀行直接調查可取得一部分信息，但一定要論證,，交叉論證能解決組合問題,。
“保證人比銀行更了解借款人，某種程度上做出的選擇也是銀行的選擇,，這更多運用到人的心理對銀行技術上的支持,。”金軒宇說,。目前,，該行保證貸款的比例達94%以上,，不良率一般都在0.4%以下，今年略微上升,。
哈爾濱銀行的小微風控要點在于,，幫助客戶建立盈利模式，坐實還款能力,。南粵銀行則著眼“大數(shù)定律”,，批量識別客戶風險，引入“信貸工廠”經營模式,，讓風險經理專職從事小微業(yè)務,。
南方某銀行管理人士指出，銀行是經營風險的營利性機構,，貸款并非風險越低越好,，與收益率匹配，以收益覆蓋風險即可,。
當前經濟形勢下行,，總體不良率尤其小微貸款不良有上升趨勢。銀監(jiān)會銀行監(jiān)管二部副主任張金萍在座談會后向記者披露,，小微企業(yè)貸款的不良比例較一般貸款高出近一倍,，500萬元以下的微小貸款不良比例高出其余企業(yè)貸款近5倍。
張金萍稱,，銀監(jiān)會已出臺政策,，針對小微貸款，希望各銀行根據(jù)自己的風險管理水平和風險覆蓋能力,，自己確定不良貸款容忍度,，也希望各分局根據(jù)各地區(qū)不同的小企業(yè)特點制定容忍度。接下來,，銀監(jiān)會將進一步細化,，進行調研和研究，觀察不良率和容忍度指標的合適數(shù)值,。