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據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《關于整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經(jīng)營的通知》,，4月1日前銀行各項收費項目應公布收費價目名錄和相關依據(jù),。雖然這一“明碼標價”的要求已經(jīng)啟動十天有余，但各銀行的執(zhí)行情況卻差強人意,。不少消費者指出,，僅要求銀行公布其收費項目還遠遠不夠,，監(jiān)管部門應堅決徹底地取消掉銀行各項不合理收費。
銀行標價很朦朧：字號小項目少網(wǎng)站查不到
據(jù)銀監(jiān)會要求,，各銀行業(yè)要將現(xiàn)行服務收費項按政府指導價和市場調(diào)節(jié)價兩類分別梳理排序,，逐項列示服務名稱、項目功能,、適用客戶、收費依據(jù)和收費標準等內(nèi)容,，并于3月底前在總部網(wǎng)站上統(tǒng)一公布或印制手冊發(fā)布,。媒體記者日前走訪包括國有五大行在內(nèi)的11家上市銀行營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)，雖然各家銀行的營業(yè)網(wǎng)點均有價目表供消費者查閱,，但有些銀行公示價目過于簡略,，且不方便消費者查詢。
北京：建行新舊版本并存
浦發(fā)僅有基本收費項目
《證券日報》記者在浦發(fā)銀行安華橋支行營業(yè)廳并未看到關于服務收費的價目表,，在大堂經(jīng)理的指引下,，記者才在公告板的角落看到三張A5大小的卡片，上面僅有幾十種基本的服務收費項目,，并且字體極小,，很難看清。記者進一步詢問有沒有詳盡的收費價目表,，大堂經(jīng)理稱這上面已經(jīng)包含了常用服務價格了,，對于涉及到辦理的具體業(yè)務可以咨詢客戶經(jīng)理，并且表示別的銀行也不可能把所有收費項目都列出來,。但記者在其他10家銀行營業(yè)網(wǎng)點的調(diào)查中,，卻看到了不一樣的情況：公示的價目表中均按照政府指導價和市場調(diào)節(jié)價分類包含數(shù)百種收費項目,。
除此之外，記者在建設銀行環(huán)貿(mào)支行營業(yè)廳也四處找尋不見價目表,，保安也不知道表格藏在何處,，找到一名客戶經(jīng)理被告之掛在桌子隔板上的小本子就是�,？墒怯浾叻春蟀l(fā)現(xiàn)這本價格表是去年印制的,，遂找到另一名客戶經(jīng)理提出質疑，對方想了片刻稱,，“哦,！這本是舊的，還沒來得及換下,，新的價格表在柜臺窗口,。”記者來到一個閑置的窗口,，發(fā)現(xiàn)一本價格目錄書就躲在玻璃窗后邊,，需要喊里面的工作人員從玻璃窗下面的豁口遞出來，而且價目表一端還拴著繩子連在柜臺里邊,，消費者若要查看只能趴在窗口處翻閱,，不過這本價目表只是4月1日之后執(zhí)行的個人業(yè)務收費項目，要想查看對公價目表還要到對公業(yè)務區(qū)的柜臺,，那里的玻璃窗后還躲著一本對公業(yè)務收費價目表,。
廣州：已被取消的收費搖身變成優(yōu)惠項目
《新快報》記者近日走訪天河區(qū)部分銀行發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行公布了價格表,，但多流于形式,。某國有銀行只公布了部分項目，所公布的項目也并未詳細標明價格,，如小額賬戶管理費欄寫著“針對部分客戶免費”,，并無實際收取標準，一些消費者關注的收費,，如年費更是根本就沒提及,。
另一家股份制銀行也只公布了部分收費，同時把收費表掛在墻上兩米多高的地方,，收費表前更擺放著機器,，消費者根本無法看清上面的內(nèi)容。某家股份制銀行更是敷衍,，只公布了針對企業(yè)的銀行業(yè)務收費情況,，與市民息息相關的個人收費情況還需要消費者親自咨詢客戶經(jīng)理。
而且,，一些銀行網(wǎng)點只在大廳滾動屏上公布有少量服務收費項目,，且與各種基金,、理財產(chǎn)品信息在一起滾動，并不方便查看,；還有一些銀行網(wǎng)點則只在網(wǎng)點的墻上懸掛了少量常用項目的收費明細,。
還有銀行在營業(yè)廳的玻璃門上張貼“優(yōu)惠”項目，如免收“個人儲蓄賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費”,、“代發(fā)工資賬戶,、退休金賬戶、低保賬戶,、醫(yī)保賬戶,、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）”,，實際上這些項目的收費早在上一年的7月就被有關部門明令禁止收取,。
網(wǎng)站：五大行首頁無一完整公示收費項目
《經(jīng)濟參考報》記者登陸十幾家銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站公示情況要比營業(yè)網(wǎng)點的公示差很多,，多數(shù)銀行“不約而同”都未在其網(wǎng)站上對其收費服務項目進行所謂“明碼標價”,。國有五大行只有工行在首頁有收費明示，卻只包含了網(wǎng)銀業(yè)務收費,。
《北京商報》記者8日登錄建設銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn),，該行只在官網(wǎng)“最新公告”一欄發(fā)布了“價格公示致客戶書”，但并無各項收費價格,。建行對此的解釋是：由于我國地域遼闊,，各地區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境差異較大，各分行會根據(jù)當?shù)厥袌黾翱蛻粜枨髮Σ糠址⻊諆r格進行調(diào)整,。為避免網(wǎng)站和網(wǎng)點價格不一致導致誤解,，建行的《服務價目表》由各分行在營業(yè)網(wǎng)點公示，未在網(wǎng)站統(tǒng)一公示,。隨后,，記者又進入建設銀行北京市分行網(wǎng)頁,，也沒有發(fā)現(xiàn)與服務收費相關的內(nèi)容,。
此外，農(nóng)業(yè)銀行,、交通銀行,、中國銀行網(wǎng)站也未公布此次的服務價目表。中行網(wǎng)點的客戶經(jīng)理對記者表示,，公司業(yè)務可以來柜臺咨詢,，個人業(yè)務的收費項目登錄網(wǎng)銀都可以看到。
“明碼標價”并不代表收費合理
盡管社會各界對銀行“明碼標價”的具體落實依然存微詞,，但不少消費者表示,，雖然不甚方便,，但多數(shù)銀行至少還是為查詢收費服務項目提供了渠道，值得肯定,，不過,，單單“明碼標價”并不能解決一些服務項目收費的合理性問題。
“很多被忽視的項目原來也在收費”
長期以來,，由于商業(yè)銀行服務價格和收費名目紛繁且透明度不高,，消費者較難掌握銀行收費的真實成本和合理價格區(qū)間，一不留意就被收了冤枉錢,。
“如果不是看公布出來的收費明細,，真不知道一些業(yè)務是要收費的�,！痹谀炽y行辦理業(yè)務的劉女士說,，“以前來銀行，你不問,，他也不說,。我以前來開卡，工作人員問我要不要順便開通短信提示,，我就開通了,，現(xiàn)在才知道原來要收費的。以后辦理業(yè)務可得多注意了,�,！�
在建設銀行等待辦業(yè)務的宋女士也告訴記者，自己有張建行儲蓄卡,，還是上大學時學校收學費統(tǒng)一辦理的,。兩年多沒用了，里面還有20多元錢,，正準備提出來,。但是看了價目表以后決定放棄這些錢�,！敖ㄐ忻考径榷际杖�3元的小額賬戶管理費,，兩年多來已經(jīng)被銀行收取了近30元的管理費，如果取錢還得倒找銀行錢,，還不如等超過年限銀行自動清戶,。”宋女士說,。
自行定價占大頭
各家銀行公布的收費表顯示,，市場調(diào)節(jié)價在收費項目中占據(jù)絕大多數(shù)，而政府指導價則寥寥無幾,。工行的409項收費項目中,，僅有16項為政府指導價,，其他393項全部為市場調(diào)節(jié)價。民生銀行公布的約50項收費中,，市場調(diào)節(jié)價占了90%左右,。
而所謂的市場調(diào)節(jié)價，基本上也是由各家銀行自行規(guī)定,。以民生銀行為例,，其網(wǎng)上銀行數(shù)十項收費，均從2011年開始執(zhí)行,，其中少部分從今年開始收取,，而收費依據(jù)均顯示為“民銀報”。其他實行市場指導價的收費,，收費依據(jù)也均為“民銀發(fā)”和“民銀辦發(fā)”,。
“哪些需要收費，哪些需要由政府定價,，光靠明碼標價是不夠的,。”武漢大學教授孟勤國認為,，要真正遏制銀行亂收費,，就不能給銀行自己定價的權利。有些確實需要收費的,，必須明確標準并確定由誰來決定銀行收費,，對于個人業(yè)務應全部由政府定價。
“明碼標價”并不代表收費合理
“明碼標價勉強做到了,，可服務價格列出來,，并不代表收費項目和收費標準就一定合理�,！北本┦忻窭辖鸬囊环掝H具代表性,。
老金引述他為女兒辦理出國留學存款證明時的遭遇說，辦理一張存款證明,，有的銀行收費20元,，有的則高達50元，而且,，“一次性辦理20份,，也要按同樣的價格收20份的錢,，這到底是如何定價的,，銀行到底付出多少成本？”
在一些法律界人士看來,，商業(yè)銀行是銀行服務的提供者,，金融消費者是銀行服務的接受者,，銀行、消費者是契約雙方,，契約遵循公平,、正義原則，相關事宜雙方應當友好協(xié)商,。
北京問天律師事務所主任張遠忠指出,，部分銀行在一些服務收費上存在的“漫天要價”和混亂現(xiàn)狀，與一直以來消費者在銀行服務價格制定上缺乏話語權不無關系,。
“不管是政府定價,、指導價，還是市場調(diào)節(jié)價,，都應征求消費者意見,。”中國消費者協(xié)會副會長劉俊海說,，即便是受實際情況所限,，銀行無法做到與每個消費者單獨協(xié)商，也應該召開聽證會征求消費者或者消費者組織意見,。
市民期盼“明明白白消費”
針對銀行明碼標價收費業(yè)務,，新浪微博不少網(wǎng)友表達了自己的看法：“楊寧家園”發(fā)表微博說，銀行收費明碼標價終于開始實施,，但個別銀行網(wǎng)站無法查,、明細本字號小、收費項目列不全等“留一手”的做法,，顯然仍與消費者的期望相差甚遠,。在銀行業(yè)壟斷的背景下，真正實現(xiàn)銀行收費“透明”還有很長的路要走,。
“黑暗中的舞者317”在微博中寫道：銀行收費從暗箱操作到明碼標價,，帶給老百姓的好處就是：原來是被蒙上眼睛麻醉后割肉，現(xiàn)在不打麻醉直接割,，還讓你清清楚楚看著自己的肉是怎么割的,。
“希望新辦法能更多保護消費者在銀行服務收費上的知情權和話語權，能改變目前銀行收費‘想收多少就收多少’‘想怎么收就怎么收’的現(xiàn)狀,�,！辈簧偈忻裉寡裕习傩找闹徊贿^是“明明白白消費”,。
花樣收費竟成銀行暴利重要來源
2011年年底,，民生銀行行長洪崎的一番“我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公布”的言論，令銀行高利潤成為眾矢之的,。截至4月11日,，2011年滬深兩市上市公司年報披露大半，從已公布的2011年業(yè)績來看,，上市銀行盈利突出,，已公布業(yè)績的12家銀行凈利潤達到了驚人的8415億元。
息差占到總收入八成
據(jù)銀監(jiān)會的最新數(shù)據(jù),，2011年我國商業(yè)銀行凈利潤共計達到10412億元,。
在經(jīng)濟增速放緩的大環(huán)境下，銀行的利潤大幅增長的秘訣是什么呢,？東方證券銀行業(yè)資深分析師金麟指出：“存貸款利差收入是銀行高額利潤的主要來源,。一般來說，息差收入占到銀行總營入的80%,�,！比ツ辏瑖覍嵭行刨J緊縮政策,，社會資金極其緊張,，銀行卻借調(diào)控名義，進一步提升了自己的放貸和議價能力,。由于銀行信托和理財產(chǎn)品不受貨幣緊縮政策制約,，同時其收益也要遠高于銀行法定存貸款利差，這種非貸款業(yè)務快速增長,，也促使銀行利潤快速增長,。
千項服務僅兩成免費
除了“息差”之外，名目繁多的收費項目和傭金收入也是銀行業(yè)相當可觀的“生財之道”,。
據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù),，對各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實質一樣的產(chǎn)品和項目進行合并同類項后，銀行服務產(chǎn)品和項目總計1076項,，其中免費項目僅占21%,；其中個人業(yè)務服務項目共276項，其中個人有償服務項目196項,。
Wind統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，12家銀行2011年手續(xù)費及傭金凈收入高達4048.64億元，同比增長1097.5億元,，增速達37.19%,。其中工行的手續(xù)費及傭金凈收入最多，達1015.5億元,，增長287.1億元,，增速為39.4%,；手續(xù)費及傭金凈收入增速最高的銀行是深發(fā)展銀行，據(jù)深發(fā)展年報數(shù)據(jù),，該行2011年手續(xù)費及傭金凈收入為36.63億元，同比增速高達131.23%,。
銀監(jiān)會將對銀行進行現(xiàn)場訪查 重點打擊亂收費
4月1日銀行服務收費“明碼標價”的大限過后,，銀監(jiān)會正式啟動第二階段實地檢查。從9日起,，銀監(jiān)會對銀行附加不合理貸款條件,、收取不合理費用等問題表達了強硬態(tài)度，并首次對外公開了投訴舉報電話010-66278617（工作時間）,。銀監(jiān)會還要求各家銀行和各地銀監(jiān)局都要設立并公布投訴舉報電話,，并建立相應的投訴舉報回應機制，對廣大消費者的訴求做到件件有回音,、事事有答復,。
全員出動全國查訪
4月6日下午，銀監(jiān)會舉行了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項治理工作通氣會,。銀監(jiān)會監(jiān)管一部主任楊家才通報指出,，對于一些銀行附加不合理貸款條件、收取不合理費用問題,，銀監(jiān)會部署了專項治理活動,，目前工作進展順利，取得了一定成效,。
在此次通氣會上,，楊家才表示，總體來看,，各家銀行梳理規(guī)范了服務價目,，自主停止了一批收費項目�,！暗覀円舶l(fā)現(xiàn),，部分銀行在執(zhí)行中還是存在一些問題，需要進一步改進規(guī)范,�,！�
鑒于此，楊家才透露,，從本月開始,，銀監(jiān)會將組織各級監(jiān)管機構全面開展現(xiàn)場查訪，擬動員各部門全部參加,，組成12個督察組,，分赴全國36個省、市、自治區(qū)和計劃單列市,，深入各級銀行網(wǎng)點查找問題,，促進整改，同時檢查各級監(jiān)管派出機構的工作,。
楊家才指出,，下一步銀監(jiān)會將督促各家銀行進一步完善收費公開方式，遵循官方網(wǎng)站公示和網(wǎng)點現(xiàn)場公示相結合的原則,，對收費項目分類排序,、逐項編號，充分披露各項服務的業(yè)務功能,、收費依據(jù)和優(yōu)惠政策,，便于消費者理解和選擇；同時明確對于浮動收費項目,，由法人總部明確價格浮動范圍,，分支機構只能在浮動區(qū)間內(nèi)合理收費。
本月起嚴禁亂收費
對于收取不合理費用行為,，銀監(jiān)會將重點查處以下六個方面：一是沒有公示而收費的,；二是超出公示范圍，實際收費與名錄不相符的,；三是實際收費與公示價格不一致的,；四是沒有提供實質性服務而收費的；五是分支機構自定服務收費項目和標準的,；六是收費項目,、價格標準不符合規(guī)定，以及政府有關部門已明令取消的項目仍在收費的,。
銀監(jiān)會明確提出,，對于3月1日以后出現(xiàn)的附加不合理貸款條件問題，以及4月1日以后出現(xiàn)的收取不合理費用問題,，各級監(jiān)管派出機構要按照屬地執(zhí)法原則,，“發(fā)現(xiàn)一起、處理一起,，絕不可下不為例,、絕不可從輕處罰、絕不可寬容遷就”,。
銀監(jiān)會有關人士指出：“銀行收費以前就是個‘黑匣子’,，不透明，缺乏規(guī)則,；在進行規(guī)范和公示之后,，如果再出現(xiàn)亂收費情況,，問題就在銀行身上，那就‘罰他沒商量’,�,！�
同時，針對社會廣泛關心的銀行收費立法問題,，銀監(jiān)會表示,，將積極配合發(fā)改委和央行，盡快制定出臺《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》等法規(guī)制度,，全面規(guī)范和約束銀行的服務收費行為,，建立完善規(guī)范銀行服務收費的長效機制,。
遭遇不明收費事宜可舉報
除對收費公布事宜有明確要求外,，銀監(jiān)會網(wǎng)站最新的文件中還指出，要糾正銀行業(yè)附加不合理貸款條件和收取不合理費用的違規(guī)行為,。各家銀行和各地銀監(jiān)局都被要求設立并公布投訴舉報電話,，并建立相應的投訴舉報回應機制，對廣大消費者的訴求“件件有回音,、事事有答復”,。而銀監(jiān)會已確定的投訴舉報電話為010-66278617（工作時間）。按照要求,，4月1日起所有銀行必須嚴格按已公布的名錄收費,，凡未納入名錄的一律不得擅自收費。如果市民遭遇收費的不明事宜,，可舉報反映,。
盤點那些“坑你沒商量”的銀行收費
陳先生擁有一家公司，平時經(jīng)常奔波于銀行之間,。在跨行業(yè)務收費方面,，陳偉怨氣頗多，“現(xiàn)在跨行取款的手續(xù)費,，都是銀行自己規(guī)定的,，沒有一個統(tǒng)一的標準�,！睂嶋H上,，類似的投訴不勝枚舉。
信用卡：逾期還款全額計息
近日,，一名信用卡持卡人“少還45元利息過千”的消息在微博上被頻繁轉發(fā),。據(jù)報道，廣州市民袁小姐因為今年1月用某銀行信用卡透支消費了41994.6元,，還款時一時粗心只還了41950元,，誰知收到對賬單讓才發(fā)現(xiàn),，雖然只少還44.6元，卻被收了1070.57元的循環(huán)利息,，在與發(fā)卡行聯(lián)系后對方答復稱,，只要賬單未還清，那怕是差1分錢,，按照信用卡章程,，都要按全額計息。
記者從多家銀行了解到,，全額罰息可以算是行業(yè)“慣例”,。目前，大多銀行都在執(zhí)行此項條款,，對于全額計息來說,，消費額度越大，因為幾元零頭而被計收大額利息就顯得越虧,。
只有少數(shù)銀行取消了全額罰息制度,。從2009年2月開始，工行率先取消信用卡全額罰息,，改為“部分還款,，部分計息”。隨后幾年,，僅有農(nóng)行,、浦發(fā)兩家跟進。
此外,，還有建行,、招行、民生,、華夏4家銀行采取“容差還款”方式,，對10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息,，只需在下期賬單還清即可,，這一方式主要為了避免持卡人因部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金而影響征信,。
除了上述銀行,，其他銀行的信用卡基本都會出現(xiàn)“少還一分錢，全額算罰息”的情況,。
ATM機：跨行取款重復收費
持銀行卡在ATM機上跨行取款,，因銀行設置取款上限不得不兩次取錢，結果每次被扣除2元錢,。此前曾有消費者將工商銀行,、建設銀行告上法庭,，訴求判令兩家銀行共同歸還原告人民幣2元整。
去年有媒體披露,，多家銀行調(diào)高跨行取款費,，由原來的2元調(diào)整為4元。隨即有媒體曝出,，浙江臺州,、廣東深圳等地的國有四大銀行早已低調(diào)地調(diào)整跨行取款費為4元。
相比同城跨行,，異地跨行的取款手續(xù)費差異更加明顯,。
中國銀行規(guī)定每筆手續(xù)費為12元，是前者的6倍,，不過,，這還不是最高的。
建設銀行規(guī)定,，異地跨行取款按照取款金額的1%+2元收取手續(xù)費,，同時規(guī)定了底限最低每筆4元,，且上不封頂,。按此計算，取款1萬元,，理論上最少要支付給建行102元手續(xù)費,。
對異地跨行手續(xù)費不封頂?shù)倪�有浦發(fā)銀行和招商銀行，兩銀行都按照取款金額的0.5%+2元收取,，則取款1萬元理論上需要支付手續(xù)費52元,。
為什么說理論上，是因為通過ATM取款有每筆取款額度限制,，市面常見的取款機中一般分為2000元,、3000元和5000元幾檔。由于銀行的取款手續(xù)費為每筆定價,，因此最終需要支付多少取款手續(xù)費,，與需要分多少筆完成取款相關。這也意味著,，取款金額越高,，最終支付的手續(xù)費差價也就越大。
貸款利息：1年多收5天進賬500億
人人都知道,，一年有365天,。但按部分銀行及金融機構的算法，一年則成了360天,。
為什么會多收了五天,？謎底在于銀行“計息基數(shù)”與“計息天數(shù)”并不一致,。
據(jù)介紹，“計息基數(shù)”是指銀行計算利息時確定年利率所采用的基礎天數(shù),。中國人民銀行2007年出臺的《關于儲蓄存款利息計算若干問題的解答》進行業(yè)務解釋稱,，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實際天數(shù)365或366,。即銀行的“計息基數(shù)”是360天,。
而“計息天數(shù)”是指銀行計算利息時所算的實際天數(shù)，一年按365天算,，閏年是366天,。這意味著，在本金,、天數(shù)和年利率不變的情況下,，區(qū)別“計息基數(shù)”與“計息天數(shù)”將導致利息差額。具體差額可由以下公式計算得出：本金×天數(shù)×利率×(1/360-1/365),。
那么對于整個銀行業(yè)來說,，多收了五六天意味著什么？據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計,，銀行業(yè)2011年的日均人民幣貸款余額為52.255萬億,，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準利率粗略估算,，銀行業(yè)去年一年,，因為這多出的5天，多收了近500億元,。
轉賬失敗手續(xù)費照樣收
銀行間跨行轉賬收取手續(xù)費，早已是司空見慣的事情,。而轉賬不成功手續(xù)費不退,，許多用戶對此提出質疑。
市民林先生就遇到了這樣的煩心事,，“我用網(wǎng)上銀行向自己另一銀行名下的賬戶轉賬，轉賬金額共3萬元,。在所需填寫的信息中,，網(wǎng)銀轉賬系統(tǒng)中的‘收款網(wǎng)點機構名’里并沒有我的開戶銀行，也無法另外手動輸入,。所以我就選擇了跟開戶行距離最近的分行營業(yè)部，結果導致轉賬失敗,。3萬元已返回我賬戶，但45元手續(xù)費卻沒有如數(shù)返回”,。他表示,，“這是系統(tǒng)自身原因造成的,，并非我自己輸入失敗,。因為如果再操作也肯定是同樣的結果,。對于銀行的這種扣費我不能接受,，這是典型霸王條款”,。
記者走訪多家銀行了解到，目前跨行轉賬失敗,，手續(xù)費不退已成行規(guī),。某大型國有銀行人員對記者表示,，銀行在受理跨行轉賬業(yè)務時，無法核實到收款行的準確信息,，而手續(xù)費是針對客戶操作跨行轉賬這筆交易而產(chǎn)生的費用,，即便最終轉賬沒有成功，但只要銀行完成了這筆轉賬手續(xù),，就要收取手續(xù)費。
另一家銀行工作人員表示,，銀行為客戶提供轉賬服務,，自身付出了成本和費用，向客戶收取費用應該說是有道理的,，就像律師為當事人打官司，律師即使打輸了也是應當收取律師費的,，實際上是一個道理,。
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