近日,，國務院常務會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》,，會議專門提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”,。筆者認為,，在小額借貸方面,，我國可以借鑒英國的成熟經驗,。
在英國,，假如你3天后領薪,，但今天急需400英鎊,，囊中羞澀,，向朋友借錢難以啟齒，即使張嘴借到錢,，可又欠下了人情債,。這時的你該怎么辦？
英國的“發(fā)薪日信貸”就提供小額短期貸款金融服務,，貸款額度一般不超過下一個發(fā)薪日領取的實發(fā)工資,，日利率為1%，貸款期限最長為30天,。只要登錄一家小額信貸機構網站,，如Wonga.com發(fā)薪日信貸公司，點擊幾次鼠標,，400英鎊馬上到你賬戶,。發(fā)薪后直接從你的賬戶轉款還貸，利息為12英鎊,，另加5.5英鎊的手續(xù)費,，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急,。
英國著名的發(fā)薪日信貸公司The Money Shop在英國全國連鎖經營，有幾百個門面,。諸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典當商行及一些旅行社和保險公司也從事小額借貸業(yè)務,。小額信貸機構一般也同時從事國際匯款、外幣兌換,、黃金買賣等業(yè)務,，原因在于只從事借貸業(yè)務很難盈利。
英國的發(fā)薪日借貸業(yè)務發(fā)展很快,，2008年貸款總額在7億至9億英鎊之間,，共有230萬至300萬筆貸款業(yè)務。2009年,，英國有2000多家街面發(fā)薪日信貸營業(yè)所,，共有120萬人獲得貸款410萬筆，貸款總額為12億英鎊,，平均每筆貸款額度為293英鎊,。
發(fā)薪日信貸最大的特點就是方便、快捷,。在大街上的信貸營業(yè)所申請一筆貸款,，就像在市場買菜一樣方便。如果有銀行借記卡,，在網上也可申請到貸款�,，F(xiàn)在，又推出了手機短信借貸業(yè)務,。
此外,，由于小額借貸客戶都是低收入群體，信貸公司對借款人比較寬容,，即使延期償還,，一般也不加收罰款，很少對違約客戶采取法律行動,，而只是把違約客戶列入黑名單而已,。
根據(jù)2004年頒布的《消費者信貸管理條例》，英國沒有規(guī)定小額借貸的最高利率,，但發(fā)薪日信貸公司必須把利率告知借款申請人,，包括日利率、月利率,、年化利率和實際年化利率,。
英國現(xiàn)行法律雖然沒有反高利貸法，但由于銀行利率市場化,，也很難形成“高利貸”,。貨幣的供求關系決定利率的高低,，反過來，利率又調節(jié)貨幣供求關系,，使貨幣趨于供求平衡,。利率高會降低貸款需求，為了把貨幣貸出去,，銀行就要降低利率,。反之，利率低會推升貸款需求,，貨幣供不應求,，銀行為了追求利潤最大化，又把利率調高,。
需要強調的是,，英國各小額信貸機構之間的競爭并不激烈，原因在于借款人急用資金,，很少在幾家信貸公司之間比較利率的高低,，借款人唯一考慮的就是盡快拿到錢。根據(jù)英國公平貿易局2010年的報告,，只有不到4%的被調查者在申請貸款前進行專業(yè)咨詢,，43%的被調查者認為速度是他們申請貸款前優(yōu)先考慮的。
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