解說：從不離身的銀行卡資金不翼而飛,，管理漏洞究竟有哪些,？損失的錢又應(yīng)當(dāng)誰來賠償,？《今日觀察》正在評論,。
主持人（王小丫）：大家好,！這里是正在為您播出的《今日觀察》,。今天我們要繼續(xù)“3?15”的行動,。把錢存在銀行里,，是我們可以選擇的最安全的理財(cái)方式,。但是如果你存在銀行里的錢，有一天就不翼而飛了,，應(yīng)該怎么辦,？在今年的“3?15”晚會當(dāng)中,，就有這樣的一個(gè)案例。那么究竟是哪些環(huán)節(jié)的疏漏,，讓我們存在銀行里的錢,，變得不安全了？由此給大家造成的損失,，又應(yīng)該怎么辦,？
今天我們將就此展開討論。今天演播室的兩位評論員,，一位是中消協(xié)律師團(tuán)首席律師邱寶昌先生,，歡迎您。另外一位是我們財(cái)經(jīng)頻道特約評論員馬光遠(yuǎn)先生,。首先,，我們要來看一看，上海的幾位銀行儲戶他們的遭遇,。
解說：家住上海的王女士,，平時(shí)喜歡網(wǎng)上購物，每隔一段時(shí)間,，就會登陸網(wǎng)銀查看一下賬戶內(nèi)的資金情況,，去年的2月份，剛進(jìn)入自己的網(wǎng)銀賬戶,，她便發(fā)現(xiàn)了一件奇怪的事情,。她的銀行轉(zhuǎn)帳的賬戶里面，被轉(zhuǎn)出15000多元,，支付了一個(gè)電話費(fèi),。賬戶里給王女士剩下的,，只有24元,。家住上海浦東的陳女士，也遇到了同樣的怪事,，她登陸了自己的網(wǎng)銀賬戶,，卻發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡被新增了兩項(xiàng)功能，在查看自己的賬戶,，原本43000多元的存款,，只剩下85元。
陳女士：（有人）去代繳了一個(gè)水電煤,，交到了一個(gè)公共的賬戶里,，18000，然后還有幾千塊錢這么轉(zhuǎn)掉,。
解說：陳女士急忙打電話給銀行的客服,。
陳女士：銀行當(dāng)時(shí)的客服就跟我說,，他們不管這個(gè)事情的，這個(gè)事情只有公安那邊管的,，他們是沒有辦法管這個(gè)事情的,。
解說：而陳女士和王女士都表示，自己的銀行卡和密碼并沒有對外泄露,。一個(gè)月的時(shí)間,，上海警方陸續(xù)接到幾十起這樣的報(bào)案。受害人在報(bào)案時(shí)都反映,，原本自己的銀行卡在資金進(jìn)出時(shí),，都會有短信提醒，可這一次他們卡里的錢,，都被轉(zhuǎn)光了,，卻沒有收到任何短信提醒。
王女士：我每次消費(fèi)之后,，哪怕是幾塊錢的消費(fèi)之后,，銀行都有一個(gè)短信來提示我的，說你這張卡于什么什么時(shí)候消費(fèi)了多少錢,，這個(gè)是即時(shí)信息馬上會通知我的,。但是這三次轉(zhuǎn)帳他是沒有通知我。
解說：去年4月,，上海警方抓獲了犯罪嫌疑人朱凱華,，他交代通過幾名銀行的工作人員，掌握了大量上海市機(jī)動車車主的個(gè)人信息,，包括最關(guān)鍵的銀行卡卡號和余額,，獲得了受害人的卡號和余額后，他就開始編制6位數(shù)的密碼,，嘗試進(jìn)入受害人的網(wǎng)銀帳號,，他所依據(jù)的正是受害人的身份證號等個(gè)人信息。
朱凱華（犯罪嫌疑人）：密碼都是6位數(shù),，就是蒙,，蒙就蒙到，沒蒙到就淘汰放棄了,。
記者：后六位,？
朱凱華：不是，生日,。比如是1111,，中間不是有196幾，有19650203,，那密碼就是650203就這樣蒙,。
記者：蒙到的幾率大嗎,？
朱凱華：幾率20%左右。
主持人：好,，我們看了這幾位儲戶他們的遭遇之后,，大家可能就有一個(gè)疑問，就這個(gè)銀行它有沒有責(zé)任,，它該不該賠錢,？
邱寶昌（中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長）：銀行是有責(zé)任的，這個(gè)責(zé)任要細(xì)化到它承擔(dān)什么樣的責(zé)任,。因?yàn)槲覀儭肚謾?quán)責(zé)任法》第37條有規(guī)定,，就是賓館、銀行,，這種從事提供這種服務(wù)的,，它要盡到合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)。就說這樣的錢不翼而飛,，它首先作為一個(gè)經(jīng)營者,，它要保障消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)的安全,，這是他的義務(wù),，那他的義務(wù)不是全部義務(wù)，就是一旦丟失都它承擔(dān),，它是合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù),，包括從技術(shù)層面上，他能確保這個(gè)安全,。包括它對人員的這種教育,，職工的培訓(xùn)上，所以它如果做到了,，合理安全限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)了,，它可能就不承擔(dān)責(zé)任了，如果它在這幾方面做的有疏忽,，它要承擔(dān)與它相適應(yīng)的責(zé)任,。所以就本案來說,，我認(rèn)為銀行還是應(yīng)該有責(zé)任的,。
主持人：它是有責(zé)任的，只是說這個(gè)責(zé)任的鑒定,，到底是多大,，多大的范圍，這個(gè)要細(xì)化,。
邱寶昌：對,，要根據(jù)案情的不同,，因?yàn)椴煌陌缸樱胁煌倪@種責(zé)任,。就本案來說,，它要承擔(dān)是多少的賠償，是全部賠償還是部分賠償,，這要根據(jù)具體的情況,。
主持人：有責(zé)任，但是根據(jù)個(gè)案再來細(xì)化,。
邱寶昌：對,。
主持人：我們今天兩位嘉賓非常巧，都是學(xué)律師出身,，馬博士你怎么看待這個(gè)問題,？
馬光遠(yuǎn)（財(cái)經(jīng)頻道評論員）：我覺得我們這個(gè)小片講，這是個(gè)拼圖,，那拼圖其實(shí)非常形象,。他這個(gè)犯罪嫌疑人得到的客戶的信息，有來自銀行的,，有來自別的途徑的,，也就是他既要得到他的身份證，也要得到他的銀行帳號,，那么還要通過一定的手段,，得到他的銀行密碼。所以從責(zé)任本身來講的話,，也是一個(gè)拼圖,。也就是說，我們要看一下,，他獲得的這些信息源本身,，包括銀行，包括我們說有些車的這個(gè)4S店,，包括其他的一些途徑來的這些信息本身,，就像剛才邱律師講的，有沒有盡到一個(gè)應(yīng)該保障安全的義務(wù),，我想這是最關(guān)鍵的,。對于不同的這種發(fā)生在信用卡丟失的這種行為本身，我們要做不同的對待,。有些情況下,，銀行可能承擔(dān)主要責(zé)任，有些情況下，銀行可能承擔(dān)次要責(zé)任,，那么有些情況下,，銀行可能不承擔(dān)責(zé)任。我們要具體問題具體看,，我們一般把信用卡犯罪,，那么在犯罪學(xué)上，它叫白領(lǐng)犯罪,，叫高科技犯罪,。但是現(xiàn)在我們看到，隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來,，這個(gè)根本不能算高科技了,，很簡單的。我們現(xiàn)在看到的這個(gè)案例本身來講的話,，它不是一個(gè)需要高科技的,，一個(gè)初中生就可以完成，就會這么,。所以我們說,，這樣的犯罪本身，已經(jīng)不是一個(gè)很特殊的犯罪,，而是已經(jīng)活生生地在我們的現(xiàn)實(shí)里邊,，所以怎么樣理清銀行、儲戶跟犯罪嫌疑人,，跟他的員工之間的這種責(zé)任,，已經(jīng)提上了一個(gè)制度建設(shè)的日程。
主持人：對,，需要一個(gè)制度來把這些關(guān)系彼此摘得很清楚�,，F(xiàn)在我在想可能很多觀眾朋友，也非常關(guān)心這個(gè)案件它的進(jìn)一步的進(jìn)展的情況,，現(xiàn)在我們就來連線一下,，我們財(cái)經(jīng)頻道的記者馬磊，通過他來了解一下,。馬磊,，你好！
馬磊（財(cái)經(jīng)頻道記者）：你好主持人,！
主持人：你好,，你目前了解到的這個(gè)進(jìn)展是怎樣的。
馬磊：其實(shí)在這起案件發(fā)生到現(xiàn)在已經(jīng)有整整一年的時(shí)間了,，那么在這個(gè)期間,，其實(shí)上海的這數(shù)十位受害者,，他們都跟這些商業(yè)銀行有過一些交涉,，但是始終沒有拿回自己就是在信用卡中失竊的存款,。當(dāng)我們的“3?15”節(jié)目播出以后，有幾位受害人就告訴我,，銀行主動地跟他們聯(lián)系了,。聯(lián)系了以后，請他們到銀行去,，然后不但可以拿回自己被劃走的錢款,，而且可以商討相應(yīng)的賠償?shù)姆桨福敲此麄儗@個(gè)結(jié)果,，都是表示比較滿意的,，這是從受害者方面得到的一個(gè)反饋。
主持人：那銀行對于相應(yīng)的一些補(bǔ)救的規(guī)范的制度,，有沒有一個(gè)相應(yīng)的一個(gè)打算,，具體的措施？
馬磊：應(yīng)該說這些就是涉案的商業(yè)銀行,，其實(shí)在當(dāng)時(shí)已經(jīng)有過一些,，內(nèi)部的一些管控措施。但是當(dāng)“3?15”的晚會播出以后,，他們的一些管控措施應(yīng)該說又加強(qiáng)了,。其中有一家商業(yè)銀行就制定了這樣的一個(gè)措施，就是所有進(jìn)入到,，這個(gè)能夠查詢個(gè)人征信和銀行卡卡號的這個(gè)部門的銀行的員工,，他連一張紙都上班的時(shí)間不許帶進(jìn)去，下班的時(shí)候也不許帶出來,，那么就更不要說一些存儲設(shè)備了,。那么這是一個(gè)臨時(shí)性的一個(gè)就是管控措施，這樣是防止再出現(xiàn)由于個(gè)人的原因,，就是導(dǎo)致銀行卡的用戶,，他的一些個(gè)人信息被泄露。但是這個(gè)我想,，應(yīng)該說是一個(gè)臨時(shí)的措施,。從長期來看，我想應(yīng)該還是會建立一個(gè),，更加就是嚴(yán)密的,，或者說懲戒更加嚴(yán)厲的一個(gè)，就是對于個(gè)人征信報(bào)告查詢和使用的一個(gè)規(guī)則,。
主持人：好,，你剛才好像談到了銀行方面，對于賠償他是希望保密，是怎樣的,？
馬磊：好的,，那么有一些受害者就告訴我，說銀行方面確實(shí)是通知他們到銀行去,，取回自己被劃走的錢以及商討一個(gè)賠償方案,，但是也提出了一些條件。就是說不可以再向媒體透露這件事情的后續(xù)的情況,，或者是說更多的細(xì)節(jié),，那么可能是要在答應(yīng)這樣的一個(gè)條件的情況下，才能商討進(jìn)一步的一個(gè)賠償,，這是受害人方面提供的一些情況,。
主持人：好，謝謝,，謝謝馬磊,。剛才我們通過這個(gè)連線了解到了，這個(gè)案子進(jìn)一步的一些情況,，可能大家會有一個(gè)疑問,，就是說賠了，這其實(shí)是好事,，為什么還要保密呢,？從你們的角度怎么解讀這一點(diǎn)？
邱寶昌：很多的企業(yè),，賠付了消費(fèi)者,，但它都有一條，所謂的保密條款,。就是不得把賠付的內(nèi)容對外泄露,。它原因無非有兩種，第一,，它是掩蓋自己已經(jīng)賠付了這個(gè)事實(shí),，怕有更多的人有類似的情況都找他賠付。最重要的可能還不是這一點(diǎn),。
主持人：是什么,？
邱寶昌：他賠付了，可能給人家感覺,，他是認(rèn)識到了自己的錯(cuò)誤,，認(rèn)識到自己有一些問題。你像剛才它這個(gè)銀行里面,，為什么講它有,，存在一定的責(zé)任,？我們講原來在地鐵里面，擁擠的時(shí)候,，像北京2號線有可能被下去了造成一些意外,，或者4號線里面全封閉，這就是安全保障有序,。不管你是故意,，還是過失,，還是擁擠,，下不下去。像這里面人你怎么能夠安全保障義務(wù),，能夠做到盡善盡美,，就是防止人們通過其他的方式來盜取錢財(cái)。像他這里面一個(gè)明顯的,，就是他已經(jīng)開通了這種提示,，而且水電費(fèi)，你又沒有開通,，所以銀行在這里面它是,，消費(fèi)者認(rèn)為，我所有的東西我都有,，這樣從我卡里劃錢,，我都有一個(gè)提醒，有短信提示,，但這里唯獨(dú)這項(xiàng)這些東西沒有,，我認(rèn)為銀行在這里面有疏忽。對于與它擴(kuò)大的損失,，就是盜取,，如果他要是不去查的話，他可能很難去發(fā)現(xiàn),，他認(rèn)為他有這種提醒的,，能確保自己知情，所以我覺得這個(gè)它是有漏洞的,。另外他對員工的管理,，各方面的問題，他現(xiàn)在賠付了以后,，如果是公布,，他可能也認(rèn)為他認(rèn)錯(cuò)了，那么他就要改進(jìn)的話,，肯定沒有這種勇氣對外來承認(rèn)這種錯(cuò)誤,。
馬光遠(yuǎn)：邱律師講了一個(gè)我們現(xiàn)在銀行賠償?shù)囊粋�(gè)潛規(guī)則,，當(dāng)這種責(zé)任不清楚的情況下，即使銀行感覺到,，你比如說這個(gè)事如果深挖下去,，可能會涉及到它員工買賣儲戶信息的問題，可能會深挖到這個(gè)銀行本身,，它的內(nèi)控體系里的一系列漏洞,，這個(gè)對銀行來講它是不愿意的；也可能會當(dāng)出現(xiàn)別的事例的時(shí)候,，那么儲戶會舉一反三,，你給他賠了以后，那么你也給我賠,，那么這個(gè)對銀行來講,，它可能要算一個(gè)小帳，也就是說我如果說,，我即使我賠了,，我如果把這個(gè)事我公之于眾的話，對我是不利的,。無論對我的企業(yè)形象,，對我的管理形象，還是對我以后應(yīng)付諸如此類的案例的話,，我是不利的,。所以從根子上來講的話，銀行為什么要跟儲戶簽一個(gè)所謂的保密協(xié)定呢,？那么根子上來講的話,，我們法律對于出現(xiàn)這樣的問題，究竟銀行承擔(dān)一個(gè)什么樣的責(zé)任,，無論是賠償責(zé)任,，還是舉證責(zé)任，是不清楚的,。
那么如果我們很清楚,，你比如說在我們的《侵權(quán)行為法》里面，有些規(guī)定是非常清楚,。一旦出現(xiàn)哪個(gè)問題,，我們在《侵權(quán)行為法》里邊，侵權(quán)行為分為兩種：一個(gè)叫一般侵權(quán)行為,，那么你必須證明他侵犯了你的權(quán)益,，才可以。那么另一類叫特殊侵權(quán)責(zé)任,，特殊侵權(quán)責(zé)任是叫他來證明,，他自己來證明沒有侵犯你的權(quán)利,，我覺得銀行的這個(gè)跟儲戶之間的關(guān)系，應(yīng)該屬于一個(gè)特殊侵權(quán)責(zé)任,。也就是說把他作為一個(gè)特殊情況,，你必須來證明，你盡到了安全義務(wù),。因?yàn)閷︺y行來講的話,，保證儲戶的存款安全是他的第一義務(wù)，他證明他盡到了這個(gè)義務(wù)的話,，那是可以的,，如果沒有證明的話不可以。但是現(xiàn)在我們的法律,，把這么一個(gè)義務(wù)本身,，并沒有劃成一個(gè)特殊侵權(quán),，而是作為一般侵權(quán)來對待,。那么這樣的話，我們就會看到現(xiàn)在無境無止的扯皮,，每一個(gè)客戶遇到這個(gè)的情況以后,，銀行都作為一個(gè)個(gè)案來處理。我跟你個(gè)別來談判,，而且你必須保證,，你不保證的話我還不賠給你，那么從這個(gè)來看的話,，銀行還是“大爺”,。
主持人：如果要改變這個(gè)狀況的話，可能必須要從一個(gè)制度的建設(shè)上,，來保證這個(gè)都是一視同仁的,，而不是一個(gè)個(gè)案的一個(gè)問題。那今天我們討論的是,，關(guān)于我們自己的錢存在銀行里,，突然就沒有了，不翼而飛了,，這樣的后果,，誰應(yīng)該來負(fù)責(zé)任？稍候繼續(xù)我們今天的討論,。
解說：有效避免客戶擔(dān)憂和公眾疑慮,，銀行制度需要改進(jìn)哪些地方？儲戶個(gè)人又該如何加強(qiáng)自我保護(hù),？《今日觀察》正在評論,。
主持人：好,，歡迎各位繼續(xù)關(guān)注，剛才我們也談到了很多賠償?shù)膯栴},，那么國家相關(guān)的的一些銀行制度以及法律法規(guī)是怎樣的呢,？我們通過一個(gè)短片來梳理一下。
解說：去年底,，家住北京通州區(qū)的畢女士,，拿到新辦的銀行信用卡剛一個(gè)月，卻經(jīng)歷了一件讓她匪夷所思的事情,。畢女士收到了一條,，來自銀行客服的短信。說她在銀行預(yù)留的手機(jī)號碼被更改,，而且發(fā)生了5筆消費(fèi),，總計(jì)9948.5元。
畢女士：我覺得特別奇怪,，我卡一直在身上,，我也在家，也沒有和任何人去接觸,。
解說：畢女士報(bào)案以后,，經(jīng)歷了長達(dá)3個(gè)多月的漫長等待，至今還沒有結(jié)果,。銀行也無法回答一個(gè),，她認(rèn)為的疑點(diǎn)。
畢女士：更改手機(jī)號的時(shí)間人家也給我了是13點(diǎn)02分14秒,，可是我不明白為什么12點(diǎn)51分就已經(jīng)開始消費(fèi)了,，沒有更改手機(jī)號的時(shí)候就已經(jīng)消費(fèi)了。
解說：記者也嘗試撥打銀行信用卡中心的電話,，但是工作人員表示,，關(guān)于信用卡盜刷投訴，他們只負(fù)責(zé)部分業(yè)務(wù),，并沒有明確各自責(zé)任,。銀監(jiān)會在2010年8月出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息,，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制,，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù),，根據(jù)信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)和復(fù)雜程度，建立統(tǒng)一,、高效的投訴處理工作程序,。明確投訴處理的管理部門,，公開披露投訴處理渠道。我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益,，不受任何單位和個(gè)人的侵犯，且負(fù)有保障存款人存款安全的義務(wù),。
卡內(nèi)資金被侵占,，對持卡人來說是無辜的事情，到底誰該承擔(dān)責(zé)任,？
再把目光轉(zhuǎn)向國外,。美國《消費(fèi)者信用保障法》明確規(guī)定，消費(fèi)者對信用卡丟失后,，未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi),，最多承擔(dān)50美元的賠償責(zé)任，體現(xiàn)出了立法者保護(hù)消費(fèi)者利益的意圖,。對于銀行卡被盜刷的舉證問題,，美國《消費(fèi)者信用保障法》規(guī)定，發(fā)卡人也就是銀行,，應(yīng)當(dāng)對信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用,，負(fù)舉證責(zé)任,。如果持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡請求支付帳單有誤,，只需要以書面形式，盡可能地向銀行說明理由,。銀行在收到這樣的說明通知以后,，應(yīng)當(dāng)在法定的期間內(nèi)，收集相關(guān)的數(shù)據(jù)資料,，并在此基礎(chǔ)上,，糾正帳單錯(cuò)誤。
在歐盟1995年的《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》規(guī)定,，各成員國應(yīng)采取適當(dāng)?shù)募夹g(shù)措施和組織措施,，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)不會意外丟失，免遭意外破壞或受非法破壞,。今年1月,，歐盟《新法規(guī)》還提出，如果在沒有經(jīng)過個(gè)人允許,，或沒有經(jīng)過法律認(rèn)證的情況下,，有公司出現(xiàn)擅自處理用戶敏感信息的嚴(yán)重侵權(quán)行為，那么這些公司可能將受到100萬歐元,，或是該公司年度銷售收入2%的處罰,。
主持人：我們在了解了有關(guān)的制度和法規(guī)之后,，我注意到今天也有很多朋友參與到這個(gè)討論當(dāng)中，其中有一個(gè)朋友他是這么說的,。他說,，“銀行泄露個(gè)人信息，說明銀行的安全防范意識不強(qiáng),。就算銀行說是員工的個(gè)人行為,，那至少也是銀行的管理有問題，不管怎么說,，銀行都難辭其咎,。那么雖然泄露個(gè)人信息已經(jīng)列入了刑法，但是處罰力度不夠,。個(gè)人認(rèn)為,，可操作性也有問題，所以還必須加強(qiáng)立法”,。他一開始就開門見山點(diǎn),，一針見血就點(diǎn)到了這個(gè)立法的問題，那剛才我們討論了很多賠錢,，銀行該不該賠,，它到底有多大責(zé)任，以什么標(biāo)準(zhǔn)來劃分,，那么這個(gè)是不是有關(guān)的法律法規(guī)也不是很清晰,，所以有一個(gè)左和右的一個(gè)衡量、一個(gè)平衡的問題,？
邱寶昌：對,，剛才馬博士已經(jīng)講到，對這個(gè)責(zé)任沒有明確的規(guī)定,，有原則性規(guī)定,。像《侵權(quán)責(zé)任法》第37條就對銀行的義務(wù)有規(guī)定，但是它就是安全合理限度范圍內(nèi)的保障義務(wù)到什么程度,，不明確,。還有一個(gè)是，法律上還有一個(gè)缺失的什么,，就是個(gè)人信息的保護(hù)法律不完善,。我們只是在《刑法修正案（七）》，第七條里面對那種嚴(yán)重的,，泄露個(gè)人信息的有三年以下有期徒刑,，那如果是一般沒有到犯這個(gè)程度的，那么大量的民事上，就大量的這種個(gè)人信息被泄露,，或者監(jiān)管不嚴(yán),，它要承擔(dān)什么責(zé)任。像剛才銀行這一塊,，你員工的問題,，如果是在履行職務(wù)當(dāng)中，那你企業(yè)也要承擔(dān)替代責(zé)任,，這《侵權(quán)責(zé)任法》里也明確規(guī)定,。那么你加強(qiáng)對員工的，剛才講一個(gè)是對,，從技術(shù)上來防范,，防火墻的問題，安全措施的問題,，還可以去摘,，就是不是完全信息的問題，就是例如調(diào)一些信息,，什么人能夠去調(diào)閱,，就像原來買火車票一樣，到是有姓名,、身份證的全部的,，后來人們聽說對個(gè)人信息是種不當(dāng)?shù)男孤髞砀牧�,，只有姓名,、號碼少了幾位，就是你不能知道真實(shí)的個(gè)人信息與號碼了,。那么我們這個(gè)征信系統(tǒng),，就是銀行內(nèi)部人員，幾個(gè)人能去進(jìn)征信系統(tǒng)里面去打開,、去提取，能不能有一些帶星號的,，你只能看到你的那一部分,，其他部分你看不了，所以這就是你內(nèi)部的安全的防范措施,，應(yīng)該加大監(jiān)管,。同時(shí)要加大對員工的培訓(xùn)，再有還有其他相關(guān)的,，比如說人們定制的個(gè)人信息,，定制的個(gè)人的這種，短信息的這種通知，你在其他方面給疏忽了,，通過其他方面轉(zhuǎn)就沒有了,，這就是一個(gè)疏忽、一個(gè)疏漏,，所以它的過錯(cuò)我認(rèn)為是明顯的,，而在其他方面也是有的。
馬光遠(yuǎn)：一旦出現(xiàn)這樣的情況以后,，我們銀行本身,，包括一系列的這種防范體系，怎么樣來建立,？我們整個(gè)現(xiàn)在來看的話,，除了我們的《刑法修正案》這么一條以外，沒有別的一些制度體系,。所以我覺得,，要真的改變這個(gè)狀況的話，要真的確保我們的存款放在銀行里面真的是安全的,，不是說出于我們自身的泄露,，只要不要出于我們自身泄露的話，它永遠(yuǎn)放在那個(gè)地方的話,，我想必須加大銀行的義務(wù),，也就是安全確保義務(wù)。
我們的《商業(yè)銀行法》里邊,，開宗明義地就講它要確保儲戶的安全,，這個(gè)安全怎么樣來體現(xiàn)，我們要有具體制度,，如果沒有具體制度的話,，這個(gè)安全是落不到實(shí)處的，那么銀行的這個(gè)義務(wù)本身,，它就是旁落的,。所以我認(rèn)為，我們未來的法律不僅僅要完善,，包括個(gè)人征信體系的法律完善,，包括個(gè)人信息保護(hù)的法律完善，更重要的是要加大銀行在這方面的責(zé)任,，包括它的舉證責(zé)任,。那么一旦出現(xiàn)這樣的情況以后，我認(rèn)為舉證責(zé)任責(zé)無旁貸的是銀行,，而不應(yīng)該是儲戶,，銀行你必須證明我盡到了所有的義務(wù)，這個(gè)信息本身的泄露，就是你泄露的,。那么沒有達(dá)到這個(gè)程度的話,，銀行承擔(dān)百分百的責(zé)任。我想如果說我們的法律是這么規(guī)定的話,，我們今天討論任何案例沒有意義,，為什么？銀行它不會說出現(xiàn),，我們說出現(xiàn)這個(gè)情況以后,，還在那推延，還在負(fù)責(zé),，還在整個(gè)跟客戶什么,，簽什么保密協(xié)議，我想這樣的情況不會出現(xiàn),。最根本的是銀行跟儲戶之間平等的這種關(guān)系,，還是不對等，銀行還處于一個(gè)強(qiáng)勢的地位,。
主持人：好,，現(xiàn)在我們就這個(gè)問題，再來聽一聽特約評論員他的建議和觀點(diǎn),。
曾剛（中國社科院金融研究所銀行研究室主任）：銀行監(jiān)管部門應(yīng)該出臺一些更為細(xì)致的指導(dǎo)性的意見,，或者甚至一些比較正式的文件，對銀行應(yīng)該做的一些標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程,，還有事中怎么去防范風(fēng)險(xiǎn),，以及風(fēng)險(xiǎn)出來之后怎么樣進(jìn)行處罰等等，應(yīng)該有更明確的要求,。這樣的話可能對銀行相關(guān)行為,，或者業(yè)務(wù)上的規(guī)范，會有很大的好處,，因?yàn)楝F(xiàn)在的話主要是靠銀行自己,，自愿的或者自動的一個(gè)行為，那么如果有外部的要求的話,，可能對它這種相關(guān)行為標(biāo)準(zhǔn)化,，有很大好處的，而且如果有時(shí)后的處罰機(jī)制的話,，可能也會對銀行提供一些激勵(lì)，它（銀行）會把它當(dāng)成一種風(fēng)險(xiǎn),，一個(gè)很嚴(yán)肅的風(fēng)險(xiǎn)來對待,。
主持人：那剛才我們說了這么多，銀行該賠不該賠，怎么賠,，然后怎么樣從法制的角度,，讓銀行承擔(dān)起它相應(yīng)的一些責(zé)任。那么對于很多人來說,，就是從個(gè)人的角度上來說,，個(gè)人作為儲戶本身，他應(yīng)該做一些什么樣的防范,，或者說提高怎樣的一個(gè)警惕,？
馬光遠(yuǎn)：我覺得對于每一個(gè)儲戶來講的話，因?yàn)楝F(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入真正的信息時(shí)代,，網(wǎng)上購物無處不在,，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，而且現(xiàn)在可以講,，我們剛剛進(jìn)入了一個(gè)蓬勃發(fā)展的初始階段,。在這種情況下，每一個(gè)人都避免不了在網(wǎng)上購物,，你在網(wǎng)上要留下你的銀行,，你的個(gè)人信息的很多很多的痕跡，這個(gè)如果你稍有不慎的話,，可能就會泄露,。所以我覺得對個(gè)人來講的話，盡可能選擇那些信譽(yù)比較好,，安全防范措施比較到位,，對你的整個(gè)個(gè)人信息確保安全系數(shù)比較高的一些銀行，去作為你的存款的一個(gè)銀行,。
那么再一個(gè),，個(gè)人盡可能地清除你在網(wǎng)上所有交易的一些記錄。這樣的話我想,，我們盡可能的會避免個(gè)人信息的一些泄露,，包括我們比如說到銀行里面去，我們?nèi)ト″X,，打印出來的那個(gè)單子,，我想你作一個(gè)習(xí)慣，就是你盡可能的把它及時(shí)的銷毀掉,，不要留下任何痕跡,。那么這樣的話我想，我們才能夠,，法律上如果完善了,，個(gè)人如果盡到義務(wù)了,，銀行再盡到自己的安全確保義務(wù)，我們的整個(gè)交易那么它就這么安全了,。
主持人：邱律師,，您認(rèn)為呢？
邱寶昌：行,，馬博士講得非常好,。光靠外面的，就是銀行提供的再安全保障義務(wù),，如果你個(gè)人要不小心,，泄露，不當(dāng)泄露了,，也有可能造成這種損失,。比如在密碼的設(shè)置上，在提取款的密碼的這個(gè)輸入上,，都應(yīng)該做到安全……
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