截至8月28日,,已有12家上市銀行公布了2011年上半年業(yè)績(jī)。12家銀行上半年共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4244.47億元,,其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元,,占凈利潤(rùn)近半,。12家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入普遍增幅在40%以上,其中華夏銀行高達(dá)90.40%,,位居首位,。(8月29日《重慶晨報(bào)》)
手續(xù)費(fèi)收入占了銀行利潤(rùn)的近一半,只能說(shuō)明一個(gè)問(wèn)題:我國(guó)銀行業(yè)盈利無(wú)能,。對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè),,以及世界著名的大銀行,你會(huì)發(fā)現(xiàn):沒(méi)有一家銀行是靠坐收年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)保持盈利的,,經(jīng)紀(jì),、投資、資產(chǎn)管理,、自營(yíng)交易等才是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源,。正是因?yàn)椴荒軌蚩孔漳曩M(fèi)和手續(xù)費(fèi)保持盈利,所以西方國(guó)家的各家銀行都致力于業(yè)務(wù)收入的多元化,。更重要的是,,在保持業(yè)務(wù)收入多元化的同時(shí),各家銀行都在突出各自的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力,,比如,,高盛的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是投資銀行和自營(yíng)交易,每年從財(cái)務(wù)顧問(wèn)那里就可獲得數(shù)十億美元的收入,;摩根的優(yōu)勢(shì)與特色是資產(chǎn)管理,,每年的管理費(fèi)收入占了總收入的近40%,;美林的優(yōu)勢(shì)與特色是經(jīng)紀(jì)和綜合經(jīng)營(yíng),,經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期擔(dān)綱公司第一大收入來(lái)源。
再看看我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀,,突出的特點(diǎn)有兩個(gè),,一是銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)“有面無(wú)點(diǎn)”,同質(zhì)化嚴(yán)重,,很難說(shuō)出哪家銀行的優(yōu)勢(shì)與特色是什么,;二是基于“手續(xù)費(fèi)”盈利的思維,在技術(shù)進(jìn)步的幫助下,,銀行規(guī)模擴(kuò)張的成本,,相比于坐收各種費(fèi)用的所得,幾乎可以忽略不計(jì),,因此,,銀行業(yè)一味地貪大求全,地區(qū)銀行都往全國(guó)銀行的方向去發(fā)展,。
我國(guó)銀行業(yè)的這種發(fā)展,,導(dǎo)致的后果是顯而易見(jiàn)的,,一是收費(fèi)項(xiàng)目越來(lái)越多,據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),,目前銀行的各類(lèi)收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)3000多種,,同時(shí),收費(fèi)越來(lái)越貴,,比如去年很多銀行就將ATM跨行取款費(fèi),,由2元漲到4元,偏離民生軌跡,,激起民怨,;二是小銀行都往大銀行發(fā)展,愿意去給小企業(yè)貸款的銀行便越來(lái)越少,,愿意為了貸幾十萬(wàn)元去養(yǎng)殖戶(hù)那里深一腳,、淺一腳地看生產(chǎn)規(guī)模的越來(lái)越少,對(duì)保持和加強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力,,是不利的,;三是銀行特色經(jīng)營(yíng)能力越來(lái)越不足,比如銀行理財(cái)產(chǎn)品,,2008年以來(lái),,民生銀行、深發(fā)展,、中國(guó)銀行等接連出現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品零收益乃至負(fù)收益的情況,,《2010年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)分析報(bào)告》顯示僅2010年銀行零收益和負(fù)收益產(chǎn)品就達(dá)13款之多。
國(guó)家發(fā)改委價(jià)格司頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》規(guī)定:“除了銀行匯票等人民幣基本結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)等實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外,,商業(yè)銀行提供的其他服務(wù),,實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),由商業(yè)銀行自行制定和調(diào)整,�,!闭沁@一把“尚方寶劍”讓我國(guó)的銀行業(yè)慢慢形成了盈利的路徑依賴(lài),使得我國(guó)銀行缺乏創(chuàng)新發(fā)展和獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力,。近幾年,,我國(guó)銀行有好幾家躋身了世界500強(qiáng)之列,并且排名還在不斷上升,,但無(wú)論是國(guó)內(nèi),,還是國(guó)外,幾乎沒(méi)有人承認(rèn)它們是屬于世界一流金融企業(yè)的,。自主收費(fèi)與定價(jià)權(quán),,使得我國(guó)的銀行業(yè)就如“溫室的花朵”,好看,,但真正的生存能力欠缺,。
面對(duì)銀行越來(lái)越多的收費(fèi)項(xiàng)目,,越來(lái)越貴的收費(fèi)價(jià)格,民眾和輿論都反復(fù)呼吁“讓利于民”,,但壟斷狀態(tài)下的自主收費(fèi)與定價(jià)權(quán),,就是一種鴉片,要銀行“壯士斷腕”幾乎沒(méi)有可能,。另一方面,,我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在,需要解決的問(wèn)題,,已經(jīng)不再是“有”和“無(wú)”的問(wèn)題,,不是盈利本身這個(gè)問(wèn)題,而是布局均衡化的問(wèn)題,,是差異化競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題,,是可持續(xù)發(fā)展的問(wèn)題。我們經(jīng)常問(wèn),,我國(guó)的窮人銀行在哪里,?鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行在哪里?如果銀行的盈利思維沒(méi)有根本的改變,,問(wèn)一千上萬(wàn)遍,,也是白問(wèn)。
銀行業(yè)盈利模式“刮骨療傷”的時(shí)候到了,,而根據(jù),,是現(xiàn)成的�,!吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀行收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),、中國(guó)人民銀行根據(jù)職責(zé)分工,分別會(huì)同國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)制定�,,F(xiàn)在的問(wèn)題是,,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),、中國(guó)人民銀行愿不愿意從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局,、和諧社會(huì)構(gòu)建的大局、銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展大局出發(fā),,用取消“收費(fèi)權(quán)”來(lái)倒逼銀行業(yè)的健康發(fā)展,。
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