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房價高企不知道打碎多少人的購房夢，而貸款買房,，又給買房人打開了另一扇窗,。對于大多數(shù)購房者來說，自從準備買房那一天起,，除了尋找合適的房子,，最關(guān)注的就是銀行房貸政策、房貸產(chǎn)品,、還款方式等方面信息,。
而記者采訪中了解到,，很多購房者對于銀行的房貸產(chǎn)品及還款方式知之甚少。目前正處于事業(yè)成長期的年輕客戶和目前工作穩(wěn)定,、趨向中老年的客戶,，往往選擇同一種房貸產(chǎn)品及還款方式。
其實,，除了傳統(tǒng)的產(chǎn)品外,，銀行個性化房貸產(chǎn)品很多。近日,，記者走訪了臨沂市多家銀行,，給購房者帶來了諸多個性化房貸產(chǎn)品及多樣還款方式，供購房者參考,。
多樣化還款方式最靈活
跟傳統(tǒng)的等額本息,、等額本金等還款方式不同，目前很多銀行推出了多樣化還款方式,，根據(jù)客戶的年齡,、職業(yè)、資金等情況,，量身定制不同的還款方案,，讓客戶輕松還貸。
浦發(fā)銀行臨沂分行個人一部負責人王成鋼表示,，目前正在事業(yè)成長期的年輕客戶,，可選擇本金等額遞增還款方式；目前工作穩(wěn)定,、趨向中老年的客戶,，可選擇本金等額遞減還款方式。
這兩種還款方式是根據(jù)間隔期數(shù)和相應(yīng)遞增,、遞減額度進行還款的操作方式,。例如：李先生的一筆貸款共12期，每個還款期為1個月,，首期還款本金為1萬元,，每隔6個還款期(即6個月)本金遞增5000元，則客戶在整個還款期內(nèi),，前6個月每月還款本金為1萬元,，從第7個月起的后6個月每個月還款本金為1.5萬元。
“處于事業(yè)成長期的年輕客戶,，剛參加工作生活壓力大,，不宜承擔過多的房貸壓力，隨著未來事業(yè)的不斷成長,，經(jīng)濟等各方面的實力不斷增強,，可承受不斷遞增的房貸還款額,，所以比較適合本金等額遞增還款方式�,！蓖醭射撜f,，中老年客戶恰恰相反。
除了這兩種還款方式外,，目前很多銀行還將不同的還款方式進行組合,，讓借款人可以根據(jù)自身收入支出的情況自主“量身定制”的個性化還款計劃，充分體現(xiàn)了不同個體的差異化需求,。同時,，讓借款人適當調(diào)節(jié)借款人在資金使用上的靈活化，合理安排資金的“松”“緊”,。
因此,，對于收入結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定、波動性較大的客戶,，王成鋼建議客戶結(jié)合人生階段合理安排,，辦理購房貸款、消費貸款,、綜合授信貸款時可選擇不同還款方式的組合,；對于注重資金流量安排、有多種投資渠道的客戶,，建議選擇不同還款本金組合,。
氣球貸產(chǎn)品最省息
除了還貸款方式外，銀行推出了各種房貸產(chǎn)品,，其中包括組合貸,、公積金貸款、氣球貸,。這三種利息相對較低,。
在相同的金額和相同貸款年限下，付出利息最少,，最省錢的是氣球貸,。氣球貸最大的特點就是長貸短供,。
據(jù)農(nóng)行臨沂分行個貸部馬士偉介紹,，該行推出的“氣球貸”是針對貸款期限中短期的優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)計的，以短期貸款期限確定貸款利率,，又以一個較長期限來計算月供,，客戶在前期分期償還本息，剩余本金到期一次償還,。因其前期每期還款金額較小,，在貸款到期日還款金額較大,，“前小后大”像是一個氣球的樣子，所以就命名為“氣球貸”,。
“氣球貸”具有“低利率,、低月供”的優(yōu)勢，它實現(xiàn)了利率較低,、每期還款額較小的功能,，但最后一期還款金額較大，客戶到期償還貸款壓力增大,。因此該品種適用未來收入呈上升趨勢,、還款能力較強、具備到期歸還尾款能力的優(yōu)質(zhì)客戶,。
整體來看氣球貸款雖然最省利息,，但是相對來講每月月供也是高于另外幾種貸款方式。
除了氣球貸,，最省錢的自然是公積金貸款方式,，由于利息相對商業(yè)貸款具備優(yōu)勢，不論是月供還是利息都低于其他貸款方式,。
和公積金貸款相比,，利息和月供高于氣球貸的產(chǎn)品是組合貸，組合貸是部分享受公積金貸款,，另一部分按照商業(yè)貸款利率計算,。
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