當?shù)谝谎劭吹矫裆y行零售銀行部總經(jīng)理艾民時,，這位圓臉短發(fā),、眼神剛毅的河北大漢留給記者的印象竟是他身上散發(fā)的文藝味道。不過,，在隨后的交談中,，這位出過三本詩集的“詩人”展現(xiàn)給記者的則是經(jīng)濟學博士的嚴謹和銀行家的歷練。
作為一家以支持民營經(jīng)濟為宗旨設立的商業(yè)銀行,，在經(jīng)過了十多年的發(fā)展以后,，民生銀行重把“小微企業(yè)”業(yè)務界定為“二次騰飛”的關鍵詞。日前,，艾民在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，在未來3到4年內(nèi)，民生銀行將投入4000億元支持小微企業(yè),，這將逐步在這一細分市場上與其他商業(yè)銀行拉開距離,。
非典型銀行家的小企業(yè)戰(zhàn)略
與他的同事相比，艾民的職業(yè)經(jīng)歷更加多彩,。銀行小職員,、大學教師、公務員,、銀行高管,，這位屬虎的銀行家上世紀80年代初投身金融界，僅在民生銀行就已經(jīng)經(jīng)歷了十多年的光陰,。3個多月前,，他剛剛從民生銀行蘇州分行行長任上，調(diào)任總行零售銀行部總經(jīng)理。
在調(diào)任總行零售銀行部總經(jīng)理后,，艾民忽然覺得自己的壓力大了許多,。這是因為民生銀行一度也“以大為美”，在去年提出了“做民營企業(yè)的銀行,、小微企業(yè)的銀行,、高端客戶的銀行”的市場定位后，這家銀行才重新回歸小企業(yè)戰(zhàn)略,。作為零售業(yè)務條線的負責人,，艾民成為了“小微企業(yè)的銀行”和“高端客戶的銀行”兩項目標的最終責任人。
雖然去年才提出民營,、小微,、高端的轉(zhuǎn)型方案，但民生銀行規(guī)劃了一個宏偉的目標,。艾民介紹說,，在去年底的“CCTV2009中國經(jīng)濟年度人物頒獎典禮”上，董事長董文標承諾“2010年民生銀行將向10萬戶小微企業(yè)提供貸款1000億元”,。民生銀行的中期目標是,，在未來3到4年內(nèi)投入4000億元支持小微企業(yè)，逐步在這一細分市場上與其他商業(yè)銀行拉開距離,。
“這一宏大目標的壓力應該不小吧,？”當記者問到這點時，艾民“狡黠地”笑笑說,，說實話,，今年的任務已經(jīng)提前4個月完成了。從2009年3月開始到今年8月末,，民生銀行已累計向貸款需求在500萬以下的小微企業(yè)、個體工商戶,、私營業(yè)主發(fā)放1600億貸款,，而當前貸款余額也已超過1000億元。累計辦理貸款超過10萬筆,，戶均貸款金額150萬,。
“目前，也就是客戶數(shù)還差一點,，現(xiàn)有客戶規(guī)模不到9萬,，但他們的發(fā)展勢頭非常好，實現(xiàn)10萬客戶的目標滿有把握的,�,！卑窠忉屨f，這個市場太大了，我們和許多專家,、許多同行探討過小微企業(yè)信貸業(yè)務,，大家都認為中國的小微企業(yè)跟全世界都不一樣。從數(shù)量上講,，凡是目光所及的地方,，能做生意的地方全在做生意，這在國外是見不到的,。中國現(xiàn)在有1000萬中小企業(yè),，3000萬個體工商戶、私營業(yè)主,，我相信你們?nèi)绻搅x烏去會感到很震撼,。
“花旗環(huán)球金融(亞洲)一份有關商貸通的研究報告，他們預計到2010年年末,，商貸通將從2009年占民生銀行總貸款的5%增至13%,。到2013年，如果能實現(xiàn)規(guī)劃的50萬客戶目標,，商貸通的貸款額將占民生銀行總貸款的1/3,。”他說,。
不僅是放貸款更是研究行為金融學
“但是,，全世界的小微企業(yè)信貸都面臨同樣一個難題，收益如何覆蓋成本,、風險,？另一個現(xiàn)實困境則是，一方面小企業(yè)相對風險較高,，另一方面我們還有利率管制,。”記者問到,。
記者的這一疑惑似乎在艾民的意料之中,。“做小微企業(yè)的信貸風險管理,，更多地像研究行為金融學,，我們要研究概率、人口和心理,，關注很多人性方面的問題,。”
艾民向記者娓娓道來,，“在‘商貸通’業(yè)務的一年多時間中,，我們積累了一批相當寶貴的數(shù)據(jù)。我們的統(tǒng)計顯示，這些小微企業(yè)貸款中90%的期限都在一年以內(nèi),，現(xiàn)在已有500多億陸續(xù)還款,，但不良有多少呢？半年報的數(shù)據(jù)是僅僅0.08%,。對不到100筆不良的分析發(fā)現(xiàn),，造成違約的是很多偶然因素，其中最多的竟然是因為夫妻間的離婚官司,�,！�
“不過，從另外一方面考慮,，對銀行來說不良貸款率太低說明市場沒有做足,、風險定價沒有跟上去。今后我們將更好地進行價格細分,，定價也會越來越市場化和標準化,，這樣才能為更多的小微企業(yè)客戶提供更多的信貸支持�,！彼f,。
艾民認為，做小微企業(yè)信貸要看報表但不能迷信報表,，把握借款人品行是核心,，管好抵押物是關鍵，考察借款人能力與行業(yè)經(jīng)驗是重點,。要重點考察與經(jīng)營相關的人流,、車流、現(xiàn)金流以及經(jīng)營環(huán)節(jié)的“信息流”,、流通環(huán)節(jié)的“物流”等,。這一做法也與銀監(jiān)會主席劉明康倡導的小企業(yè)貸款看“三品、三表”(人品,、產(chǎn)品,、產(chǎn)品，電表,、水表,、報關單表)相吻合,。
彎下腰,、放下架子才能做得更好
雖然“小微企業(yè)的銀行”的市場定位已經(jīng)確立，但這與喜歡做大客戶,、大業(yè)務的傳統(tǒng)有不小的沖突,，畢竟大業(yè)務的邊際收益高許多，艾民又是如何激勵你的下屬做這些小業(yè)務呢？
“銀行一定要彎下腰,、放下架子去接觸客戶,。一家銀行的董事長去拜訪中移動、中石化,，這不算是什么新聞,。但你可以去我們的網(wǎng)站上看，不久前我們董事長董文標又去后海,，拜訪了后海商會的會長,，兌現(xiàn)了他半年前的一個承諾�,！卑裾f,。
當然，老板的示范只是一方面,，更重要的是體制上的調(diào)整,。艾民介紹說，早在幾年前,，民生銀行就開始對傳統(tǒng)的銀行組織機構進行改革,，完成了公司業(yè)務的集中經(jīng)營，在地產(chǎn),、能源,、交通、冶金四大行業(yè)實行事業(yè)部體制,。當事業(yè)部改革和公司改革集中化經(jīng)營以后,，支行這個平臺就騰出來了。如何激發(fā)支行二次創(chuàng)業(yè)熱情,，尋找新的業(yè)務增長途徑,？相比于競爭激烈的大客戶業(yè)務，小微企業(yè)金融業(yè)務無疑是一片尚待開發(fā)的“藍�,！�,。“現(xiàn)在我們搞支行行長培訓班,，我們不講別的了,，就是三個東西：負債管理、‘小微’業(yè)務,、高端客戶服務,。這就變成銀行的自我調(diào)整，這種調(diào)整不論對銀行還是對社會,，甚至對國家都是有利的,�,！彼f。