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在我國商業(yè)銀行普遍追逐大企業(yè)放貸,、小企業(yè)卻貸款無門的情況下，哈爾濱銀行開展起專門為微小企業(yè)提供無抵押擔保貸款的業(yè)務,。迄今,，他們累計發(fā)放貸款100億元，惠及10萬余個體業(yè)者和微小企業(yè)業(yè)主,。專家指出,，該項業(yè)務取得了銀行自身和廣大自顧謀生者群體的“雙贏”,，并使政府獲得威信,，極具推廣價值。
“微貸”業(yè)務突破了傳統(tǒng)擔保方式
據(jù)記者了解,，哈爾濱20多萬個體工商業(yè)戶普遍有融資需求,，卻因提供不出適當?shù)牡盅何锏貌坏姐y行的貸款支持。根據(jù)這一實情和自身發(fā)展需要,，哈爾濱銀行從2006年10月開展了以無抵押擔保為主要特征的“微貸”業(yè)務：把企業(yè)現(xiàn)金流作為是否發(fā)放貸款的主要依據(jù),，以客戶凈收入的70%確定為真實還款能力，再根據(jù)其申請的產品種類及額度采取信用或保證的擔保方式,。他們確定15%和18%兩檔利率,，除利息外沒有任何附加費用。
為防范風險,，哈爾濱銀行建立了高效審批機制,。根據(jù)貸款額度不同，分3級審貸,，審貸小組由3人組成,，實行一票否決制。5萬元(含)以下貸款,，由支行微貸主管及兩名獨立審貸委員決策,；5萬至30萬元(含)貸款,，由支行主管行長、微貸主管及獨立審貸委員決策,；30萬到50萬元貸款,，由總行小企業(yè)信貸部總經理、支行主管行長及微貸主管進行決策,。一筆5萬元以下的貸款從調查到發(fā)放只需3個工作日,，5萬元以上貸款也只需3至5個工作日。
哈爾濱銀行董事長郭志文告訴記者,，“微貸”業(yè)務在一些國家開展得非常成熟,。鑒于此，他們從一起步就走國際化合作道路,，與法國沛豐協(xié)會(國際化小額信貸組織)合作,，由法國沛豐派專家在哈爾濱現(xiàn)場工作，傳授成熟先進的管理經驗和技術,。在法國專家指導下,，他們將已發(fā)生風險、未來潛在風險的貸款及微貸員的生產率,、貸款注銷率都納入考核,；對支行的績效考核突出考核容忍值，超過容忍值的將被叫停此業(yè)務,；貸款授權額度與不良貸款率掛鉤,，不良率1%以內授權額30萬元，超1%相應減少,；貸款授權額度還與微貸員級別掛鉤,，高級、中級,、初級微貸員授權額分別是30萬元,、20萬元、10萬元,。同時,，在產品設計上，突出小額度,、按月等額返本付息,，對返款及時、記錄優(yōu)良的客戶給予利率下浮的優(yōu)惠,。
“微貸”對小企業(yè)猶如久旱逢甘露
據(jù)了解,，哈爾濱銀行從2003年開始，結合城市商業(yè)銀行的特點,，不斷調整信貸結構和市場定位,，把支持中小企業(yè)作為自己的長遠發(fā)展戰(zhàn)略,。截至現(xiàn)在，其小額信貸累計投放100億元,，占該行信貸資產的40%,，并創(chuàng)造了50%的收益。
近年來,，他們把“微貸”確定為小額信貸的主打業(yè)務,，受到個體業(yè)者和微小企業(yè)主的廣泛歡迎，甚至出現(xiàn)了供不應求的情況,。許多自顧謀生者因為得到貸款,，擺脫了生存困境。
哈爾濱透籠輕工批發(fā)市場業(yè)戶劉明娣,，為救治患癌癥的丈夫債臺高筑,，以致于丈夫去世后，生意因無資金來源面臨倒閉,。無路可走之際,，她向正推行微貸業(yè)務的哈爾濱銀行提出貸款申請。微貸員通過市場管理者了解到劉明娣經營有方,、客源穩(wěn)定,，又經調查得知，其攤床月收入2萬元,，刨除經營成本,、各項支出，凈收入1772元,。根據(jù)這些調查結果,，經審貸會審批,，龍江支行向她發(fā)放貸款1萬元,。劉明娣利用這筆錢使經營走上正規(guī)，后來她又得到3萬元貸款,，營業(yè)額翻了一番,，債務也還清了�,！斑@兩筆貸款對我太重要了,，”劉明娣對記者說，“它令我獲得新生,�,！�
“微貸”還使一些“小打小鬧”的創(chuàng)業(yè)者走上了致富之路。哈爾濱哈達果蔬批發(fā)市場業(yè)戶楊林,，一心要增加土豆銷售品種,，可是因拿不出銀行認可的抵押物,，此項目一直擱淺。后來,，他得知哈爾濱銀行的“微貸”無需抵押,，便嘗試并輕而易舉地貸到10萬元。他的土豆生意越做越紅火,，現(xiàn)在哈爾濱市場上銷售的土豆60%都來自他的批發(fā)點,，年銷售額達到300萬元。經濟條件改善后,，他把妻子和女兒從農村接到哈爾濱生活,，一家人在分離6年后終于團圓。
“微貸”業(yè)務前景光明意義深遠
哈爾濱銀行小企業(yè)信貸部總經理胡嵐對記者說,，他們曾調查過一個縣,，其規(guī)模以上企業(yè)在GDP中只占35%，規(guī)模以下企業(yè)占65%,，而后者一般是得不到金融支持的,。這一局面注定了微貸業(yè)務大有可為。
據(jù)了解,，哈爾濱銀行由最初的1家支行試點,，發(fā)展至目前有7家支行主營微貸業(yè)務。今年3月,，他們在大連設分行開展此業(yè)務,，出現(xiàn)排長隊辦理的局面，短短5個月累計貸款3000多萬元,，達300筆,，實現(xiàn)利潤450萬元。
據(jù)銀監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局有關人士分析,，“微貸’業(yè)務之所以被認可,，在于它同時具備四個顯著特點：一是“新”，不以抵押物而以現(xiàn)金流為貸款依據(jù),，突破了傳統(tǒng)擔保方式,；二是“低”，除利息外沒有任何附加費用,，融資成本低,，而傳統(tǒng)信貸除利息外，還有評估,、保險,、公正等一系列費用支出；三是“快”,，審貸時間短至3個工作日,，審批機制高效運行,；四是“高”，微貸人員由國際著名微貸專家培訓,，將國際通行的微貸模式本土化,。這些特點，是習慣于“傍大款”的大型商業(yè)銀行所不具備的,。
黑龍江省科學顧問委員會財政金融專家組專家王守川指出,，在我國有4種自顧謀生者：從農村離土離鄉(xiāng)到城市創(chuàng)業(yè)的；從國企下崗再創(chuàng)業(yè)的,；城市廣大個體業(yè)主,；從事特色經營、傳統(tǒng)經營的小作坊主和微小企業(yè)主,。這些人從最初的“求生存”上升到“謀發(fā)展”階段,，如果發(fā)展愿望由于金融政策等原因受到阻礙，就會對國家,、政府心生不滿,，甚至在被逼無奈時選擇“地下錢莊”或高利貸等達成自己的融資愿望，這些行為會對社會健康肌體構成不小的危害,。而“微貸”的推出,，使這個龐大群體感受到了國家的關懷和溫暖，因而它在一定意義上具有社會“穩(wěn)定器”的作用,。
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