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針對當(dāng)前銀行一味追逐大戶、富戶造成不良貸款增多,，而農(nóng)民卻因得不到區(qū)區(qū)幾千元貸款而脫貧無望的實際情況,，哈爾濱銀行主動將貸款投向沒有一分錢抵押物的農(nóng)民，不僅獲得了100%的貸款回收率,，而且使得到貸款的80萬農(nóng)戶普遍走上了發(fā)家致富之路,。
農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款讓農(nóng)民“發(fā)家有望”
近年來，哈爾濱銀行在農(nóng)村聲譽(yù)鵲起,。農(nóng)民們通過口耳相傳,，都知道這家銀行推出了給農(nóng)戶貸款的新業(yè)務(wù)，而且貸款的手續(xù)很簡單：只要是本地村民，持有效證件和戶口本,，找到同一村子居住的四個農(nóng)戶互相擔(dān)保,，經(jīng)過銀行的調(diào)查和實地走訪，情況屬實者都可獲得貸款,。少則貸三千,、五千元，多則貸三萬,、五萬元,。貸款利率比農(nóng)村信用社的貸款利率要低得多，還款期也很寬松,，根據(jù)種植規(guī)律,、家畜飼養(yǎng)規(guī)律、做買賣周期等,，分1-3年還款,。
記者采訪哈爾濱銀行阿城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點時，正好碰到來自該區(qū)料甸鄉(xiāng)民主村的五戶農(nóng)民前來領(lǐng)取貸款,，他們小心翼翼地從工作人員手中接過貸款,，一張一張地數(shù)著鈔票。一位貸款戶告訴記者：“有了這筆貸款,，可以用它買今年種地需要的種子,、化肥、農(nóng)藥啥的,。家里的苞米就不用著急在年前賣掉了,，年后等苞米的價錢漲上來后再賣還能多賺些�,！�
像這五位農(nóng)民一樣,，該區(qū)楊樹鄉(xiāng)民主村農(nóng)民李志國不但靠小額貸款承包了村里70多畝機(jī)動地，還開起了“家庭小賣店”,，成了村里一年四季都有事做的“大忙人”,。李志國高興地告訴記者：“我原來跟爹媽在一起住，吃喝不用我操心,。成家跟爹媽分開后,，我得靠自己養(yǎng)活老婆孩子。在農(nóng)村沒有別的指望,，只好花高價租村里的機(jī)動地種些苞米,、黃豆，秋收時賣了糧食手里才有點余錢,。在農(nóng)村,，承包機(jī)動地要一起交三,、四年的錢，這二萬五千元的承包費和一萬多元的地底子錢把我們?nèi)页顗牧�,，我承包機(jī)動地九年了,，年年為錢發(fā)愁。自從去年小額農(nóng)貸進(jìn)村后,，我不但手頭寬裕了,，還開起了小賣店天天都有零花錢。別小瞧我這個小賣店,，一天毛利就三百多元呢,。”
據(jù)介紹,，自從2005年開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來,，哈爾濱銀行率先在阿城區(qū)進(jìn)行試點,，當(dāng)年發(fā)放60個農(nóng)戶,，貸款總額96.1萬元；2006年,，在哈爾濱地區(qū)和雙鴨山市全面鋪開此項業(yè)務(wù)后,，共發(fā)放貸款9.4億元。截至目前,，共發(fā)放小額農(nóng)貸248億元,，惠及了80萬個農(nóng)戶，覆蓋哈爾濱大部分村屯,，收息率達(dá)100%,。
銀行為啥“不嫌貧”了？
采訪中,，記者了解到：農(nóng)民歡迎小額擔(dān)保貸款,，把它當(dāng)作發(fā)家致富的“金種子”；銀行看好小額擔(dān)保貸款,，把它當(dāng)作銀行利潤新的增長點,；政府認(rèn)可小額擔(dān)保貸款，把它當(dāng)作建設(shè)社會主義新農(nóng)村中對農(nóng)民有力的金融支持,。
農(nóng)民和政府看好小額擔(dān)保貸款很好理解,，讓人們不解的是一向“嫌貧愛富”的銀行為何不再去單純地“傍大款”，轉(zhuǎn)而把錢借給窮人了呢,？哈爾濱銀行有關(guān)人士向記者道破天機(jī),。他說原因主要在于以下幾點：一、銀行調(diào)整自身定位的需要,。長期以來,，銀行傾向于“傍大款”,、“一味求大”，實踐證明這條路走不通,。一些效益好的大客戶,、大企業(yè)、大財團(tuán),、大項目成為各家銀行競爭的主要目標(biāo),，于是貸款大量流向這些看起來效益好、信譽(yù)高的目標(biāo)客戶,，可一個貸款期結(jié)束后銀行發(fā)現(xiàn)80%的不良貸款都是這些大企業(yè),、大財團(tuán)造成的。吃了大虧的銀行反思后發(fā)現(xiàn),，一味相信“富戶”的信譽(yù)是盲目的,。二、國家,、省,、市對金融機(jī)構(gòu)提出支持新農(nóng)村建設(shè)的要求。從2005年開始我國的銀監(jiān)部門出臺多項政策,，鼓勵銀行介入農(nóng)村市場,。2006年黑龍江省政府出臺了鼓勵銀行參與新農(nóng)村建設(shè)的若干規(guī)定。2007年,，銀監(jiān)會提出降低農(nóng)村市場的準(zhǔn)入門檻,，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村開設(shè)鄉(xiāng)村銀行或設(shè)立全資子公司等。三,、哈爾濱市為了支持對困難群體的小額擔(dān)保貸款,，成立了中小企業(yè)擔(dān)保中心，由市縣兩級財政出資3億元作為擔(dān)�,；�,。這筆擔(dān)保資金可放大到18個億，準(zhǔn)備在包括農(nóng)戶在內(nèi)的困難群體無力還款時補(bǔ)充給銀行,。
哈爾濱銀行一位員工感慨地對記者說：“事實證明,，‘窮人’的信譽(yù)要好過‘富人’，我們小額農(nóng)貸的收息率達(dá)到100%,。農(nóng)民在感激銀行伸出援手的同時,，手頭稍稍寬裕后都會積極主動來還款�,！�
專家：面向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能大有作為
面對小額農(nóng)貸在農(nóng)村的火爆形勢,，農(nóng)民、金融界人士,、專家從各自的角度出發(fā),，提出農(nóng)村作為國家在新時期的建設(shè)重點,，給金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的市場空間。
在采訪中,，哈爾濱市呼蘭區(qū)沈家鎮(zhèn)一位農(nóng)民告訴記者,，小額農(nóng)貸對農(nóng)村小戶起很大作用，對像他這樣的大戶絕對“不解渴”,。他說：“對于種地的農(nóng)民來說,，貸個三千、五千的,，開春種地時買好種子,、農(nóng)藥、化肥等,，秋收時就能還上貸款,。一年一年滾動發(fā)展，日子也能越過越好,�,？墒菍τ谒麃碚f，原來家里就養(yǎng)著十幾頭肉牛,，2005年貸了3萬元又多養(yǎng)了十幾頭,。肉牛每半年就能出欄,，按照每頭賺500元計算,，十幾頭牛一年下來就是10000多元，減去銀行的利息2700元,，一年也就多賺7000多元,。如果銀行一下給我三十、四十萬元貸款,，我的收入就能成倍地翻番,。”
率先進(jìn)行試點的哈爾濱銀行阿城支行副行長韓秀說,，小額農(nóng)貸的推出不僅讓農(nóng)民充滿致富的希望,，更給銀行帶來了巨大變化：小額農(nóng)貸的出現(xiàn)，使銀行在原來傳統(tǒng)的存貸款,、結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,，增加了新的業(yè)務(wù)品種，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,；小額農(nóng)貸給銀行制造了巨大的盈利空間,，以2006年為例，阿城支行全年小額農(nóng)貸實收利息1057萬元,，占全行總貸款利息收入64%,。2006年全行利潤2027萬元,，小額農(nóng)貸對銀行的利潤貢獻(xiàn)率達(dá)到了80%。不僅如此,，全行的員工比以前更忙了,，業(yè)務(wù)量更大了，收入和獎金也更多了,，員工們的精神面貌更加昂揚(yáng)向上了,。
對此，黑龍江省科學(xué)顧問委員會委員,、金融專家組專家王守川說,，哈爾濱銀行的做法值得推廣。在我國著力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期,，金融的支持將為農(nóng)業(yè),、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展插上騰飛的翅膀。目前,，在各級各類銀行扎堆的大城市,，銀行的生存和發(fā)展空間被嚴(yán)重擠壓，激烈的同業(yè)競爭使銀行發(fā)展面臨困境,，而廣袤的農(nóng)村市場則渴望銀行資金的注入,，在那里發(fā)展生產(chǎn)、改善生活和改變?nèi)说拿\都需要大量資金參與,，因此明智的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)避開大城市的殘酷競爭,，到廣袤的農(nóng)村市場去大展拳腳。
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