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7月15日下午3時(shí),，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH/01288.HK,；下稱農(nóng)行)以2.70元/股的價(jià)格報(bào)收,，完成了農(nóng)行在A股市場(chǎng)的首日之旅,。
就在同一時(shí)間，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)19層的會(huì)議室里,，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受了《財(cái)經(jīng)》雜志的專訪,。在75分鐘的時(shí)間里,，劉明康談農(nóng)行，談四大行股改,，談銀行公司治理,，談銀行改革的下一步,。
《財(cái)經(jīng)》：作為監(jiān)管者,，你對(duì)農(nóng)行上市如何評(píng)價(jià)？
劉明康：農(nóng)行上市為什么這么矚目呢,？我的理解就是隨著農(nóng)行的上市,，把“國(guó)有獨(dú)資銀行”這個(gè)說(shuō)法通過(guò)改革畫上了一個(gè)句號(hào)。
農(nóng)行是在市場(chǎng)環(huán)境極其不定和動(dòng)蕩的情況之下,，來(lái)打上市這一場(chǎng)仗的,。從6月啟動(dòng)路演上市的工作，今天(7月15日)在上海交易所掛牌,，明天(7月
16日)香港交易所掛牌,，總的情況看來(lái)還是成功的、穩(wěn)妥的,。
《財(cái)經(jīng)》：你認(rèn)為農(nóng)行上市的亮點(diǎn)在哪里,？
劉明康：農(nóng)行上市成功，主要的故事和亮點(diǎn)還是在基層,。農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)特別多,，比其他三大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的總和還多三分之一，在每個(gè)縣里都可以找到農(nóng)行支行,，在三分之二的鄉(xiāng)里面都可以找到農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn),。這個(gè)被大家看好。因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展再往前走,，縣域經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要,。
中國(guó)有9億縣域人口，他們未來(lái)的發(fā)展和收益,，蘊(yùn)含著大量的消費(fèi)需求,、投資需求和活力，給農(nóng)行很好的服務(wù)空間和盈利成長(zhǎng)的空間,。
《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)業(yè)銀行上市后,，今后如何實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展？
劉明康：與其他大型銀行比較,，農(nóng)行的比較優(yōu)勢(shì)是境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)較多,、熟悉基層金融業(yè)務(wù)、資金來(lái)源比較充裕和穩(wěn)定,。因此,，農(nóng)行實(shí)施差異化發(fā)展的著力點(diǎn)應(yīng)該是做好農(nóng)村服務(wù),，提高城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，充分利用網(wǎng)絡(luò)與資金充裕的優(yōu)勢(shì),，特別是要不斷擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面,，提高服務(wù)城鄉(xiāng)一體化的效率和水平。
《財(cái)經(jīng)》：從銀行業(yè)監(jiān)管的角度,，改制后的農(nóng)業(yè)銀行,，最需要關(guān)注的問(wèn)題是什么？
劉明康：第一點(diǎn),，農(nóng)行的成本收入比高于同類銀行,，這個(gè)狀況必須要改善。雖然客觀原因是網(wǎng)絡(luò)多,、人多,，但農(nóng)行仍然需要壓縮營(yíng)運(yùn)費(fèi)用，用同樣的資源創(chuàng)造更多的收入,。監(jiān)管部門也會(huì)提醒他們上市后做好這方面的功課,。
第二點(diǎn)是農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)大,、基層雄厚,，服務(wù)的條件就好，但是風(fēng)險(xiǎn)管理也更困難,。統(tǒng)帥一支十幾個(gè)人的海軍陸戰(zhàn)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗分隊(duì),，和掌握一支40多萬(wàn)人的大軍，管理難度是不一樣的,，風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也是不一樣的,。更何況農(nóng)行現(xiàn)在1萬(wàn)多億元的涉農(nóng)貸款，受到自然災(zāi)害的影響比較大,。因此,，無(wú)論是客觀的還是主觀的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)行都要學(xué)會(huì)管理,，要提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技能和經(jīng)驗(yàn),。
銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)管理要適應(yīng)基層結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)的情況，使農(nóng)行在基層拿到的附加值和城區(qū)業(yè)務(wù)附加值的差要越來(lái)越小,。農(nóng)業(yè),、小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理和大公司完全不一樣，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)行也有很多特別的監(jiān)管和輔導(dǎo),。
第三,，農(nóng)行應(yīng)該徹底改變自己的經(jīng)營(yíng)文化和理念，要加強(qiáng)信息披露,，提高透明度,，真正對(duì)境內(nèi)外的廣大投資者負(fù)責(zé),。
“改制是根本任務(wù)，上市只是改制的基礎(chǔ),，而最終的目標(biāo)是提高中國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際一流銀行可比較的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的建設(shè),。”
《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)行上市是國(guó)有銀行股改上市的收官之作,，你能談?wù)劗?dāng)時(shí)股改的背景嗎,？
劉明康：從上世紀(jì)80年代到90年代初，國(guó)有銀行陸續(xù)從人民銀行分離出來(lái),，當(dāng)時(shí)叫作專業(yè)銀行,，工農(nóng)中建分別為工業(yè),、農(nóng)業(yè),、外貿(mào)企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)服務(wù)。
1994年,，為了使得商業(yè)銀行變成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行,、按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則可持續(xù)發(fā)展，就以六大投資公司為基礎(chǔ),，并剝離四大行的政策性業(yè)務(wù),，成立國(guó)開行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)發(fā)行,。這種格局延續(xù)了近十年,。到2003年，銀監(jiān)會(huì)成立,，進(jìn)一步唱響了改革的號(hào)角,。
當(dāng)時(shí)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行出資人不明確,，資本提供者和經(jīng)營(yíng)者的約束不強(qiáng),，二者之間也缺乏有效的隔火墻。經(jīng)營(yíng)者和所有者混為一談,，而且所有者看不見(jiàn)摸不著,，無(wú)處不在，還無(wú)時(shí)不有,。人民銀行,、財(cái)政部、市場(chǎng)主體四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本身,，都感覺(jué)到非改不可,，否則我們無(wú)以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)、有力地支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。正是在這樣的背景下,，黨中央,、國(guó)務(wù)院審時(shí)度勢(shì)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求,，決定啟動(dòng)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行股改,。也惟有如此，銀行才是透明的,，受市場(chǎng)和消費(fèi)者,、投資者監(jiān)督，受專業(yè)監(jiān)管者進(jìn)行審慎性監(jiān)管,，自己內(nèi)生也有一個(gè)健康的運(yùn)行機(jī)制,。這就是股改的目的。
《財(cái)經(jīng)》：你覺(jué)得現(xiàn)在的銀行達(dá)到當(dāng)時(shí)股改設(shè)定的目標(biāo)了嗎,？
劉明康：我們的目標(biāo)當(dāng)時(shí)就提得很高,，要在國(guó)際一流銀行前50家中有可比較的、長(zhǎng)期的,、持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。
現(xiàn)在我們超額完成目標(biāo)了。這方面中國(guó)在全世界是受到肯定的,。
《財(cái)經(jīng)》：國(guó)有銀行在這些年改革中,，具體有哪些改變？
劉明康：2004年,，中國(guó)銀行,、建設(shè)銀行(4.70,-0.03,-0.63%)開始股改的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)就發(fā)布了監(jiān)管指引,，主要是從經(jīng)營(yíng)績(jī)效,、資產(chǎn)質(zhì)量和審慎經(jīng)營(yíng)三大類以及總資產(chǎn)回報(bào)率、股本凈回報(bào)率,、資本充足率,、不良貸款率、成本收入比,、單一客戶授信集中度,、不良貸款撥備覆蓋率等七個(gè)方面，對(duì)這兩家銀行股改后的財(cái)務(wù)指標(biāo)提出了具體要求,。2006年,，又進(jìn)一步總結(jié)完善。
應(yīng)該講,，推動(dòng)國(guó)有銀行改革的過(guò)程,，也是引導(dǎo)國(guó)有銀行不斷向這些指標(biāo)要求靠攏的過(guò)程，是國(guó)有銀行指標(biāo)水平不斷提升的過(guò)程。截至2009年年末,，五家大型銀行資本充足率為11.25%,，資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)到1.11%，資本利潤(rùn)率達(dá)到19.58%,，成本收入比達(dá)到37.02%,；不良貸款率為1.75%；不良貸款撥備覆蓋率為144.89%,，其中四家上市大型銀行平均撥備覆蓋率為163.41%,。七項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到甚至超過(guò)國(guó)際一流銀行水平。
《財(cái)經(jīng)》：包括農(nóng)行在內(nèi)的這幾大國(guó)有銀行,，股改后最本質(zhì)的改變是什么,？
劉明康：在上面顯性成績(jī)的背后，更深層次的則是在管理理念,、管理能力和發(fā)展能力上取得的進(jìn)步,。
其中最本質(zhì)的改變是三個(gè)方面：一是現(xiàn)代公司治理機(jī)制初步建立。股改以前,，各行基本是行長(zhǎng)一人說(shuō)了算的集中管理體制,。股改之后，各大型銀行引進(jìn)了境內(nèi)外機(jī)構(gòu)投資者并公開發(fā)行上市,，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化和資本所有者對(duì)銀行的有效看管；建立了董事會(huì),、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間各司其職,、有效制衡、協(xié)調(diào)運(yùn)作的公司治理結(jié)構(gòu),。董事會(huì)下設(shè)了多個(gè)專業(yè)委員會(huì),，董事會(huì)的咨詢和決策作用得到進(jìn)一步發(fā)揮；建立了獨(dú)立董事制度,，引入多名中外專家擔(dān)任獨(dú)立董事,，董事的專業(yè)性不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行的約束力不斷強(qiáng)化,。
二是現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)基本樹立,。股改之前，我們幾家國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念比較單一,，要么是主要執(zhí)行國(guó)家政策,，要么是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，要么是為職工謀福利,。單一型的經(jīng)營(yíng)理念難免顧此失彼,，比如單純以支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目標(biāo)可能導(dǎo)致大量不良貸款，單純以增加員工福利為目標(biāo)則可能增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
現(xiàn)在,，各股改大型銀行已經(jīng)基本建立起以提升公司價(jià)值為核心,，最大程度兼顧投資者、金融消費(fèi)者和員工三者利益的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念,。只有兼顧所有利益相關(guān)者的經(jīng)營(yíng)理念,，才真正有利于大型銀行可持續(xù)發(fā)展的正確理念。
三是建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制,。通過(guò)引入經(jīng)濟(jì)增加值(EVA),、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率(RAROC)等業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，以及建立起與長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)暴露相一致的薪酬管理機(jī)制,，各行基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效約束,，較好地做到了風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部化、人格化和即期化,，有效防止了風(fēng)險(xiǎn)后延和風(fēng)險(xiǎn)外溢,，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和水平的顯著提高。這次危機(jī)之后,，我們還推動(dòng)大型銀行在并表監(jiān)管,、薪酬制度、流動(dòng)性,、資本管理,、動(dòng)態(tài)撥備方面取得了新的進(jìn)步。
《財(cái)經(jīng)》：四大行上市后,，市值排在全球Top10,。那你覺(jué)得銀行的實(shí)力排名應(yīng)該在什么位置？
劉明康：一定不要去看市值的高低和我們占第幾,，那是一直在動(dòng)態(tài)調(diào)整的,。
有一張圖可以直觀地讓我們看到，2007年市值前十大的銀行里,，花旗銀行占很大的一個(gè)圓,，但是到2008年底，縮成了一個(gè)小點(diǎn),。但中國(guó)的銀行市值,，上市后市值規(guī)模變化的大小偏差很小，沒(méi)有那么明顯的反差,。
我覺(jué)得要特別強(qiáng)調(diào)的是,，銀行股改上市，從一開始就不是為了“圈錢”,。上市補(bǔ)充資本金固然是一個(gè)因素,，但是從根本上講,，這個(gè)因素遠(yuǎn)遠(yuǎn)地小于改制的因素，小于競(jìng)爭(zhēng)能力建設(shè)的要求,。
銀監(jiān)會(huì)一直講,，上市只是改制的基礎(chǔ)，沒(méi)有這個(gè)基礎(chǔ),，我們?cè)趺丛谏厦娼ǜ邩谴髲B,？建高樓大廈不是為了好看，是要有功能,。改制的最終目標(biāo)是提高中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際上,，與國(guó)際一流銀行可比較的持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的建設(shè)。
《財(cái)經(jīng)》：就是說(shuō)問(wèn)題的關(guān)鍵是公司治理,。
劉明康：我覺(jué)得這是最重要的,。從股改的第一天開始，銀監(jiān)會(huì)從未把股改說(shuō)成是解決資本金不足的途徑,。銀行“動(dòng)手術(shù)”的目的不是要達(dá)到資本金的提高,，而是要使機(jī)體獲得更強(qiáng)的免疫力。
《財(cái)經(jīng)》：剛剛股改的時(shí)候,，你就談銀行要注重公司治理,，要避免“形似神不似”，現(xiàn)在情況是否有變化,？
劉明康：我覺(jué)得上市后,，商業(yè)銀行公司治理確實(shí)發(fā)生了顯著的變化，股改可以說(shuō)讓銀行接受了一場(chǎng)洗禮,。明確了股東大會(huì)是最高權(quán)力機(jī)構(gòu),，閉會(huì)期間董事會(huì)行使職能。董事會(huì)行使職能的好壞,，有監(jiān)事會(huì)監(jiān)督。監(jiān)事會(huì)向股東大會(huì)負(fù)責(zé),，并且報(bào)告這些董事在干什么�,，F(xiàn)在大家找方位、定位都很清楚,。
開董事會(huì)的時(shí)候,，銀監(jiān)會(huì)也作為觀察者列席，不講話,；監(jiān)事會(huì)也在觀察,，看董事會(huì)議這么多的資料、這么多的議題,，從董事的發(fā)言里可以看出其專業(yè)性,、精準(zhǔn)性、獨(dú)立性，以及是否盡責(zé),。
根據(jù)我們的設(shè)計(jì),，董事會(huì)里，每人一票,。董事長(zhǎng)雖然是召集人,，但權(quán)利和董事是一樣的，也就是兩個(gè)責(zé)任,，一是受托人的職責(zé)(Fiduciary
Duty),，即全體股東把所有權(quán)交給董事，董事要對(duì)投資增值保值,、獲取最大回報(bào)負(fù)責(zé),；二是看管的職責(zé)(Duty of
Care)，即審慎看管從業(yè)人員,，特別是看管高管人員認(rèn)真履行職責(zé)而不出偏差,。
這種概念以前沒(méi)有，這是一個(gè)很大的躍升,。
《財(cái)經(jīng)》：高管團(tuán)隊(duì)這些年有怎樣的進(jìn)步呢,？
劉明康：高管實(shí)際上是職業(yè)經(jīng)理人，是執(zhí)行者,，是要把董事會(huì)決議下來(lái)的事情創(chuàng)造性地執(zhí)行好,，來(lái)體現(xiàn)股東的利益。在這些過(guò)程中還要依法合規(guī)地經(jīng)營(yíng),。
如果高管在執(zhí)行董事會(huì)的任務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有問(wèn)題,，比如跟低碳經(jīng)濟(jì)有抵觸，或者在執(zhí)行中風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,，或者執(zhí)行過(guò)程中認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)辦法控制時(shí),，高管有權(quán)反饋給董事會(huì)，請(qǐng)他們討論要不要微調(diào)目標(biāo),。
銀監(jiān)會(huì)制定銀行公司治理框架時(shí),，就使中國(guó)董事會(huì)的結(jié)構(gòu)比國(guó)際上好一些，設(shè)計(jì)了董事會(huì)成員一定要有兩到三名高管做執(zhí)行董事,，這樣他們能給董事會(huì)介紹很多實(shí)際情況,，而且提出自己的反饋意見(jiàn)。但是他們的數(shù)量絕對(duì)不能超過(guò)非執(zhí)行董事和股權(quán)董事,。同時(shí)我們?cè)O(shè)立了獨(dú)立董事來(lái)保護(hù)兩個(gè)利益,，第一是保護(hù)小股東的利益，第二是防止股東和股東,、股東和銀行的利益沖突,。
所以,，我們講現(xiàn)在和以前已經(jīng)完全不一樣了。行長(zhǎng),、執(zhí)行團(tuán)隊(duì),、董事會(huì)、股東大會(huì),，應(yīng)該做的事情都不一樣,，對(duì)各自的任務(wù)、目標(biāo)要非常清晰,。
國(guó)有銀行闖過(guò)上市這一關(guān)后,，“剩下的任務(wù)如同逆水行舟，不進(jìn)則退,，而且要求越來(lái)越高,，要轉(zhuǎn)變理念和觀念，就需要建設(shè)學(xué)習(xí)型的銀行,。這不是一天兩天的事情,。”
《財(cái)經(jīng)》：你覺(jué)得7年股改,，銀行很多方面已經(jīng)及格了,，那你覺(jué)得他們要拿到剩下的30分、40分,，需要多長(zhǎng)時(shí)間,？
劉明康：那要很長(zhǎng)的時(shí)間。因?yàn)槿菀鬃龅亩纪瓿闪�,，擺在紙上的明的東西,、我們的路線圖，都做過(guò)來(lái)了,，剩下來(lái)的問(wèn)題就很難了,。
有人向智者問(wèn)路說(shuō)：“我到那里要多少時(shí)間？”智者說(shuō)：“你走吧,，看你走的速度后,，才知道你要多少時(shí)間能到�,！币虼私酉聛�(lái)走的怎么樣，完全取決于銀行,，很難說(shuō)需要多少時(shí)間,。如果發(fā)生了逆轉(zhuǎn)，我沒(méi)辦法說(shuō)你走多快能完成,。但有一條,，剩下的任務(wù)如同逆水行舟,，不進(jìn)則退，而且要求越來(lái)越高,，要轉(zhuǎn)變理念和觀念,，就需要組織學(xué)習(xí)型的銀行。這不是一天兩天的事情,。
《財(cái)經(jīng)》：股改上市后,，中國(guó)銀行業(yè)在市值上遙遙領(lǐng)先，請(qǐng)問(wèn),，要實(shí)現(xiàn)最大到最強(qiáng),，這些銀行還需要怎樣的努力？
劉明康：目前,，工商銀行,、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行都已經(jīng)穩(wěn)居全球市值大銀行前十名,。這些銀行要真正從“最大”轉(zhuǎn)變成“最強(qiáng)”的銀行,，還需要做好四個(gè)方面的功課：
一是不斷完善公司治理�,？茖W(xué)的公司治理是現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要體現(xiàn),。要突出加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，進(jìn)一步提高董事會(huì)在銀行戰(zhàn)略決策中的核心作用,，提升獨(dú)立董事的獨(dú)立性,、專業(yè)性和勤勉盡職能力。重點(diǎn)抓好五個(gè)方面：1.并表基礎(chǔ)上的整個(gè)集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)的制定,；2.實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的人力資源和五年建設(shè)規(guī)劃,；3.營(yíng)業(yè)、管理的年度計(jì)劃以及執(zhí)行偏差,；4.總,、分行管理框架；5.高質(zhì)量,、高時(shí)效的報(bào)告與反饋,。
二是提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。以實(shí)施新巴塞爾協(xié)議為契機(jī),，積極開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)法,，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引進(jìn)高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理專才,。全面推行以經(jīng)濟(jì)資本為核心的財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度,，實(shí)行資本對(duì)資產(chǎn)擴(kuò)張的硬性約束。
三是加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè),。強(qiáng)大的信息系統(tǒng)是一家銀行建設(shè)有效公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ),。任何一家國(guó)際先進(jìn)銀行都具有功能強(qiáng)大的管理信息系統(tǒng),。
四是增強(qiáng)持續(xù)創(chuàng)新能力。過(guò)度創(chuàng)新固然是本輪國(guó)際金融危機(jī)的重要發(fā)因,，但是創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的積極作用仍然不可忽視,。各家銀行應(yīng)在“風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算,、信息充分披露”的基礎(chǔ)上積極開發(fā)出基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效需求的金融創(chuàng)新,，在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)一步增強(qiáng)盈利能力。
《財(cái)經(jīng)》：有了股改的基礎(chǔ),，銀行下一步面臨的問(wèn)題是什么呢,？
劉明康：銀行還有漫長(zhǎng)的道路，這里面有理念,、觀念,、機(jī)制、文化的轉(zhuǎn)變,。銀行要自覺(jué)接受市場(chǎng)的監(jiān)督,，所以信息披露的體系、法律的責(zé)任,，以及對(duì)這些責(zé)任的追究很重要,。這方面需要有很多制度、機(jī)制的建設(shè),。
還有,，銀行要有資本的內(nèi)生機(jī)制，能夠不斷地補(bǔ)充資本金,，就要向管理要成本的下降,，向管理要透明度，向管理要新的文化和理念,，向管理要風(fēng)險(xiǎn)防范的體系,。這就是60分、70分中距離滿分有差距的部分,。
上市以后,，他們學(xué)到了什么是ROA(資產(chǎn)收益率)，ROE(凈資產(chǎn)收益率),，然后就是分紅,。但是真正講競(jìng)爭(zhēng)能力的話，做一家銀行,，我跟所有銀行講,，一定要瞄準(zhǔn)把自己辦成一個(gè)最受人尊敬的銀行，賺錢只能是銀行的第二個(gè)目標(biāo)。
《財(cái)經(jīng)》：銀行還差什么,？
劉明康：還差很多很多。風(fēng)險(xiǎn)管理怎么演繹成資本的要求,、演繹成撥備的需要,，這里面的系數(shù)怎么轉(zhuǎn)換、怎么計(jì)算,，各種不同的貸款怎么組合,、怎么動(dòng)態(tài)管理，才能使風(fēng)險(xiǎn)最低收益最高,；風(fēng)險(xiǎn)的管理,，怎么和資本充足率、杠桿,、撥備,、流動(dòng)性掛鉤；流動(dòng)性怎么管理好,，怎么借短放長(zhǎng),、做好管理等等。這些問(wèn)題要解決好,，不僅需要一定的時(shí)間,，而且需要信息科技的有效支持。
除此之外,，中國(guó)現(xiàn)在還面臨產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,，節(jié)能減排，要關(guān)停并轉(zhuǎn)很多的工程,，因此貸款就可能會(huì)壞掉,。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，怎么有先見(jiàn)之明,，對(duì)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有高度深邃的認(rèn)識(shí),，從而使貸款得到保全，這都需要人才,。因此,，人才的培養(yǎng)、新鮮血液的開放性吸收,，不僅高薪請(qǐng)進(jìn)來(lái),，還要他干得很愉快，做出事情來(lái),，也是很重要的課題,。
《財(cái)經(jīng)》：股改的核心是從“形似”到“神似”，加強(qiáng)公司治理，提高競(jìng)爭(zhēng)力,。請(qǐng)問(wèn)下一步,，銀監(jiān)會(huì)將如何加強(qiáng)創(chuàng)新，如何培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,？
劉明康：銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái),，即十分重視中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新。我們堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控,、成本可算,、信息充分披露”
的監(jiān)管原則，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)真實(shí)需求和提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力為基本標(biāo)準(zhǔn),，科學(xué)審慎地推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,。
以往的實(shí)踐表明，銀行業(yè)金融創(chuàng)新的方向不可逆轉(zhuǎn),，也是我國(guó)銀行業(yè)構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑和重要?jiǎng)恿�,。我們既要鼓�?lì)和支持金融創(chuàng)新，同時(shí)又要注意避免放大風(fēng)險(xiǎn),。主要從以下幾個(gè)方面把握：
一是堅(jiān)持金融創(chuàng)新“簡(jiǎn)單”“實(shí)用”“透明”原則,。堅(jiān)決防止脫離實(shí)際的概念炒作和謀取暴利的所謂的“金融創(chuàng)新”。
二是堅(jiān)持將金融創(chuàng)新與公司治理緊密結(jié)合,。金融創(chuàng)新需要與商業(yè)銀行董事會(huì)和高管層中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相統(tǒng)一,，與自身的市場(chǎng)定位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相統(tǒng)一，與自身的資源稟賦和客觀條件相統(tǒng)一,。
三是堅(jiān)持推進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管的專業(yè)化建設(shè),。
四是堅(jiān)持不斷提高創(chuàng)新領(lǐng)域法規(guī)建設(shè)的及時(shí)性和有效性。創(chuàng)新就會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和監(jiān)管滯后,。對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管空白點(diǎn),，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照重要程度和成熟程度，采取不同方式予以規(guī)范,。
五是堅(jiān)持按照實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求原則,，開展金融創(chuàng)新。當(dāng)前來(lái)看,，我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)三個(gè)領(lǐng)域的工作：1.加強(qiáng)農(nóng)村金融改革深化,，推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋，著力填補(bǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)空白,。2.加大對(duì)薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)力度,，引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)社區(qū)的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè),、欠發(fā)達(dá)地區(qū),、個(gè)人消費(fèi)、保障性住房、災(zāi)后重建等方面的金融支持,，增強(qiáng)銀行業(yè)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善民生的能力,。3.進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)符合國(guó)家節(jié)能減排及環(huán)保要求的企業(yè)和項(xiàng)目按照“綠色信貸”原則加大支持力度,。
“這是一場(chǎng)沒(méi)有終點(diǎn)的戰(zhàn)斗,，銀行業(yè)是背水作戰(zhàn)，逆流而上,，不進(jìn)則退�,！�
《財(cái)經(jīng)》：總結(jié)股改成績(jī)的同時(shí),，也有人擔(dān)心，在商業(yè)化的利益驅(qū)動(dòng)下,，一些政策性和社會(huì)性金融服務(wù)功能被大大弱化,，如何避免這種傾向？
劉明康：應(yīng)該說(shuō),，從一定程度上看,，這種擔(dān)心是可以理解的。上市后的大型銀行面臨股東回報(bào)率的壓力,，必然以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo),，從而有可能忽略或弱化其政策性和社會(huì)服務(wù)性功能。因此這種擔(dān)心是有道理的,。
但是,，我國(guó)設(shè)有農(nóng)發(fā)行和進(jìn)出口銀行這兩家專門政策性銀行，可以在很大程度上確保政策性金融需求得到滿足,。對(duì)于社會(huì)金融服務(wù),，在推動(dòng)大型銀行股改的過(guò)程中，銀監(jiān)會(huì)始終要求大型銀行要積極履行社會(huì)責(zé)任,，努力服務(wù)社會(huì),，還是那句話，首先是辦成受人尊敬的銀行,，其次才是效益最好的銀行,。
第一，銀監(jiān)會(huì)在監(jiān)管導(dǎo)向上強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行必須履行社會(huì)責(zé)任,。
第二,，積極引導(dǎo)大型銀行向金融服務(wù)較為薄弱的行業(yè)、地域和群體實(shí)行信貸傾斜,，讓金融服務(wù)能夠惠及更廣大的金融消費(fèi)者,。
對(duì)于小企業(yè)貸款，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，要求五家大型銀行設(shè)立小企業(yè)貸款專營(yíng)機(jī)構(gòu),，小企業(yè)信貸增長(zhǎng)應(yīng)高于全行信貸平均增幅,。對(duì)于三農(nóng)貸款，銀監(jiān)會(huì)要求各大型銀行加大涉農(nóng)貸款投放的力度,，其中,，明確要求農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”貸款應(yīng)高于全行信貸平均增幅3個(gè)百分點(diǎn)。
最后,，要求大型銀行進(jìn)一步加大對(duì)節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項(xiàng)目的金融支持,。
《財(cái)經(jīng)》：你以前寫過(guò)一首詩(shī)，“黃鶴一去不復(fù)返,，壞賬累累恨悠悠”,，你現(xiàn)在還擔(dān)心銀行壞賬嗎？
劉明康：還是擔(dān)心的,。作為監(jiān)管者,，是永遠(yuǎn)不能高枕無(wú)憂的。
《財(cái)經(jīng)》：你以前說(shuō),，判斷銀行改革需要兩個(gè)周期,。從2003年到現(xiàn)在，過(guò)去了一個(gè)半周期,，你對(duì)銀行資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制有沒(méi)有信心,？
劉明康：我覺(jué)得對(duì)2008年以前發(fā)放的貸款，現(xiàn)在回頭看,，應(yīng)該說(shuō)還是有信心的,，風(fēng)險(xiǎn)控制還是不錯(cuò)的。
與此同時(shí),，我們也應(yīng)看到銀行股改的歷史還不是很長(zhǎng),，尚未經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)能力尚待進(jìn)一步加強(qiáng),。這是一場(chǎng)沒(méi)有終點(diǎn)的戰(zhàn)斗,。銀行業(yè)是背水作戰(zhàn)，逆流而上,，不進(jìn)則退,。沒(méi)有任何一個(gè)事情可以使自己驕傲或停步的。美國(guó)就是這樣,，幾百年發(fā)達(dá)的金融史,，華爾街每隔一段時(shí)期就有一次很大的危機(jī)，原因就在這里,。
《財(cái)經(jīng)》：銀行都改制上市了,，監(jiān)管者會(huì)不會(huì)輕松一些,？
劉明康：上市等于創(chuàng)造了千萬(wàn)個(gè)監(jiān)管者，天天在看它的報(bào)表,，天天在盯它,，因?yàn)橥顿Y者買了你的股票。但作為監(jiān)管者,，我們不能依賴他們,，他們是非專業(yè)的，我們是專業(yè)的,。專業(yè)的監(jiān)管者一定要站在前面,，走在前面，保持冷靜的頭腦,，審慎地看未來(lái),。
本刊記者胡采蘋，實(shí)習(xí)記者明了,、王培成對(duì)此文亦有貢獻(xiàn)
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