公積金改革任重道遠，一次“喊話”解決不了問題,，“舊調(diào)重彈”也不奇怪,。
近日，住建部部長陳政高表示,，要增加公積金貸款額度,，采取公積金跨省、跨市異地支取使用,，這被認為是呼之欲出的樓市一攬子政策射出的“第一支箭”,。事實上，這支箭并不新穎,，因為在2014年10月9日,，住建部等三部委發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》(建金〔2014〕148號)中，這些內(nèi)容就已經(jīng)有了,。
之所以老調(diào)重彈,，就是因為政策執(zhí)行得不好!李克強總理今年“兩會”上提出的“鼓勵自住和改善性住房消費”，也是2014年9月29日“央四條”的核心內(nèi)容,。而建金〔2014〕148號文在9天后發(fā)布,，也是為了落實“央四條”。因為,，在管理層看來,，回歸住房消費品的本源,，要降低住房成本，而首當其沖的就是要降低貸款成本,。但2014年以來,，銀行資金來源成本上升，住房貸款收益低,，不受銀行待見,。即便管理層幾次“隔空喊話”，銀行還是無動于衷,。
看著“睡大覺”的公積金不用,，卻逼著銀行去發(fā)放低利率的住房貸款，這怎么可行?再說,，銀行早已市場化了,，不能怪怨人家拋棄低成本房貸。完全可以另辟蹊徑,，在公積金身上“打主意”,。截至2014年3月，全國公積金繳存總額6.47萬億元,、沉淀的余額就有3.27萬億元,。也就是說，全國范圍內(nèi)公積金閑置的比例高達50%,，而目前存量個人住房貸款也僅僅才10萬億元,，閑置公積金相當于存量房貸的1/3強。
公積金不僅規(guī)模足夠很大,，更重要的是成本很低,。目前，5年期以上公積金貸款利率僅為4%,，比同期商業(yè)房貸利率低了近50%,。降低購房成本，促進自住和改善性住房消費,，還有什么比公積金貸款更合適的呢?但是,，符合政策導(dǎo)向、利于開發(fā)商去庫存,、可有效降低購房成本,，緣何公積金新政執(zhí)行的不好呢?
公積金最大的問題是貸款額度不足。一般來講,，夫妻兩個人公積金貸款的最高額度也就90萬元,。如果按首付三成計算，僅能夠買價值130萬元或50平米左右的房子,，這哪里能夠支持自住性和改善性住房需求嘛!因此,，額度不足，在現(xiàn)實中的反應(yīng),，就是老百姓不得不選擇“公積金+商業(yè)貸款”的組合貸款模式,，或者轉(zhuǎn)向商業(yè)貸款，貸款成本并沒有降下來多少,。
而且,，由于程序冗長、手續(xù)繁瑣,、回款太慢,，開發(fā)商不愿意幫忙，一個項目可能只有少數(shù)幾個指標的公積金貸款,。同時,，銀行趕著發(fā)放商業(yè)性住房貸款，也不愿意做公積金貸款業(yè)務(wù),，一來收益低,，沒動力;二來公積金貸款發(fā)放多了，低成本對公存款就少了,。因此,，你要申請公積金貸款，開發(fā)商告訴你等吧,，商業(yè)貸款立馬可放,，但成本很高�,？磥�,，天下真的沒有免費的午餐。
大家也許要問,，為何不提高公積金貸款額度呢?原因很簡單,，大城市公積金池子里的錢經(jīng)常不夠用。越大的城市,，申請公積金貸款的人越多,、買房后提取公積金的人也越多、套取公積金的人也越多,。每到房價上漲快的時候,，公積金池子中的水位隨時就會“告急”。以廣州為例,，廣州公積金2014年度結(jié)余-29.84億元,。2014年11月底，共積壓了9300多筆總共金額高達45.6億元的公積金貸款申請,，現(xiàn)在還在審批,，一排就要大半年,、一年甚至一年半。因此,，廣州在2014年3月采取控制單筆貸款額度的粗暴做法,。
但是，從全國來看,，并不存在公積金“告急”的問題,。前面講了，全國范圍內(nèi)50%的公積金在閑置,。所以,，就逼出一個異地支取和貸款的想法。初衷是不錯,，公積金像銀行存款一樣可以拆借和流動,，問題是公積金中心不是銀行，而是地方政府下轄的一個職能機構(gòu),，一般是歸住建口管理的處科級行政事業(yè)單位,。更重要的是，公積金已成為地方政府口中的一塊“肥肉”,，姑且不說公積金增值收益在建保障房上面幫了地方多大的忙,。近年來，大病,、低保,、繳學(xué)費等等，都開始打公積金的注意,，哪會讓別的地方使用?因此,，公積金改革任重道遠，一次“喊話”解決不了問題,，“舊調(diào)重彈”也不奇怪,，但這一步能走多遠呢?
