如果說利率市場化旨在推動銀行成為真正競爭主體的話，那么,，存款保險制度就是為這一進程可能遭遇的風(fēng)險安裝的一道防護欄,。這道防護欄，主要用于保護廣大儲戶和中小銀行的利益,。
11月30日,，國務(wù)院法制辦網(wǎng)站公布了由中國人民銀行起草的《存款保險條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見,。這意味著經(jīng)過20年的醞釀權(quán)衡,，銀行建立存款保險制度已無限接近。
存款保險制度是利率市場化的必經(jīng)步驟,。如果說利率市場化旨在推動銀行成為真正競爭主體的話,，那么，存款保險制度就是為這一進程可能遭遇的風(fēng)險安裝的一道防護欄,。這道防護欄,，主要用于保護廣大儲戶和中小銀行的利益。
過去儲戶存到銀行的錢,，屬于無風(fēng)險資產(chǎn),。國家起著隱性的最后擔(dān)保人作用。儲戶存款的含金量可能會因通脹或通縮發(fā)生變化,，但在國家信用保證下不會消失,。但是，推動商業(yè)銀行走向市場,，國家不能總是充當(dāng)最后擔(dān)保人,，風(fēng)險自擔(dān)是對商業(yè)銀行的起碼要求，也是劃清政府與市場邊界的要求,。因此,，引入保險機制，以市場化方式明確顯性的擔(dān)保人是應(yīng)有之義。
建立存款保險制度后,，儲戶存到銀行的錢,，客觀上就成了風(fēng)險資產(chǎn)。但是這種風(fēng)險完全可控,。一方面,，在現(xiàn)行的央行當(dāng)最后貸款人、銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管的架構(gòu)下新增了存款保險制度,，使過去的兩道防護欄成了三道,。另一方面，征求意見稿明確,，最高償付限額為人民幣50萬元,。這足以覆蓋99.63%的存款人的全部存款，而且,，儲戶可以通過在不同銀行分散存款的方式,，讓資產(chǎn)得到安全保護。
存款保險制度不僅有助于強化金融安全,，還有助于民營銀行的快速發(fā)展,。目前，盡管民營銀行在政策上并無阻礙,，但其發(fā)展進程仍受制約,。特別是，由于民營銀行通常是中小銀行,，在信用,、競爭力上無法與傳統(tǒng)大銀行相比，百姓從習(xí)慣出發(fā)也不會輕易將錢存到民營銀行,。這就導(dǎo)致存款過多集中于大銀行,，降低了資金使用效率。實體經(jīng)濟融資難,，與銀行放貸結(jié)構(gòu)滯后有直接關(guān)聯(lián),。建立存款保險制度，等于為中小銀行建立了新的信用證,，在免除儲戶擔(dān)憂的同時,，也為中小銀行與大銀行的競爭創(chuàng)造了公平條件。
而一旦銀行業(yè)的公平競爭環(huán)境成熟,，那么取消利率市場化的最后一個限制——存款利率上限也將順理成章,。之所以要推動利率市場化，就是為了通過銀行間的有序競爭,，改進銀行對儲戶的服務(wù)質(zhì)量,，同時讓資金投放得到更合理的配置,。就此而言,，存款保險制度的無限接近,，也意味著利率市場化的無限接近。
當(dāng)然,，建立銀行存款保險制度的大方向再正確,，也仍需夯實其推進的細節(jié)。目前,，存款保險費率還沒有制定,，對于銀行利潤的影響還不好評估。雖然意見稿確定保費不用儲戶承擔(dān)而由金融機構(gòu)支付,，但銀行是否會通過收取其他費用從而讓儲戶支付成本,，值得關(guān)注。此外,，如何及時賠付受損儲戶,，監(jiān)管可能出現(xiàn)的侵犯儲戶利益的情況，對于未來競爭失敗的銀行如何處置,，央行,、銀監(jiān)會、保監(jiān)會也面臨協(xié)調(diào)的新問題,。
由此也可以期待,，金融監(jiān)管和運行體制在深水區(qū)的進一步改革，將隨同建立存款保險制度次第展開,。這本就是金融改革的既定議程,。
